以道德資本促進(jìn)金融資本增長

商業(yè)銀行是以經(jīng)營金融資本為主體的企業(yè)，股東價值最大化是其經(jīng)營目標(biāo)。在多變的市場環(huán)境和激烈的市場競爭條件下，商業(yè)銀行如何不斷增強(qiáng)其競爭力?筆者認(rèn)為，在經(jīng)營金融資本時，必須傾心培養(yǎng)道德資本，以道德資本的積累促進(jìn)金融資本增長。

多層面履行社會責(zé)任

道德資本指商業(yè)銀行及其職工所擁有精神、文化、理念的總和。金融資本的經(jīng)營方式影響道德資本的積累，切實履行社會責(zé)任，是商業(yè)銀行在充分運營金融資本的同時，實現(xiàn)道德資本增值的必由之路。

提高金融資本運行效率。資金是一種稀缺的經(jīng)濟(jì)資源，而銀行承擔(dān)著社會資金聚集和重新分配的任務(wù)，并具有信用放大功能，只有將籌集到的資金最大限度地用于社會，才能發(fā)揮資金固有的功能，使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本有機(jī)融合，為社會創(chuàng)造更多財富。

優(yōu)化信貸資源。信貸是商業(yè)銀行分配和再分配資金的主要手段，信貸政策、信貸資金的流向體現(xiàn)著商業(yè)銀行的社會責(zé)任：積極支持符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)向的企業(yè)發(fā)展，推動社會資源的節(jié)約與效率提高：積極支持弱勢群體發(fā)展，推動和諧社會的建設(shè)：限制對污染型企業(yè)的投入，運用信貸杠桿促進(jìn)人與自然和諧等。目前我國部分商業(yè)銀行出現(xiàn)了流動性過剩。更應(yīng)該針對小企業(yè)貸款的“小、急、零、散、頻”特點，專門開發(fā)針對私營企業(yè)、個體工商戶的貸款方式，以有效緩解小企業(yè)貸款難問題。

提供豐富多樣的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行作為服務(wù)企業(yè)，與客戶共同構(gòu)成金融產(chǎn)品的供需關(guān)系。不同的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)對客戶來說滿足度是不一樣的，只有在金融產(chǎn)品供給總量、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與消費者需求基本一致時，消費者滿足程度才會最大化，商業(yè)銀行才能得到客戶更多的認(rèn)可和評價。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)客戶的市場需求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

合理進(jìn)行產(chǎn)品定價。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中要承擔(dān)一定的成本和費用，也要追求合理的利潤，必然會向客戶收取一定的成本開支補(bǔ)償。銀行在融資價格的制定和中間業(yè)務(wù)收費策略上，應(yīng)貫徹平民策略，讓百姓享受中國銀行業(yè)高速發(fā)展帶來的實惠。在產(chǎn)品定價上，不能完全運用市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，應(yīng)通過一定形式回報社會，扶持社會弱勢群體。

參與社會公益活動，回報社會。現(xiàn)階段我國銀行的市場準(zhǔn)入門檻還較高，基本處于相對壟斷經(jīng)營狀態(tài)，擁有其他企業(yè)無法擁有的融資權(quán)和資金結(jié)算權(quán)，因而也就獲得較高的壟斷行業(yè)利潤，因此，商業(yè)銀行理應(yīng)將一部分利潤通過一定的形式回報社會。

進(jìn)行合規(guī)化經(jīng)營。商業(yè)銀行如果在經(jīng)營金融資本時，單純追求經(jīng)濟(jì)效益，很可能違反法律法規(guī)和社會公德，助長社會的不公平或侵犯弱勢群體利益。因此銀行經(jīng)營金融資本時要以國家和地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，要正確把握國家宏觀調(diào)控的政策導(dǎo)向，以銀行信貸資金流向助推國家宏觀政策的落實。

積極打造商業(yè)銀行道德文化

構(gòu)建共同價值觀念。商業(yè)銀行道德資本一經(jīng)形成，便會成為一種強(qiáng)大的無形力量，對金融機(jī)構(gòu)員工產(chǎn)生導(dǎo)向、凝聚、激勵和控制作用，使員工的追求與金融機(jī)構(gòu)的整體目標(biāo)一致，自覺遵守金融職業(yè)道德。

以誠實守信作為企業(yè)文化的核心。講求誠信，是建立市場制度的基礎(chǔ)條件之一。進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)以后，誠信也被賦予了更多的物質(zhì)內(nèi)容，從道德追求進(jìn)入到物質(zhì)生活領(lǐng)域。誠信既是道德資源，又是經(jīng)濟(jì)資源，這種誠信理念推動了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。商業(yè)銀行是個高負(fù)債率企業(yè)，同時又是高度依賴客戶進(jìn)行資金運作的企業(yè)，這一切都要以信用為基礎(chǔ)。商業(yè)銀行既是社會信用鏈主體之一，又對社會信用建設(shè)具有極大的示范效應(yīng)和傳遞效應(yīng)。誠信是商業(yè)銀行道德文化的核心，誠信有助于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓和市場的占有。誠信可以使客戶增多，擴(kuò)大實力，而且可以使同行合作者增多，誠信品牌是一種極大的無形資產(chǎn)。商業(yè)銀行誠實守信的內(nèi)涵包括保護(hù)存款人的利益，保證客戶存款隨用隨取，按規(guī)定獲得回報；對于貸款客戶則要一諾千金，言必行行必果；對于客戶委托結(jié)算則要按照客戶指令按時按質(zhì)予以辦結(jié)。作為一個金融企業(yè)，要想在激烈競爭的環(huán)境中健康可持續(xù)地發(fā)展，使自身的金融資本產(chǎn)生的效益達(dá)到最大化，就必須加強(qiáng)誠信道德建設(shè)。

時刻堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營原則。商業(yè)銀行金融資本有高度的社會依賴性，金融資本運行價值通過客戶運作而形成，通過市場媒介而實現(xiàn)，市場不斷提供客戶需求與供給的信息，因此，商業(yè)銀行職工在經(jīng)營金融資本時，必須始終堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營原則，只有在這一價值觀的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行的職工才能始終樹立客戶是第一位的思想，才能根據(jù)客戶的需求來提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

創(chuàng)造有利于培育道德資本的氛圍。商業(yè)銀行要為培育道德資本提供豐富的物質(zhì)條件，要不斷地探索建立適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的規(guī)章制度、模式程序和激勵機(jī)制。領(lǐng)導(dǎo)要做培育道德資本的帶頭人，應(yīng)不斷激發(fā)人的積極性，使職工有更多的機(jī)會參與管理與決策。

對道德資本實行科學(xué)管理

形成道德資本培育機(jī)制。道德資本的積累需要投入，培育道德資本要通過一定的方式。首先要進(jìn)行科學(xué)的道德教育，這種教育必須是知情意行相結(jié)合的教育。其次要有正確的道德導(dǎo)向。道德價值認(rèn)識和實踐活動要有正確的方向，要有明確的道德價值目標(biāo)。第三要積極創(chuàng)造良好的道德環(huán)境。這對于道德建設(shè)成果的取得有著重要的意義。“近朱者赤，近墨者黑”，正是這個道理。第四要對道德行為進(jìn)行合理的褒獎。弘揚(yáng)正氣，打擊邪氣，張揚(yáng)社會新風(fēng)，鞭撻惡行丑聞。無形的社會力量有時強(qiáng)于法律強(qiáng)制力。法律強(qiáng)制力只涉及人的行為自由或物質(zhì)損失，而道德力量能夠深入人心。

注意道德資本的合理配置。道德資本作為一種資源，不同的配置方式會有不同的經(jīng)營效果，不同的業(yè)務(wù)崗位要配置具有相應(yīng)道德水準(zhǔn)的職員。一般情況下，要害崗位金融資本經(jīng)營風(fēng)險較大，要配置盡可能多的優(yōu)質(zhì)道德資本，從而實現(xiàn)道德資本對金融資本的推動與促進(jìn)作用。

構(gòu)建道德資本評價體系。道德資本評價是指依據(jù)一定的道德標(biāo)準(zhǔn)，運用一定的方法，通過社會輿論或個人心理活動等形式，對他人或自身的行為進(jìn)行善惡判斷，表明褒貶態(tài)度。道德評價本身也是一種行之有效的教育方式，道德評價的作用貫穿于銀行工作的全部過程，它有利于銀行職員優(yōu)良職業(yè)道德品質(zhì)的形成和發(fā)展，有利于道德規(guī)范在實踐中落實。通過支持符合金融職業(yè)道德原則、規(guī)范要求的人和事，反對違背道德原則、規(guī)范的人和事，能夠促使銀行職員把金融職業(yè)道德的原則和規(guī)范變成自己的行為準(zhǔn)繩。道德資本評價是對道德資本“效益”的一種考核，評價道德資本的成果不只看它本身如何，還要看它的效用，要綜合運用道德態(tài)度評價、工作效率評價、客戶評價、對比評價、追蹤評價、量表評價等多種評價方法。通過道德資本考核的約束，明確道德資本培育的目標(biāo)，找出道德建設(shè)中的差距，矯正不道德行為，使商業(yè)銀行道德資本的培養(yǎng)目標(biāo)得以全面貫徹和落實。

(作者單位：江蘇銀行淮安分行)

責(zé)任編輯：劉衛(wèi)東