熱議農村金融新

【編輯的話】

農村金融機構近十年來“只退不進”的局面正在被改變。2006年12月22日，銀監會發布的關于放寬農村地區銀行業準入的政策，受到了業界的高度關注。

這一文件的全稱是《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（下稱《意見》）。該政策的出臺被看做是“尤努斯沖擊波”在中國獲得的最強烈回應。

2006年9月，孟加拉格萊珉銀行創始人尤努斯因發展小額信貸獲得諾貝爾和平獎，也在中國的農村金融決策層引發震動。在華訪問期間，尤努斯強力呼吁中國向民間開放金融市場，并直言有關機構，只有擁有銀行的全牌照，才能為低收入和農村人口提供全面的金融服務。

此前中國監管當局一直認為，金融改革的重點是重組和改造原有金融機構，而不宜增加新設機構。從1999年開始，國有商業銀行進行財務重組和機構撤并，縣一級機構全線撤出；2003年起，央行付出上千億元巨資投入農信社改革；2005年，央行推動了小額信貸公司試點。由于未獲得監管部門支持，這些小額信貸公司被設計為“只貸不存”的機構，也不被列入金融機構范疇。

當前中國農村地區的存款有4萬億元，但用于農村的貸款僅1萬億元左右，形成金融上農村對城市的巨額資金倒流。據國家統計局估計，到2020年，新農村建設新增資金需求總量為15萬億元。如何滿足這一農村金融需求，已成為擺在決策者與監管者面前的最為嚴峻的問題。

概而言之，《意見》的主要內容是“低門檻、嚴監管、增機構、擴服務、先試點、后推廣”。預計2007年一季度，實施細則將會出臺，首批試點將首先在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北的農村試行。

“增機構、擴服務”是指，銀監會將允許在試點地區建立新的縣（市）級村鎮銀行、鄉（鎮）信用合作組織、商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，滿足這些地區的農民多樣化的金融需求，這既包括一般農戶的小額信貸需求，也包括農村企業的大規模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，也有各類銀行卡等支付、結算和理財的服務需求。

“低門檻”的涵義是銀監會調低了新設機構注冊資本。三種新設機構的注冊資本要求分別是縣（市）級村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；鄉（鎮）級村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元；鄉（鎮）級信用合作組織，注冊資本不得低于30萬元；在行政村的信用合作組織，其注冊資本不得低于10萬元；商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。新措施還取消了境內銀行業金融機構在縣（市）、鄉（鎮）、行政村設立分支機構時，有關撥付營運資金的限額及相關比例限制等。

在監管方面，新設機構的資本充足率不得低于8%， 資產損失準備率不得低于100%。內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監管要求。

銀監會鼓勵經驗豐富、業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村設立分支機構，設立ATM機，發放銀行卡。為此，銀監會允諾將連同其他相關部門提供相應的激勵政策。銀監會還支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，可將信用代辦站改造為銀行業金融機構。

銀監會的新政策首次在中國確立了“村鎮銀行”的概念。新設立的村鎮銀行，應有一家及以上境內銀行業金融機構作為發起人，其單一持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企 業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5％以上的，應當事先經監管機構批準。

對于外資金融機構在農村地區設分支機構的問題，銀監會合作金融機構監管部主任臧景范表示，要在符合《外資銀行管理條例》和《外資金融機構入股中資金融機構管理辦法》的規定的前提下，《意見》方可對境外資本適用。