防范境外旅行遇險(xiǎn)

出國辦簽證時(shí)，可能會(huì)遇到大使館要求出示境外旅行險(xiǎn)保單的情況。如何正確投保境外旅行險(xiǎn)，—旦遇險(xiǎn)該如何處理呢?

至少按規(guī)定投保

辦理簽證時(shí)，不同國家對(duì)前往本國的游客有不同的保險(xiǎn)要求。比如，德國、法國、奧地利、比利時(shí)等申根協(xié)議國家以及俄羅斯、白俄羅斯等國，都強(qiáng)制要求中國公民投保境外含境外醫(yī)療險(xiǎn)的旅行險(xiǎn)；而新加坡、馬來西亞、美國及非洲地區(qū)國家，對(duì)游客投保境外旅行險(xiǎn)就沒有要求。考慮到出國后可能遇到一些意外事故，處理起來不像在國內(nèi)那么方便，因此，建議即使是去往沒有投保要求的國家的游客，最好也投保境外旅行險(xiǎn)。如果是去往申根協(xié)議國家等有特別保險(xiǎn)要求的國家，則要注意所購買的保險(xiǎn)，是否符合目的國的要求。

以德國為例，旅行醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的前提。根據(jù)德國大使館公布的《關(guān)于旅游醫(yī)療保險(xiǎn)須知》要求，投保的旅行醫(yī)療保險(xiǎn)要滿足以下條件。

1、旅行醫(yī)療保險(xiǎn)(個(gè)人或團(tuán)體保險(xiǎn))可由申請(qǐng)人在其居住國辦理；若無法實(shí)現(xiàn)，可在其他任何國家或由邀請(qǐng)人在目的國辦理。

2、保險(xiǎn)必須賠付可能出現(xiàn)的因病被送回國及急救和/或緊急住院的費(fèi)用。

3、賠償金最低為3萬歐元，并且必須確保能向保險(xiǎn)公司索賠，如該保險(xiǎn)公司在歐盟成員國、瑞士或列支敦士登設(shè)有辦事處。

4、旅行醫(yī)療保險(xiǎn)必須在所有申根國家和整個(gè)逗留期間有效。

5、在有理由的個(gè)別情況下，如對(duì)明顯易患病的人，在所需的保險(xiǎn)范圍方面須提出更高的要求。

6、若旅行的目的為治療疾病，此外則需另行證明承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。

其他申根協(xié)議國家對(duì)保險(xiǎn)的要求也基本如此，要求投保3萬歐元(約折合31萬元人民幣)保額以上、保障時(shí)間涵蓋整個(gè)逗留期間的旅行保險(xiǎn)(意外傷害、意外醫(yī)療)。

額外還可按需加保

除了按照目的國的規(guī)定投保指定險(xiǎn)種外，還可根據(jù)需要，投保帶有全球緊急救援或行李延誤、丟失損失補(bǔ)償功能的境外旅行險(xiǎn)。另外，還要根據(jù)目的國的消費(fèi)情況選擇合適的保障額度。全球緊急援助服務(wù)

目前，許多保險(xiǎn)公司都與境外救援機(jī)構(gòu)(SOS、安盛國際救援、優(yōu)普環(huán)球救援等)推出了境外緊急救援服務(wù)。救援服務(wù)包括：安排就醫(yī)和緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送，遺體、骨灰轉(zhuǎn)送回國、就地安葬，資訊提供及緊急問題協(xié)助(緊急藥物遞送、緊急文件遞送、保釋)，有些還可提供法律咨詢、翻譯、訂票訂房等服務(wù)。需要服務(wù)的時(shí)候，可撥打救援卡上的電話號(hào)碼，選擇服務(wù)語言(大多數(shù)都提供漢語服務(wù))，報(bào)上姓名、救援卡號(hào)、所處位置，并說明所需要的服務(wù)即可。

含有緊急救援功能的產(chǎn)品，一般費(fèi)用較高。以投保人保“四海逍遙行境外旅行意外傷害險(xiǎn)”為例，如果只選擇7天的意外傷害(30萬元)、醫(yī)療費(fèi)用(5萬元)保障，保費(fèi)僅38元，若加上20萬元的境外緊急救援功能，保費(fèi)就上漲為79元。

同樣的緊急救援功能，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)略有不同。有些只能提供服務(wù)，比如，只負(fù)責(zé)緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送，不負(fù)責(zé)支付醫(yī)療費(fèi)用，需要被保險(xiǎn)人先墊付，回國后再憑單據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷；而有些公司卻能直接幫被保險(xiǎn)人入住指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，并支付保障范圍內(nèi)可承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用和床位費(fèi)等。這種直接支付醫(yī)療費(fèi)用的方式，可以大大減輕被保險(xiǎn)人回國理賠的煩惱。因?yàn)樵趪饩歪t(yī)，可能存在語言溝通障礙，另外對(duì)國外的診療體系不熟悉，難免會(huì)發(fā)生一些不在保障范圍內(nèi)的費(fèi)用，或者遺漏了醫(yī)療單據(jù)的情況，會(huì)為回國理賠造成困難。因此，應(yīng)該盡量選擇能夠提供境外醫(yī)療費(fèi)用直接支付的緊急救援保險(xiǎn)，比如中意人壽、泰康人壽、中德安聯(lián)等公司的產(chǎn)品。另外，由于各保險(xiǎn)公司選擇的合作救援機(jī)構(gòu)不盡相同，因此能提供的服務(wù)種類、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也有差別，盡量選擇網(wǎng)點(diǎn)多、救援能力強(qiáng)的。

旅行行李物品損失保障

旅行中可能會(huì)發(fā)生行李延誤、行李丟失的情況，為此，有些境外旅游險(xiǎn)還設(shè)計(jì)了財(cái)務(wù)保障功能。比如當(dāng)被保險(xiǎn)人到達(dá)預(yù)定地8小時(shí)后隨行托運(yùn)的行李仍未抵達(dá)，保險(xiǎn)公司可以實(shí)報(bào)實(shí)銷在當(dāng)?shù)刭徺I生活必需品的費(fèi)用；如果行李丟失、被損壞，保險(xiǎn)公司將支付重新購買或者修補(bǔ)的費(fèi)用；若發(fā)生證件丟失的情況，保險(xiǎn)公司還會(huì)支付辦理證件相關(guān)費(fèi)用(如路費(fèi)、住宿費(fèi))。

這類保障的費(fèi)率較低，一般為1％，但各公司為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保額、單件物品保額、免賠額都有嚴(yán)格的規(guī)定。一般情況下，行李物品最高保額為2000元人民幣，旅行證件損失最高保額1000元人民幣，整體免賠額在100元左右，單件物品最高賠償為幾百元。而且索賠時(shí)需要提供很多證明，由此算來，并不算實(shí)惠。

根據(jù)旅行情況確定保額

投保的保額不可以一味求高，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)(死亡給付除外)是按照實(shí)報(bào)實(shí)銷原則，對(duì)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)務(wù)損失給予補(bǔ)償，投保過多就浪費(fèi)了保費(fèi)；如果保額過低，可能會(huì)發(fā)生保障不足的情況。最好是根據(jù)旅行天數(shù)、目的地的消費(fèi)水平，來確定一個(gè)合適的保額標(biāo)準(zhǔn)。比如申根協(xié)議國家要求最低3萬歐元，只能在此基礎(chǔ)上酌情增加。如果是像美國、日本這樣消費(fèi)高的國家，醫(yī)療險(xiǎn)的保額可以在20萬元左右。如果是低消費(fèi)國家，可以酌情減少。

幾點(diǎn)注意事項(xiàng)

出國帶保險(xiǎn)單原件

申根國家對(duì)入境人員時(shí)是否持有保單原件的要求不盡一致，有些只要求看保單復(fù)印件，有些卻要求看原件。曾經(jīng)發(fā)生過入境時(shí)因無法出示保單原件而被拒絕入關(guān)的情況，因此建議不管去哪里都帶好保單原件。另外，為了方便家人幫助報(bào)案或者處理一些問題，最好留一份保單復(fù)印件給家人。

不要在私人處購買

有些人選擇在使館門口的流動(dòng)人員處購買保單，一方面難辨保單真?zhèn)危锌赡苜I到假保單，或者遇到人為壞單(當(dāng)著你的面投保，事后馬上退保騙取保費(fèi))的情況；另一方面如果不能及時(shí)把保單激活，可能會(huì)在使館查詢保單號(hào)碼時(shí)出現(xiàn)“系統(tǒng)沒有記錄”的情況，延誤行程。建議出境者在保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，或者正規(guī)的出境保險(xiǎn)代售點(diǎn)購買。出單的同時(shí)，還應(yīng)要求銷售點(diǎn)提供正規(guī)發(fā)票。

及時(shí)報(bào)案、按規(guī)定索賠

在保險(xiǎn)單上，都會(huì)有關(guān)于被保險(xiǎn)義務(wù)、報(bào)案要求、索賠憑證和責(zé)任免除的條款，投保時(shí)要閱讀一遍，以便出險(xiǎn)后心中有數(shù)，哪些情況能賠、什么條件下才賠。

一般來說，意外傷害保險(xiǎn)都對(duì)報(bào)案時(shí)間有嚴(yán)格的要求。被保險(xiǎn)人要在出險(xiǎn)后立即撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，通知保險(xiǎn)公司。以某境外緊急救援保險(xiǎn)為例，要求“發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，并告知聯(lián)系方式。如果被保險(xiǎn)人因健康狀況無法與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，最遲不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生后的24小時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則一切發(fā)生的費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。”可見及時(shí)報(bào)案的重要性。

如果是發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，投保的保險(xiǎn)還規(guī)定只能回國報(bào)銷，則要收好病例和所有的票據(jù)。

另外，如果投保的保險(xiǎn)中含有財(cái)物損失賠償責(zé)任的，索賠時(shí)還要提供財(cái)產(chǎn)損失清單、當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明、承運(yùn)人出具的證明等材料。