面向未來的銀行卡業務創新戰略

摘要：銀行卡作為個人金融業務的主角和企業金融的明日之星，正在成為國內外銀行競爭的利器。為了應對白熱化的市場競爭，應采取一系列的創新戰略，以此來奠定業務發展的體制基礎和組織保障；拓展優質喀戶群和銀行卡的品牌促銷；增加銀行卡創收渠道和業務贏利，滿足和培育市場不斷更新的消費需求；為持卡人提供暢通無阻的用卡環境。

關鍵詞：銀行卡；業務；創新；戰略

中圖分類號：F830．46

文獻標識碼：B

銀行卡作為個人金融業務的主角和企業金融的明日之星，是連接新興業務與傳統業務的紐帶，是商業銀行為社會提供現代化金融服務的一種代表性業務和標志性產品，正在成為國內外銀行競爭的利器。為了應對白熱化的市場競爭，銀行卡業務經營管理不但要善于在市場中發現商機，更要善于去創造市場商機。為此，應采取的創新戰略為：

一、實施制度創新，奠定業務發展的體制基礎和組織保障

經過十多年的發展，銀行卡數量與質量現在已擁有了一定的規模，為進行規模化經營，實現業務更進一步升級，借鑒國際慣例，按現代企業制度要求，實行公司化運作管理已成當務之急。這有利于業務的集約化經營，符合銀行卡的內在規律性；有利于在銀行卡內部建立以市場為導向的資源配置機制、激勵機制和約束機制；有利于穩定專業隊伍，保證業務持續穩定地增長；有利于建立以利潤為中心的成本核算體系，逐步實現全員、全過程、全方位的成本控制和利潤目標，切實提高業務盈利水平；有利于在適當時機、適當方式上市運作；有利于品牌經營，實現資本運作；有利于按照現代企業制度和商業銀行的經營原則加快商業化改革尋求突破口。為此，應圍繞全面成本管理的現代管理方式，按照責任會計的要求劃分責任會計中心，實現“四個”集中即銀行卡賬戶集中、授權集中、信息處理集中和制卡集中的業務運作模式，強化經營管理中心、信用控制中心、信息處理中心、客戶服務中心和卡片制作中心的職能，簡化業務處理環節，降低經營成本。實現公司化運作管理，這是銀行卡未來發展的體制基礎和組織保障。

二、實施市場創新，拓展優質客戶群和銀行卡的品牌促銷

將借記卡作為銀行卡市場沖擊力的有力手段，加強部門協作、面向社會各界人士廣泛發卡，在迅速擴大基礎客戶市場的同時，為培育優質客戶創造條件。將信用卡、貸記卡和國際卡作為拓展優質客戶市場和獲取業務收益的重要工具，充分發揮信用卡功能多樣、通用性強、應用廣泛的產品優勢，適當放寬對優質客戶的擔保規定，因地制宜地延伸產品功能和拓展應用領域，在大力發展潛在目標客戶的同時，以促進用卡為重點促使已有持卡人向優質客戶轉化。有針對性地拓展國際卡在涉外企業、涉外公務、旅游、商貿、運輸、講學、留學等領域的應用，重點發展經營效益好的三資企業和商務卡用戶。

三、推進業務創新，增加牡丹卡創收渠道和業務贏利

1．將消費信貸與銀行卡緊密結合，以貸記卡為核心發展個人消費信貸業務，大力推進銀行卡業務的產業化經營。貸記卡的市場定位就是中高收入層和具有良好預期收入的消費群體，對這類群體應提供銀行卡的—攬子優質服務，體現金融超市特色，如住房、汽車、旅游、助學等專項貸款、應急貸款等。銀行卡是調整目前商業銀行信貸結構的生力軍。

2．積極適應消費市場和個人投資的發展趨勢，靈活運營銀行卡產品組合，選擇社會需要和有效益、有市場、影響力大的項目開展代收代付，加強對國家壟斷行業、市場前景好的競爭性行業和發展潛力大的新興產業等目標市場的競爭，穩定吸收低成本存款。

3．充分利用銀行的業務資源以及大型特約商戶、合作發卡單位等多種資源渠道，創造條件為銀行卡客戶提供長期、穩定、綜合服務，全面推銷消，費信貸、家庭理財、投資顧問、代繳費、代發養老金、代辦保險、代購機票、代定客房、信息咨詢、緊急援助、購物保證等個人綜合化服務，提供商務支付、財務管理、客戶資源共享、信息利用、聯合促銷等在內的企業綜合化服務。

4．認真進行投入產出分析，開展資產評估，全面掌握業務的經營狀況，準確把握不同產品、目標市場和營銷渠道的獲利能力，有針對性地制訂、采取強化經濟效益的措施，將增加手續費收入、透支利息收入作為提高業務收益的主要來源。合理把握政策界限，通過提供市場需求的中介服務、代理服務、附加值服務等獲取代理手續費收入。結合貸記卡、個人消費信貸等新業務，促使信用卡信用消費功能的充分發揮，保持合理的透支結構，提高透支利息收入。細化財務管理，自覺按照管理會計要求進行內部管理，增收節支。

四、加快產品創新，滿足和培育市場不斷更新的消費需求

1．做好一卡多賬戶借記卡的升級。借記卡是能夠迅速擴大銀行卡基礎客戶市場的主導型產品，應為廣大消費者提供集本幣、外幣、定期、活期儲蓄為一體，多個銀行賬號互相劃轉資金的新型理財產品，滿足不同行業和企業代收代付要求，使之成為個人理財中心的電子貨幣載體。

2．開發聯名或認同卡應用范圍。重點做好中旅卡、希望工程卡、雛鷹卡、教師卡、高校認同卡、圖書卡等的深度開發，爭取和培育高層次客戶群體。為爭取證券與保險市場，探索混業經營的有效渠道，開發證券行業的銀行證券聯名卡及保險聯名卡。對航空、鐵路、石化、電訊、稅務、交通等行業，在代收付的基礎上開發銀行電訊卡、銀行稅務卡、銀行交通卡等。

3．推進銀行卡網上銀行和電子商務的開展。積極把握網上銀行和電子商務所蘊藏的商機，加快銀行卡網上應用。盡快開辦基于銀行卡網上支付的電子商務業務，適時推出預儲資金的網上支付卡。推廣移動電話銀行業務，逐步實現銀行卡賬戶信息查詢、轉賬交易、證券買賣、外匯買賣等業務。繼續推廣銀行卡IP國內國際長途電話業務，進—步提高銀行卡的產品附加值。

4．開發智能卡。IC卡代表著信用卡的發展趨向，為此，必須牢牢把握這—點，應重點選擇交通管理、蹈橋收費、汽車加油、出租車、超市等交易額度小、頻率高、節快、流動性大的行業或地區拓展產品應用領域。在把握有關政策和選擇目標市場的基礎上，與有關部門合作開發基于IC技術的建設卡、加油卡、醫療卡等。

5．在基于專用卡的基礎上，開發具有在線支付功能、應用更為靈活的轉賬卡產品，更有效地滿足單位采購、集團消費、公務旅行、商務資金匯劃等公司商務活動和居民個人在醫療、社保、證券等領域進行行業性支付的結算需要。

五、進行服務創新，構筑銀行卡的專業化優質服務體系

大力推進以客戶為中心的銀行卡體系建設，不斷優化用卡環境，提供專業化、標準化、個性化的服務，是建立和維護銀行卡晶牌信譽、創造持久的差別化競爭優勢的基本手段。

1，搞好調查研究，創建個人資信系統，為銀行卡的申辦甚至全行消費信貸提供決策支持系統。隨著貸記卡的發放，客戶資信審查已成為防范信用卡業務風險的第一道關口，受傳統業務操作習慣的影響，受國家信用制度空白的制約，這方面須做大量創造性的基礎工作。在個人證信系統方面，盡管我國目前還缺乏成熟的個人資信公司，但為了保證貸記卡發行后有一個良好的資產質量，從現在起，我們就應該著手個人信用制度的建設，珍惜我們已開辦的信用卡、借記卡、國際卡持卡人信用記錄，與此同時，積極與戶政管理、戶籍管理、公安部門的業務溝通，與人民銀行、與金融同業的橫向往來，在確保業務良性發展的同時為個人信用制度的建立做基礎性工作。

2．完善內部管理，強化風險控制。通過嚴格管理，切實防范風險，要把握風險與收益的最佳匹配。認真開展整章建制工作，扎扎實實學習和貫徹執行各類銀行卡章程、業務管理辦法和操作規程，抓緊制訂網上銀行、電子商務、移動電話銀行以及銀行卡消費信貸、分期付款、郵購等新業務相匹配的規章制度和管理辦法，以業務制度為準則規范操作流程，嚴格實行崗位分離，嚴密資信審查、規范操作規程和計算機安全管理，強化透支監控，進—步做好呆壞賬核銷，健全內部稽核，切實加強對重點環節、重點部位、重點人員的監督管理，充分發揮事后監督的職能部門作用，嚴防案件發生。

3．按照國際慣例，推行服務作業的標準化。根據S109002國際質量認證體系的有關標準，結合業務實際，抓緊建立完善由基本服務操作規范、服務質量標準、服務質量管理責任制和服務監督機制等所組成的統一的銀行卡服務質量管理體系，重點強化對服務工作的過程控制和監督檢查，及時解決存在問題，確保各項服務規范的貫徹落實，力爭用盡可能短的時間使銀行卡客戶服務工作全面達到ISO國際質量認證標準。全面推行和規范客戶聯系制度和客戶經理制度，切實加強與客戶的雙向交流，實施客戶的動態管理。

4．加強業務聯合，方便用卡客戶。業務聯合對于規范銀行卡同業競爭秩序、優化用卡環境、推行銀行卡普及具有積極意義。在實現與全國銀行卡信息交換總中心聯網并積極參加人民銀行IC卡業務聯合工作的同時，重點推動無網絡中心等實現資源共享、節約投資的聯合方式，最大限度發揮其潛在效益。

六、完善網絡體系，為持卡人提供暢通無阻的用卡環境

加強對計算機網絡運行系統、ATM實時監控系統和POS實時監控系統的動態管理，完善配套管理機制，及時解決問題，保證系統的穩定運行；發掘開通ATM和POS的各種功能，努力使機具投放與市場發展速度相匹配；完善銀行卡電話銀行系統應用功能，統—為持卡人提供自動咨詢、賬戶查詢、，臨時掛失、查止付、轉賬、代繳費等多功能服務；推出自助銀行服務，適時將民航及鐵路自助售票機、多憑證自動繳費、自助換卡機等新型電子機具，通過應用自動封信機等設備提高對賬單處理速度；抓緊開發應用銀行卡綜合信息分析管理系統和個人客戶信用信息系統，強化銀行卡管理手段，通過數理模型對經營結果、客戶檔案、及相關社會與經濟信息進行綜合分析，實現對客戶資信的動態評估、業務風險的預警識別，及時了解掌握業務運行狀況，適時對業務發展趨勢作出合理預測，從而達到為持卡人提供強有力的技術支撐環境。