香港銀行業(yè)成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)及對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的啟示

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行海南省分行，海南 海口 ５７０１２５）

摘要：香港作為亞太地區(qū)的國際金融中心，其銀行業(yè)的發(fā)展有很多值得學(xué)習(xí)和借鑒之處。本文通過研究香港銀行業(yè)的聯(lián)系匯率制度以及企業(yè)文化、客戶營銷機(jī)制、人力資源管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)系農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的經(jīng)營管理機(jī)制進(jìn)行了有益的思考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；香港；農(nóng)業(yè)政策性金融

中圖分類號：Ｆ８３２．３３ 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００６）０７－００４０－０４

２００６年４月，按照農(nóng)發(fā)行總行的統(tǒng)一安排，筆者赴港參加為期十天的短期培訓(xùn)，學(xué)習(xí)了香港商業(yè)銀行的運(yùn)作模式、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)成本管理和控制、客戶關(guān)系管理與市場營銷、人力資源管理等方面的內(nèi)容，參觀和考察了香港金融管理局、香港廉政公署、中銀香港分行、交通銀行香港分行等，研究了香港銀行業(yè)的相關(guān)資料。這次培訓(xùn)對筆者的震撼很大，最令人難以忘懷的，是香港銀行業(yè)同行們的創(chuàng)新勇氣和求真務(wù)實(shí)的干勁。本文結(jié)合培訓(xùn)內(nèi)容，從五個(gè)方面談?wù)勛约旱膶W(xué)習(xí)體會。

體會與思考之一：聯(lián)系匯率制，體現(xiàn)了香港金融管理局綱舉目張的管理膽識與智慧

香港聯(lián)系匯率制，實(shí)質(zhì)上就是一種在港元鈔票法定發(fā)行機(jī)構(gòu)與外匯基金之間實(shí)行的一種固定匯率（１美元兌７．８港元）制度。主要操作有兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是發(fā)鈔行如匯豐、渣打、中銀等在發(fā)行港元鈔票時(shí)，事先以１美元兌７．８港元的固定匯率到鈔票發(fā)行局那里提交等值美元，旨在換取“負(fù)債證明書”作為港元鈔票法定發(fā)行的準(zhǔn)備；二是如需要時(shí)也可以憑“負(fù)債證明書”和港元鈔票以同樣的匯率贖回等值美元。

香港聯(lián)系匯率制自１９８３年付諸實(shí)施以來，頂住了１９８７年暴發(fā)的全球股票狂潮、１９９０年海灣戰(zhàn)爭、１９９１年國際商業(yè)信貸銀行事件、１９９２年歐洲匯率機(jī)制解體、１９９５年墨西哥金融危機(jī)和１９９７年東南亞金融危機(jī)等重大事件，在香港金融業(yè)獲得巨大成功。主要原因是它作為香港發(fā)鈔制度的根基，對香港貨幣市場尤其是基礎(chǔ)貨幣市場供應(yīng)量實(shí)施影響和動態(tài)調(diào)控：當(dāng)港元或資本流動導(dǎo)致美元等外匯減少時(shí)，發(fā)鈔行可以向外匯基金交還“負(fù)債證明書”而贖回美元，這使美元增加，基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少，隨后的效應(yīng)是利率上升，物價(jià)下降。當(dāng)市場出現(xiàn)匯率超出固定匯率等情況時(shí)，發(fā)鈔行以同樣法數(shù)贖回美元，旋即入市拋出美元套利。其結(jié)果是市場基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量減少直至市場匯率趨同于固定匯率。^[１]

誠然，香港聯(lián)系匯率制就象一個(gè)位于兩個(gè)互通水池之間調(diào)控水位高低的閥門，肩負(fù)著調(diào)控香港基礎(chǔ)貨幣市場供應(yīng)量并回歸到合理水平，最終導(dǎo)致幣值穩(wěn)定的使命。而且這個(gè)閥門的作用和影響是自如的、動態(tài)的、更是持續(xù)的。

香港聯(lián)系匯率制無疑是一種劃時(shí)代的創(chuàng)新，對世界金融業(yè)同樣也是一個(gè)歷史性貢獻(xiàn)，是香港同行走自己的路的代表性產(chǎn)物。統(tǒng)計(jì)資料表明，１９８３年港元兌美元跌到歷史最低位：９．６：１，比上年驟挫了３．６港元，降幅高達(dá)６０％；港元匯率對香港ＧＤＰ的貢獻(xiàn)從１９７９年的１１．５％降至１９８２年的２．７％，四年間下降了近９個(gè)百分點(diǎn)。在這種局面下，如何建立一個(gè)可操作的長效機(jī)制，有效地抑制港元匯率的激烈波動以及這種波動對香港社會經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響？于是，這個(gè)以共同面對并有效地控制港元的暴跌為最初使命的聯(lián)系匯率制應(yīng)運(yùn)而生。

考察香港聯(lián)系匯率制度，給我們最深刻的啟迪是，解決自己的問題，學(xué)習(xí)借鑒是必要的，但最有效的方法是要從自己的實(shí)際出發(fā)，走自己的路。當(dāng)時(shí)直至現(xiàn)在，不少人把自由浮動匯率制度捧為“包治百病”的神明，一味地死搬硬套。而身在自由市場經(jīng)濟(jì)包圍下的香港同行能夠?qū)彆r(shí)度勢，不被它所迷惑，堅(jiān)定地創(chuàng)立并推行了具有香港特色的聯(lián)系匯率制度，其膽魄和睿智實(shí)在令人嘆為觀止。

農(nóng)發(fā)行是我國農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，以力推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為已任。然而，何以從我國基本國情出發(fā)，履行好國家賦予的支農(nóng)職能？擺在我們面前的問題固然很多，如發(fā)展道路選擇問題、經(jīng)營機(jī)制和模式選擇問題、防范風(fēng)險(xiǎn)與提高經(jīng)營效益問題，等等。香港同行的實(shí)踐從不同的角度告訴我們：解決上述問題，需要學(xué)習(xí)借鑒，需要探索，更需要有敢于闖、敢于試的勇氣以及務(wù)實(shí)求真的作風(fēng)。

體會與思考之二：具有自己特色的企業(yè)文化，把中西合壁的人文關(guān)懷轉(zhuǎn)化為銀行現(xiàn)實(shí)的凝聚力、號召力

據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港現(xiàn)有各類金融機(jī)構(gòu)２２７家，其中，持牌銀行１５１家，有限制牌照銀行２８家，接受存款公司４８家，上述銀行共有分支機(jī)構(gòu)１３００家，由此形成了亞洲乃至世界上最密集的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。即便如此，各家銀行都有充滿個(gè)性的企業(yè)文化。

在恒生銀行，至今員工總是對該行鼻祖何善衡先生最初提出的４０字服務(wù)箴言津津樂道，該箴言寫著：“笑容生和氣，高聲道姓名。工作需迅速，服務(wù)需忠誠。態(tài)度常謙敬，問答簡而精。對客皆周到，鞠躬謝盛情”。無論從字眼上看，還是深究其內(nèi)涵，這個(gè)服務(wù)箴言都折射出東方傳統(tǒng)文化的深厚底蘊(yùn)以及與現(xiàn)代管理理念的有機(jī)融合，它后來逐漸演化為獨(dú)具特色的恒生文化，成為恒生員工引以為豪的行為準(zhǔn)則以及該行在香港賴以生存和發(fā)展的原動力。

渣打銀行企業(yè)文化更具鮮明的層次性，幾乎貫穿于銀行經(jīng)營的所有方面和環(huán)節(jié)：在發(fā)展戰(zhàn)略層面，“步步領(lǐng)先”是該行跨越亞洲、非洲和中東，成為全球最佳的國際銀行的經(jīng)營抱負(fù)。在創(chuàng)造品牌層面，該行承諾：理想伙伴——以實(shí)例證明領(lǐng)先優(yōu)勢。在價(jià)值觀層面，該行倡導(dǎo)：反應(yīng)敏捷，信譽(yù)可靠，創(chuàng)意無限，環(huán)視國際，堅(jiān)毅不拔。在客戶營銷層面，該行方針是：以良好的客戶關(guān)系與專業(yè)優(yōu)勢積極參與和開拓市場；以全球?qū)嵙εc創(chuàng)新精神戰(zhàn)勝競爭對手；對客戶以優(yōu)質(zhì)服務(wù)使之稱心滿意；對社區(qū)建立互信，付出關(guān)懷；對投資者，締造杰出的業(yè)績，帶給優(yōu)越的回報(bào)；對監(jiān)管者，無論身在何處，樹立公司管治和道德操守典范。^[２]

考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，筆者認(rèn)為，企業(yè)文化應(yīng)該是適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的先進(jìn)文化的重要組成部分。它之所以能夠滲透到企業(yè)經(jīng)營、發(fā)展的方方面面，能夠成為企業(yè)員工的自覺行動以至于為企業(yè)帶來豐厚、恒久的利益，一個(gè)重要原因是它深深地根植于企業(yè)，根植于企業(yè)生存和發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)土壤之中，把企業(yè)的發(fā)展融合于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中，而且在這個(gè)進(jìn)程中培植具有自身特色的企業(yè)文化。

對于一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)文化涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部管理、制度建設(shè)、人力資源、教育培訓(xùn)和價(jià)值觀取向等六個(gè)方面，而且每個(gè)方面企業(yè)文化建設(shè)特別是企業(yè)核心競爭力建設(shè)，都會對企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展帶來積極、深遠(yuǎn)影響。如恒生銀行把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為該行生存和發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略，并一以貫之。這給該行帶來了令人側(cè)目的經(jīng)營業(yè)績：２００４年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盈利占全行盈利的５１％，主要產(chǎn)品包括了保本基金、股票掛鉤投資、人壽及醫(yī)療等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信用卡貸款、透支貸款、私人貸款、稅務(wù)貸款、按揭貸款等十余項(xiàng)，幾乎涵蓋了個(gè)人投資及消費(fèi)生活的全部領(lǐng)域，可謂是應(yīng)有盡有，能夠滿足個(gè)人的投資、消費(fèi)的基本需求。

考察香港銀行業(yè)的企業(yè)文化，思考農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)狀況，感慨頗深。建行十年來，農(nóng)發(fā)行從來就沒有停止過對企業(yè)文化的探索以及為企業(yè)文化建設(shè)所做的諸多努力。在２００６年初全國分行行長會議上以及在此之前下發(fā)的“十一五”發(fā)展規(guī)劃綱要等文件，總行提出了農(nóng)發(fā)行的“十六字”經(jīng)營理念：“至誠服務(wù)、有效發(fā)展、以人為本、構(gòu)建和諧”。在職能定位上，提出了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。誠然，這些源于農(nóng)發(fā)行全體員工實(shí)踐的企業(yè)文化無不閃爍著務(wù)實(shí)和智慧。現(xiàn)在的問題在于，要有“咬定青山不放松”的韌勁。在重大決策和具體行為上，都能做到“積跬步于千里”。只要這樣，必定能成就具有農(nóng)發(fā)行特色、潤澤農(nóng)發(fā)行支農(nóng)使命的企業(yè)文化。

體會與思考之三：鏈條式客戶營銷機(jī)制，力推銀行經(jīng)營與市場消費(fèi)的有機(jī)融合

深入考察香港銀行業(yè)的客戶營銷機(jī)制，筆者發(fā)現(xiàn)，這個(gè)機(jī)制由三個(gè)互動的鏈條鏈接而成：金融產(chǎn)品創(chuàng)新－金融產(chǎn)品營銷－銀行客戶管理。

香港的實(shí)踐解剖了金融產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向：一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一種不可旁貸的現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，它旨在及時(shí)提高銀行的主動服務(wù)能力、加快服務(wù)速度、拓寬服務(wù)渠道、降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量等，它關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，其現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)影響顯而易見。二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須根植于銀行所在的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，適應(yīng)并最大限度地滿足客戶的個(gè)性需求。自２０世紀(jì)８０年代以來，香港銀行業(yè)悄然地孕育了下列經(jīng)營格局：從原生產(chǎn)品到原生、衍生產(chǎn)品并舉；從經(jīng)營單一產(chǎn)品到經(jīng)營組合產(chǎn)品；從單業(yè)經(jīng)營至混業(yè)、多元化經(jīng)營；從經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并舉；從讓客戶選擇產(chǎn)品到為客戶量身定做產(chǎn)品；從“物有所值”服務(wù)到“物超所值”服務(wù)。^[３]

所有這些變化，不但要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新要反應(yīng)迅速、判斷準(zhǔn)確，而且要求金融產(chǎn)品必須體現(xiàn)其個(gè)體化特征的“精雕細(xì)琢”，不斷推陳出新。令人折服的是，香港的同行們及時(shí)適應(yīng)了、緊緊地把握好上述兩個(gè)實(shí)質(zhì)性取向并有所作為。如中間業(yè)務(wù)就誕生了代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、托管類、信托類、咨詢類等諸多金融產(chǎn)品。

市場營銷是金融產(chǎn)品走進(jìn)市場的必須載體和形式。走進(jìn)香港的金融產(chǎn)品營銷市場，我們發(fā)現(xiàn)香港同行的工作頗見功力，更富有成效。概括起來，就是五個(gè)同步：一是產(chǎn)品的市場調(diào)查與確定產(chǎn)品銷售對象同步考量；二是產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品消費(fèi)群體、銷售渠道選擇同步考量；三是產(chǎn)品的市場總體定位與客戶的細(xì)分定位同步考量；四是創(chuàng)立品牌與推廣使用這些品牌的手段、方式同步考量；五是產(chǎn)品售賣服務(wù)與售后服務(wù)同步考量。

綜上所述，可以看出，香港同行們對金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷兩個(gè)環(huán)節(jié)所表現(xiàn)出來的工匠之心以及所付出的辛勞。這正是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的地方，香港同行對推向市場的每一個(gè)產(chǎn)品都全面認(rèn)真地評估其內(nèi)在的品質(zhì)、對客戶吸引力以及可能的服務(wù)廣度和強(qiáng)度、技術(shù)支持能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等。與此同時(shí)，銀行還對產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，讓他們?nèi)鐢?shù)家珍般向客戶陳述產(chǎn)品的品質(zhì)、使用程序以及可能的風(fēng)險(xiǎn)等。

客戶經(jīng)理制與客戶關(guān)系管理是香港銀行業(yè)驅(qū)動、駕馭客戶營銷的兩個(gè)互動的輪子。客戶經(jīng)理制一般包括兩類內(nèi)容：一是設(shè)立機(jī)構(gòu)與分工。按地區(qū)設(shè)立客戶經(jīng)理中心，并按行業(yè)（電子業(yè)、貿(mào)易業(yè)等）、或營業(yè)額（大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)）、或產(chǎn)品（租賃、信用卡、消費(fèi)信貸等）進(jìn)行分工。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理設(shè)在支行級的營業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)，經(jīng)理直接為自己的客戶服務(wù)。對公業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理主要職能是接受授信申請及貸后監(jiān)控。二是推行客戶經(jīng)理職稱制，主要職稱有：助理客戶主任、客戶主任、助理客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理、高級客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管等。它實(shí)際上是一種評價(jià)、肯定員工業(yè)績的激勵機(jī)制。

香港銀行業(yè)的客戶關(guān)系管理無不體現(xiàn)出客戶至上的經(jīng)營理念。主要包括了解客戶、客戶營銷和開拓業(yè)務(wù)三個(gè)環(huán)節(jié)。恒生銀行的客戶經(jīng)理平均管理１００－２００個(gè)公司客戶，基本職能是全面了解所管理公司的行業(yè)特性、經(jīng)營特點(diǎn)、近期發(fā)展計(jì)劃等，建立客戶資料庫。還要對客戶狀況進(jìn)行定期或不定期檢查分析，預(yù)測客戶需求、分析客戶貢獻(xiàn)度、信用度，評定客戶等級，對高效益和高增長的大戶、重點(diǎn)客戶、一般客戶和潛在客戶進(jìn)行有針對性營銷。這里要特別指出的是，各家銀行都對每一個(gè)客戶設(shè)置了詳細(xì)的客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指引，當(dāng)客戶出現(xiàn)不良情況時(shí)，客戶經(jīng)理迅速采取補(bǔ)救措施，銀行及時(shí)啟動既定的應(yīng)急方案。^[３]

香港金融界之所以推行鏈條式客戶營銷機(jī)制，有其自身的歷史背景和客觀要求。香港銀行業(yè)已有１００多年的發(fā)展歷史，但一直到２０世紀(jì)７０年代，規(guī)模很小且以本地業(yè)務(wù)為主。這項(xiàng)始于２０世紀(jì)８０年代的又一個(gè)金融創(chuàng)新，是香港銀行業(yè)打造香港國際金融中心地位和適應(yīng)日益激烈的國際競爭需要的使然。

考察這個(gè)機(jī)制，我們認(rèn)識到它有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：一是任何金融產(chǎn)品創(chuàng)新源于實(shí)踐，又回到實(shí)踐為實(shí)踐服務(wù)。為此目的，必須有一個(gè)鏈條式機(jī)制，讓金融創(chuàng)新的成果迅速地走進(jìn)金融產(chǎn)品消費(fèi)市場。二是任何金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須直面金融產(chǎn)品消費(fèi)市場。它來自消費(fèi)市場需求，又服務(wù)于這種需求，只有這樣，才能形成創(chuàng)新與消費(fèi)的互動。這也是香港金融業(yè)永葆青春活力的秘訣之一。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新只是金融市場的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，一個(gè)完整的、產(chǎn)生整體效應(yīng)的金融市場還應(yīng)該關(guān)注、推進(jìn)市場營銷和客戶關(guān)系管理，并形成互動，相得益彰。四是金融市場需求的多元化、動態(tài)持續(xù)化發(fā)展，要求金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、消費(fèi)主體的多元化和渠道、形式多樣化。

關(guān)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷，還有品牌創(chuàng)造等，由于體制機(jī)制等原因，這方面大陸銀行業(yè)的作為和建樹并不多。譬如，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品在糧改之后只限于糧棉油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營領(lǐng)域，近兩年來雖然擴(kuò)大到水產(chǎn)業(yè)、畜牧業(yè)，但與包括農(nóng)林牧漁在內(nèi)的大農(nóng)業(yè)、與新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品需求相差甚遠(yuǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新與市場消費(fèi)之間相互割裂，各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯滯后。其結(jié)果一是消費(fèi)市場需求往往得不到金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)節(jié)的積極響應(yīng)；二是一個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往得不到相關(guān)技術(shù)、銷售手段和渠道的支持，中途夭折或收效甚微。現(xiàn)在看來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須重視學(xué)習(xí)借鑒香港同行的經(jīng)驗(yàn)，從管理、經(jīng)營體制機(jī)制等深層面進(jìn)行改革，讓我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新、消費(fèi)能夠直面日新月異的國際金融。

體會與思考之四：創(chuàng)建人力資本經(jīng)營機(jī)制，培植員工資本與銀行資本的共生關(guān)系

在港培訓(xùn)期間，筆者感受最為深切的是香港銀行業(yè)把員工當(dāng)作資本來經(jīng)營。這不僅是一種人力資源開發(fā)利用理念上的飛躍，而且是已經(jīng)付諸實(shí)施的具體制度。

香港銀行實(shí)行薪酬制度，幾乎與國外大型企業(yè)或跨國公司集團(tuán)出現(xiàn)ＣＥＯ相同步，ＣＥＯ給企業(yè)創(chuàng)造前所未有的業(yè)績之后，香港同行迅速做出反應(yīng)，他們緊迫地認(rèn)識到，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢日漸明顯的背景下，人力資源開發(fā)利用已經(jīng)出現(xiàn)了兩個(gè)層面的分化：一是具有勞動性質(zhì)即在具體勞動崗位上的人力資源，對這類資源實(shí)行工資制度；二是對具有資本性質(zhì)即技術(shù)創(chuàng)新者、職業(yè)經(jīng)理人等的人力資源實(shí)行薪酬制度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有９０％以上的ＣＥＯ都不是企業(yè)的貨幣化出資人，而是把人作為資本要素，以年薪回報(bào)的方式作價(jià)注資所供職的企業(yè)。

香港商業(yè)銀行現(xiàn)在依然同時(shí)實(shí)行工資制度和薪酬制度，但不少勞動性質(zhì)的崗位也實(shí)行薪酬制度，薪酬制度適用的階段已經(jīng)模糊化。以貢獻(xiàn)論獎賞已經(jīng)成為香港銀行實(shí)行薪酬制度的基本準(zhǔn)則。這主要出于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力、激勵員工奮發(fā)向上、敬業(yè)有為等方面考慮。香港銀行實(shí)行的薪酬制度包括：基本薪酬、激勵薪酬、股權(quán)收入、公務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼等，一般說來，以上薪酬均按職務(wù)高低決定其薪酬多少。這種薪酬制度集中體現(xiàn)了我們經(jīng)常討論的話題：有職就有權(quán)，有權(quán)就應(yīng)有為，有為就有利。

農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)行的工資體制條件下實(shí)行薪酬制度還有一些體制性、法律性框架障礙，實(shí)施的條件尚未具備。但農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行工資制度在現(xiàn)行框架不變的情況，也可以借鑒，香港銀行薪酬制度的一些內(nèi)容，如：基本薪酬、激勵薪酬、公務(wù)消費(fèi)、福利補(bǔ)貼等，而且也按崗位、職務(wù)高低拉開了一定收入距離。薪酬制度關(guān)系到員工的切身利益，是一個(gè)非常敏感而又棘手的問題。在筆者看來，與國際接軌地推行薪酬制度，農(nóng)發(fā)行尚有一段很長的路要走，需要一個(gè)周密謀劃、循序漸進(jìn)地組織、推進(jìn)的過程。

體會與思考之五：銀行要從善于管理風(fēng)險(xiǎn)中賺錢，構(gòu)建三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

銀行界精英、德國西德銀行董事何偉霖在一次以《風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下的商業(yè)銀行管理》為題的講演中說過兩句話：一句話是“銀行因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而賺錢”。另一句話是“銀行因不能管理風(fēng)險(xiǎn)而虧損”。

在分享香港同行風(fēng)險(xiǎn)管理成果時(shí)，我們深切地體會到，他們在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域做了不懈的努力，這些努力包括：構(gòu)建有效的治理結(jié)構(gòu)、全面精確的社會征信系統(tǒng)、誠信堅(jiān)實(shí)的社會專業(yè)中介基礎(chǔ)、人格化的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、完善的制度基礎(chǔ)、嚴(yán)密的組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避及轉(zhuǎn)移技術(shù)、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)反映體系、職責(zé)明了的風(fēng)險(xiǎn)控制流程及懲控疏失的問責(zé)制度、追求效益最佳化的信貸組合、具有剛性的外部監(jiān)管約束等。

上述努力套用我國行政語言，就是做到了“三個(gè)到位”：一是風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)到位。這個(gè)體系主要有四個(gè)環(huán)節(jié)，并環(huán)環(huán)緊扣：確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)－量度風(fēng)險(xiǎn)－控制風(fēng)險(xiǎn)－監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，香港銀行已經(jīng)根據(jù)各自實(shí)際建立起風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由先后成立的風(fēng)險(xiǎn)政策委員會、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)該體系的運(yùn)作。在具體運(yùn)行上，香港銀行都十分重視風(fēng)險(xiǎn)識別、評價(jià)工作，并建立自己的風(fēng)險(xiǎn)分類以及詳細(xì)識別評價(jià)體系和標(biāo)準(zhǔn)。如渣打銀行把銀行風(fēng)險(xiǎn)分為信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動資金風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法規(guī)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。恒生銀行按信貸風(fēng)險(xiǎn)、流動資金風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、識別和評價(jià)。二是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管到位。香港金融管理局實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管制度，將銀行風(fēng)險(xiǎn)分為信貸、市場、利率、流動資金、操作、信譽(yù)、法律、策略等八種，制定了風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)指引。三是齊抓共管到位。香港廉政公署會同香港金融管理局、銀行公會、銀行學(xué)會、存款公司公會共同創(chuàng)建了“銀行界誠信領(lǐng)導(dǎo)計(jì)劃工作小組”，制定了《銀行界專業(yè)道德實(shí)務(wù)指引》，旨在推動香港銀行業(yè)的道德操守規(guī)范建設(shè)，堅(jiān)決防止貪污舞弊行為。^[４]

風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行生存和發(fā)展必須直面的永恒課題。對于農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理，我們也做了不少探索與大膽嘗試：在組織體制上，先后設(shè)立了縱向內(nèi)審、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu)，２００６年初又設(shè)大區(qū)內(nèi)審特派辦、黨風(fēng)巡視組等機(jī)構(gòu)。至此，農(nóng)發(fā)行條塊專門從事銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架已經(jīng)建立。在制度建設(shè)上，先后出臺了一系列管理辦法和制度。在操作機(jī)制上，各職能部門分別制定并實(shí)施了相應(yīng)的操作流程，并引用先進(jìn)的信息手段、載體給予網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)上支持。在經(jīng)營理念上，以農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)為切入點(diǎn)，加強(qiáng)職業(yè)道德操守建設(shè)。

應(yīng)當(dāng)看到，農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)有其自身的特殊性，除了商業(yè)銀行所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)之外，政策風(fēng)險(xiǎn)（如職能范圍不確定、政策界定不明確、銀行性質(zhì)模糊等）、操作風(fēng)險(xiǎn)（如補(bǔ)貼政策事先不明確、政策審批不到位、業(yè)務(wù)系統(tǒng)尚不完善、管理不規(guī)范、客戶經(jīng)理制存在缺位等）在銀行風(fēng)險(xiǎn)總體構(gòu)成上占相當(dāng)比重。實(shí)踐表明，防范和化解這些風(fēng)險(xiǎn)管理，僅靠農(nóng)發(fā)行自身的力量顯然是不行的。因此，農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理可謂是任重道遠(yuǎn)。在現(xiàn)階段，我們要做的工作有三項(xiàng)：一是積極與當(dāng)?shù)攸h政溝通和聯(lián)系、爭取他們對農(nóng)發(fā)行的理解和支持，爭取比較寬松的政策條件和環(huán)境。二是扎實(shí)工作，把各項(xiàng)管理辦法、制度落到實(shí)處，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度化、程序化，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。三是逐步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的體制改革，逐步消除業(yè)已存在的體制性、政策性、法律性障礙。理順農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位、履行支農(nóng)職能的各種關(guān)系。

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[４] 銀行界專業(yè)道德實(shí)務(wù)指引[Ｚ]．香港銀行界誠信領(lǐng)導(dǎo)計(jì)劃成員機(jī)構(gòu)（香港金融管理局、香港特別行政區(qū)廉政公署、香港銀行公會、香港銀行學(xué)會、香港存款公司公會）聯(lián)合出版，２００５年．

[５] 香港銀行２００５年年報(bào)[Ｚ]．