百萬元門檻不是外資銀行之悲

最近發(fā)生了一件注定要對我國經(jīng)濟、社會的發(fā)展都將產(chǎn)生重大影響的事件，那便是標(biāo)志我國全面履行人世的基本承諾，面向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務(wù)的《中華人民共和國外資銀行管理條例》的公布。該條例有關(guān)外資銀行分行百萬門檻的一個條款引起了廣泛關(guān)注。是怎么回事呢?具體說來就是，雖然我國全面履行入世的基本承諾，面向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務(wù)，但是，只有在中國本土注冊的外資銀行分行才享有全面的國民待遇。而對于那些不在中國本土注冊的外資銀行分行來說，它們依然要受到某些方面的限制。這個限制便是，外國銀行分行只可以吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。

既然說到是限制條款，依據(jù)正常的思路來分析，那當(dāng)然是說這個條款對于不在中國本土注冊的外資銀行分行是不利的。筆者起初也是如此認為。然而，基于20年金融工作的經(jīng)歷，我又感覺情況可能完全不是如此。我知道銀行其實是不喜歡吸收小額、分散的存款的。那種業(yè)務(wù)意味著高成本和相對低的穩(wěn)定性。它需要更多的營業(yè)網(wǎng)點，更多的工作人員，更長的工作時間：而且，這樣的存款一般又是難以保持一個相對穩(wěn)定的額度和相對較長的存期的。所以，它的成本既高，又不穩(wěn)定。而大額存款業(yè)務(wù)則完全相反。

我們可能都還記得，不久前國內(nèi)幾家國有商業(yè)銀行針對小額存款賬戶所做的專門規(guī)定，即如果賬戶存款余額低于某個額度，那么，將對該賬戶定期收取一定數(shù)額的管理費。管理費自動從賬戶扣除，也即人們通常所抱怨的“越存越少”。而對于大額的存款賬戶，我們根本未見對他們出臺過類似的規(guī)定。

所以，我認為這個用來限制不在中國本土注冊之外資銀行分行的“每筆不少于100萬元人民幣的定期存款”門檻，不是外資銀行分行之悲，很可能是外資銀行分行之喜!怎么說呢?他可以借此拒絕小額存款，從而拒絕由小額存款帶來的高成本和低穩(wěn)定性；同時，更重要的一點是，它可以借助國家政策作擋箭牌，成功避開客戶諸如“歧視”之類的指控，我們還應(yīng)該記得，當(dāng)初國內(nèi)幾家國有商業(yè)銀行推出對小額存款賬戶定期收費的規(guī)定后，遭到國內(nèi)公眾一片反對聲，而人們反對的理由就是：“這是對窮人的歧視”!

那么，就讓我們靜靜地旁觀那些不愿意在中國本土注冊的外資銀行在中國制造瘋狂的經(jīng)營業(yè)績吧!看他們成為名副其實的富人的銀行，并成為銀行中的富翁。而這一切，居然是因為我們對它的“限制性條款”造就的!