美聯銀行消費信貸政策制定流程

美聯銀行經營層次由總行11個部門和3100個經營網點兩級構成，其服務渠道包括網上銀行、電話銀行、柜臺、中介經紀等途徑。總行11個部門包括四個事業部和7個后臺支持單元。總行內部網站是政策文件和各種信息的發布平臺。美聯銀行的文件大體分為政策類（police）和產品(prudct)類，政策又按業務分為消費信貸類、財富管理類等，產品類分為家用汽車、商用汽車、私人飛機、游艇等產品辦法。政策制度一般由風險部門制定，產品辦法一般由業務部門制定。每個文件表明類別、制定部門、適用部門，發布時間；文件制定都由總行負責，網上發布代替發文；網點和相關部門可以針對文件發布營銷、培訓方案；除文件外，銀行經常披露人事決定、經營情況，通過信息披露方式發布；各部門和網點內部經驗交流屬于信息共享；誰開會誰發布網上通知并負責會議；各個部門網站內容豐富，對分行形成有力的支持。

風險委員會是董事會五個專業委員會中一個重要委員會，它由七個獨立董事組成，負責全面風險政策決定。與風險委員會對應，由美聯銀行首席執行官任主席并指定七人組成一個高級風險委員會，成員包括首席財務官、首席風險官、科技總官、總法律顧問、總審計官、人力資源部總官。這個委員會下設五個一級委員會：資產負債管理委員會、信用風險委員會、市場風險委員會、操作風險委員會、糾紛審查委員會。在信用風險委員會下設一個二級信用政策委員會，它又委任一個屬于三級的消費信貸政策審查委員會，去接收、審查、批準、簽署新的政策、流程，以及信貸風險和政策變化綱要。

消費信貸政策委員會主席由消費信貸銀行部門的首席風險官擔任，包括資產流動性和信貸政策、法人風險政策、公司消費信貸政策、美聯按揭公司、教育金融、零售銀行部、汽車經銷商金融服務、住房抵押等方面的高級風險官組成。這個委員會還包括一個個人政策審批次級委員會，代表消費信貸的汽車經銷商金融服務、按揭業務、教育金融、住房抵押、小企業、個人賬戶、信用卡等相關業務部門的代表。消費信貸政策委員會每季度例會，而個人政策審批次級委員會至少隔一周開一次會，從股東利益最高原則確定信貸政策、流程和綱要，從管理和其他方面收集影響信貸政策的變化和影響。

消費信貸政策的制定包括四個方面：政策適用的部門和產品；消費信貸政策的形成和批準；信貸政策審批過程概述；按揭公司房屋權益抵押和非房屋權益抵押的信貸政策發展和改進辦法。

1.消費信貸政策的適用部門和產品

負責消費信貸的主要部門是零售銀行部，具體單位包括：零售信貸部、小企業零售部、私人顧問部、員工金融服務部、財富管理部、經銷商金融服務中心、美聯按揭公司（包括經紀人、異地代理銀行、直接貸款三種方式）七個單位。

總的消費信貸政策要求、信貸準則、監管適合銀行內部各個單位，文件另有規定的除外。

按業務單位、貸款類型和受理渠道劃分以下貸款產品:

住房零售信貸可以通過電話銀行、網點、網上銀行、商行直接受理四種渠道，由美聯銀行零售信貸部發放。

非住房零售信貸可以通過電話銀行、網點、網上銀行渠道受理，由美聯銀行零售信貸部發放。

非個人零售信貸是小企業業務可以通過電話銀行、網點渠道受理，又美聯零售信貸和財富管理部門發放。

小企業零售業務通過網點、電話銀行渠道受理并辦理。

美聯按揭公司通過異地代理銀行受理或購買的住房凈值抵押貸款。

美聯按揭公司通過經紀人受理或購買的住房凈值抵押貸款。

美聯按揭公司通過電話銀行、網點、網上銀行、信件渠道直接發放的住房貸款。

通過經紀人或經銷商，或其它非直接渠道由汽車經銷商發放的貸款。

通過電話或網點渠道受理的由私人顧問營銷的消費貸款。

通過電話銀行和網點渠道受理由財富管理營銷的貸款。

總的消費信貸政策與產品政策有分歧，以產品政策信息為依據。

不同受理渠道，交易成本不同，審批模型不同，客戶得到的貸款安排也不同。個性化的信貸產品有相應的信貸辦法、決策模型支持。

2.消費信貸政策的形成和批準

消費信貸政策的制定要包括:界定消費信貸政策的發展、修改、廢止過程和程序;描述文件和記錄檔案的過程；描述網上辦理的政策。所有消費信貸政策都要通過美聯網上辦公系統產生和應用。

消費信貸政策經理和消費信貸團隊有責任去發展、增加、維護已批準的政策。最新信息的更新最低一季度一次，更多更新依據業務需要和信息要求。

以下五個方面任何一個事件可能產生一個新政策，或者評估現有政策的是否修改、廢止:美聯銀行一個戰略目標的變化、一項法律或監管要求的變化、經營業績的影響、系統變化、新產品和服務的發展。

所有政策至少每年要正式檢查一次，根據需要更新。

任何個人和部門都可以提交一個審查政策的要求，要求一個新政策、改變現有政策、建議廢止政策，要核實改變或增加內容的需要。即使要求是非正式的提交，風險管理部門的消費信貸政策經理最好形成正式的備忘錄進行提交，包括:要求的類型是建議新政策還是修改老辦法，還是建議廢止一項政策;建議內容要界定明確；提供一個簡短的現有情況的描述和需要變化的條文，包括支持分析，理由要正當；核實或分析對業務的影響;核實任何要求系統變化的需求。

作為政策的形成和審查，必須進行必要的調查，要評價主要的風險信息、研究過程、競爭性和其他影響因素；一個建議的草案可能會形成一個政策；如果修改現有政策建議不可行，要向建議者反饋。為適當的決定需要審查有關數據，需要找適當的股東召開會議。

政策的批準程序。建議政策草案需要給信貸政策審查小組相關成員傳閱，每個成員收到并審查這個政策建議；在政策建議草案分配后，信貸政策審查小組召開會議進行討論，對內容或措辭進行具體引證描述；最終手稿作為一個附件編輯了各個成員具體討論和同意意見，一致簽名分送高級信用政策委員會;必須得到各個審查成員的簽名才能形成正式文件執行。

政策文本和檔案記錄：每個政策文件存檔包括最終文本和一致簽名；文件執行日期或替代、廢止日期。

信貸政策審查小組進行審查、審批所有文件的增加、修改和刪除，它包括各個方面的代表：業務單位的高級管理人員、風險經理、合規代表、法律代表、公平借貸代表、信貸操作代表、運行系統代表、資產流動性代表、有關州關系經理九個方面的人員。

3.消費政策批準程序概述

貸款程序批準文本是一組由各個消費信貸單位設計的管理計劃，它是為了支持所有消費信貸的風險管理。除信貸政策批準程序外，每月一次的資產流動性審查討論會審查消費信貸執行情況，那時任何趨勢變化、業務戰略變化或潛在關系都會被提到。

政策制定任務：每年11月業務單位的風險經理和相關部門完成來年的消費信貸政策計劃，并將計劃正式提交消費信貸的首席風險官、貸款綜合管理經理和業務單位領導；月末和季末由業務單位的風險經理更新信貸批準執行標準概述表，項目經理通過數據比較最初的消費信貸風險管理可能出現問題的區域，涉及的區域將會和消費信貸風險經理共同承擔，根據需要召開有消費信貸首席風險官、貸款綜合管理經理和業務單位領導參加的會議。

4.美聯按揭公司的房屋權益和非權益信貸政策發展和批準規定

美聯按揭公司和美聯住房抵押銀行合并后，制定信貸政策要包括它們在內的各個渠道變化。按揭業務分傳統的銀行按揭貸款和資產證券化的按揭買賣業務。前者反映在銀行資產負債表，屬于貸款，后者不反映在資產負債表，屬于證券交易業務。證券化的按揭業務是美國住房貸款市場的深入發展。住房的權益是變化的，也就是說可以交易的所有權是根據市場利率、住房市場價格、業主擁有住房的產權程度以及證券市場等多種因素決定的，產權的交易分成多級市場。以房屋權益或者說個人擁有的房屋凈值為基礎，開發了400多個住房按揭品種。總體講房屋的權益是住房市場價值減去個人未償還的負債。個人擁有的權益部分可以再融資、抵押，一個住房可以出現第一抵押處置權，第二或第三抵押處置權，美國稱為第一按揭、第二按揭、第三按揭。

非權益按揭更多是指傳統的第一按揭產品，直接賣給二手市場或私人投資者，或者按照市場接受的參數直接納入投資組合；權益按揭可以是第一或第二按揭，直接提供投資者。

按揭的業務單位或業務渠道包括：傳統零售部門、傳統的代理銀行、傳統的經紀人、傳統的住房權益抵押直銷部、產權交易代理銀行、產權交易經濟人、產權交易直銷部。不同渠道對第一按揭、第二按揭使用不同的《產品和擔保指南》、《消費信貸政策指南》。權益類產品和非權益類產品的信貸政策變化，業務單位要向指定的兩個產品高級信用專家提交一個申請表，進行成本利益分析，對兩個產品系統設置的影響。對信貸政策和擔保指南的變化經業務單位決定日期后，在線指南執行。信貸政策或擔保指南的變化經過高級信用政策委員會批準后，并通知主辦業務單位，納入產品備忘錄。高級信用政策委員會不管是否批準，都要同主辦單位溝通，并保留決策權力，直到需要解決的問題全部提交。

產品功能專家要確定整個信貸政策的流程，這些專家是通過兩個高級信用專家指定的。權益類產品和非權益類產品的功能確定需要以下方面的專家：符合公平貸款法案、最初合同、法律、住房權益、資產流動性、業務合規、銀行合規、信息技術、業務和技術的溝通。

信貸政策擔保專家是高級擔保專家，被指定要參加相應的信貸政策變化調整。兩類產品第一按揭、第二按揭需要各需五個專家。

政策制定后需要以上業務單位和渠道部門審查，具體對業務的影響需要認可。

所有信貸政策變化需要高級信用政策委員會批準簽署，對高級信用委員會不能解決或者影響美聯集團業務發展的問題，需要召集制定的專家們參加。

信貸政策流程的管理原則是有效的識別和管理風險；盡可能的保持持續；簡明、高效；確定授權；覆蓋全部產品和擔保。所有信貸政策變化必須直接提交高級信用專家審查，在由他決定提交委員會。