小企業融資服務的國際經驗

與中資銀行相比，許多外資銀行在中小企業貸款方面都取得了豐富的經驗、創造出先進的管理方法，他們為解決中小企業融資難題所采取的對策，或許能為國內商業銀行破解小企業融資難題帶來一些啟示。

渣打銀行：產品創新占先機

當國內眾多商業銀行面對中小企業融資業務仍徘徊不前時，作為一家并不太熟悉中國本土情況的渣打銀行卻以服務中小企業作為自身搶占內地市場的有效手段。2005年渣打銀行開始嘗試在深圳推出中小企業融資服務，至當年末已發放中小企業貸款總額達2147萬美元。2006年的前五個月，新增中小企業貸款1138萬美元，涉及中小企業71家。其中，2006年新推出的中小企業無抵押貸款在我國引起了較大反響。

渣打銀行在我國發放的小企業貸款主要呈現出以下特點：

能夠提供種類齊全，靈活多樣，全方位的產品和服務。渣打銀行針對不同客戶生產經營和需求的特點，量身定制貸款方案。在還款方式上充分考慮到小企業經營和現金流的特點，提供按月等額還款方式。同時，銀行接受多種抵押品，包括現金存款、私人住宅、商業樓宇和銀行保函等。

以區域服務為主。這便于銀行掌握所服務區域的整體經濟運行情況，了解中小企業客戶的總體經營情況，加深對該地區企業的認知程度，有利于銀行把握好總體貸款投向、控制和防范風險。

按產品設置市場部門。針對中小企業客戶的特征，渣打銀行把產品主要分為三大類：結算類產品、融資類產品、避險類產品。然后根據不同的產品設置了不同的銷售部門，每個銷售部門都根據自身的產品特點采取不同的市場策略進行產品營銷。

借助專業機構推廣中小企業信貸產品。渣打銀行以協議的形式在全球范圍內和包括獨立的國際評估機構和銀行認可的律師團隊建立合作關系。風險控制部借助這些專業機構，對企業貸款風險做出獨立評估，再根據評估結果進行雙重信貸審批，以達到降低風險的目的。

總結渣打銀行在我國發放小企業貸款的經驗，我們看到產品創新以及加強風險管理是其主要的手段。渣打銀行在銀監會頒布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》后，迅速組建專門團隊，研究中小企業貸款業務，從客戶需求出發，針對中小企業的特點，在較短的時間內就推出了符合市場需求的中小企業信貸產品，顯示了很強的應變能力和創新能力。在風險控制方面，渣打銀行在推出中小企業信貸產品前，嚴密論證新產品的可行性，充分評估和測算業務風險，積極完善產品定價機制和風險控制措施，做到了成本可算、風險可控，避免了盲目的業務創新。

歐洲復興開發銀行：以小企業貸款重塑一國銀行體系

90年代中期，哈薩克斯坦銀行體系混亂，公眾對銀行缺乏信心，銀行吸收資金困難，社會資金嚴重短缺。銀行普遍認為對中小企業貸款風險大、成本高，小企業融資非常困難，發展緩慢。在此背景下，為緩解中小企業融資難問題，促進哈社會經濟變革，歐洲復興開發銀行（EBRD）以1.7億美元資金在哈薩克斯坦啟動了中小企業貸款項目。辦法是由EBRD選擇當地商業銀行作為合作對象并向其提供貸款資金；再由合作銀行直接向小企業提供微額或小額貸款，合作銀行承擔貸款風險。在項目實施初期，哈國政府成立的小企業發展基金為合作銀行提供了擔保，增強了EBRD向商業銀行提供資金的信心。

從1998年啟動至今，該項目累計發放貸款13萬筆、金額7.6億美元，貸款回收率高達99%以上，創造了27萬個就業機會。目前，每月有5000個客戶從該項目得到共約3000萬美元的貸款。這樣的覆蓋面對于一個人口1500萬、銀行貸款余額只有110億美元的國家來說，是有一定宏觀意義的。同時EBRD項目對直接參與該項目的合作銀行更新信貸理念、提高信貸管理水平起到了巨大的推動作用。目前一些銀行已經開始自覺將EBRD理念和方法運用到其他類型的貸款業務中。EBRD項目還為合作銀行培養了潛在的客戶，借款人由最初貸款幾千美元發展到十幾萬美元，高者達到70萬美元。

EBRD在哈薩克斯坦開展的小企業貸款項目的成功經驗在于：

精心設計貸款產品，對抵押品要求靈活處理。EBRD項目成功首先是因為項目推出了針對小企業需求的貸款產品，尤其是靈活處理抵押品的做法是整個問題的關鍵。EBRD設計的貸款產品主要注重對借款人的經營業務分析，強調借款人經營活動的還款能力；而把抵押品放在其次的位置上，對抵押品采取較為靈活的態度，接受傳統上不能接受的個人財產、流動資產作為抵押品，從而解決了小企業在銀行貸款的準入問題。EBRD的貸款產品在貸款利率、期限和還款安排上也體現了類似的緊貼市場需求的特征。

強化人員激勵和信貸分析，以控制風險。為防范因放松抵押品要求產生的風險，EBRD強化了信貸分析技術。一方面建立信貸員正向激勵約束機制，信貸員的收入既與其新發展的客戶數量和發放的貸款筆數有關，又與其名下的貸款質量相關。另一方面，EBRD也通過培訓等手段向信貸員提供專門和有效的信貸分析技術。激勵與技術雙管齊下，使信貸員既有意愿又有能力強化信用分析。

市場化運作促進小企業貸款的可持續發展。在貸款定價方面，銀行具有充分的自主權。貸款利率水平能夠抵補資金成本、各項費用和風險準備金成本，保證銀行在小企業貸款市場中有利可圖。在成本控制方面，銀行通過標準化產品設計和精簡高效的操作流程降低各項成本。

項目的組織與控制是重要因素。1998年EBRD項目啟動之前哈薩克斯坦國內的銀行普遍認為小企業貸款風險大、成本高，一般不愿意進入這一市場。項目開始后，低成本的長期穩定資金吸引了傳統銀行，使其沖破舊觀念的束縛而愿意參與這一項目。EBRD精心挑選了優秀的合作銀行，這些銀行愿意接受新的理念，愿意為小企業貸款投入一定的資源，并進行必要的機構或人事改革。此外該項目之所以能夠歷經七年而一貫堅持EBRD的理念和標準，與IPC公司長期、專業的咨詢服務和過程控制是密切相關的。

韓國銀行業：小企業貸款獲制度保證

一般來說，小企業對宏觀經濟的變化比大中企業更加敏感，相應的受宏觀經濟波動的影響也最大。由于近年來韓國經濟不太景氣，中小企業的發展也面臨困難，在韓國中小企業的貸款不良率維持在3.5%左右，為此韓國從制度上出臺多種措施以保證小企業能夠從商業銀行獲得信貸支持。

在支持中小企業的政策和措施方面，韓國明確要求銀行每月向中小企業發放貸款必須達到新發放貸款的45%以上，滿足要求的商業銀行在韓國的金融監管當局—監督院對其評價時就會比較有利。因此，韓國所有的商業銀行都設有中小企業部。國家主要是通過互聯網提供中小企業劃分的標準。如果商業銀行新增貸款達不到45%，金融監督院就會對該銀行扣分，同時，政府對該銀行支援資金也要減少。

此外韓國還建立中小企業信用保證基金制度，并主要通過信用保證基金機構來提供對中小企業的貸款保證。信用保證基金既有政府出資組建的，也有銀行出資組建的。政府出資和銀行出資的信用保證基金在服務對象上沒有差異。韓國《中小企業基本法》還規定要通過提供技術信用保證基金的方式支持制造業中中小企業的技術進步和升級換代。在過去信用保證基金對中小企業貸款提供100%的擔保，現在這一比例已降至85%，一旦產生不良貸款，基金只負責其保證的85%，目的就是為了防止銀行轉嫁風險和道德風險的產生。此外不同主體組建的信用保證金其資金來源的方式也不同。信用保證基金如果是由政府組建，就按照其提供擔保貸款額的1.5%提取資金進入保證基金；由銀行參股的基金，一般是從銀行貸款中拿出貸款余額的0.3%投入基金，以使基金取得源源不斷的資金來源。目前中小企業貸款有225萬億韓元，信用保證基金的擔保貸款占到其中的20%。