百萬(wàn)元門檻不是外資銀行之悲

最近發(fā)生了一件注定要對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展都將產(chǎn)生重大影響的事件，那便是標(biāo)志我國(guó)全面履行人世的基本承諾，面向外資銀行全面開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的公布。該條例有關(guān)外資銀行分行百萬(wàn)門檻的一個(gè)條款引起了廣泛關(guān)注。是怎么回事呢?具體說(shuō)來(lái)就是，雖然我國(guó)全面履行入世的基本承諾，面向外資銀行全面開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)，但是，只有在中國(guó)本土注冊(cè)的外資銀行分行才享有全面的國(guó)民待遇。而對(duì)于那些不在中國(guó)本土注冊(cè)的外資銀行分行來(lái)說(shuō)，它們依然要受到某些方面的限制。這個(gè)限制便是，外國(guó)銀行分行只可以吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。

既然說(shuō)到是限制條款，依據(jù)正常的思路來(lái)分析，那當(dāng)然是說(shuō)這個(gè)條款對(duì)于不在中國(guó)本土注冊(cè)的外資銀行分行是不利的。筆者起初也是如此認(rèn)為。然而，基于20年金融工作的經(jīng)歷，我又感覺(jué)情況可能完全不是如此。我知道銀行其實(shí)是不喜歡吸收小額、分散的存款的。那種業(yè)務(wù)意味著高成本和相對(duì)低的穩(wěn)定性。它需要更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更多的工作人員，更長(zhǎng)的工作時(shí)間：而且，這樣的存款一般又是難以保持一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的額度和相對(duì)較長(zhǎng)的存期的。所以，它的成本既高，又不穩(wěn)定。而大額存款業(yè)務(wù)則完全相反。

我們可能都還記得，不久前國(guó)內(nèi)幾家國(guó)有商業(yè)銀行針對(duì)小額存款賬戶所做的專門規(guī)定，即如果賬戶存款余額低于某個(gè)額度，那么，將對(duì)該賬戶定期收取一定數(shù)額的管理費(fèi)。管理費(fèi)自動(dòng)從賬戶扣除，也即人們通常所抱怨的“越存越少”。而對(duì)于大額的存款賬戶，我們根本未見(jiàn)對(duì)他們出臺(tái)過(guò)類似的規(guī)定。

所以，我認(rèn)為這個(gè)用來(lái)限制不在中國(guó)本土注冊(cè)之外資銀行分行的“每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款”門檻，不是外資銀行分行之悲，很可能是外資銀行分行之喜!怎么說(shuō)呢?他可以借此拒絕小額存款，從而拒絕由小額存款帶來(lái)的高成本和低穩(wěn)定性；同時(shí)，更重要的一點(diǎn)是，它可以借助國(guó)家政策作擋箭牌，成功避開(kāi)客戶諸如“歧視”之類的指控，我們還應(yīng)該記得，當(dāng)初國(guó)內(nèi)幾家國(guó)有商業(yè)銀行推出對(duì)小額存款賬戶定期收費(fèi)的規(guī)定后，遭到國(guó)內(nèi)公眾一片反對(duì)聲，而人們反對(duì)的理由就是：“這是對(duì)窮人的歧視”!

那么，就讓我們靜靜地旁觀那些不愿意在中國(guó)本土注冊(cè)的外資銀行在中國(guó)制造瘋狂的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)吧!看他們成為名副其實(shí)的富人的銀行，并成為銀行中的富翁。而這一切，居然是因?yàn)槲覀儗?duì)它的“限制性條款”造就的!