銀行電子商務與個人隱私權的保護

[摘要] 電子商務的迅速發展給銀行業注入了新的活力，使銀行逐漸認識到電子商務的重要性，但是隨著銀行電子商務不斷發展，客戶個人隱私的保護成為了銀行無法回避的重要課題。本文對此問題進行了了探討，并提出了相關對策。

[關鍵詞] 銀行電子商務隱私權

隨著網絡信息平臺的不斷發展，銀行使用網絡技術和計算機技術，收集，處理個人信息的能力大大增強，使銀行電子商務迅速發展，但是其產生的諸多問題也接踵而來，其中就包括了個人隱私權的問題。

一、隱私權在銀行電子商務中的重要地位

對于隱私權的定義，一般認為分為兩個方面的內容，即隱私權的消極意義與積極意義。其中，前者強調個人私生活事務不受公開干擾的權利;后者則強調個人資料的支配控制權，即賦予個人對其資料有權決定是否被他人收集、處理或利用的權利等。

在電子商務時代，網絡隱私權問題主要是對個人資料的保護問題。網絡的廣泛運用加速了信息的流通，使整個經濟模式、社會架構、行為方式都發生著巨大的變化。隱私權變得更加財產權化，其重要原因就在于個人資料所蘊涵的經濟價值，在對于各種盈利活動的組織而言，數以萬計的個人信息所組成的資料庫無疑是盈利的有利條件。銀行機構由于自身業務的性質，能夠收集和儲存大量的個人信息，特別是有關個人財產和經濟信用方面的信息。隨著銀行電子商務業務的發展，豐富的個人信息資源成為了銀行的巨大財富。在電子商務的背景下，銀行可以通過網絡技術對其客戶信息進行深入分析，了解客戶的需求目的，從而進行有針對性的市場開拓，同時也可以推測出客戶的信用程度，降低銀行的風險，為銀行帶來巨大的經濟利益。

二、銀行電子商務的發展與個人隱私權保護所存在的問題

電子商務為銀行提供了歷史性的機遇。它使銀行能夠以低成本、高效率的方式跨越時空界限，隨時隨地滿足客戶需求：提供新的服務品種，充分挖掘市場潛力，節省成本，加強競爭力。但是，電子商務業務不僅給銀行帶來了巨大的收益，也伴隨著相應的風險。由于銀行原因所導致的客戶個人信息的泄漏， 會使客戶個人隱私權受到威脅，這樣不僅不能促進電子商務的發展，還會使銀行暴露于法律風險之中，其主要問題表現為：

1.銀行內部對個人信息的不合理使用。消費者個人在向銀行提供個人資料時，常常是為了進行網上支付或信用憑證之所需，而事實上，由于利益的誘惑和相關從業人員道德準則的欠缺，銀行很可能存將其所收集到的資料用于合理用途之外的情況，包括將資料用于所聲明目的之外的用途，不當泄漏資料，甚至出售資料給第三方等，從而侵害銀行客戶個人的隱私。

2.銀行網絡安全方面存在隱患。銀行在金融領域占有著重要地位，因此銀行安全的維護尤為重要，特別是對于網絡安全。雖然許多銀行在網絡安全問題上采取了多種措施，然而，網絡黑客，系統漏洞因素的存在，仍然困擾著各大銀行。安全問題是電子支付中最關鍵、最重要的問題，這個問題直接關系到電子交易各方的利益，網上交易所能帶來的巨大機遇和豐厚利潤對那些網絡入侵的投機者來說是一種無形的誘惑，如果不能及時消除這些網絡隱患，會給銀行客戶的重要信息帶來巨大的風險。

3.銀行電子商務業務的法律解決機制缺失。對于網絡隱私權，我國目前沒有專門的法律加以規定，涉及此問題的只有信息產業部2000年11月7日發布實施的《互聯網電子公告服務管理規定》，其中規定了供者應當對上網用戶的個人信息保密，未經上網用戶同意，不得向他人泄露。這微薄的法律保護根本不足以維護公民個人的權益，同時對于銀行機構更起不到應有的約束，管理作用。因此，對于銀行電子商務方面的客戶個人隱私泄漏問題，不能提供有效的解決機制。

三、促進銀行電子商務發展，加強個人隱私權保護

1.通過立法方式進行保護。目前我國的法律對隱私權還沒有明確的規定，通常是通過追究侵犯名譽權責任的方式來保護隱私權。在如今的電子商務時代，計算機網絡的發展將隱私權推到了一個極其重要的法律地位，通過立法來規定網絡隱私權的具體內涵及權利救濟，從根本上確定隱私權的法律地位具有十分重要的作用。在法律條文中應當確定保護個人信息的范圍，信息收集、處理和處分程序，法律責任等方面的規定。同時，對于銀行電子商務的監管，更應出臺相應的法律規范，以硬性規定來約束銀行機構，保護客戶個人的隱私權。

2.通過銀行業自律方式進行保護。銀行業在不斷發展電子商務的同時，更應加強對個人隱私保護的自律性管理。自律性組織比政府更加熟悉金融業運作的具體實際情況，自律組織在執法檢查，紀律監控方面比政府監管更具有靈活性和預防性，自律組織在監管方面的空間較大。同時，通過銀行業自律方式進行保護，而非由政府機關介入調整，可以更加建立消費者對銀行的信心。通過銀行自律性管理的不斷規范化，又可以進一步促進電子商務的發展。

3.通過科技裝置與技術保護個人隱私。銀行應當在網絡技術方面進一步完善管理機制，消除網絡安全隱患，包括采用P3P(Platformfor Privacy Preferences)架構，利用附加于瀏覽器的隱私權保護軟件，對機密信息實施隱藏或加密保護，等等。這樣，對于消費者隱私權的保護，在技術上可以提供很好的安全平臺，使信息泄漏風險的發生率達到最小化。

4.通過宣傳，教育的方式引導個人消費者。除立法規定，鼓勵銀行業自律管理，加強技術保護之外， 另一條有效，直接的保護方式則是教育網絡使用者注重個人隱私的保護，并采取積極的措施以防止個人隱私被侵犯。包括:(1)不隨意泄露個人資料。(2)了解銀行保護個人隱私的政策及救濟方式。(3)使用加密軟件等等。

四、結束語

以電子商務為主體的網絡經濟是生產方式的一場深刻革命，將改變人類經濟生活的面貌。銀行業積極參與電子商務活動，并在其中發揮著至關重要的作用。銀行電子商務的蓬勃發展是一種不可逆轉的時代潮流，一個完善的電子商務市場需要對隱私權進行有效的保護， 面我國的實際國情，我國銀行業可以構建以法律規范為前提、銀行自律為基礎、社會監管為補充的“三位一體”的 監管框架，來促進銀行電子商務的發展。