有問必答：保險金能否沖抵雇主的賠償款

在線專家：江蘇省東臺市臺南律師事務所單國勝

編輯同志：

我丈夫受雇于何某的私營企業從事貨車駕駛工作，前不久，在受何某指派送貨的途中發生車禍身故。經鎮司法所主持調解，何某同意一次性賠償我家各項損失共計人民幣27 萬元。何某曾為我丈夫向某保險公司投保了5 萬元保額的駕駛員意外傷害保險和保額為3 萬元的雇主責任保險，在何某的協助下我從保險公司領取了8萬元的保險金，何某要求這8 萬元保險金沖抵損害賠償款項。請問保險金能否沖抵雇主的賠償款？

讀者：耿萍

耿萍讀者：

雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應當承擔賠償責任，雇員受傷的賠償責任是一種適用無過錯原則的侵權責任。為防止受害人不當得利，在受害人基于發生損害的同一原因受有利益時，該受害人請求的賠償金額中應當將獲得的利益予以扣除，賠償義務人僅就差額予以賠償，也就是損益相抵原則。

我國《保險法》第68 條規定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”這一規定表明，由于人的生命無法以金錢來衡量價值，不能像財產損失那樣進行實際價值補償。人身損害的受害人或受益人取得人身損害賠償保險金后，不影響其向加害人另行主張損害賠償的請求權。保險賠償的目的在于轉移受害人損失于全體投保人中，不在于減免加害人的責任，保險給付請求權的發生是以約定支付保險費的保險合同為基礎的，與侵權行為所產生的損害賠償請求權，并非出于同一原因，二者之間并無相當的因果關系。所以在侵權案件中，人身損害賠償保險金不適用損益相抵原則。

雇主責任保險是以雇傭關系存在為前提條件，以雇主為被保險人，雇主向保險公司支付一定數額的保險費，在其雇工因工作發生意外事故應由雇主承擔賠償責任時，由保險公司負責賠償損失的保險，以此減輕雇主的責任。雇主責任保險屬于廣義上的財產保險合同，應適用損益相抵原則。

耿萍讀者，人身保險金的支付是基于保險合同，而賠償金的支付是基于損害的事實，二者的法律關系不同，不宜混淆。你從保險公司領取的8 萬元保險金，其中5 萬元是基于駕駛員意外傷害保險合同給付的人身保險金，這筆保險金的獲得并不減輕何某的賠償責任，另外3 萬元的雇主責任保險金則應沖抵何某的賠償款。