銀行信息化中的數據集成與經營管理創新

（河北大學 管理學院，河北 保定 071002）

摘 要：隨著科學技術的進步，信息技術在企業中的應用越來越多，也越來越受到企業重視。銀行業作為我國經濟發展重要組成部分，在信息化的道路上一直處于領先水平，信息技術給銀行業帶來了勃勃生機。隨著銀行信息化程度的不斷加深，銀行的經營管理模式也相應地發生了變化。在此變化期間也遇到很多問題，因此，銀行業一直在不斷摸索、發展新的經營管理模式。

關鍵詞：銀行；數據集成；經營管理；創新

中圖分類號：F832．2文獻標識碼：A

一、數據集成的概念、發展及意義

（一）數據集成的概念

網上銀行、自助銀行、ATM終端、電子支付、電子錢包、各種銀行卡的流通等都是這些年來銀行為適應信息化發展而新興的業務。這些新的支付存取方式都是以網絡的統一和數據的集成為基礎的，無不依賴于銀行數據集成與系統整合。

數據集成是近年來國際銀行業的發展趨勢，隨著國際經濟一體化的進展，交易全球化、管理信息化、服務快捷化成為了現代化銀行的顯著特征。從某種意義上講，一個銀行集成的范圍越大、集成的程度越廣，其實力就越強、競爭力就越強。

(二)數據集成的發展

數據集成是提高銀行業核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。從最初數據集成概念在我國提出，到銀行業大規模開展集成工作，再到現在一些銀行數據集成工作的基本完成，大致經歷了五六年時間，成效也很顯著。以往銀行采用分布式的管理方式，數據分散在各個不同的地區，各地區得知其他地區的數據難度較大，給用戶的使用帶來很大不便，也使上級領導部門無法快速準確得知下級部門的工作情況，無法很好進行監管。但在網絡技術和存儲技術成熟之前，數據分布式管理是當時的最佳選擇。隨著計算機、通訊技術、網絡技術和數據存儲技術的成熟，給數據集成帶來可能，銀行數據集成提到議事議程。數據的集成使各地區部門的數據在極短時間內傳入數據中心的服務器中，使各地區得知其他地區的數據，為開拓新的業務服務帶來可能性，也使上級領導部門能隨時監管，合理防范風險。

（三）數據集成的意義

首先，從技術角度來看，數據集成使國有商業銀行全國的應用軟件達到了統一管理，從而提高了技術服務的整體水平。其次，從管理的角度來看，數據集成將帶來一場信息管理決策層的革命。原來信息是分散的，數據要層層上報，這樣實際所得到的數據不僅時間滯后，準確性也無法保證。現在數據集成完成以后，不僅可以節省大量的信息存儲容量，而且還可以得到及時、準確的基礎信息。數據集成之前，很難對分支機構的不良貸款進行監控，不知道發生了什么業務，也不知道如何處理這些業務，以及在審核過程中出現了什么問題。而在數據集成之后，就可以做到預先控制、集成管理。只有實現了數據的高度集成，才能夠真正對任何企業、任何個人貸款的審批實行有效監控，才能夠發揮銀行統一法人的作用。沒有數據集成，就無法實現管理的集成，風險控制、產品經營、決策支持等也無從談起。以工商銀行為例：截至2001年年底，中國工商銀行出現了歷史上從未有過的不良貸款率和不良貸款余額雙雙下降的好現象。有一組數字能夠充分說明數據集成為銀行帶來的好處：2005年上半年，工商銀行共實現電子銀行交易額22．9萬億元：其中網上銀行交易額20．9萬億元，電子銀行業務筆數17．4億筆；新增個人網上銀行客戶288萬戶，企業網上銀行客戶9．2萬戶，個人和企業網上銀行客戶累計分別達到1260萬戶和20．9萬戶。 網上個人匯款交易額達到307億元，為2004年全年的1．7倍；B2C交易筆數1037萬筆，為2004年同期的2．5倍[1]。

（四）數據集成的優勢

首先能夠有效提高商業銀行的管理水平，有效改善商業銀行的管理機制。集成就是將管理權集中到總行，分支機構僅負責業務，明確區分總、支行職能，將總行變為管理、信息、決策、監控的中心，分行則為利潤中心，經營中心。權責分明，管理效率可以大幅提高。

其次可以節約花銷，減少重復投資，降低經營成本。如果各地系統分散不統一，實施相互災難備份的費用非常龐大，軟件維護費用、人員使用費用會相應增加。

再者能夠使交易方便快捷，保證跨地區交易即時、準確。

另外可以提高服務質量和工作效率，有利于人力資源統一調配。

但是，不可以否認，數據集成也有一些弊端，數據的集中增大了銀行業的風險。如果總服務器或者存儲設備遭到破壞，后果將極其嚴重，導致致命的損害。因此在集成過程中要采取相應措施規避風險。關于風險的具體內容見3．3。

二、數據集成帶來銀行經營管理創新

（一）促進經營管理方式創新

1數據集成促使銀行內部組織創新。首先促使科技部門進行了調整。數據集成之前，各科技部門各自為陣，每個數據中心都有自己的科技部門，相互之間聯系不多，各做各的事情，重復工作，造成了資源的浪費；集成化后，銀行根據需要，從整體的利益考慮，調整科技部門的重復布局，減少資源浪費。其次，由于業務數據和處理的高度集成化，銀行的組織結構更具柔性，有利于實施扁平化管理模式。這種創新主要體現在改革現有“總行-省行-市行-支行-分理處”的金字塔式管理模式，取消支行一級的編制，將所節約的大量人員用于充實一線營業窗口和客戶經理隊伍。這種組織創新，既可大大提高員工的工作效率，又可增強商業銀行直接效益的創造力量。

2數據集成促使商業銀行業務創新。主要表現在業務流程重組和產品創新兩個方面。首先，傳統的業務流程為先從上到下層層傳達，再從下到上層層上報，雖然下傳時有統一的規格，但是傳到基層就變了樣子。流程再造后，可以避免信息匯總和統計過程中存在的不及時、不一致等現象；通過業務和管理數據的集成共享，可以釋放出大量人力資源，避免重復勞動；為商業銀行的經營管理提供實時、準確的決策數據，使商業銀行對所擁有的業務進行真正的決策分析和決策支持變成可能。其次，在產品創新方面，數據集成為商業銀行提供差異性、個性化的產品。一方面，數據集成之后，商業銀行可以從傳統業務數據中分析出客戶的潛在需求，推動產品創新；另一方面，為大部分客戶提供差異化的服務，為VIP提供個性化的服務，使銀行更加具有競爭力。需要特別注意的是，數據集成對這種差異性的創新支持，不僅要體現在客戶產品或服務的細分上，還應該體現在不同的分支機構根據實際需要提供差異化的業務產品上。

3數據集成促使商業銀行內部風險管理體制的創新。數據集成后，商業銀行可以通過各業務部門、各分支行的存貸款、同業拆借、不良資產等數據信息進行實時監測和跟蹤，尤其是對分支機構行反常或異常變動的數據信息的監測和跟蹤，以達到防范和化解潛在風險的目的。這種風險管理體制的創新，一是需要各家商業銀行重新建立內部風險監控指標體系，二是要基于數據集成之后的數據庫來開發和升級相應的風險監控系統。

4數據集成促使商業銀行金融技術再創新。數據集成是金融技術創新的產物，又可以推動金融技術的再創新。雖然中國銀行界早就意識到客戶數據挖掘的重要性，但是由于數據集成前數據條塊分割，最初的客戶資料只有與銀行業務緊密相關的簡單信息，致使大部分業務數據和客戶信息處于閑置狀態。由于客戶信息的價值未被開發出來，商業銀行沒能真正利用現代的計算機技術進行客戶關系管理。數據集成后，如何使用數據挖掘技術，從目前掌握的大量數據中提供有用信息，為決策者提供有效的數據分析和決策支持，將成為金融技術創新的重要課題[2]。

（二）對企業流程重組創新的體現

企業流程重組，英文全稱為business process reengineering（以下簡稱BPR），是20世紀90年代初興起于美國的最新管理思想。

簡單地講，流程就是做事情的順序，有輸入、輸出，是一個增值的過程。企業的流程，從總的方面說，就是企業完成其業務獲得利潤的過程。按照流程的模式管理企業就能有效地打破部門壁壘。企業的流程由于連結的方式不同，不同企業完成活動的方式的多樣性以及企業的流程呈現多種多樣的形式。如果按照流程的處理對象分，可以將之分為實物流程、信息流程等；如按流程跨越組織的范圍來分，可將之分為個人間流程、部門間流程、組織間流程等。然而，從最基本的分類來看，還是將之劃分為管理流程和經營流程，如果進一步地劃分，經營流程又可以分為作業流程和支持流程，其中作業流程包括定單完成流程、產品生產流程、庫存管理流程、原料采購流程等直接與企業主價值鏈相關的流程，而支持流程則包括研究發展流程、資金籌措流程、人事考評流程等與次價值鏈有關的流程。

企業流程重組工程是對企業的業務流程做根本性的思考和徹底的重建，其目的是在成本、質量、服務和速度等方面取得巨大的改善，使企業能最大限度地適應以顧客、競爭、變化為特征的現代環境[3]。

國有商業銀行由于地區間的差異在進行流程重組過程中有所差異，但是一般應解決以下問題：

首先應從價值鏈分析入手，突出核心業務流程。核心業務流程就是對企業增值最大，貢獻最多的流程。從價值鏈分析法來看，對于銀行來說，任何一個對產品或服務沒有貢獻的流程都是不增值的流程。國有商業銀行業務流程再造必須從價值鏈分析入手，突出有利于形成核心競爭能力的核心業務流程，而把一些低附加值的、不再能體現領先優勢的業務流程，如非金融業務、后勤、員工培訓、科技開發等業務流程進行外包。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產品創新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務手段，等等。通過銀行業務外包，使銀行從眾多并不十分在行的活動以及普通的事務性業務中解放出來，集成注意力于最核心的業務，從而避免了銀行經營在精力和財力上的分散。

其次加強流程間的邏輯關系研究，簡化業務流程。一般來說，執行流程時，插手的人越少越好，流程越簡單越好。為此，國有商業銀行必須加強單項流程間的邏輯關系研究，簡化業務流程。可以通過合并分開、重復的多道工序簡化流程。例如可以采用客戶評價取代受理審查、貸前調查、項目評估、風險審查等多道工序環節簡化信貸業務流程。減少不必要的審查環節。推行一級審批制，將過去的支行、二級分行、一級分行、總行的層層審核，變為“一級審批”，即直接報有審批權限的機構進行審批決策，從而大大減少審批環節，減少信貸業務流程。將分產品的業務流程改為一攬子業務流程。例如，可以通過推行客戶經理制，將銀行傳統的存款、貸款、中間業務、國際業務等業務品種統一交由客戶經理負責，由客戶經理向客戶提供一體化營銷和全面的金融服務。將串行流程改造成并行流程。通過網絡以及數據庫技術，將可以共享資源的活動，如新產品開發、信用評估、文件閱示等，轉化為同步方式，提高流程的效率。

第三，以客戶為中心，實現業務流程多樣化、服務個性化。銀行業務管理體系改革的目標應當是扁平化的適度分權的結構。在按照經濟區域重設分支機構的基礎上，引入前后臺的分工概念和業務流程方式，前臺直接為客戶提供一站式、全方位服務；后臺為全行提供后勤支援和中央化操作服務。在組織結構的設置上必須體現以客戶分類為中心的原則，按照市場定位設置客戶部門，如為中小客戶服務的零售銀行部，為高收入階層服務的私人銀行部，為中小企業服務的商業銀行部，為大型企業公司服務的機構銀行部等；銀行其他職能部門的設置要有利于對客戶部門的要求做出最快的反應和處置；高級管理人員的分工方式以特定的客戶群進行界定，以減少內部協調，減低決策成本；同時建立系統的獨立的風險管理部門和內部監察審計部門。在設計業務流程時，應區根據客戶群、場合的不同，設計不同的流程版本，以滿足不同用戶的需求。例如在貸款申請的受理上，可設計出低、中、高三個風險類別流程小組。經過初步信用審核以后，對低風險客戶可交由低風險流程小組以更為簡化、迅速的辦法處理；對于中風險客戶則按例行的標準化程序辦理；對于高風險客戶，則須由高風險流程小組附加特殊的處理機制來分析和研究。

最后，應用標桿瞄準技術進行業務流程改造。所謂標桿瞄準，就是以同業優秀企業的做法為標桿，創造性地加以改進，并依據優秀企業的業績指標相應設置本企業的業績目標，以獲取企業績效的巨大提高。國有商業銀行應通過對不同西方商業銀行間作業程序、業務流程與活動的比較分析，發現“隱藏在不同銀行和不同部門市場表現差異背后的關鍵因素”，在借鑒的基礎上，結合中國的實際情況加以改進，實現國有商業銀行業務流程再造后的跨越式發展。要以滿足客戶需要和加強風險分析為出發點，把業務管理與市場營銷結合起來，建立健全銀行各項業務的電子網絡系統，倡導和實施以網上銀行、自助銀行為主要內容的直接服務理念和方式，大力開拓網絡市場。

三、數據集成和經營管理創新的風險防范

經過銀行信息化改革的巨大發展，銀行數據集成在我國商業銀行中基本完成。然而，數據的集成同時也帶來了風險的集成，如何降低數據集成帶來的風險是當今我國各大銀行在實施數據集成過程中面臨的重大課題。這些風險包括主要自然災害、遭受攻擊與入侵風險、技術風險、系統風險等。所以要求有關人員在實施數據集成過程中對數據集成項目進行科學規劃，對系統設計方案進行反復論證，確保系統設計的科學，使系統本身具有較強的抗風險能力；按照高可靠性、高冗余性和高擴展性標準，建立生產系統的備份機制，以便在系統發生故障時，能夠快速地切換到備份系統，迅速地恢復正常的運行狀態。然而，系統在遭受攻擊與入侵時，僅靠以上措施是無法使系統恢復正常的。銀行數據中心的數據以及數據中心的備份數據存在著同時受到攻擊，同時丟失的風險，這是數據集成這種模式帶來的必然結果。要改變思路，把集成的數攻擊[CM（23]與入侵時，僅靠以上措施是無法使系統恢復正常的。銀行數據中心的數據以及數據中心的備份數據存在著同時受到攻擊，同時丟失的風險，這是數據集成這種模式帶來的必然結果。要改變思路，把集成的數據進行分散備份，盡量避免這種風險[4]。在規避風險的同時，對科技人員的技術有著更高的要求。

“十一五”期間，我國銀行業將全面深化經營管理體制改革，加速向現代商業銀行轉型。我國金融業加入世界貿易組織的過渡期將于2006年底結束，金融市場競爭必將更加激烈，同時，四大國有商業銀行將陸續完成股份制改造，我國銀行業即將迎來新一輪改革和發展的高潮。業內權威人士指出，在這一背景下即將出臺的我國銀行業“十一五”信息化建設發展規劃，將圍繞提高銀行業經營效益這一核心問題，運用信息技術手段，著重加強創新能力、提高管理水平、降低運營成本、保障安全運行四個方面，使我國銀行業的經營管理水平向發達國家同行看齊[5]。

參考文獻：

[1]馬天蔚信息化建設整合四部曲[N]每周電腦報，2004-3-18

[2]王玉峰金融創新——數據集成的終極目標[J]華南金融電腦，2005，(9)

[3]韓軍，趙雅麗打造“流程銀行”再造競爭優勢[N]金融時報，2005-12-7

[4]趙魁銀行數據集成風險及其防范措施[J]上海金融，2003，(11)

[5]“十一五”銀行業信息化期待更加激動人心的明天[EB/OL]http://210743518/kj/200603220284htm[ZK）]

（責任編輯：呂洪英）