電子商務(wù)信用中介構(gòu)架體系與經(jīng)濟(jì)功能分析

摘要：電子商務(wù)信用問題已成為制約電子商務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一，主要包括信用障礙和信用風(fēng)險(xiǎn)兩方面，建立完善的信用中介體系是其解決途徑之一。構(gòu)建電子商務(wù)信用中介的基本架構(gòu)體系，電子商務(wù)信用中介是由核心層、支持層和基礎(chǔ)層三個(gè)層次構(gòu)成，電子商務(wù)信用中介及信息傳遞、信用公示和信用放大等經(jīng)濟(jì)功能。

關(guān)鍵詞：信用中介；信用障礙；信用風(fēng)險(xiǎn)；信用放大

中圖分類號(hào)：F224．33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

一、引言

電子商務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)模式的一次重大的變革，它是適應(yīng)市場(chǎng)“升級(jí)換代”而產(chǎn)生的，是傳統(tǒng)市場(chǎng)交易模式在高度發(fā)達(dá)的信息社會(huì)新的表現(xiàn)形式，代表著未來市場(chǎng)發(fā)展的方向。然而，經(jīng)過多年的實(shí)踐，電子商務(wù)并未帶來預(yù)期的利潤(rùn)，主要原因之—是電子商務(wù)信用瓶頸問題。一方面，電子商務(wù)相關(guān)利益主體不能完全相信對(duì)方，經(jīng)常以拒絕一部分誠(chéng)信的交易請(qǐng)求來避免可能遭受的損失，它使得網(wǎng)上實(shí)際交易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于潛在交易量，我們稱這類信用問題為信用障礙，這是由于市場(chǎng)主體的信用信息缺乏在彼此之間自由流動(dòng)而引起的；另一方面，由于信息不對(duì)稱，網(wǎng)上欺詐行為也時(shí)有發(fā)生，從而造成信用風(fēng)險(xiǎn)問題。信用障礙使得交易無(wú)法發(fā)起，是對(duì)信用資源的一種浪費(fèi)；信用風(fēng)險(xiǎn)問題導(dǎo)致交易主體之間的重復(fù)博弈終止，長(zhǎng)期伙伴關(guān)系的破裂，而且進(jìn)一步影響整個(gè)市場(chǎng)主體之間的信任。解決這兩類信用問題，市場(chǎng)需要一個(gè)有效的信用信息傳遞和信用公示機(jī)構(gòu)。

二、電子商務(wù)信用中介的內(nèi)涵

(一)電子商務(wù)信用中介的產(chǎn)生

在電子商務(wù)模式下，買賣雙方的交易過程實(shí)際上是一個(gè)博弈的過程。賣方對(duì)在線交易請(qǐng)求有兩種策略：接受或拒絕；買方也有兩種策略：誠(chéng)實(shí)交易或?qū)嵭衅墼p。這樣，買賣雙方的策略構(gòu)成一個(gè)策略矩陣(如圖1)。從買方來看，其策略可能存在兩種錯(cuò)誤，即工類錯(cuò)誤和Ⅱ類錯(cuò)誤，如果對(duì)這兩類錯(cuò)誤進(jìn)行進(jìn)一步的分析，就可以發(fā)現(xiàn)它們分別是由信用障礙和信用風(fēng)險(xiǎn)引起的。

1．信用障礙

信用障礙是指由于買賣雙方的信用質(zhì)量信息沒有能夠在彼此之間自由流動(dòng)，信息的相對(duì)閉塞導(dǎo)致交易一方對(duì)另一方的信用狀況缺乏必要的了解從而也缺乏足夠的信任，這種結(jié)果時(shí)常導(dǎo)致I類錯(cuò)誤。與傳統(tǒng)商務(wù)模式相比，信用障礙在電子商務(wù)中的表現(xiàn)尤為明顯，這主要是由電子商務(wù)交易空間的虛擬性所引起的。在電子市場(chǎng)中，交易主體不確定，交易的范圍無(wú)限擴(kuò)大，非伙伴的隨機(jī)交易大大增加，這傀得電子市場(chǎng)中的相關(guān)利益主體在交易過程中異常謹(jǐn)慎，缺乏接受誠(chéng)實(shí)的交易及足夠的信心，使得應(yīng)該捕捉到的商機(jī)從眼前溜走，這也是目前許多知名度不高的中小電子商務(wù)企業(yè)難以吸引到客戶的原因之一。

2．信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方中的一方?jīng)]有履行對(duì)另一方的合約從而給對(duì)方造成損失的可能性，這經(jīng)常導(dǎo)致Ⅱ類錯(cuò)誤(如圖1)。信息的不對(duì)稱是電子商務(wù)尤其是虛擬市場(chǎng)產(chǎn)品的最顯著特征。電子市場(chǎng)是一個(gè)海量的信息源，但是市場(chǎng)主體由于自身資源和能力有限，不可能對(duì)網(wǎng)上所有交易者的信用狀況進(jìn)行一一調(diào)查，從某種程度上說，電子市場(chǎng)加劇了相關(guān)利益主體間信息的不對(duì)稱性，信息不對(duì)稱為網(wǎng)上欺詐提供了便利條件，網(wǎng)上欺詐又進(jìn)一步導(dǎo)致買賣雙方信任度的下降，使整個(gè)電子商務(wù)信用環(huán)境惡化。

由前面的分析可知，信用障礙和信用風(fēng)險(xiǎn)相互作用，共同構(gòu)成電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的主要瓶頸之一。要解決這兩類信用問題，電子市場(chǎng)迫切需要有一個(gè)客觀、公正、權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)中交易雙方的信用信息進(jìn)行傳遞和對(duì)短期行為進(jìn)行懲戒，能夠適應(yīng)這一需要的機(jī)構(gòu)之一便是電子商務(wù)信用中介機(jī)構(gòu)。

(二)電子商務(wù)信用中介的內(nèi)涵

目前，有關(guān)電子商務(wù)信用中介的研究還比較少，有些研究只是零散地提到信用中介對(duì)建立電子商務(wù)信用的重要性，有關(guān)電子商務(wù)信用中介的體系還沒有形成完整的理論，但是這些研究為本文提出電子商務(wù)信用中介的概念和體系提供了寶貴的借鑒作用。筆者認(rèn)為電子商務(wù)信用中介是以克服電子虛擬市場(chǎng)的信用障礙和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高虛擬市場(chǎng)整體信用信息和誠(chéng)信意識(shí)，形成良好信用文化為主要目的的市場(chǎng)第三方實(shí)體機(jī)構(gòu)的綜合體，它包括三個(gè)層次：核心層、支持層和基礎(chǔ)層(如圖2)。這一概念是在信用中介的社會(huì)功能與電子商務(wù)信用的特殊性兩者交叉點(diǎn)的基礎(chǔ)上提出的。

三、電子商務(wù)信用中介的架構(gòu)體系

(一)電子商務(wù)信用中介的核心層

電子商務(wù)信用中介核心層主要包括信用調(diào)查機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是對(duì)電子市場(chǎng)中相關(guān)利益主體的信用資料的收集和登記。這些信用數(shù)據(jù)是形成社會(huì)信用信息系統(tǒng)的前提，它主要包括市場(chǎng)主體的身份確認(rèn)信息(姓名或名稱、地址、出生或創(chuàng)立年份等)、誠(chéng)信信息(包括正面信息和負(fù)面信息，償還歷史記錄)、公開信息(如欺詐率、貨物拒收、有關(guān)參考資料等)。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)主要是把信用調(diào)查機(jī)構(gòu)獲取的信息進(jìn)行分類、比較、計(jì)算、分析、評(píng)估等一系列加工處理，形成信用評(píng)估報(bào)告，信用評(píng)估報(bào)告是對(duì)不同市場(chǎng)主體信用質(zhì)量進(jìn)行分級(jí)劃等，形成篩選機(jī)制。信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信息傳遞功能和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用公示功能是電子商務(wù)中介體系的最終目的，處于電子商務(wù)信用中介體系的核心位置。

(二)電子商務(wù)信用中介的支持層

電子商務(wù)信用中介的支持層主要包括支持系統(tǒng)、物流配送系統(tǒng)、擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、認(rèn)證和鑒定機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商，它們對(duì)核心層起支持、保障作用。

1．支付系統(tǒng)

支付系統(tǒng)主要包括銀行、信用卡公司和其他金融機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上相關(guān)利益主體在進(jìn)行交易時(shí)，經(jīng)常擔(dān)心電子合同的有效性、交易數(shù)據(jù)被篡改、信用卡被盜安全性等問題，這些不確定性使得網(wǎng)上交易者迫切需要市場(chǎng)第三方組織提供證明、監(jiān)督作用。銀行和信用卡公司提供的各種支付憑證、信用證等信用工具是解決這類問題的有效手段之—，必須提高市場(chǎng)主體從事網(wǎng)上交易的信心。

2．物流配送系統(tǒng)

物流配送系統(tǒng)處于買賣雙方的中間環(huán)節(jié)，它的信用狀況是整個(gè)交易過程中信用的一部分，對(duì)市場(chǎng)主體是否進(jìn)行網(wǎng)上交易的選擇起著影響作用。例如，如果某企業(yè)與另外一家信譽(yù)很好的物流公司建立了伙伴關(guān)系，這種伙伴關(guān)系會(huì)產(chǎn)生“愛屋及烏”的效應(yīng)，即其他市場(chǎng)主體由于相信信譽(yù)度高的物流公司從而也相信這家企業(yè)是守信的。

3．保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是從金融市場(chǎng)借鑒而來的。電子市場(chǎng)既是海量信息，同時(shí)也加大了信息的不對(duì)稱，從而網(wǎng)上欺詐時(shí)有發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)的重新配置成為規(guī)避網(wǎng)上欺詐的一種手段。傳統(tǒng)市場(chǎng)中的擔(dān)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)十分成熟，這種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的形式完全可以移植到電子市場(chǎng)中。由網(wǎng)上交易主體提出事前擔(dān)保和事后賠償?shù)男枨螅傻谌綄I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，這種服務(wù)對(duì)提高網(wǎng)上交易的信心有重要作用。

4．認(rèn)證和鑒定機(jī)構(gòu)

電子商務(wù)信用體系還包括認(rèn)證和鑒定機(jī)構(gòu)，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)為市場(chǎng)主體提供信用信息咨詢或鑒別服務(wù)，提高了信用信息的透明度，對(duì)于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)有一定作用。

5．網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商

最后，電子商務(wù)信用環(huán)境還需網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商的大力支持。網(wǎng)上交易需要一個(gè)公平、公正的交易平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商本身的行為要符合有關(guān)的法律、法規(guī)；另外，網(wǎng)上交易安全需要一個(gè)安全、可靠的硬件和軟件支持。所以，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商也是影響電子商務(wù)信用的一部分。

(三)電子商務(wù)信用中介的基礎(chǔ)層

電子商務(wù)信用中介的基礎(chǔ)層主要由執(zhí)法、法律部門、仲裁機(jī)構(gòu)構(gòu)成。盧曼在他的《信任和權(quán)利》一書中指出，在所有的現(xiàn)代社會(huì)中都存在著兩種信任體系，即人際信任體系和制度信任體系，前者建立在“熟悉性“(familiarity)人情上，后者建立在法律等懲戒或預(yù)防性機(jī)制上。新制度主義的威廉姆森也提出以擴(kuò)大控制和監(jiān)督程序來克服信任的脆弱性。電子商務(wù)信任體系由于它的虛擬性更類似于盧曼提出的制度信任體系，即依靠法律等懲戒措施來維持。根據(jù)世界各國(guó)發(fā)展的情況來看，電子商務(wù)愈發(fā)達(dá)的國(guó)家，相關(guān)的法律、制度也越完善，法律和制度的完善性進(jìn)—步促進(jìn)了市場(chǎng)的穩(wěn)定并減少短期行為。電子商務(wù)信用中介的基礎(chǔ)層以市場(chǎng)第三方的身份出現(xiàn)，對(duì)參加交易的各市場(chǎng)主體以及信用中介體系本身起著監(jiān)督、約束作用(如圖2)，為參加博弈的各方制定游戲規(guī)則并懲戒各種違反游戲規(guī)則的行為采維持市場(chǎng)的穩(wěn)定和可預(yù)見勝。

四、電子商務(wù)信用中介的功能及其作用機(jī)理

電子商務(wù)信用中介的功能主要體現(xiàn)為兩方面：一是信用信息傳遞功能；二是信用公示，即懲戒和篩選功能，這兩項(xiàng)功能能夠有針對(duì)性地解決信用障礙問題和信用風(fēng)險(xiǎn)問題；在此基礎(chǔ)上，信用中介對(duì)電子商務(wù)信用具有放大的功能，這對(duì)于提高整個(gè)虛擬市場(chǎng)的信用信心和建立電子商務(wù)信用文化有著極其重要的作用。

(一)信用中介對(duì)信用信息的傳遞

信用中介具有信息傳遞功能，它能夠促進(jìn)信用信息在不同主體間流動(dòng)，使得市場(chǎng)主體在交易前就對(duì)彼此的信用情況有較為全面的了解，由于信息透明化，交易雙方容易建立伙伴關(guān)系。電子商務(wù)是一種“匿名社會(huì)”的社會(huì)交易，交易對(duì)象絕大多數(shù)是陌生的，在這種模式下，建立信用關(guān)系并非易事。所以，交易雙方都需要有一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)為他們牽線搭橋，促成他們之間信用關(guān)系的建立。

如圖3所示，信用中介存在的情況下，交易雙方的信用質(zhì)量信息通過信用中介在市場(chǎng)主體A和B之間流動(dòng)，最終形成雙方信用信息的透明化。市場(chǎng)主體A對(duì)市場(chǎng)主體B的信任是基于A對(duì)信用中介的信任，同時(shí)信用中介信任市場(chǎng)主體B，這種鏈?zhǔn)疥P(guān)系使得最后A的信任傳遞給B，形成A對(duì)B的信任關(guān)系。反過來，B對(duì)A信任關(guān)系也是同樣建立的。

通過以上分析可知，信用中介能克服由于信用信息的相對(duì)封閉而導(dǎo)致的信用障礙問題。從此，網(wǎng)上交易主體不必像以往那樣過分謹(jǐn)慎，也不必像以往那樣有時(shí)甚至以拒絕一些守信的交易請(qǐng)求來減少被欺詐的概率，使目前網(wǎng)上交易主體普遍存在信用信心不高的狀況得到改善，使網(wǎng)上交易接近它的潛量。

(二)信用中介對(duì)市場(chǎng)信用的公示作用

信用中介對(duì)電子商務(wù)信用的建立還具有第二種功能，即通過市場(chǎng)信用信息公示來對(duì)網(wǎng)上相關(guān)利益主體進(jìn)行定級(jí)劃等，進(jìn)而對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行篩選的目的。有了信用中介的信用公示機(jī)制，相關(guān)利益主體的信用情況成為社會(huì)的公示物并受到社會(huì)的監(jiān)督。事實(shí)上，這給市場(chǎng)主體施加了壓力，增加了欺詐或違約的成本，使其不能只顧及短期行為。因?yàn)槿魏蔚钠墼p或違約行為都會(huì)被信用中介記錄并公示于社會(huì)，這些記錄就成為公眾評(píng)價(jià)市場(chǎng)主體信用狀況的依據(jù)，各市場(chǎng)主體也據(jù)此被篩選成不同的信用等級(jí)層次。對(duì)于品行不端的主體，其交易的對(duì)象會(huì)逐漸萎縮，直到最后完全被市場(chǎng)淘汰。鑒于這種監(jiān)督機(jī)制，市場(chǎng)主體會(huì)更加珍視自己的信譽(yù)，把其作為最為寶貴的資本來經(jīng)營(yíng)，整個(gè)虛擬市場(chǎng)的信用意識(shí)也會(huì)相應(yīng)得到提高。另外，電子商務(wù)信用中介體系本身還包括懲戒機(jī)構(gòu)，如執(zhí)法、法律部門、仲裁機(jī)構(gòu)，這些懲戒機(jī)構(gòu)通過對(duì)那些違約行為的嚴(yán)厲懲罰會(huì)大大減少網(wǎng)上交易主體為獲取額外利益而采取的短期性行為。

(三)信用中介對(duì)信用的放大作用

信用中介對(duì)電子商務(wù)信用具有放大的作用，即通過它能夠把市場(chǎng)主體兩者之間的信用關(guān)系擴(kuò)大到第三方，這一作用機(jī)理如圖4。

它是在圖3的基礎(chǔ)上加入了另一個(gè)市場(chǎng)主體C。由上文的分析可知，市場(chǎng)主體A和B通過信用中介的中間作用形成信任關(guān)系，這兩者和信用中介一起形成一個(gè)“信任圈”。在這一“信任圈”里，三者之間信任度和守信率都很高。在這一信任圈外還有另一個(gè)市場(chǎng)主體C，根據(jù)前面的原理，市場(chǎng)主體C通過信任中介很容易與A和B建立信任關(guān)系。這樣，市場(chǎng)主體C同時(shí)得到了市場(chǎng)主體A和B以及信用中介三方的信任，這比沒有信用中介存在時(shí)建立A、B和C三方之間的信任關(guān)系要容易得多。這主要是在圖4中，市場(chǎng)主體A充當(dāng)了：“準(zhǔn)信用中介”的功能，即市場(chǎng)主體B通過信用中介和A建立信任關(guān)系后，B信任A，如果再有A信任C的話，那么由于A的傳遞作用，B也信任C。市場(chǎng)主體B也充當(dāng)了“準(zhǔn)信用中介”的功能，其原理同上。隨著市場(chǎng)主體的增加，市場(chǎng)主體C也會(huì)具有“準(zhǔn)信用中介”的功能。這種鏈?zhǔn)椒磻?yīng)關(guān)系對(duì)于市場(chǎng)主體之間信任關(guān)系的建立具有放大的作用，這對(duì)于提高電子商務(wù)整體信用意識(shí)，建立信用文化具有極大的作用。

五、結(jié)論

通過上述規(guī)范研究，我們發(fā)現(xiàn)電子信用中介是解決電子商務(wù)信用的有效途徑之一；電子商務(wù)信用中介是一個(gè)綜合體系，主要包括核心層、支持層和基礎(chǔ)層；它具有信息傳遞和信用公示功能，能夠有效地解決電子商務(wù)信用障礙和信用問題，并對(duì)電子商務(wù)整體市場(chǎng)信用具有放大作用。

但是上述基本結(jié)論是基于規(guī)范研究得出的，需要進(jìn)一步的實(shí)證分析。因此，與此相關(guān)的實(shí)證分析是進(jìn)一步研究的主要方面。