美國社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)我國的啟示

（中國人民銀行海口中心支行，海南 海口 ５７０１０５）

摘要：本文分析了美國近２０年來社區(qū)銀行發(fā)展情況，從機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)、業(yè)務(wù)開展和經(jīng)營業(yè)績四個(gè)方面考察了社區(qū)銀行得以持續(xù)發(fā)展的外部條件和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，總結(jié)了這些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國發(fā)展社區(qū)銀行的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；美國；經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號(hào)：Ｆ８３１．２ 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào)：１００３－９０３１（２００６）０７－００４４－０４

一、美國社區(qū)銀行發(fā)展分析

根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模大小，美國的銀行組織可以分為社區(qū)銀行（ｃｏｍｍｕｎｉｔｙ ｂａｎｋｓ）、中型銀行（ｍｉｄｓｉｚｅ ｂａｎｋｓ）和２５家最大的銀行（或稱２５強(qiáng)銀行）。其中社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不超過１０億美元，從幾百萬美元到幾億美元不等。如果進(jìn)一步細(xì)分，可以以資產(chǎn)１億美元以下、１－５億美元和５－１０億美元為標(biāo)準(zhǔn)將社區(qū)銀行劃分為小、中、大三個(gè)層次。^[１]在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系，提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)。美國的社區(qū)銀行一般持有商業(yè)銀行或儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)牌照，在有限的地理區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，大都是一家獨(dú)立的銀行，或者是銀行控股公司內(nèi)惟一的一家銀行，或是完全由社區(qū)銀行組成的多銀行控股公司的附屬機(jī)構(gòu)。

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量萎縮但仍是美國銀行機(jī)構(gòu)主體

社區(qū)銀行是美國銀行機(jī)構(gòu)的絕對(duì)主體，１９８５年社區(qū)銀行占銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)比重達(dá)到９５．２％，２００３年為９３．６％（見表１）。隨著銀行監(jiān)管不斷放松和科技水平快速進(jìn)步，美國銀行總數(shù)持續(xù)減少，從１９８５年的１４７７２家減少到２００３年的７８４０家，減少了４５．８％；社區(qū)銀行同樣經(jīng)歷了機(jī)構(gòu)數(shù)量收縮的歷程，從１４０６４家下降到７３３５家，減幅達(dá)到４７．８％，減少量占全部銀行機(jī)構(gòu)萎縮量的９７．１％。

美國的社區(qū)銀行主要是資產(chǎn)１億美元以下的小社區(qū)銀行，１９８５年資產(chǎn)１億美元以下的社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的６９．２％，到２００３年雖然有所下降，但仍然達(dá)到５０．２％。其次是中社區(qū)銀行，大社區(qū)銀行比重最小。１９８５年小社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)為９７３８家，２００３年減少到３６８３家，減幅達(dá)６２％；相應(yīng)地，小社區(qū)銀行占社區(qū)銀行總數(shù)的比例也從６９．２％下降到５０．２％，減少了近２０個(gè)百分點(diǎn)。中社區(qū)銀行的數(shù)量從３８４５家減少到３１７２家，減幅為１７％；而大社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)基本沒有什么變化。這種不均衡的變化趨勢(shì)主要是由于銀行并購所致，資產(chǎn)規(guī)模較小的小社區(qū)銀行往往是被并購的首要對(duì)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，１９８０年以來美國銀行業(yè)共發(fā)生９４１８起并購，其中被收購資產(chǎn)在１億美元以下的并購案６１６８起，占６５．５％，１億－５億美元的并購２４４８起，５億－１０億美元的并購只有３５４起。

（二）小額貸款是資產(chǎn)主要構(gòu)成部分和優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)

盡管社區(qū)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量方面占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但由于規(guī)模很小，其在美國銀行業(yè)中的資產(chǎn)份額很小。而且隨著機(jī)構(gòu)數(shù)量的縮減，社區(qū)銀行在美國銀行業(yè)資產(chǎn)份額所占比重同樣越來越小。１９８５－２００３年，美國銀行業(yè)總資產(chǎn)由近４萬億美元增加到９萬億美元，增長了１２７％。但社區(qū)銀行的資產(chǎn)總額僅增加１９％，占行業(yè)份額從１９８５年的２６％下降到２００３年的１４％。這是因?yàn)殡S著美國銀行業(yè)并購的發(fā)展，整個(gè)美國銀行業(yè)資產(chǎn)向大機(jī)構(gòu)集中（見圖１）。

銀行資產(chǎn)一般由貸款、租賃資產(chǎn)以及各種資產(chǎn)證券兩部分構(gòu)成。社區(qū)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成主要以貸款和租賃為主，１９８５年占社區(qū)銀行總資產(chǎn)的比重為６０．３％，到２００３年提高到６３．４％，總體而言呈緩慢上升態(tài)勢(shì)。在貸款和租賃項(xiàng)目中，消費(fèi)者信貸、住宅抵押、工商業(yè)貸款（特別是小工商業(yè)貸款）和商業(yè)房地產(chǎn)貸款（特別是商業(yè)小房地產(chǎn)貸款）是社區(qū)銀行資產(chǎn)的主要組成部分。從變動(dòng)趨勢(shì)來看，下降幅度較大的是消費(fèi)者信貸和住宅貸款，１９８５年到２００３年分別下降了４．３和３．５個(gè)百分點(diǎn)；升幅較大的項(xiàng)目是商業(yè)房地產(chǎn)貸款和抵押證券，分別上升９．３和５個(gè)百分點(diǎn)（見表２）。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展不斷向鄉(xiāng)村集中

美國的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)的主要資金來源。２００３年，社區(qū)銀行提供的小工商業(yè)貸款、小商業(yè)房地產(chǎn)貸款、小農(nóng)場經(jīng)營貸款和小農(nóng)場房地產(chǎn)金融服務(wù)占全美市場的份額分別達(dá)到３１．７％、４３．２％、７４．０％和７５．７％，社區(qū)銀行在這些領(lǐng)域的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)不僅沒有因?yàn)榭偸袌龇蓊~的下降而被削弱，反而使得社區(qū)銀行的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)日益突出。另外，在消費(fèi)者信貸、住宅抵押和證券抵押方面，社區(qū)銀行同樣具有一定競爭優(yōu)勢(shì)。

另外兩個(gè)可以反映社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況的指標(biāo)是儲(chǔ)蓄存款和經(jīng)營場所（見表３）。從儲(chǔ)蓄存款來看，１９８５－２００３年美國銀行業(yè)存款總量從２１１８０億美元提高到５０２９０億美元，增幅近１４０％。社區(qū)銀行存款量由６２１０億美元增加到８４００億美元，增加了３５％；而且存款來源越來越向鄉(xiāng)村市場集中，２００３年社區(qū)銀行占鄉(xiāng)村存款市場份額超過５０％。從經(jīng)營場所來看，全美銀行業(yè)經(jīng)營場所從１９８５年的５７７１０個(gè)增加到２００３年的７５１５９個(gè)，但同期社區(qū)銀行的經(jīng)營場所卻從２７２９７個(gè)下降到２５３２９個(gè)。而且社區(qū)銀行的經(jīng)營場所主要集中在鄉(xiāng)村，占鄉(xiāng)村總營業(yè)場所的比重達(dá)到５６％，而在大都市占比低至１７％。

（四）各項(xiàng)業(yè)績指標(biāo)優(yōu)化

不管是機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是市場份額變化，最終體現(xiàn)社區(qū)銀行競爭力的是社區(qū)銀行的經(jīng)營業(yè)績。這可以通過考察資產(chǎn)回報(bào)率（ＲＯＡ）、資本收益率（ＲＯＥ）、凈利差（ＮＩＭ）、成本收入比（ＣＲ）和不良資產(chǎn)率（ＮＡＲ）五個(gè)指標(biāo)得出基本結(jié)論（見表４）。資產(chǎn)回報(bào)率是凈收入與平均總資產(chǎn)的比率；資本收益率是凈收入與股權(quán)資本的比率；凈利差是生息資產(chǎn)的利息和紅利與支付給存款人和其他債權(quán)人的利息之間的差，表示為平均有收益資產(chǎn)的百分比；效果比率是非利息支出與凈利息收入和非利息收入的比率，成本控制最好的銀行效率比率最低。

從時(shí)期變化來看，社區(qū)銀行的業(yè)績指標(biāo)都得到了不同程度的優(yōu)化。其中不良資產(chǎn)率從４．３６下降到１．１９，是優(yōu)化最高的指標(biāo)；資產(chǎn)回報(bào)率從０．６３提高的１．１４；資本收益率變化幅度不大；凈利差小幅提升；效率比率（成本／收入比率）從１９９０年的７０．５下降到６５．９，成本控制能力有所提高。

從橫向比較來看，社區(qū)銀行的資產(chǎn)回報(bào)率和資本收益率都略低于中型銀行和２５強(qiáng)銀行，這是由于社區(qū)銀行的資本金比率一般高于大銀行，既定的收益體現(xiàn)在資本收益率上就比較低；社區(qū)銀行獲得的凈利差一直高于中型銀行和２５強(qiáng)銀行，這是由于社區(qū)銀行的客戶對(duì)象大都是難以從大中銀行獲得貸款的當(dāng)?shù)匦】蛻簦话闶杖≥^高的貸款利率；社區(qū)銀行的成本／收入比一直高于中型銀行和２５強(qiáng)銀行，而且成本差距有逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)，這是因?yàn)樯鐓^(qū)銀行面對(duì)小客戶，信息管理成本較高而且難以獲得規(guī)模效益，差距擴(kuò)大也說明社區(qū)銀行面臨著更高的相對(duì)成本；社區(qū)銀行的不良資產(chǎn)率下降很快，２００３年略微高于中型銀行但低于２５強(qiáng)銀行，說明社區(qū)銀行針對(duì)信息不透明借款人的貸款業(yè)務(wù)時(shí)的管理模式是有效的，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的能力也有很大的提高。

從社區(qū)銀行部門來看，大社區(qū)銀行的資產(chǎn)回報(bào)率和資本收益率稍高于中社區(qū)銀行和小社區(qū)銀行；但小社區(qū)銀行的凈利差高于大中社區(qū)銀行；小社區(qū)銀行的成本／收入比高于大中社區(qū)銀行，不良資產(chǎn)率也高于大中社區(qū)銀行。這種業(yè)績形態(tài)與社區(qū)銀行整體相對(duì)大中銀行的業(yè)績表現(xiàn)相似，說明社區(qū)銀行的業(yè)績與其經(jīng)營規(guī)模和客戶對(duì)象存在相當(dāng)?shù)穆?lián)系。

二、美國社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)我國的啟示

（一）全面認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行內(nèi)涵

一般介紹社區(qū)銀行的文獻(xiàn)和報(bào)道都將社區(qū)銀行定義為“在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，以市場化原則設(shè)立和營運(yùn)，主要為中小企業(yè)和個(gè)人服務(wù)的中小銀行”，這一定義突出的是社區(qū)銀行模式中居于技術(shù)、機(jī)制層面的表象特征。實(shí)質(zhì)上，社區(qū)銀行的基本體制特征在于社區(qū)銀行的“社區(qū)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在社區(qū)社會(huì)地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用中介活動(dòng)，例如，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素。^[２]正是融入社區(qū)使得社區(qū)銀行得以具備特定的競爭力優(yōu)勢(shì)。

我國要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對(duì)不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。當(dāng)前一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)所謂的“社區(qū)銀行”，僅僅開展存取款業(yè)務(wù)，發(fā)揮的實(shí)際上是“自動(dòng)柜員機(jī)”的作用。顯然，如果我們?cè)诮窈蟮膶?shí)踐中只做到社區(qū)銀行的表層特征，最終只會(huì)導(dǎo)致“形似神不似”的失敗局面。而發(fā)展真正意義上的社區(qū)銀行，要求我們必須加快建設(shè)好社區(qū)銀行立足的社區(qū)金融生態(tài)平臺(tái)。

（二）國家對(duì)社區(qū)銀行法律地位的確定和政策支持是促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展的重要保障

為促進(jìn)社區(qū)銀行，美國特意頒布了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的特定社區(qū)開展金融活動(dòng)，開發(fā)其金融業(yè)務(wù)潛力。政府還會(huì)出面幫助創(chuàng)建社區(qū)銀行和建立管理體系。美國還規(guī)定對(duì)社區(qū)銀行免征各種稅賦，無需交存款準(zhǔn)備金，可參照市場利率自主決定存貸款利率等特殊政策。此外，為分散銀行對(duì)小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，美國聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，引導(dǎo)包括社區(qū)銀行在內(nèi)的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。一般做法是對(duì)符合規(guī)定條件的小企業(yè)，１０萬美元以下銀行貸款提供貸款總額８０％的擔(dān)保，１０萬到７５萬美元之間的銀行貸款提供７５％的擔(dān)保，對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供５０％的擔(dān)保，貸款償還期最長可達(dá)２５年。加上貸款擔(dān)保公司和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公司的作用，大大分散了社區(qū)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）市場競爭是社區(qū)銀行持續(xù)發(fā)展的重要原動(dòng)力

１９９９年，美國國會(huì)通過了《格雷厄姆一里奇一比利法案》，廢除了《格拉斯一斯蒂格爾法案》，使銀行管制放松的進(jìn)程達(dá)到頂峰；信息技術(shù)和金融技術(shù)的發(fā)展改善了信用評(píng)級(jí)手段，使得電子支付系統(tǒng)更加完善；網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步降低了地域限制和交易成本，在這一背景下，社區(qū)銀行在嚴(yán)格管制時(shí)期具有的顯著經(jīng)營優(yōu)勢(shì)被大大削弱。同時(shí)，美國銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，大中銀行經(jīng)營地理范圍和市場份額不斷擴(kuò)張。這迫使社區(qū)銀行通過專業(yè)化經(jīng)營和產(chǎn)品創(chuàng)新維持競爭力，不斷深入發(fā)掘優(yōu)勢(shì)，并不斷向郊區(qū)和農(nóng)村細(xì)分市場集中。

（四）完善的內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制是社區(qū)銀行得以持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力

１．瞄準(zhǔn)細(xì)分市場的差異化優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要定位在當(dāng)?shù)丶彝ズ椭行∑髽I(yè)，而大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)。^[３]將優(yōu)先的資源集中在中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶，能夠克服規(guī)模缺陷，通過以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的集中專營方式，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，更細(xì)致地滿足目標(biāo)客戶群的各種需要，在此過程中逐步培育和積累了自己的獨(dú)特能力或核心能力。中小企業(yè)和居民家庭客戶對(duì)于大銀行而言可能是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，因而在市場業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面社區(qū)銀行不會(huì)面臨其他銀行的強(qiáng)烈阻礙，占領(lǐng)市場后面臨其他銀行的競爭威脅也相對(duì)較小。

２．與客戶溝通的良性互動(dòng)優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行在特定區(qū)域經(jīng)營，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢(shì)。首先，社區(qū)銀行是社區(qū)土生土長的“草根銀行”，更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧Ｓ捎谏钊肷鐓^(qū)，社區(qū)銀行更易于與客戶溝通，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面往往具有更大的優(yōu)勢(shì)。其次，社區(qū)銀行主要由當(dāng)?shù)孛駹I中小企業(yè)控股，主要是為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)服務(wù)，是民營中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的重要資金支持者，因此與中小企業(yè)存在天然的合作關(guān)系，更容易得到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的支持。再次，在資金運(yùn)用方面，社區(qū)銀行將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，以推動(dòng)一地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而在維護(hù)金融債權(quán)等方面也易于得到政府部門的積極協(xié)助。有利的人緣地緣同時(shí)有助于社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。由于社區(qū)銀行對(duì)目標(biāo)實(shí)行集中經(jīng)營，又在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢(shì)，因而比大銀行具備更有利的信息優(yōu)勢(shì)，便于開展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款。而且社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這可以大大緩解“信息不對(duì)稱性”問題。

３．滿足社區(qū)成員的個(gè)性化金融需求的盈利模式。多數(shù)以合作制形式組成的社區(qū)銀行，既沒有股東的概念，也沒有客戶的概念，是以社區(qū)成員個(gè)性化生活中的現(xiàn)實(shí)金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對(duì)一”式金融服務(wù)。因此，小到專門對(duì)１３至１７歲的社會(huì)成員提供指導(dǎo)性儲(chǔ)蓄賬戶，大到對(duì)高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計(jì)針對(duì)性的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案，社區(qū)銀行從來不會(huì)提供無需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)社區(qū)成員的建議與咨詢也總是開放性的。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。另外，社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)通常較之大型銀行要低。據(jù)美國有關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)２００１年的統(tǒng)計(jì)，美國的社區(qū)銀行在支票賬戶等服務(wù)的收費(fèi)方面較之大型銀行要低１５％左右。

４．經(jīng)營小額存貸款業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。一是提供小額信貸。在商業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款市場上，社區(qū)銀行一直是主力軍。雖然在過去的二十幾年中社區(qū)銀行占小商業(yè)信貸的份額有所下降，但仍然提供了差不多三分之一的小工商業(yè)貸款和超過四成以上的小商業(yè)房地產(chǎn)貸款。在農(nóng)業(yè)信貸方面，提供了６５％的農(nóng)業(yè)房地產(chǎn)貸款，６１％的農(nóng)產(chǎn)經(jīng)營貸款，差不多７５％的小農(nóng)場貸款。這些都是社區(qū)銀行具有巨大比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。二是吸收小額零星存款的獨(dú)特能力。社區(qū)銀行一般比大銀行更加依賴零售和投保存款籌集資金。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，直至２００２年年末，社區(qū)銀行占有２４％的１０萬美元及其以下存戶存款（占所有銀行存款的比例），但只占有１５％的１０萬美元以上的存戶存款。由于小銀行能夠獲得更高的凈利差以保持盈利性．所以對(duì)零售存款支付更高的利率也是可行的。

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