關于農村金融生態的思考

[摘要] 金融是現代經濟的核心，它的重要作用已不用多言。眾所周知，我國的金融體系與世界上發達國家相比差距很大；而在國內，城鄉金融體系差別亦不容小視。正值國家提出建設社會主義新農村，筆者根據對安徽省阜陽市穎泉區和臨泉縣和安慶市岳西縣的調研，發現農村金融生態不容樂觀，其狀況已十分令人擔憂。本文從安徽省整體情況和局部情況進行分析，針對農村金融生態環境的若干問題，提出了相對應的一些解決途徑。

[關鍵詞] 金融生態金融體系征信

一、安徽省經濟金融概況

1.經濟：2005年全年生產總值（GDP）5375.8億元，其中，第一產業增加值959.6億元，增長1%；第二產業增加值2234.2億元，增長18.8%；第三產業增加值2182億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均生產總值8597元。“十五”時期，全省生產總值年均增長10.6%（見表1），但安徽省經濟在全國處于靠后位置，城鄉居民生活水平要明顯低于全國平均水平(見表2)。

表1安徽省2001-2005年財政情況單位：億元（資料來源：安徽省財政廳）表2我國“十五”時期城鄉居民生活改善情況

2.財政：就安徽省整體情況看，財政支出占GDP的比重很低，在12%-13%之間，宏觀調控力度有限。隨著經濟快速發展，財政收入和支出增長迅速，“十五”時期，安徽省財政收入年均增長17.7%，其中地方財政收入年均增長13.3%；財政支出年均增長16.4%。但經濟結構調整緩慢，城鄉居民收入差異不減反增，財政支農資金欠缺，直接制約農村經濟的健康發展（見圖）。“十五”時期安徽省城鄉居民收入

3.金融狀況：2005年末安徽省金融機構各項存款余額5993.8億元，增長18.8%。其中，企業存款余額1661.4億元；城鄉居民儲蓄存款余額3508.7億元，增長18%。金融機構各項貸款余額4313.5億元。其中，短期貸款2247.1億元；中長期貸款1745.7億元。證券市場到2005年末，全省上市公司45家，上市公司流通股市價總值379.9億元。全年保險業實現保費收入133.2億元，比上年增長8.7%。其中，財產險業務保費收入30.7億元；人身險業務保費收入102.5億元。賠款和給付30.4億元，增長20.4%。其中，財產險業務賠款支出16.1億元;人身險業務賠款和給付支出14.3億元。

二、農村金融生態的幾個迫切問題

1.農村經濟發展緩慢，金融外部環境不佳

我國農業始終是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，農業的回報率很低。近年國家雖出臺了減免農業稅和糧食直補政策，不同程度上降低了生產成本，但由于農產品生產資料價格的上漲，農民償還貸款能力并沒有得到真正提高，農村金融失去了健康的成長土壤。農村資金外流嚴重，農村信用社資金有相當一部分投向了市區的中小企業和私營個體經濟，商業銀行與郵政儲蓄也從農村抽調了大量資金。金融是經濟的核心，這在一定程度上動搖了農村經濟可持續發展的基礎，農村金融生態環境不容樂觀。

2.農村金融體系不完善，內部生態環境失衡

農村金融體系的整體功能有限，農村信用社作為山區唯一向農戶和鄉村企業提供信貸服務的金融機構，其在縣級金融機構中業務量最大，任務重。無法提供農村經濟發展所需要的全面金融服務，農業銀行和農業發展銀行業務量少，郵政儲蓄尚未具備貸款能力。非正規金融業務發展很快，但尚未被納入正常監管范圍，其無序的發展蘊含極大的風險性。農民的保險意識不強，統一的農業保障體系也沒有形成，這就加大了農業風險度，加劇了農村金融不穩定。

3.法制建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制

金融法制直接影響著金融生態環境的有序性、穩定性、平衡性和創新能力，決定了金融生態環境的發展空間。目前我國針對信用方面的專門法律、法規仍然滯后，雖有誠實守信的法律原則，但仍不足以對各種失信行為形成有力的法律規范和約束。專門的農村金融法律還是空白，只能對比城市《商業銀行法》等相關法律，而城鄉的金融生態差別很大，不可將城市的帽子戴在農村的頭上。

4.農村征信體系不健全，信用管理滯后

誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的直接原因。

(1)農村企業誠信意識和公眾金融風險意識比較淡薄。一些企業和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務，借貸之前就不想歸還的現象仍然存在，嚴重損傷了社會公眾的信用意識。

(2)農村私營個體企業財務制度極不健全。對自然人真實借貸情況難以掌握，金融機構缺乏正常獲取和檢索企業和個人信用信息的渠道，信息不對稱、貸前調查難的問題客觀存在，道德風險的不可預見。

5.農村金融市場行政介入普遍，市場化程度較低

打招呼貸款、提供政府擔保等現象在廣大農村也很普遍，甚至存在直接強行與金融機構發生借貸關系以占用大量貸款資金進行非財政性運作的現象，中斷了原本有限的農村資金創造。在農信社，隨著其改革的深入，這一情況已得到一定程度的改善。

6.農村金融生態環境差別較大

安徽省的縣域金融生態環境南北差異相當大。皖南地區的縣域經濟相對較發達，與之相關的法律制度環境、信用環境、企業主體等宏、微觀經濟環境也相對較好；皖北地區縣域經濟相對欠發達，市場化程度相對較低，縣域金融生態環境亦相對欠佳；皖中地區的縣域經濟受省會城市經濟規模較大、發展較快的帶動，縣域金融生態環境劣于皖南、優于皖北。

三、對農村金融生態環境建設的一些建議

農村金融生態建設是一項系統工程，政府應起到推動、引導作用，以金融機構為主體，充分調動各方面積極因素。為此，筆者針對農村金融生態調研中發現的問題，建議采取以下幾條相應措施：

1.立足“三農”經濟，構建完善的金融服務體系

經濟決定金融，只有農村經濟發展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創造能力和資金的使用效率，從根本上改善農村金融生態環境。政府應整合各方面資源，加大支農力度。

對于農村金融系統，提高其自我調節能力，是改善農村金融生態的一個重要舉措。

(1)農村信用社應盡快改善不利局面，將歷史包袱剝離出來，深化改革、轉換機制，建章立制、規范經營，強化管理、防控風險，增收節支、提升效益，增強農村信用社服務“三農”的綜合實力。在做好小規模農業貸款的零售業務同時，有效滿足農戶的種植業、養殖業等大額資金需求，如擴大“五戶聯保”貸款規模（農村信用社“五戶聯保”貸款運作很成功，農戶的信用度在提高，農戶資金的需求在增加）。

(2)加大農業銀行等商業銀行的支農力度。扭轉農業銀行近年來出現的“離農”和“非農化”傾向，調整農發行經營范圍，將農業發展銀行從單純的“糧食銀行”轉變為支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口的綜合性政策銀行。建立郵政儲蓄資金回流機制，改變其只“吸”不貸的狀況。

(3)盡快建立農村信貸風險防范機制。比如建立政策性農業保險機構，將農業保險作為支持農業和保護農業的一項政策措施，對規定的農業保險產品，根據可能給予相應的財政和其他支持。從而補償農民因災害所造成的損失，降低農業貸款風險。

(4)制定相應法規，規范民間借貸。可考慮在一些民間金融比較活躍的地區，監管部門修訂并試行有關規范民間借貸活動的規則，并加大對高利貸的打擊力度，確保農村地區金融秩序的穩定。

案例：銀行業支持安徽省農業產業化發展情況

2000年以來銀行機構龍頭企業貸款年均增幅在30%以上。目前，對龍頭企業提供信貸支持的金融機構已擴大到所有在皖銀行機構。其中與農業銀行建立信貸業務關系的龍頭企業占總數的50%，貸款余額占58%。

主要做法：實施扶強挖潛戰略。農業銀行對集團型、科技型等重點龍頭企業，堅持信貸計劃優先配置原則。在貸款方式上，進行集中公開授信，發放信用貸款。對不符合公開授信條件的企業，積極開辦“可循環使用信用”業務。在服務內容上，拓寬信貸業務領域，為客戶提供信息、投資咨詢、融資安排、票據貼現、信用證、出口退稅賬戶托管、應收賬款融資貸款等服務。

主要制約因素。一是融資主體規模偏小。多數龍頭企業規模偏小、資本金不足、企業難以提供足夠的貸款擔保。二是相關配套措施偏少，金融生態環境不理想。風險補償機制的缺失制約了銀行對農業產業化的信貸投入。政府優惠政策落實不到位，企業逃廢金融債務的現象還時有發生。三是金融供給能力偏弱，金融支持措施不到位。

政策建議：金融機構要加強組織再造，改革信貸管理體制，簡化貸款審批環節，提高信貸運作效率，積極支持農業產業化發展。

2.完善金融法律環境，加大執法力度

首先是要完善金融法律體系，特別是與銀行債權保護密切相關的《破產法》、《擔保法》。《破產法》應強化債權人在企業破產和重組中的法律地位，賦予債權人主動申請將債務企業破產清償的權利。在《擔保法》方面，應強化擔保債權的優先受償順序，使擔保確實成為規避債權風險的有效屏障。建議修改、完善有關法律條款，對虛構條件騙取貸款的詐騙者給予刑事制裁。同時，執法部門應依法行政，進一步強化司法公正，積極運用行政、經濟、法律等手段幫助農村金融企業利用法律武器維護債權，防止以各種形式逃廢金融債務，對失信者予以嚴厲制裁，讓其付出經濟上的代價，甚至承擔刑事責任。對金融機構內部從業人員的瀆職、失職，甚至內部勾結行為必須予以重處，從而減少道德風險。

3.加強征信建設，夯實農村金融生態環境建設的信用基礎

首先要大力開展農村信用工程建設，規范農戶信用等級評審和貸款卡使用制度，有效防止貸款風險。其次，完善輿論監督制度，對惡意逃廢債務的企業和個人，采取多種形式，向社會公開曝光，營造良好的社會輿論環境，使“守信者榮，無信者恥”成為社會共識。再次，建立和完善信用激勵機制，對守信的個人、企業實行貸款優先，利率優惠，并根據需要適當增加授信額度，使信用良好的企業和個人真正獲益。

4.減少不當的行政干預，推動農村金融市場化建設

農村各級政府應積極轉變職能，規范政府信用行為，通過完善地方法律法規、健全信用管理體系，作好對市場主體的各項社會服務；要切實從促進經濟金融協調發展的角度出發，將金融視作一種產業來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態；要健全制度、劃分職責，建立以當地政府為領導的，工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構、新聞媒體等相關部門分工負責、齊抓共管的工作體系，從制度、體制和機制上為改善金融生態環境提供保障。

參考文獻:

[1]郭田勇郭修瑞:開放經濟下中國農村金融市場博弈研究，經濟科學出版社2006年1月第1版

[2]農業部科學委員會辦公室：增加農業投入與改善農村金融服務，中國農業出版社，2005年7月第1版

[3][法]H·孟德拉斯（李培林譯）：農民的終結，中國社會科學出版社，1991年6月第1版