海南省農村信用社改革的時機分析與對策研究

作者簡介：邢福躍(1964－)，男，經濟師，海口市農村信用合作社聯合社主任。

摘 要：我國自2003年實施農村信用社改革以來，各項業務取得了很大的發展，海南作為我國尚未參加改革的省份，何時改革已引起社會的廣泛關注。筆者分析了在海南省金融生態環境發生變化的背景下，推進海南省農村信用社改革的有利條件和需要解決的問題，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：農村信用社；改革；措施

中圖分類號：F830．61

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2006)12-0064-03

我國農村信用社自2003年實施試點改革以來，各項業務發展突飛猛進，取得了很大的成績，而海南省作為我國最后一個參加改革的省份，何時進入農村信用社改革的實質性操作，已引起社會的廣泛關注。筆者認為，在海南省金融生態環境發生巨變的情況下，不失時機地推進海南省農村信用社改革已是當務之急。

一、目前海南省推行農村信用社改革的有利條件

1．全國其它省市農村信用社改革能為海南省提供示范效應。我國已有29個省市實施了農村信用社管理體制改革，各項數字表明，改革已取得了階段性成果。截止2005年末，全國農村合作金融機構資產總額為37206億元，其中各項貸款余額22008億元，比2002年末增加8070億元，增長57．9％。總負債35553億元，其中各項存款余額32626億元(占全部金融機構的10．8％)，比2002年末增加12751億元，增長64．2％。目前，我國農村信用社已成為全國第四個存款突破30000億元的金融機構，所有者權益已達1653億元，比2002年末增加1927億元。兩年多的改革結束了農村信用社連續10年的虧損局面，資本充足率提高到8％以上。顯然，其它省市的農村信用社改革可以為海南省推進農村信用社改革提供成功的經驗，如改革方案、增資擴股、消化歷史包袱、啟動資金、機構設置、隊伍建設、協調各方面的關系等問題均可以通過借鑒兄弟省份的改革經驗而得到解決。

2．社會主義新農村建設給海南省農村信用社改革帶來了契機。社會主義新農村建設是黨中央的一項重大決策，它的實施必將使得海南省農村再生產領域發生巨大的變化。隨著海南省農業集約化、商品化程度的提高，農業產業結構的調整和農民收入水平的提高，農村的金融資源必將進一步擴大。因此，海南省農村信用社只有盡快的甩掉包袱，完善經營機制，加快改革，才能盡快適應社會主義新農村建設的需要，更好地履行其職能。

3．近幾年海南省農村信用社的改革已有一定的基礎。2005年9月，海南省農村信用社正式被國務院批準列入改革試點省份，雖然目前還沒有進入改革的實質性操作階段，但借助農村信用社改革東風，海南省農村信用社已取得了初步的成績。截止2006年9月末，全省農村信用社各項存款余額93億元，近三年來存款增加32億元，增幅52％。在貸款方面也創歷史記錄，截止2006年9月末，各項貸款余額51億元，近三年來累計發放“三農”貸款40億元。農村的信用環境建設也邁出了關鍵的一步，至2006年9月末，全省農村信用社共創建信用村89個，評定信用戶3．3萬戶，扶持了一大批農業專業戶，有效地幫助了農民增加收和。此外，海南省農村信用社這幾年的不良資產率也在逐年下降，內部的體制、機制和隊伍建設也在增強，干部職工渴望改革的心愿強烈。上述一切表明，公眾對海南省農村信用社的信心正在恢復，海南省農村信用社改革所需的內外部條件已經成熟。

4．國務院對海南省農村信用社改革的政策優惠。中央支持農村信用社改革主要有兩種形式：一種是中央銀行再貸款，另一種是央行專項票據。鑒于海南省曾遭受過房地產泡沫經濟的重創，中央對海南省農村信用社改革的資金給予了很好的政策，參與改革后海南省可獲得專項中央銀行票據20億元以上，對消化歷史包袱的支持率至少達50％以上。因此，盡快推進海南省農村信用社改革，借助央行資金的“輸血”支持，可以化掉海南省農村信用社的沉重包袱，增強“造血”功能，實現可持續發展。

5．有海南省各級政府的大力支持和更大的經營空間。海南省農村信用社的行業管理權交給省政府后，必將進一步調動海南省各級政府的積極性，海南省農村信用社的生存發展空間會進一步增大。這主要因為：一是會取消政府單位、企事業在農村信用社開戶存款的限制，并安排涉農資金在農村信用社繳存、結算；二是地方政府會協助清收歷年不良貸款，打擊逃廢債行為，如2005年清收黨政干部的欠款已取得明顯成效；三是可優先獲取政府優質涉農項目的優先經營權；四是國有商業銀行的戰略調整，也使農村信用社的業務得以擴展。從2001年起，四大國有商業銀行陸續退出海南省縣及縣以下地區，撤并網點機構，上收貸款審批權限，為海南省農村信用社迅速占領市場、鞏固客戶群體、增強競爭力提供了更為廣闊的發展空間。

6．海南省金融生態環境發生了巨大的變化。經過八年的努力，海南省已從金融高風險區變為相對穩定的金融安全區。從2005年起，海南省金融呈現良好的發展態勢，主要表現為：金融總量穩步增長，銀行資產質量不斷改善，金融機構經營效益不斷提高，金融潛在風險不斷得到化解，金融不穩定的因素已經得到根本消除。這一切都給海南省農村信用社改革創造了良好的外部環境。

綜上所述可以看出，海南省農村信用社改革的內外部條件都已成熟，改革的障礙已不復存在，其正面臨著歷史上從未有過的發展機遇，因此，必須要從講政治的高度來全面推進海南省農村信用社的改革，使海南省農村信用社真正得以煥發活力。

二、推進海南省農村信用社改革需要解決的幾個問題

1．需要解決好海南省農村信用社的市場定位問題。要維系海南省農村信用社的可持續發展，必須解決海南省農村信用社的市場定位問題，根據海南省的“省情”、“農情”和“社情”，堅持多元經營方針，充分發揮服務優勢，創新金融產品和業務，不斷尋找新的效益增長點。一是立足農村，面向“三農”；二是在城區堅持立足社區，成為面向中小企業、個體工商戶和城鎮居民的社區性零售銀行。

2．需要配備好省級聯社領導班子，明確各級管理職責問題。農村信用社改革后新的管理體制為省聯社、市(縣)聯社、基層信用社等三級管理，在建立完善法人治理結構之前，如何選好高管人員，配好領導班子，明確管理職責，由此形成權責統一、運轉協調、有效制衡、行為規范的農村信用社運行機制是一個值得重視和探索解決的問題。一是按德才兼備的原則配好省級聯社領導班子。因為一個好的班子可以使一個企業起死回生，一個不稱職的班子可以把一個企業推向破產的邊緣。所以能否配備好省級聯社領導班子是海南省農村信用社改革成敗的關鍵。二是省級聯社如何履行好管理、指導、協調、服務的職責，管什么、如何管?怎樣做到既要管理服務好基層信用社，又不干預其正常業務經營，既不越權又不缺位。三是新的管理體制的建立，省聯社管理、市(縣)聯社管理、基層信用社自主管理，三者如何磨合，才有利于農村信用社內控制度的建設，有利于農村信用社管理水平的提高，有利于農村信用社健康發展。

3．需要進一步加強人才隊伍建設。人才隊伍涉及到農村信用社可持續、健康發展的長遠目標的實現。對高管人員高素質及專業人才高水平以及操作人員高質量要求是信用社不斷適應新的形勢發展、增強市場競爭能力的客觀需要，是支撐農村信用社未來發展的關鍵所在，必須引起足夠重視。目前海南省農村信用社人才匱乏，因此要通過建立有效的激勵機制，根據精簡、高效、科學、合理的原則，精簡分流富余人員，留住和引進高素質人才，不斷優化人員結構，使用人機制實現規范化、制度化和市場化，適應改革發展形勢的需要。

4．需要進一步加大海南省信用體系建設。深入開展誠信建設，通過各種途徑加大誠信宣傳，提高全民的信用意識和風險意識；建立健全信用激勵和失信懲戒制度，繼續在農村、城鎮開展評選信用鎮、信用村、信用戶、居民信用社區的活動，使海南誠信建設邁上新臺階，保證新增貸款良性循環。

5．需要進一步提高農村信用社金融服務水平。一是加大信貸支農力度。作為農村金融主力軍，農村信用社要不斷拓寬服務領域，增強服務功能，在服務傳統“三農”經濟發展的同時，加大對涉農中小企業、農業龍頭企業和基地支持的力度；二是調整網點布局，統一網點標識，方便客戶存取，樹立良好的整體形象；三是加快電子化建設，改變支付結算方式單一、服務手段陳舊等突出問題，盡快加入“銀聯”大家庭，借助商業銀行的服務網絡，延伸自身的服務平臺。

三、加快海南省農村信用社改革的主要構想

如何推進海南省農村信用社的改革?這是需要認真研究的，根據海南省農村信用社的實際，借鑒全國其它省市的改革經驗，筆者認為，推進海南省農村信用社改革需要采取以下對策。

1．必須“搭好一個平臺”。建立海南省聯社模式是海南省目前的最佳選擇，由于省聯社模式門檻最低，目前全國大多數省份都在實行這種模式。這種模式是“三級管理”、“二級經營”，能較好的履行改革期間對轄內信用社的管理、指導、協調和服務，能夠實現指導本地區農村信用社自律性管理的要求，為海南省農村信用社邁上新型的股份制信用合作銀行創造有利條件。

2．必須把農村信用社增資擴股作為重要工作來抓。增資擴股量的大小是能否兌付中央銀行專項票據的關鍵。為了做好增資擴股的工作，必須引進戰略投資者。一是注意引進國外戰略投資者，澳新銀行、荷蘭合作銀行已先后入股我國的天津銀行、上海市農村商業銀行、浙江的農村信用社等地，海南省農村信用社必將是外股關注的重點。二是要注意引進省內外大型農業集團公司，如海南省橡膠集團等。三是要注意吸收農民人股，鼓勵農村非公有制企業參股，建立多元化的股權制度。

3．必須加大海南省農村信用社改革的宣傳力度。農村信用社改革工程啟動后，必然在社會上引進很大的反響。由于受海發行關閉的負面影響，有相當部分客戶對農村信用社和原城市信用社在概念上認識模糊，加上農村信用社營業網點設置分布偏僻、標識不一、電子化建設落后、員工老齡化等原因，使農村信用社的公眾形象受到了很大影響。因此，應該把農村信用社改革宣傳作為一項重點工作來抓。可考慮由省委宣傳部、省政府外宣辦、省政府金融辦、人行海口中心支行、海南銀監局、省聯社籌備組等派員聯合組成宣傳辦公室，統一組織和策劃。通過宣傳，增強海南省農村信用社在社會上的影響力，爭取社會各界對海南省農村信用社改革的支持。

4．必須提高海南省農村信用社信貸資產質量。農村信用社改革工程開始后，由于股金的增加和業務規模擴大，可運用的資金會迅速擴大。因此，必須注重新增貸款的質量，著力解決風險控制問題，這也是農村信用社改革的重要環節。為此，必須抓好人與制度兩方面的建設。在人員方面，一是選好各級高管人員，加強領導班子建設；二是提高員工隊伍整體素質，要有效解決員工素質偏低、人員結構不合理的“瓶頸”問題。在制度方面，通過建立健全業務操作規程和內控制度，完善以崗位規范操作和以稽核監督為核心的內部管理體系，形成“制度完善、管理有效”的營運機制，有效杜絕操作風險和道德風險，實現對農村信用社經營風險的防范和控制。

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