區域經濟發展中的民間金融問題研究

[摘要]本文在吉林省民間融資調查的基礎上分析了在區域經濟發展中應該如何處理對待民間金融的問題，指出能否解決好民間金融問題已經是區域經濟能否迅猛發展的重要因素。

[關鍵詞]民間金融民間融資管扶結合金融監管

[中圖分類號]F8 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-5489(2007)03-0037-02

長久以來，由于我國社會體制的限制，人們對“民間金融”都談虎色變，遠遠避之。可是這不過是我們自欺欺人罷了，民間金融不是我們不談就在現實生活中不存在的，現如今不僅在沿海較發達地區，甚至在東北，在我們吉林這樣的“后發優勢省”，民間金融也在轟轟烈烈地進行著。據有關資料顯示，前一階段吉林省進行了一次民間融資調查。該次調查共涉及全省9個市(州)的400家企業、800個家庭，調查結果顯示，到2004年年底，樣本企業的民間融資余額比上年同期增長了2.16倍，樣本家庭的民間融資余額比上年同期增長了5.27倍。可見現在已經到了我們把民間金融擺上桌面，正視民間金融對經濟發展產生的積極作用的時候了。

一、什么是民間金融

要想研究民間金融，利用民間金融，首先要弄清楚什么是民間金融。民間金融是指個人、家庭、企業之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監管的、未取得合法地位的金融形式。民間金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通過依法設立的金融機構來融通資金的融資活動和用超出現有法律規范的方式來融通資金的融資活動的總和。也就是說，非正規金融包括非法的金融主體進行的各種金融交易和合法的金融主體進行的非法交易。非正規金融除了包括民間金融(非法的金融主體進行的各種金融交易)外，另一部分就是正規金融機構之間及正規金融機構與其他經濟組織之間開展的不合法的金融交易。民間金融是與官方正式金融相對應的概念，它是對官方金融供給不足的一種補充。

民間金融，按其組織形式，大致可分為三種形式：一是無組織無機構的個人借貸和企業融資(如企業相互融資、

肖大偉：東北師范大學經濟學院研究生。企業非法集資等)；二是有組織無機構的各種金融會(如標會、搖會、抬會、合會、呈會)；三是政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。也有學者把民間金融的發展劃分為兩個階段，民間借貸是第一階段，體現為臨時的無組織融資，而民營金融是第二階段，體現為有組織、具備專業化經營素質的融資形式。按兩階段劃分方法，民間借貸有私人借貸、企業間借貸和集資形式；民營金融則包含信息公司、互助基金會、當鋪、標會和地下錢莊等模式。民間金融按其從事的活動性質劃分，可分為灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、對社會有盎的金融活動，如民間友情借貸、企業互相融資等，后者是不合法、不合理、對社會有害的金融活動，如非法集資進行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。

二、民間金融的作用

民間金融的區域性特征十分明顯，融資活動一般都發生在本省、市、縣區域內，跨省融資現象很少。因此，民間金融的發展會對區域經濟的發展起到難以估量的作用。以吉林省為例，相對于全國其他省市而言，我們吉林省的經濟發展是欠發達的。我認為造成這種局面的原因主要有兩點，一是我省農村經濟發展相對落后；二是我省中小企業發展水平不高。而這兩點原因又都是因為政府金融系統對農村和中小企業的資金供給上有缺口引起的，所以要解決這兩個問題的根本還是要解決資金供給問題，民間金融恰是一條可行之路。農村地區和中小企業之所以資金匱乏，一是因為它們自己先天具有弱質性，二是因為中國金融體系逐步走向商業化，銀行出于控制風險和降低成本的考慮，不斷加強貸款管理，大量撤并收益較低的基層網點，繼續依賴工、農、中、建等大型商業銀行獲得資金越來越不現實。因此，發展民間金融可以作為金融市場化以后農村地區和中小企業資金匱乏的必要補充。當然，農村地區和中小企業融資難問題與我國社會發展和經濟體制是分不開的，僅僅希望“民間金融”來“畢其功于一役”地解決“貸款難”當然不現實，但民間金融解決它們貸款難的空間仍然巨大。考察民間金融的歷史變遷，我們會發現，他最初產生的源動力就是民營經濟的發展和壯大。由于傳統的計劃經濟體制和相應的資源配置慣性，民營經濟特別是中小民營企業很難通過正常渠道滿足資金需求，到現在為止，融資鴻溝可以說是鉗制民營經濟發展的巨大瓶頸。正是因為這樣的現實，使得一些民營經濟發達地區的非正式金融活動應運而生并且蓬勃發展。民營企業的主要資金來源除了自有資金，就是通過民間金融這一非正規渠道的融資。民間金融在民營企業發展過程中必將發揮不可替代的作用，從而強有力地推動區域經濟快速發展。

但是，民間金融也有其兩面性。換句話說，既要看到民間金融對農村地區和中小企業發展的促進作用，也要看到其風險性。特別是當民間金融與地下經濟緊密結合時，它就變得尤為危險。而且，即使用于通常的經濟發展，由于民間非正規金融監管的復雜性，也很難保證其資金投向完全符合國家的宏觀經濟政策。

三、如何對待民間金融

鑒于民間金融的諸多特點，我們對待民間金融決不能草率，對日益擴大的民間融資一味褒揚和“一棍子打死’，都不可取。我覺得我們在處理民間金融的問題上，應該自始至終地貫穿“管扶結合”的原則，只不過在民間金融發展初期應以“扶”為主，最大地利用民間金融的積極作用，而在民間金融發展壯大以后則應以“管”為主，防范民間金融可能帶來的危害。

1 要降低門檻，鼓勵民間資本進人正式金融。市場經濟效率之所以比計劃經濟高，原因即在于前者實行“優勝劣汰”。而“優勝劣汰”的前提，則是產權的多元化和獨立。因此，無論國有商業銀行、股份制商業銀行，還是城市商業銀行，目前都應降低國有股權比重，大力引進包括民間資本、跨國資本在內的戰略投資者，提升銀行改革的內部壓力，從而向適應市場經濟要求的現代商業銀行轉變。

與此同時，要建立及時有效的市場退出機制，對那些凈值下滑接近于零的機構，必須堅決責令其關門退出，否則無法解快專統體制留存下來的道德風險和逆向選擇問題。當然，強化市場退出的關鍵，是如何保護和補償中小存款人的利益問題，因此，當務之急，必須盡早建立存款保險制度。有進有退是市場競爭的基本法則。在關閉差的金融機構的同時，應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的真正的自愿性、互助合作性金融組織。從體制上為民間資本“合法”進入金融業開辟一條道路，給那些想合法經營的人一個正當的出口。

2 要制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規體系，將民間金融合法化、規范化。在《民間融資法》未出臺以前，目前可先制定并試行《民間融資管理暫行辦法》。為民間借貸構筑一個合法的活動平臺，以規范、約束和保護正常的民間借貸行為。其中，尤其對民間借貸的最高利率應有所界定，促進正當的民間金融活動擺脫灰色金融的身份，充分發揮其拾遺補缺的作用。同時，將一些不屬于違法范疇的灰色金融規范化。如對多數民間企業進行的內部集資可以在職工自愿的前提下，將集資轉化為股金，使集資活動由暗變明，從“地下”走到地上，這既有利于企業自身的規范化管理，也有利于有關部門加大對惡意欺詐行為和惡意高利貸行為的打擊力度。有人覺得民間金融缺乏信用保障，風險過大，其實不然。在吉林省的調查顯示，在民間金融運行過，理中，家庭和企業融資的償還率分別為92.73％和93.28％，折射出民間融資信用狀況良好。

3 各地區也要根據各自的不同情況制定不同的區域性政策，以投資與融資性為標準進行規范。除對明顯高利貸行為進行遏制和打擊外，對發達地區的民間金融，具有明顯的投資性質，可以考慮組建民營金融公司，比如民營財務公司、民營融資公司等組織形式；在民間借貸比較普遍的地區，具有明顯融資性質的，則可以考慮按合作制原則，組建民營信用社、社區銀行等，主要是為社員提供金融服務，作為正規金融的一種補充形式，還可以探索與農村信用社開展業務交叉和適度競爭。從而使區域金融的整體服務功能得到強化，構建一個相對完善的區域金融體系。

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