農(nóng)民專業(yè)合作社融資之策等

《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》將于2007年7月1日實施。由于這部法律沒有將農(nóng)民合作金融(吸收存款發(fā)放貸款)納入本法，農(nóng)民專業(yè)合作社(以下簡稱為合作社)發(fā)展融資問題主要依靠外部主體支持解決，從法律條文表述看，主要是依靠政策銀行融資，同時鼓勵商業(yè)銀行支持。

從實踐和長期財政政策執(zhí)行和政策銀行與商業(yè)銀行對農(nóng)戶與中小企業(yè)支持看，合作社能否足額及時獲得財政扶持與金融支持，筆者是不敢抱有樂觀態(tài)度的。這里面有深刻的政治、經(jīng)濟和體制原因。

事實求是的講，我國合作社發(fā)展主要受合作文化、合作法律和支持政策特別是融資政策的制約，難以發(fā)展壯大起來，現(xiàn)在總體來說，真正能夠以農(nóng)民為主體并使成員普惠受益的合作社還不多見。那么財政扶持與政策銀行能夠?qū)λ凶缘暮献魃邕M行支持嗎?怎樣解決頻繁的借貸需求?得到的當(dāng)然能有一定的發(fā)展，得不到的又怎么發(fā)展呢?

通過長期實踐看，財政或政策銀行貸款基本上是要支持那些已經(jīng)成長型的合作組織，或是有一定社會背景的合作社或者是一些偽合作組織。而真正由幾戶農(nóng)民發(fā)起的合作社往往最需要給予支持，財政或政策銀行能夠提供及時幫助嗎?如果不能從小就給予支持和幫助，那么中國的合作社還是難以惠及農(nóng)民的。

商業(yè)銀行面對剛剛組建的合作社能夠給予支持嗎?沒有擔(dān)保和抵押，合作社恐怕一分錢也不可能從商業(yè)銀行貸出款來?

總體來講，財政。政策銀行或商業(yè)銀行，與合作社是不同的利益主體，雖有國家法律規(guī)定，但在交易過程中始終要存在著利益的博弈，要經(jīng)常受到走走停停的融資困惑，資金鏈條不斷斷裂，經(jīng)濟就要不斷受到?jīng)_擊。合作社主要精力就不會轉(zhuǎn)移到應(yīng)對市場上來，而是不斷要花費大量時間和精力來籌措資金上來。這就是我們?yōu)槭裁匆恢币蠼o農(nóng)民合作金融地位，減少這種不必要的社會博弈成本，讓合作社有融資渠道，以適應(yīng)不斷變化的市場需求，這樣不僅不會出現(xiàn)風(fēng)險，還會贏得市場商機，促進金融和經(jīng)濟快速發(fā)展。

如何解決合作社與農(nóng)戶融資問題，事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大問題。在資金互助合作社發(fā)展受到法律和政策空白約束條件下，發(fā)展社區(qū)互助擔(dān)保合作社，是—個有效路徑和辦法。

首先，發(fā)展互助擔(dān)保合作社沒有法律障礙。農(nóng)民專業(yè)合作社法規(guī)定，合作社對外擔(dān)保需經(jīng)成員大會通過，也就是從法律上講，合作社為成員提供擔(dān)保，(先內(nèi)后外)是符合農(nóng)民專業(yè)合作社法的?？梢赃M行注冊登記，取得法人資格。

其次，發(fā)展互助擔(dān)保合作社需由成員出資，民主管理，為成員擔(dān)保融資服務(wù)。假定條件：1個村有500戶，其中有300戶加入互助擔(dān)保合作社，那么互助擔(dān)保金就由這300戶出資組成，承擔(dān)保證責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)按照一定杠桿率發(fā)大貸款，通行的標準是銀行信用杠桿率為12.5倍(銀行資本金與風(fēng)險資產(chǎn)之比為8％)，一般擔(dān)保公司杠桿率為1:5到1:10。

第三，如按最低杠桿率1：5計算，假設(shè)300戶需求貸款總量為300萬元，那么互助擔(dān)保金為60萬元。完全可抗拒風(fēng)險。如果管理規(guī)范、發(fā)展良好，商業(yè)銀行可進一步放大杠桿率。

這樣的互助擔(dān)保組織破了商業(yè)銀行面對農(nóng)戶眾多的難題：

(一)提升了聯(lián)保貸款，適應(yīng)了農(nóng)戶借貸需求特點，能夠滿足頻繁的交易。當(dāng)前聯(lián)保貸款手續(xù)繁雜，不適應(yīng)發(fā)展要求，并且具有一次組合，不能升級的問題。在實踐中給農(nóng)戶與信用社都帶來一定問題。

(二：)解決了信貸人員服務(wù)不到位和信息不對稱問題。通過互助擔(dān)保合作社將商業(yè)銀行發(fā)放貸款與收回貸款和監(jiān)督交給互助擔(dān)保合作社內(nèi)部，可有效解決服務(wù)與信息問題，有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)控，減少案件發(fā)生。

(三)降低了商業(yè)銀行運行成本和農(nóng)戶融資潛在成本。在杠桿率控制總額度下，由互助擔(dān)保合作社民主評議自主發(fā)放貸款，這不僅提高了融資速度及時滿足了經(jīng)濟發(fā)展要求，而且實現(xiàn)了商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)營，降低了尋租與供租的隱性融資成本。這樣做，一個組織的監(jiān)督和管理力量要比一個信貸員無論從哪個方面講都要好得多。

(四)當(dāng)農(nóng)戶融資問題解決后，其專業(yè)合作就水到渠成了。這時的財政和政策銀行資金也就能對接上了。有了財政和政策銀行資金引導(dǎo)和支持，農(nóng)戶的聯(lián)合就會進一步發(fā)展壯大，商業(yè)銀行也會看好這一規(guī)模市場，主動回歸農(nóng)村的。

(五)這樣做將加速農(nóng)村金融改革步伐。可采取郵政銀行+互助擔(dān)保合作社+農(nóng)戶與農(nóng)村信用社展開競爭性貸款市場，促其轉(zhuǎn)變機制和體制。農(nóng)村信用社也可主動選擇這一模式，提高效率。國家也應(yīng)鼓勵城市商業(yè)銀行與社區(qū)(村級)互助擔(dān)保合作社合作，讓城市過剩資金回流農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。

完善勞動力培訓(xùn)政策加快農(nóng)村人力資源開發(fā) 韓 俊

當(dāng)前，農(nóng)民主要是靠體力掙錢，而不是靠技能、技術(shù)賺錢。根據(jù)2006年上半年對全國64個縣、170多個鄉(xiāng)、2700多個村進行的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村勞動力供求關(guān)系出現(xiàn)了一些新的變化。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，74.3％的村認為本村能夠外出打工的青年勞動力都已經(jīng)出去了，這個比例在東部、中部和西部地區(qū)分別為71.6％、76％和76.4％。只有25％的村認為本村還有青壯年勞動力可轉(zhuǎn)移。賦閑在家的青壯年勞動力全國平均每村48人，比例為17.82％。東部賦閑率最低，為11.3％。中部為20.42％，西部為26.06％。這說明勞動力的供求關(guān)系正在從“供過于求”逐步轉(zhuǎn)向“既過剩、又不足”?！斑^剩”是指總量上按勞動力時間衡量是供大于求的；“不足”是指結(jié)構(gòu)上有技能的、年輕的農(nóng)村勞動力越來越短缺，特別是有技能的勞動力高薪難求。另外，年輕的勞動力已經(jīng)出現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)性短缺。從勞動力關(guān)系的角度來講，目前已由勞動力的無限供給、非常廉價的供給轉(zhuǎn)向一個新的階段。這個階段，勞動力不能僅靠出賣一般的勞動力來掙錢，而要更加重視素質(zhì)的提高，更加重視培訓(xùn)。通過培訓(xùn)讓農(nóng)村勞動力升值，將給農(nóng)民帶來很大實惠。應(yīng)當(dāng)不斷完善農(nóng)村勞動力的培訓(xùn)政策，把開發(fā)農(nóng)村人力資源作為促進農(nóng)村發(fā)展的一個長遠大計。

將培訓(xùn)經(jīng)費納入公共財政預(yù)算，建立多元化的經(jīng)費投入機制。

目前，農(nóng)村勞動力培訓(xùn)資金投入嚴重不足。職業(yè)教育與成人教育經(jīng)費所占比重與承擔(dān)的教育培訓(xùn)任務(wù)不相適應(yīng)。面向農(nóng)民進行培訓(xùn)的各類教育資源，包括成人高等學(xué)校、中等專業(yè)學(xué)校、中等技術(shù)學(xué)校、成人中專學(xué)校、技工學(xué)校、成人中學(xué)、職業(yè)中學(xué)等的經(jīng)費投入占教育經(jīng)費總投入的13.6％。國家財政性職業(yè)教育經(jīng)費僅占國家財政性教育經(jīng)費總投入的11.4％。這些經(jīng)費的絕大部分是用于城鎮(zhèn)居民的職業(yè)教育，而用于農(nóng)民職業(yè)教育的經(jīng)費十分有限。職業(yè)培訓(xùn)向城市傾斜，就業(yè)培訓(xùn)城鄉(xiāng)不平等。培訓(xùn)機構(gòu)大部分設(shè)在地市，缺乏貼近農(nóng)村的縣級培訓(xùn)機構(gòu)，不利于農(nóng)民就近參加培訓(xùn)。各地用于免費就業(yè)服務(wù)和培訓(xùn)的經(jīng)費農(nóng)民工基本無法享受。企業(yè)培訓(xùn)經(jīng)費投入明顯不足。《2003－2010年全國農(nóng)民工培訓(xùn)規(guī)劃》規(guī)定，用人單位開展農(nóng)民工培訓(xùn)所需經(jīng)費從職工培訓(xùn)經(jīng)費中列支，職工培訓(xùn)經(jīng)費按職工工資總額1.5％比例提取，計入成本，在稅前列支。其中培訓(xùn)任務(wù)較重的企業(yè)的提取比例可以達到2.5％。但據(jù)調(diào)查，企業(yè)職工教育經(jīng)費投入未達到國家規(guī)定的最低比例，雖然大多數(shù)企業(yè)名義上開展了培訓(xùn)，但實際用于職工培訓(xùn)方面的花費并不高，用于農(nóng)民工培訓(xùn)的經(jīng)費基本上沒有。

建議國家財政調(diào)整支出結(jié)構(gòu)和方向，把轉(zhuǎn)移培訓(xùn)經(jīng)費納入財政經(jīng)常性預(yù)算科目，并根據(jù)財力的增長情況，不斷增加對農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的投入。用人單位也是轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的重要受益方，應(yīng)當(dāng)負擔(dān)一定的培訓(xùn)投入。農(nóng)村勞動力是轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的主體和直接受益人，從誰受益、誰投入的角度來講，理應(yīng)承擔(dān)投入的絕大部分，但是由于農(nóng)民的收入水平較低，在生產(chǎn)生活尚不能得到有效解決的情況下，要大幅度增加靠預(yù)期收入決定的轉(zhuǎn)移培訓(xùn)投入是不現(xiàn)實的。促進農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)事業(yè)的有效開展，必須充分調(diào)動政府部門、用人單位、培訓(xùn)機構(gòu)和農(nóng)民的投入積極性，逐步形成多元化的轉(zhuǎn)移培訓(xùn)投入機制。

整合社會各類教育培訓(xùn)資源，形成一個能充分利用各種資源的農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)培訓(xùn)體系。

我國可以進行職業(yè)培訓(xùn)的資源是可觀的，機構(gòu)覆蓋率也比較高。要打破地方、部門和行業(yè)的界限，發(fā)揮好現(xiàn)有培訓(xùn)資源的作用，避免基礎(chǔ)設(shè)施重復(fù)建設(shè)，減少財政負擔(dān)，取得最大效益。

整合農(nóng)村各類教育資源，形成中小學(xué)文化教育和成人職業(yè)教育并行的農(nóng)村教育體系，逐步擴大農(nóng)村職業(yè)高中的數(shù)量和規(guī)模，或者采取“3+x”等方式，促進農(nóng)村成人職業(yè)教育穩(wěn)步有序發(fā)展，滿足農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的需要。要通過政府購買培訓(xùn)成果、實行管培分離的方式，引入市場競爭機制，廣泛調(diào)動分布在農(nóng)村和縣城的各類教育資源參與農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)。優(yōu)化培訓(xùn)資源配置，采取公開招投標的辦法，認定一批勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)基地，進行重點建設(shè)和扶持，充分發(fā)揮它們的示范帶動效應(yīng)和培訓(xùn)主力軍作用。引導(dǎo)和鼓勵教育培訓(xùn)機構(gòu)與勞務(wù)輸出(派遣)機構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，實現(xiàn)培訓(xùn)與輸出(派遣)良性互動。要充分發(fā)揮中小城市高中等職業(yè)學(xué)校的作用，調(diào)動它們面向農(nóng)村勞動力開展轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的積極性和主動性。

創(chuàng)新農(nóng)村勞動力培訓(xùn)方式。推廣“培訓(xùn)券”等好的做法。

2001年9月，浙江省長興縣教育局借鑒美國的做法，面向職業(yè)學(xué)校和民辦學(xué)校開展了“教育券”的試點。常山縣推出的“勞務(wù)培訓(xùn)券”制度是農(nóng)民培訓(xùn)方式的一個重大創(chuàng)新。這種做法最明顯的好處是，不是去建培訓(xùn)機構(gòu)、招教師、購設(shè)備，而是把政府有限的錢直接補給支付能力低的受培訓(xùn)者身上，讓受培訓(xùn)者自己去選擇培訓(xùn)者，有利于在培訓(xùn)機構(gòu)間展開競爭，讓市場對培訓(xùn)機構(gòu)進行優(yōu)勝劣汰。

以市場需求為導(dǎo)向，堅持農(nóng)民自愿的原則開展針對農(nóng)民的培訓(xùn)。

農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)的工種要與市場需求相適應(yīng)，鼓勵開展“訂單培訓(xùn)”。不能強迫農(nóng)民接受培訓(xùn)，更不能以培訓(xùn)之名，向農(nóng)民亂收費，損害農(nóng)民的合法權(quán)益。

農(nóng)村職業(yè)技能教育要有一個大的發(fā)展

隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級對人力資源需求的提升，農(nóng)村轉(zhuǎn)移就業(yè)人口的職業(yè)教育與培訓(xùn)問題日漸突出。農(nóng)村學(xué)生大部分初中畢業(yè)即進入勞動力市場，不具備應(yīng)有的職業(yè)技能，素質(zhì)狀況顯然與產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城市化的目標有相當(dāng)距離。農(nóng)村職業(yè)教育還面臨諸多困境，如招生數(shù)量急劇下降，辦學(xué)效益日漸低下，學(xué)校資源不斷流失。當(dāng)前農(nóng)村職業(yè)教育的投入機制設(shè)計是“個人、企業(yè)(行業(yè))負擔(dān)為主，政府投入為輔”，農(nóng)村職業(yè)學(xué)校的生存狀況大多是“財政投入保工資，收取學(xué)費保運轉(zhuǎn)，適度負債求發(fā)展”。職業(yè)教育要適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動農(nóng)村勞動力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的要求，增強辦學(xué)的針對性和實用性。要大幅度增加政府對農(nóng)村職業(yè)教育的投入。要積極鼓勵社會力量和吸引外資發(fā)展職業(yè)教育，促進職業(yè)教育辦學(xué)主體和投資多元化。