外資銀行進(jìn)入帶來的競(jìng)爭(zhēng)和城市商業(yè)銀行的對(duì)策

[摘要] 本文先分析了外資銀行的進(jìn)入給中國銀行業(yè)帶來的空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)，針對(duì)在夾縫中求生存的城市商業(yè)銀行為爭(zhēng)取更多的發(fā)展空間提出了相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 外資銀行城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策

加入WTO后，隨著金融市場(chǎng)逐步對(duì)外開放，大批外資銀行紛紛涌入中國市場(chǎng)。截至2005年底，我國銀行業(yè)有外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)254家，資產(chǎn)總額876.57億美元，占所有銀行業(yè)資產(chǎn)總額的1.89%。中資銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在各方力量的消長中，競(jìng)爭(zhēng)格局也在發(fā)生著新的調(diào)整。目前，國有商業(yè)銀行的加快改制步伐，股份制商業(yè)銀行積極引進(jìn)外資，而我國118家資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍窄的城市商業(yè)銀行卻面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。選擇好未來的發(fā)展之路將是決定城商行命運(yùn)的關(guān)鍵。

一、外資銀行進(jìn)入后帶來的競(jìng)爭(zhēng)

1.爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。中資銀行缺乏自主創(chuàng)新的能力，更多的是停留在模仿階段，而外資銀行熟悉國際金融領(lǐng)域，長期分析國際金融市場(chǎng)，具備很強(qiáng)自主開發(fā)能力。他們可以憑借這些成熟的優(yōu)勢(shì)，迅速搶占我國的金融市場(chǎng)，獲取高額利潤，并不斷研究中國國情，將自身優(yōu)勢(shì)與本地客戶的需求相結(jié)合進(jìn)行本土化的金融創(chuàng)新，再利用獨(dú)特的營銷方式和周到的服務(wù)，推銷他們的產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)中占盡先機(jī)。

2.爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行牢牢秉持“二八”定理，在客戶定位上，把自己的客戶主要鎖定在三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司，同時(shí)也積極拓展在華外籍人員、港澳臺(tái)華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶市場(chǎng)。優(yōu)質(zhì)客戶的轉(zhuǎn)移意味著利潤的轉(zhuǎn)移，這對(duì)于中國銀行業(yè)來說無異于是強(qiáng)烈的沖擊。

3.爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才。隨著外資銀行參與全方位同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行將面臨空前的人才競(jìng)爭(zhēng)壓力。目前，外資銀行正加緊擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，迫切需要經(jīng)驗(yàn)豐富而又懂得當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的業(yè)務(wù)人員。雖然外資銀行也培養(yǎng)了一批“管理培訓(xùn)生”，但業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張已使得外資銀行對(duì)“熟練工”的需求開始膨脹。在這種情況下，外資銀行爭(zhēng)奪中資銀行人才大戰(zhàn)已從管理層擴(kuò)大到業(yè)務(wù)骨干。

4.爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張。外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)后，很快向這一處于價(jià)值鏈高端的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍，目前，中間業(yè)務(wù)收入已成為外資銀行重要的利潤來源。這樣，中資銀行必然會(huì)被推向價(jià)值鏈的低端，其最終結(jié)果是中資銀行利潤下降，風(fēng)險(xiǎn)上升。

二、城市商業(yè)銀行的對(duì)策

1.完善公司治理結(jié)構(gòu)。逐步建立和完善符合現(xiàn)代企業(yè)要求的公司治理結(jié)構(gòu)是城商行改革與發(fā)展的核心和關(guān)鍵。要借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，正確處理“三會(huì)一層”協(xié)調(diào)與制衡關(guān)系，建立健全各項(xiàng)基礎(chǔ)制度、修訂完善各項(xiàng)議事規(guī)則、梳理優(yōu)化內(nèi)部工作流程，以相互制衡、相互配合為主線，最大限度地提升董事會(huì)的決策能力、監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督水平和高管層的管理職能，充分發(fā)揮公司治理各個(gè)主體在銀行發(fā)展中的核心作用，建立科學(xué)有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵(lì)約束機(jī)制，全面提升城商行公司治理質(zhì)量。同時(shí)強(qiáng)化制度建設(shè)，完善信息披露機(jī)制，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和預(yù)警系統(tǒng)，提高經(jīng)營管理的透明度和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

2.多方引資充實(shí)資本金，建立資本約束機(jī)制。嚴(yán)格資本充足率管理既是強(qiáng)化銀行業(yè)內(nèi)部約束，改善經(jīng)營管理狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力的內(nèi)在要求，也是將城商行管理水平向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏的重要舉措。城商行要積極引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，并結(jié)合自身資產(chǎn)增長速度和發(fā)展?fàn)顩r，有預(yù)見性地制定增資擴(kuò)股方案和規(guī)劃。有條件的城商行要努力達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)，積極爭(zhēng)取通過資本市場(chǎng)融資；符合條件的城商行要根據(jù)政策和市場(chǎng)環(huán)境，積極探索發(fā)行次級(jí)債券，增加附屬資本途徑。各行要抓住目前銀行業(yè)主營利潤普遍增長較快的時(shí)機(jī)，加大提取撥備和核銷壞賬的力度，增加內(nèi)部資本積累。 同時(shí)，要建立長效的資本約束機(jī)制，強(qiáng)化資本約束管理，提高資本營運(yùn)的效率。

3.嚴(yán)格貸款五級(jí)分類管理，降低不良貸款率。城商行要進(jìn)一步規(guī)范貸款五級(jí)分類工作，按照嚴(yán)格的分類標(biāo)準(zhǔn)和審慎原則，客觀真實(shí)地反映貸款質(zhì)量狀況，嚴(yán)格做好貸前調(diào)查和貸后評(píng)價(jià)工作，并及時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài)。按照五級(jí)分類結(jié)果結(jié)合自身能力，提前計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，為2008年年底前完成不良貸款的撥備工作打下基礎(chǔ)。對(duì)于歷史包袱較重的城商行，要積極探索資產(chǎn)置換和轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組、資產(chǎn)證券化等方式處置不良資產(chǎn)，爭(zhēng)取地方政府在置換資產(chǎn)資源、不良資產(chǎn)處置稅費(fèi)等方面的政策優(yōu)惠，探索以兼并收購的方式集中處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

4.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。城商行的優(yōu)勢(shì)明顯：管理層次少，決策鏈條短，市場(chǎng)反映比較敏感，人員與企業(yè)親和力好，信息渠道通暢，容易獲取客戶的軟信息。因此，城商行要全面分析本地的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，結(jié)合本行的長期發(fā)展戰(zhàn)略，以特色立行為目標(biāo)，在客戶、行業(yè)、品種、服務(wù)等方面形成差異化，深化服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民的內(nèi)涵，尋求更適合的市場(chǎng)定位。要以客戶為中心，在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，通過金融創(chuàng)新、流程改造以及服務(wù)渠道整合等方式，尋求市場(chǎng)突破口，開拓生存空間。

5.提高從業(yè)人員的素質(zhì)，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制。城商行必須牢固樹立是“人才是第一資本”的觀點(diǎn)，提高人力資源的開發(fā)水平，調(diào)整和優(yōu)化人員配置，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制和制定員工職業(yè)生涯規(guī)劃，為吸納優(yōu)秀人才、充分發(fā)揮人才的效能營造良好的環(huán)境。努力培養(yǎng)和造就一批專業(yè)人才和管理人才，為城商行未來的發(fā)展打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

6.聯(lián)合重組，跨區(qū)域發(fā)展。重組聯(lián)合和跨區(qū)域發(fā)展是城商行深化改革的重要內(nèi)容，也是城商行系統(tǒng)邁向多元化發(fā)展的重要標(biāo)志，要充分利用銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和支持，邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。經(jīng)營效益好，管理能力強(qiáng)的城商行，要在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)到準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的情況下，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)跨行、跨區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu);按照市場(chǎng)化原則收購、兼并周邊地區(qū)城信社，或者向本行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的轄區(qū)延伸；對(duì)尚不具備條件的城商行，可以在自愿的前提下，積極探索實(shí)現(xiàn)資本重組和聯(lián)合，有效整合金融機(jī)構(gòu)資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提高系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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