破解民營企業貸款難問題

[摘要]目前民營企業的貸款份額與其發展規模和對經濟增長的貢獻度極不匹配，為破解民營企業貸款難問題，本文在對遼寧丹東部分民營企業和商業銀行進行調查的基礎上，探究民營企業貸款難的原因，并提出解決的對策#65377;

[關鍵詞]民營企業;貸款難;對策

[中圖分類號]F276.5[文獻標識碼]A [文章編號]1672-2426(2007)04-0040-02

一#65380;丹東民營企業發展及銀行信貸情況

(一)民營企業發展態勢良好，對國民經濟和社會發展的推動作用日益增強，但發展中依然存在諸多問題

丹東民營企業大致經歷三個發展階段:第一階段從改革開放至1992年，為起步時期;第二階段從1992年至1995年，為穩定發展時期;第三階段從1996年至今，為快速發展時期#65377;到2005年末，全市個體工商戶和私營企業已發展到9.3萬戶，注冊資本43.8億元，從業人員34.7萬人，分別比“九五”之初的1996年增長17%#65380;2倍和1.3倍#65377;其中，民營企業3856戶，從業人員8.9萬人，分別比1996年增長69%和2.1倍#65377;隨著民營企業的發展壯大，它對全市經濟和社會發展的推動和促進作用日益增強#65377;一是民營企業的經濟總量占全市經濟總量的比重日漸增大#65377;2005年民營企業實現增加值56.4億元，占全市GDP的比重達到28%，比1996年提高16.5個百分點#65377;二是民營企業對全市稅收增長的貢獻明顯增加#65377;2005年民營企業納稅總額5.4億元，占全市稅收總額的26%，比1996年提高13.1個百分點#65377;三是民營企業已成為全市城鄉就業和再就業的主渠道#65377;2005年民營企業從業人員34.7萬人，占全市城鄉就業人員總數的40.5%#65377;鄉鎮民營企業吸納農村剩余勞動力21萬人，占農村勞動力總數的34%#65377;全市民營企業安置下崗職工8萬人，為增加城鄉人民收入，改善人民生活，保持社會穩定作出了重大貢獻#65377;

丹東民營企業整體上發展較快，但發展中仍然存在諸多問題#65377;一是民營企業投資來源不足，自身資本實力不強，小型企業仍占主體#65377;目前，全市民營企業戶均注冊資金僅有54萬元，注冊資金在100萬元以下的企業高達80.9%#65377;二是企業技術設備普遍落后，產品技術含量較低，科技型企業非常少，勞動密集型企業仍占主體#65377;目前，全市民營企業中有97%屬于勞動密集型企業，而科技型企業僅有31家#65377;三是產業結構不盡合理，從事第二產業的民營企業比重偏低#65377;四是企業及產品的產業關聯度較差，全市民營企業中基本沒有占據龍頭地位的企業#65377;五是企業管理方式落后，經營者素質不高，創新意識和創新能力較差，難以適應現代企業管理需要#65377;

(二)銀行支持民營企業的力度不斷加大，但貸款難仍然制約著民營企業發展

近年來，民營企業已經成為金融部門扶持的重點，為有效支持民營經濟發展，丹東市有關部門組織貸款項目推介會#65380;民營企業發展經驗交流會等，引導商業銀行增加對民營企業的信貸投入#65377;同時，各商業銀行積極轉變觀念，逐漸打破信貸投放中的所有制界限，加強市場營銷，改進金融服務，加大對民營企業的信貸投入#65377;近幾年，丹東金融機構每年的民營企業貸款增加額占新增貸款總額的比重均在35%以上#65377;但若從貸款存量分布情況看，民營企業的貸款存量份額明顯偏低#65377;2005年末，全市民營企業的貸款余額約為36億元，僅占貸款總額的18%#65377;這與民營企業的發展規模和對經濟增長的貢獻度極不相稱，貸款難#65380;資金緊張仍然制約著民營企業發展#65377;

二#65380;民營企業貸款難的原因

經過調查我們發現，民營企業貸款難是一種綜合癥，既有銀行經營觀念和信貸管理體制上的偏差，又有民營企業自身的不足，還有社會經濟環境的不利影響#65377;

(一)銀行方面的原因

一是商業銀行信貸指導思想存在偏差#65377;近年來，國有商業銀行在信貸市場的定位一直強調向大行業#65380;大企業傾斜，熱衷于搞大宗批發貸款，而對中小企業的貸款需求重視不夠，認為中小企業貸款額度小管理成本高，在客戶的選擇上始終是“抓大放小”#65377;由于大型民營企業極少，因而廣大中小民營企業很難得到國有銀行的信貸支持#65377;

二是貸款方式單一，缺乏適應民營企業的信貸管理辦法#65377;目前對民營企業的貸款方式幾乎全部是抵押擔保，這種貸款方式雖然具有安全性高#65380;風險小的優點，但是其評估#65380;論證時間長，環節多，手續復雜，收費過高，與民營企業普遍存在的規模小#65380;利潤率低#65380;貸款額度小#65380;資金周轉快的特點不相適應#65377;同時，信用等級評定體系的指標設置不合理，主要是針對國有大中型企業制定的，不符合民營企業特征#65377;由于信用等級評定標準過高，授信方法過嚴，致使許多民營企業的資信評級普遍存在偏低現象#65377;有些銀行甚至還人為地抬高貸款門檻，規定單筆貸款最低起點在300萬元以上，使許多民營企業被拒之門外#65377;

三是貸款審批權限過分上收，基層銀行缺乏貸款自主權#65377;為了強化內控機制，加強貸款集約化管理，各商業銀行的信貸管理權限逐步上收和集中，縣級支行被取消了貸款審批權，甚至部分二級分行如農行#65380;建行#65380;光大銀行等發放貸款也需逐筆上報省級分行審批#65377;貸款審批權限過分集中于上級銀行，這不但影響基層銀行貸款的能動性，而且因審批環節多#65380;時間長，影響了企業取得貸款的時效性#65377;貸款審批權限過分上收，還會造成擁有貸款審批權的總#65380;分行不了解實際情況，而了解實際情況的基層銀行卻無貸款審批權的不利局面，也不利于基層銀行存量信貸風險的及時化解#65377;

(二)民營企業自身方面的原因

一是民營企業財務制度不健全，會計信息嚴重失真#65377;許多民營企業不能提供準確完整的財務資料，甚至有的企業根據不同對象和用途編制多套會計報表，對銀行是一套，對稅務是另一套，對外宣傳又是一套#65377;有的企業購置的不動產不入賬，而有的又低值高估入賬，銀行無法真實掌握企業生產經營和資金運作情況#65377;會計報表是銀行評信#65380;授信的基礎，不真實的基礎數據給銀行的評信#65380;授信增加了難度#65377;

二是民營企業法制和信用觀念淡薄#65377;有的企業合同履約率低，企業之間利用一紙之約大搞合同游戲，甚至以假合同#65380;假發貨票騙取銀行貸款和銀行承兌匯票#65377;有的以自己名義注冊公司獲得貸款后逐步轉移資金，再以親屬的名義另行注冊公司，造成原企業空殼，以此惡意逃廢銀行債務#65377;

三是貸款抵押擔保落實難#65377;從商業銀行對抵押物的偏好看，雖然沒有規定流動資產不可用作抵押，但在實際操作中，銀行往往要求企業用固定資產來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地#65380;房屋#65380;機器設備#65377;而民營企業普遍具有經營規模小，固定資產少，土地#65380;房產等抵押物不足的特點，提供一定數量的實物用于貸款抵押難度較大#65377;特別是流通行業和科技型中小企業，或為租賃經營，或為無形資產，因而更是無產抵押且找不到貸款擔保人#65377;

四是經營決策失誤，銀企關系緊張#65377;有的民營企業在取得初步成功后，不切實際地盲目追求多元化經營，不管企業的優勢#65380;重點和發展方向，只要能擴張就不惜代價，即使毫無關系的幾個產業，也非要并入一個集團之下，然而又缺乏對各種產業的了解和相應的管理知識，盲目擴張的結果往往是迅速走向失敗#65377;有的企業在銀行的支持下得到發展后，與銀行不合作，造成銀企關系緊張#65377;這些都會影響銀行對企業經營者能力和人品的評價，進而影響銀行貸款決策#65377;

(三)社會經濟環境方面的原因

一是有關經濟政策對民營經濟存有歧視#65377;比如，現行的呆壞賬核銷制度，國家每年拿出近400億元的資金用于銀行不良資產核銷，但列入國家計劃的核銷對象一般僅限于國有企業，私營#65380;個體企業甚至連集體企業的呆壞賬均不能核銷，而貸款風險的客觀性使國有商業銀行在開拓非國有企業信貸業務時有后顧之憂#65377;

二是信用擔保制度不健全#65377;中小企業信用擔保機構發育緩慢，資本金不足，丹東市兩家信用擔保公司的注冊資本金合計僅有3000萬元#65377;同時擔保公司管理方式落后，對申請擔保企業的審查偏嚴，而且要求企業提供反擔保，許多無法獲得銀行貸款的中小企業同樣無法獲得擔保公司的擔保#65377;全市兩家擔保公司成立一年多來，僅為20多戶企業提供了貸款擔保服務，擔保金額僅有4000多萬元，這與眾多中小企業的貸款擔保需求相距甚遠#65377;

三是抵押擔保體制不完善#65377;抵押擔保登記#65380;評估手續繁雜，環節多，收費標準偏高#65377;同時抵押登記的期限與貸款#65380;抵押合同的期限相脫節，抵押登記的有效期限一般為一年，而抵押貸款期限如果超過一年，企業必須每年辦理一次登記#65380;評估手續，支付相應費用，使銀企雙方感到不便，無形中加重了企業的負擔#65377;

三#65380;解決民營企業貸款難的對策

(一)商業銀行要轉變觀念，調整經營戰略，徹底打破信貸投放中的所有制限制和規模界限

民營企業蓬勃發展是當前的一個經濟熱點，各商業銀行應從戰略高度認識和支持民營企業對銀行自身發展及對經濟發展的現實意義和重要作用#65377;要重新調整自身的經營戰略，明確自己的市場定位，徹底摒棄所有制歧視#65380;行業歧視和業務規模歧視，盡快樹立現代營銷意識，只要具備信譽好#65380;經營優#65380;效益高的條件，不論規模大小，不分國有民營，都應一視同仁#65377;

(二)完善信貸服務體系，為民營企業提供全方位金融服務

一是根據民營企業資金需求特點，建立適合民營企業的貸款操作程序，在防范風險的基礎上，簡化手續和審批程序#65377;對一些經營基礎和財務制度較好的民營企業，采取信貸授信授權方式#65377;實行客戶經理制，為企業提供方便#65380;靈活#65380;快捷的一攬子金融服務#65377;二是大力開展票據承兌和貼現業務，加速民營企業的資金周轉和使用效率#65377;銀行對符合條件的民營企業要適當放寬票據承兌#65380;貼現政策，讓那些已初具規模#65380;管理規范#65380;產品市場穩定的民營企業與大集團#65380;大企業一樣具有完全平等的融資手段，以增強它們的市場競爭力#65377;三是充分發揮商業銀行的網絡#65380;信息#65380;人才等方面的優勢，努力為民營企業提供優質的結算服務#65380;行業分析#65380;決策咨詢#65380;財務代理等全方位金融服務#65377;

(三)支持民營企業進行現代企業制度構建，加強經營管理，實現銀企雙贏

目前，大部分民營企業在經營管理水平#65380;內部管理制度#65380;經營行為約束機制以及管理者素質等方面仍顯不足#65377;因此，支持和幫助其建立現代企業制度，增強經營活力，規范經營行為就顯得十分必要#65377;一是支持和幫助企業進行制度改革與創新，構建符合市場經濟規律的管理模式#65377;對原國有#65380;集體企業改制的民營企業，要參與其產權變更的全過程，明晰產權關系，真正做到改制#65377;對脫胎于個人業主或合伙制并已粗具規模的企業，應幫助其向公司制轉變，建立規范的法人制度#65377;二是幫助民營企業加強財務監管，健全財務制度，建賬#65380;建據，規范經營，杜絕假賬假表，提高企業經營透明度#65377;三是引導民營企業搞好投資決策#65377;要引導其增加積累，不斷補充資本金，以壯大實力#65377;正確選擇投資項目，避免不切實際的盲目擴張#65377;四是要充分發揮銀行自身信息靈敏#65380;人才集中等優勢，為企業經營當好參謀#65377;

責任編輯 宮秀芬