銀行卡認證業(yè)務及機構組建模式初探

近年來，認證在各行各業(yè)中開始發(fā)揮越來越重要的作用。利用認證來規(guī)范銀行卡市場引起業(yè)內關注，本文討論了銀行卡行業(yè)發(fā)展現狀及其對認證業(yè)務的需求、組建銀行卡認證機構的設想、銀行卡認證機構的定位及其開展的業(yè)務。

“認證”一詞的英文certificate原意是一種出具證明文件的行動。對認證定義的權威解讀是：舉例來說，對第一方（供方或賣方）生產的產品甲，第二方（需方或買方）無法判定其品質是否合格，而由第三方來判定。第三方既要對第一方負責，又要對第二方負責，出具的證明要能獲得雙方的信任，這樣的活動就叫做“認證”。

也就是說，第三方的認證活動必須公開、公正、公平，才能有效。這就要求第三方必須有絕對的權力和威信，必須獨立于第一方和第二方之外，與它們沒有經濟上的利害關系，或者有同等的利害關系，或者有維護雙方權益的義務和責任，才能獲得雙方的充分信任。

這個第三方的角色應該由誰來擔當呢？顯然，非國家或政府莫屬。“認證機構”通常由國家或政府的機關直接擔任這個角色，或者由國家或政府認可的組織去擔任。

現在，各國的認證機構主要開展產品質量認證、質量管理體系認證和服務認證工作。在我國，認證工作的主管部門是中國國家認證認可監(jiān)督管理委員會，又稱中華人民共和國國家認證認可監(jiān)督管理局，該機構是國務院組建并授權，履行行政管理職能，統(tǒng)一管理、監(jiān)督和綜合協(xié)調全國認證認可工作的主管機構，它隸屬于國家質量監(jiān)督檢驗檢疫總局。認證工作是標準化工作的重要組成部分。

空白的銀行卡認證體系

根據中國加入WTO的承諾，我國金融服務業(yè)對外開放幅度逐年加大，我國金融業(yè)即將迎來新一輪改革和發(fā)展的高潮，也將面臨前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。金融體制改革已經全面提速，包括銀行卡產品在內的一系列金融產品和服務即將全面向國外開放。銀行卡是近年來新興的支付工具和信用手段，由于銀行卡產品是相對特殊的產品，因此世界各國對其管理都非常嚴格，通過建立有效的銀行卡認證體系來保證對銀行卡產品施行嚴格的管理。無論是購買銀行卡產品的銀行，還是提供銀行卡產品的企業(yè)均要嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的技術標準，要通過國家認可的第三方認證機構的認證。

在我國，包括銀行卡在內的金融行業(yè)在認證制度和體系的建立方面還是空白，銀行卡產業(yè)的許多方面受制于國外發(fā)達機構如EMV、VISA等，而認證是一種有效的國際通行的設置行業(yè)性技術壁壘的手段。目前我國銀行業(yè)的供求主要靠市場和企業(yè)推行，大量銀行卡產品沒有經過檢測和認證就進入金融行業(yè)使用，銀行卡產品的正常使用產生諸多隱患，目前金融業(yè)對銀行卡產品的要求普遍低于國家對一般工業(yè)性產品的要求。而EMV等國際組織已經建立了一整套銀行卡產品認證體系，對銀行卡產品的生產、檢測包括銀行卡產品的品牌、標志、服務等制定了大量標準和認證規(guī)則，這不僅使得銀行卡產業(yè)的豐厚利潤大量落入國外幾大銀行卡的組織手中，同時也對我國國內銀行卡的自身發(fā)展帶來諸多不利因素。

由于銀行卡產品的專業(yè)性強、安全保密要求高，國內其他認證機構難以勝任。因此，無法對銀行卡產品真正實現從源頭上提高產品質量，保證產品安全。國家亟需盡快建立完善的銀行卡產品認證體系，建立專業(yè)的認證機構，開展認證相關的業(yè)務，以應對WTO挑戰(zhàn)。

銀行卡認證中心的戰(zhàn)略構想

根據WTO的要求，中國金融行業(yè)即將全面開放，國內各金融機構將面臨新的挑戰(zhàn)，在這種形勢下，我國銀行卡管理部門近年來提出了組建銀行卡產品認證中心的戰(zhàn)略構想：

·國家建立銀行卡產品認證中心，填補我國銀行卡產品認證空白并且開展相關的認證業(yè)務，用國際通行的市場手段設置技術壁壘，有效阻止VISA、EMV等國際組織對中國銀行卡行業(yè)的沖擊和控制。

·這是維護銀行卡產業(yè)正常秩序，保障金融安全的需求。隨著銀行卡發(fā)卡量和交易規(guī)模的急劇增加，銀行卡產品的銷售方和使用方越發(fā)感受到銀行卡交易中所蘊涵的巨大風險，這是由銀行卡產品自身可能被復制、偽造、泄密、欺詐等特點決定的。由獨立于銀行和企業(yè)以外的第三方對銀行卡產品進行評估等一系列認證，可以有效保障銀行卡產品安全可靠和兼容通用。

·此外，廣大銀行卡相關產品的銷售商需要用客觀、獨立、公正、公開、誠信、信用的認證手段強化企業(yè)管理，提高產品質量，推廣其產品，提高企業(yè)和產品的知名度；消費者也需要獨立的第三方認證來選擇放心產品，建立其對銀行卡產品的信心。從這兩方面看，市場和消費者對銀行卡產品認證有巨大的需求。

·制定標準、建立認證體系。隨著銀行卡產業(yè)的發(fā)展，國內外產生了一系列銀行卡方面的標準，涉及銀行卡信息轉接、交換，銀行卡交易流程和安全等諸多方面。據不完全統(tǒng)計，目前與銀行卡相關的ISO國際標準、國家標準、行業(yè)標準已經有25項之多。但是，一些技術標準由于條件的局限性致使內容不夠全面，跟不上產品開發(fā)的步伐。通過開展銀行卡認證工作，可以進一步完善和升級銀行卡產品各項標準及技術規(guī)范。另外，由于缺乏有效的實施手段、認證機制，許多銀行卡標準并沒有在實際中被嚴格執(zhí)行，市場亟需通過建立認證中心，形成建立認證體系來保障標準的貫徹實施。利用認證手段來強化和監(jiān)督標準的執(zhí)行，也是國際通行的做法。

·中央銀行需利用認識強化管理的銀行卡管理職能。隨著金融業(yè)與國際接軌，政府部門在很多方面已經不能使用過去那種行政干預的手段來實施其職能，而更需要銀行卡認證這種市場手段來對企業(yè)實施有效的監(jiān)督和管理。作為中央銀行，中國人民銀行能有效利用認證工作強化管理，發(fā)揮在銀行卡管理重的主導作用。

銀行卡認證機構模式初探

通過對國內外認證機構組建模式的研究，我們初步提出了組建我國銀行卡認證機構的設想。

首先，銀行卡產品認證中心在銀行卡產品體系中所處位置和作用是作為一個中立的第三方機構（如圖1所示），在國家認監(jiān)委、銀行卡認證管理辦公室的領導下，為銀行卡產品、銀行卡產品生產企業(yè)和銀行卡個人化中心提供認證服務。

銀行卡產品認證中心在銀行卡管理部門的授權和領導下開展工作，可下設四個部門，分別為綜合部、認證部、技術發(fā)展部和客戶服務部（如圖2所示），由該機構組成的各部門共同完成認證過程中的所有工作。

銀行卡產品認證中心的主要工作是根據銀行卡產品認證標準和相關技術規(guī)范的要求，采取一切必要程序，評價銀行卡產品與相關產品標準的符合性，對于合格的產品向其頒發(fā)認證證書。現階段，認證中心的認證業(yè)務主要有：銀行卡及相關機具產品質量認證（主要包括：磁條卡、非接觸式IC卡、ATM、POS、卡終端讀寫器等）；銀行卡及相關機具產品生產企業(yè)資質認證（主要包括：生產銀行卡的企業(yè)、生產銀行卡機具的廠家等）；銀行卡個人化中心以及服務認證。

根據我國2003年11月1日施行的《認證認可條例》，國家認證認可監(jiān)督管理委員會依據該條例對我國所有認證機構進行統(tǒng)一監(jiān)督管理。《認證認可條例》對認證機構的組建條件進行了規(guī)定，并實行市場準入制度。同樣，設立銀行卡產品認證機構也必須經過國家認證認可監(jiān)督管理委員會的批準，在取得法人資格后，方可開展銀行卡產品的認證活動。

目前我國銀行卡行業(yè)的發(fā)展現狀和各國的實踐經驗，有必要設立獨立的第三方銀行卡產品認證機構來統(tǒng)一實施銀行卡產品技術標準的認證工作。而要組建這樣的第三方機構，必須滿足一系列嚴格的條件，保證認證機構的認證活動的公平、公正和公開，才能保證認證機構在銀行卡行業(yè)的發(fā)展中真正起到有效的監(jiān)督和指導作用。因此，在中國人民銀行設立銀行卡產品認證機構是必然的選擇。

（作者單位：李曙光，西安交通大學；劉運，中國金融電子化公司）