關于當前信貸管理工作中若干問題的再思考

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

[文章編號]1009—2234(2007)04—0178—01

自1995年全國銀行經營工作會議以來，我國商業銀行在健全現代管理制度、加強內控制度建設和提高信貸人員素質等方面做了大量工作，商業銀行的信貸管理水平邁上一個新的臺階。但是，從商業銀行信貸管理的實際情況看，當前信貸管理工作中仍存在一些突出的問題，影響了商業銀行的健康發展。因此迫切需要盡快解決我國商業銀行信貸管理中的深層次問題，切實提高我國商銀行的經營管理水平。

一、當前信貸管理工作中存在的主要問題

當前信貸管理中存在的問題較前些年已經發生了一定的變化，無章可循的問題已不再是主要矛盾，但有章難循的情況卻較為嚴重。一是信貸管理規定只是一個簡單的指導性原則，缺乏具體而科學的實施細則，在實際操作中存在許多漏洞；二是缺乏對管理者的管理規定，對信貸管理者的考核沒有定量和定性的標準和辦法；三是信貸管理的各項規定缺乏一個保障其有效實施的程序法，其結果是有法不依、執法不嚴、違法不究。四是信貸管理缺乏保證措施。各商銀行信貸人員的數量和質量上都不能適應業務發展的需要。究其原因：

(一)貸款三查制度實施不力是信貸管理中存在的最直接和最主要的問題。長期以來，銀監局、商業銀行要求貸款發放前必須進行三查，即貸前調查、貸時審查和貸后檢查。但從實際落實情況看，由于沒有一套嚴密而科學的管理辦法保證三查制度落到實處，包括沒有明確三查的每一查的具體內容 、保證每一查達到真實而有效的政策措施，以及三查制度的相互轉銜接和責任劃分。

(二)忽視對管理者的管理、監督體制不健全。長期以來，各銀行只是要求基層銀行要加強管理，而沒有檢查監督的手段和辦法，更沒有指導如何加強管理，工作不深入、停留在表面做文章，過多地把管理責任推到基層銀行和一線的信貸人員。

(三)信貸管理保障措施不力是影響信貸管理水平的重要因素。長期以來，各商業銀行在擴大經營規模的驅動下普遍存在重進輕出，抓存款的人多，管理貸款的人少。從理論水平到實踐經驗都跟不上信貸改革和發展的需要。

(四)干擾銀行信貸管理的因素較多。一是行政干預；二是社會信用低下，銀企之間遠未建立起互信互促關系；三是行業轉制和宏觀經濟政策變化影響了銀行對貸款的審查和判斷。

二、關于健全的信貸管理制度的幾點思考

(一)充實人員、提高素質，保障信貸管理的有效實施

目前各行普遍反映信貸人員數量不足，工作任務繁重，一些商業銀行已經開始從其他部門抽調人員充實信貸隊伍。考慮到當前銀行信貸資產保全任務繁重和提高信貸資產質量的需要，建議各商業銀行結合金融體制改革，調整銀行人員結構，增加信貸人員數量，要求信貸人員占全部員工的比例保持在一個合理的水平上。

(二)完善信貸管理制度，建立健全的信貸管理體系

信貸管理是一個巨大的系統工程，僅僅靠幾個孤立的管理規定無法解決管理中存在的問題，必須建立一套嚴密科學和全面細致的管理體系，堵住每個管理環節的漏洞。主要原則是，將信貸管理的各個環節和管理結合起來，將信貸部門的自律管理和相關部門的制約管理結合起來，將對領導的管理和對信貸人員的管理結合起來，將人事管理和信貸管理結合起來，將日常考評與干部的獎懲和使用結合起來，將銀監局的監管和商業銀行的內部控制結合起來。

(三)加快改革步伐、提高管理水平，保障政策規定落到實處

1.重點抓好現有管理制度的落實。各商業銀行每年要對其分支信貸管理制度執行情況進行一次檢查，防止執行規定走過場，銀監局要對商業銀行的檢查情況進行抽查，真正做到有法必依。

2.完善管理方式，提高管理水平。一是鑒于當前信貸人員普遍兼管多種行業的貸款，對所管理的企業及相關行業的發展情況知之甚少的情況，建議在適度增加信貸人員數量的前提下，實行分業管理，改變一個信貸員分管多個行業的情況。原則上按農業、工業和商業外貿等行業進行細化歸類。二是各商業銀行要建立相關行業、產業及其主要企業的發展情況、國內外市場供求情況的信息系統。借助現代化的通訊工具，及時把信息提供給分支機構，供決策參考并為管理提供服務 。三是鑒于信貸管理面臨改革時期較為復雜的社會環境和信貸管理需要作大量復雜而細致的工作，建議商業銀行每年要召開加強信貸管理的經驗交流會議，提高分支機構的信貸管理水平。四是建立信貸人員找項目，放貸款的激勵機制，特別是對一些中小企業和私營企業發放的貸款允許有一定比例的不良貸款比例。具體比例由各行確定，具體的獎勵辦法，可將不良貸款比例劃分區間，分別確定獎勵和處罰金額。同時為避免矛盾，需要確定最高的獎懲限額。