信用卡風(fēng)險管理淺析

[摘要] 隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡風(fēng)險也隨之增長。信用卡風(fēng)險主要來自于發(fā)卡行本身的操作失誤及內(nèi)部作案風(fēng)險、特約商戶的操作不當(dāng)或違規(guī)操作風(fēng)險、不法分子利用偽卡或冒用他人信用卡風(fēng)險、及持卡人風(fēng)險等。銀行通常采用風(fēng)險回避、風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等方法來減少或降低風(fēng)險，達(dá)到利潤最大化。

[關(guān)鍵詞] 信用卡風(fēng)險

截止到2005年底，我國175家銀行卡發(fā)行機構(gòu)，共發(fā)放9.6億張銀行卡，其中有2000萬張為信用卡。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)計，到2010年中國將成為亞洲第二大個人金融服務(wù)市場，預(yù)計信用卡利息收益和商戶手續(xù)費每年將增長50%以上，到2013年將達(dá)到50億美元。信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之一。信用卡業(yè)務(wù)收益來源中主要有持卡人年費、信息交換收入、利息收入及其他手續(xù)費和所得等，其中占最大比例的就是利息收入。按照人民銀行的規(guī)定，信用卡的透支年利率高達(dá)18.25％。

在西方發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如全球最大發(fā)卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業(yè)務(wù)凈盈利100億美元，加上壞賬撥備100億美元，實際毛利達(dá)到200億美元，占其贏利的三分之一。美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的70%。中國境內(nèi)的信用卡發(fā)行者，不論中資還是外資，都將有機會分享到這塊潛力巨大的利潤大餅，但前提之一是很好地控制了風(fēng)險。

信用卡風(fēng)險管理是指發(fā)卡機構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)運作過程中，對信用卡風(fēng)險進行識別、分析、計劃、追蹤、控制與反饋，用最低成本，即用最經(jīng)濟合理的方法來實現(xiàn)最大安全保障的行為。

一、信用卡風(fēng)險類型

1.發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險。內(nèi)部風(fēng)險包括管理和操作失誤風(fēng)險以及內(nèi)部作案風(fēng)險。信用卡風(fēng)險發(fā)生的一個主要原因是，發(fā)卡行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了許多機會，導(dǎo)致風(fēng)險的不斷發(fā)生。在實際工作中，有的工作人員有章不循、違規(guī)操作，有的利用監(jiān)督機制和稽核審計制度的漏洞，或與外部人員勾結(jié)起來作案從而造成風(fēng)險損失。

2.特約商戶操作風(fēng)險。如特約商戶沒有按操作規(guī)定核對止付名單、身份證、預(yù)留證和預(yù)留簽名，接受了本已止付的信用卡；或不經(jīng)授權(quán)即讓持卡人超限額消費，導(dǎo)致信用卡失控等；或個別特約商戶經(jīng)辦人與不法分子勾結(jié)違規(guī)操作等。

3.不法分子欺詐風(fēng)險。一些不法分子仿造申請文件、資料以及身份證件，或冒用他人信用卡，蓄意詐騙銀行資金。還有些犯罪團伙利用先進的機器設(shè)備，仿造、涂改或利用過期信用卡進行作案等。據(jù)統(tǒng)計，2005年我國信用卡欺詐造成的損失達(dá)到1億多元。

4．持卡人自身風(fēng)險。發(fā)卡行發(fā)卡基本是考慮用戶的收入水平、工作穩(wěn)定性以及以往的信用記錄等。如果持卡人職業(yè)、收入、社會地位發(fā)生變動，或持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等都可能會引發(fā)信用風(fēng)險，如透支風(fēng)險和掛失止付風(fēng)險等。

二、信用卡風(fēng)險管理手段

1.風(fēng)險回避。風(fēng)險回避是發(fā)卡機構(gòu)對可能帶來風(fēng)險損失的活動，采取有意識地回避措施，放棄或拒絕某項業(yè)務(wù)。如在信用卡申領(lǐng)過程中，由于發(fā)卡機構(gòu)難以對申請人的資信狀況作全面的調(diào)查，或不能確信申請人所提供的情況的真實性，為避免以后風(fēng)險的發(fā)生而主動拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬于風(fēng)險回避。作為零售業(yè)務(wù)的一個產(chǎn)品，信用卡業(yè)務(wù)只有在形成業(yè)務(wù)規(guī)模，具備規(guī)模經(jīng)濟的條件之后，才可能進入良性發(fā)展的軌道。回避風(fēng)險盡管極為有效，卻是很不經(jīng)濟的，將風(fēng)險擋之門外的同時，也將收益拒之門外。因此，回避帶有消極御防的性質(zhì)，不是長久之計。

2.風(fēng)險預(yù)防。風(fēng)險預(yù)防策略是指信用卡風(fēng)險尚未發(fā)生時，發(fā)卡機構(gòu)事先采取一定的措施，減少或降低信用卡風(fēng)險發(fā)生的可能性。當(dāng)前風(fēng)險防范的手段大體有對持卡人風(fēng)險防范、特約商戶風(fēng)險防范、發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險防范以及對利用信用卡詐騙的風(fēng)險防范等。例如目前很多銀行已采用反信用卡欺詐的軟件，這些軟件主要是幫助銀行了解自己的客戶，或者與現(xiàn)有的客戶進行比較，以辨識哪些客戶具有欺詐的可能性。

3.風(fēng)險轉(zhuǎn)移。風(fēng)險轉(zhuǎn)移是信用卡風(fēng)險管理中經(jīng)常采用的一種方法。這種方法是指發(fā)卡行通過某些合法的交易方式，或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體承擔(dān)的一種策略。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。

三、小結(jié)

通過以上我們對信用卡風(fēng)險的分析可知，信用卡風(fēng)險主要來自于發(fā)卡行本身的操作失誤及內(nèi)部作案風(fēng)險、特約商戶的操作不當(dāng)或違規(guī)操作風(fēng)險、不法分子利用偽卡或冒用他人信用卡的風(fēng)險、及持卡人風(fēng)險等。銀行通常采用風(fēng)險回避、風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等策略來減少或降低發(fā)生損失的概率，達(dá)到利潤最大化。

為此，發(fā)卡行需要重視對業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作，尤其要加強發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部的管理；重視風(fēng)險預(yù)防工作，制訂嚴(yán)密的風(fēng)險管理規(guī)章制度，加強與保險機構(gòu)的聯(lián)系；加大信用審查的力度，根據(jù)以往的還款記錄和經(jīng)濟情況，區(qū)分用戶的還債意愿，在授信前對申請人進行篩選；建立信用卡信息數(shù)據(jù)庫和信息渠道，實施信用卡信用評分制度；建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，完善止付卡管理，采取有效手段追收信用卡透支款項等。