長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的潛力股

編者按：

養(yǎng)老與保險(xiǎn)，兩個(gè)看似無(wú)關(guān)但同樣備受關(guān)注的社會(huì)話題，在新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，面臨著同一個(gè)問(wèn)題如何創(chuàng)新?社會(huì)人口的變遷，要求養(yǎng)老方式破舊革新，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新；而所有的創(chuàng)新都圍繞著人，特別是大多數(shù)人的需求而展開(kāi)。當(dāng)我國(guó)步入“老齡社會(huì)”時(shí)，占60％比重以上的老年人就不得不引起人們廣泛、深入的重視，而老年人的問(wèn)題或者說(shuō)需求，美過(guò)于養(yǎng)老保障問(wèn)題。這個(gè)保障既包括養(yǎng)老資源的保障，也包括養(yǎng)老護(hù)理的保障，將兩者完美地結(jié)合在一起，對(duì)提供保障服務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)提出了更高要求，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)則是一個(gè)被發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐成功的完美方案，值得我們大膽探索與實(shí)行，它是中國(guó)老年人的福音，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的商成長(zhǎng)性潛力股。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，中國(guó)養(yǎng)老方式的創(chuàng)新方案

老年社會(huì)到來(lái)，無(wú)論是現(xiàn)在的老年人還是將來(lái)的老年入，健康始終是人們關(guān)注的首要問(wèn)題，而維持健康狀態(tài)、保障生活質(zhì)量，對(duì)于老年人而言，一是需要專業(yè)的護(hù)理服務(wù)，二是能夠支付專業(yè)護(hù)理費(fèi)用。滿足這兩條要求，對(duì)現(xiàn)有的養(yǎng)老模式，社會(huì)保障體系是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，解決老問(wèn)題需要新方案，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在這一大背景下呼之欲出。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，有了長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，就等于預(yù)先為親人或自己在年老或者其它情況下需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)請(qǐng)好了“保姆”。

■ 老齡社會(huì)到來(lái)，老年人健康引起關(guān)注。隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展、生活水平的提高，我國(guó)60歲及以上的老年人目前已達(dá)到14.3億，占全國(guó)人口總數(shù)的10.97％以上。到本世紀(jì)中葉，60歲以上的老年人將超過(guò)4億，我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)。

隨著年齡增長(zhǎng)，老年人的器官功能衰退，機(jī)體抗病能力明顯減弱。衛(wèi)生部的一份資料顯示，我國(guó)60歲以上老年人慢性病的發(fā)病率為53.9％，病人總數(shù)為7219萬(wàn)。尤其是高齡老人，他們的日常生活大都無(wú)法自理，需要照顧。為了提高老年人的生活質(zhì)量，減輕衰老和疾病給他們帶來(lái)的痛苦，這些老年人需要長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的、全方位的護(hù)理，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正是應(yīng)對(duì)這一需求而產(chǎn)生的。

■ 家庭結(jié)構(gòu)改變，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊，伴隨著老年社會(huì)的到來(lái)，社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)也發(fā)生重大變遷。主要表現(xiàn)有：第一，“空巢家庭”越來(lái)越多。許多家庭的子女長(zhǎng)大后都離開(kāi)父母獨(dú)立生活，使得老人面臨著空巢(老年人單獨(dú)居住)的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)的空巢家庭在城市平均已經(jīng)達(dá)到30％，個(gè)別大中城市甚至已超過(guò)50％，到2010年，我國(guó)城市老年家庭的空巢率將達(dá)到80％。“空巢家庭”中的老年人因長(zhǎng)期無(wú)人照管、照料而威脅到生命健康甚至發(fā)生意外傷亡事件，已經(jīng)引起社會(huì)廣泛關(guān)注，第二，“4－2－1式家庭結(jié)構(gòu)”越來(lái)越明顯。隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)施，我國(guó)家庭代際結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成“4－2-1式”的倒金字塔格局，即第三代人必須同時(shí)承擔(dān)6個(gè)上代人的贍養(yǎng)義務(wù)，其經(jīng)濟(jì)壓力可想而知，與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后工作的快節(jié)奏使得人們用來(lái)照顧老年人的時(shí)間和精力更加不足。從目前情況看，我國(guó)主要還是以家庭養(yǎng)老為主，隨著今后獨(dú)生子女家庭越來(lái)越多，嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)是，僅靠孝順無(wú)法從根本上解決養(yǎng)老和相關(guān)長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題；第三，曾經(jīng)流行于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的丁克(雙收入、無(wú)子女)家庭在北京、上海等大城市里的絕對(duì)數(shù)量正在迅速膨脹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大中城市已出現(xiàn)約60萬(wàn)“丁克家族”，其應(yīng)對(duì)年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期護(hù)理的可能性同樣不可回避，年老，疾病或傷殘的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也許并非是最可怕的，最可怕的是沒(méi)有任何應(yīng)對(duì)措施，而長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正好能有效降低這種風(fēng)險(xiǎn)，是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)中重要的保險(xiǎn)方式。

■ 護(hù)理費(fèi)用高漲，經(jīng)濟(jì)保障面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在北京，即便是中低檔養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，每位老人全護(hù)理的月收費(fèi)也在八九百元至一千六七百元之間。如果老人到醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行護(hù)理，每月少則上千元，多則上萬(wàn)元。例如，北京協(xié)和醫(yī)院的護(hù)理中心全護(hù)理的收費(fèi)為48元/12小時(shí)；若除生活護(hù)理外，再加上病情觀察，收費(fèi)則達(dá)到120元/12小時(shí)。即使是雇傭沒(méi)有專業(yè)知識(shí)和技能的家庭長(zhǎng)期護(hù)理人員，在北京最低每月也要支出800～1000元。在上海，老年公寓24小時(shí)全護(hù)理每人每月平均最低收費(fèi)在1000元左右，半護(hù)理費(fèi)用也要840元左右。

據(jù)北京市老齡問(wèn)題研究中心調(diào)查，北京市老年人的月均收入和日常支出分別為558元和487元，多數(shù)老年人的經(jīng)濟(jì)收入只能保證日常生活，尚不足以以基本收入應(yīng)付醫(yī)療上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。這也是大力發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的必要性、重要性所在。

■ 社保制度缺陷，商業(yè)保險(xiǎn)呼之欲出，目前，雖然我國(guó)城鎮(zhèn)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系正在初步形成，并已初步建立起社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但其明確地將長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用排除在外。因此，要想解決護(hù)理費(fèi)用問(wèn)題，利用商業(yè)性保險(xiǎn)將是首選方案，而長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正是一種針對(duì)老年人日常生活實(shí)際需要而設(shè)計(jì)的商業(yè)性保險(xiǎn)之一。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，世界健康保障的潮流模式

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)于20世紀(jì)70年代出現(xiàn)在美國(guó)，是二戰(zhàn)后美國(guó)“嬰兒潮”一代逐漸失去社會(huì)主流勞動(dòng)力地位的產(chǎn)物之一。因?yàn)檫@一代及其后繼者們?cè)诮?jīng)歷和平時(shí)期經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的同時(shí)，預(yù)期壽命也發(fā)生了飛躍式的發(fā)展，從1930年的40歲達(dá)到1975年的65歲。人口老齡化使得針對(duì)老年人群的保險(xiǎn)保障成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生。

1985年，德國(guó)出現(xiàn)了商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并在1995年通過(guò)政府法令，開(kāi)始實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)和私人保險(xiǎn)并存的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系。20世紀(jì)90年代初期，英國(guó)引入了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；同時(shí)歐洲其他國(guó)家、愛(ài)爾蘭、南非等國(guó)家也相繼出現(xiàn)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；在亞洲，日本于2000年將長(zhǎng)期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國(guó)家社會(huì)保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長(zhǎng)期護(hù)理方案，成為繼新加坡之后擁有全民長(zhǎng)期護(hù)理保障體系的國(guó)家。

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，其完整的定義是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。護(hù)理的原因，可能是意外受傷、疾病，甚至老人癡呆癥等。

在美國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要采取費(fèi)用償還的模式。目前共有60多萬(wàn)人簽署了老年護(hù)理保險(xiǎn)合同，最近幾年該保險(xiǎn)的年增長(zhǎng)率達(dá)到15％至20％，約占美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30％的份額。據(jù)《今日美國(guó)報(bào)》報(bào)道，美國(guó)人退休前必問(wèn)自己的10個(gè)問(wèn)題中，按順序排在第三位的就是“是否購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”。

在德國(guó)，自1995年以來(lái)，公共長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是社保的第五個(gè)支柱，90％的德國(guó)人得到了這種保障。

在日本，自2000年日本正式出臺(tái)《護(hù)理保險(xiǎn)制度》，將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正式納入社會(huì)保險(xiǎn)體系之后，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的體系不斷得到完善，并全面帶動(dòng)了日本老年人市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，目前長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)人身保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一，也是健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為重要的產(chǎn)品之一。當(dāng)前，國(guó)外現(xiàn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品常見(jiàn)的幾種類型如下，可供我們參考借鑒：

■ 獨(dú)立保單。獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理保單(沒(méi)有附約)只提供長(zhǎng)期護(hù)理的保險(xiǎn)責(zé)任，并且只在被保險(xiǎn)人滿足保險(xiǎn)公司規(guī)定的給付條件時(shí)才對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行給付。為避免被保險(xiǎn)人在發(fā)生長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)之前就因疾病或意外死亡，即使之前如約繳費(fèi)也得不到任何死亡保障的情形，一些獨(dú)立保單也包含了死亡給付的責(zé)任，其死亡給付金額可以是被保險(xiǎn)人已繳保費(fèi)的一定比例。

■ 萬(wàn)能壽險(xiǎn)。是一種在提供傳統(tǒng)壽險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，附加了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障的萬(wàn)能型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以進(jìn)一步細(xì)分為兩種類型。

(1)長(zhǎng)期護(hù)理提前給付。在被保險(xiǎn)人發(fā)生長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)，按保險(xiǎn)金額的一定比例(最高為100％)提前給付保險(xiǎn)金。給付方式可以是每個(gè)月給付保額的1％，最大給付期為100個(gè)月，或者每個(gè)月給付保額的2％，最大給付期為50個(gè)月。

(2)長(zhǎng)期護(hù)理附加責(zé)任。作為萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單的一項(xiàng)附加責(zé)任以附約形式存在，如果因長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任發(fā)生給付，不會(huì)導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)保單的責(zé)任終止，因?yàn)楸嗡Ｕ系膲垭U(xiǎn)責(zé)任依然有效。

■ 延期失能收入保險(xiǎn)。失能收入保險(xiǎn)保障在被保險(xiǎn)人退休時(shí)終止，隨后保單提供長(zhǎng)期護(hù)理的保障。通常長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額同失能收入保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致，但是，如果長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保額超過(guò)了長(zhǎng)期護(hù)理的實(shí)際費(fèi)用，那么保額的實(shí)際給付將會(huì)隨之減少。同時(shí)，因?yàn)楸蜗虮槐ｋU(xiǎn)人承諾在其到達(dá)退休年齡時(shí)可以選擇將失能收入保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)向被報(bào)險(xiǎn)人收取一定的額外費(fèi)用。

■ 遞增年金保險(xiǎn)。這種產(chǎn)品在被保險(xiǎn)人人住專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)時(shí)以年金形式向被保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金，大部分的產(chǎn)品會(huì)設(shè)計(jì)保證利率，以滿足年金給付是逐年遞增。

■ 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)附約。由于商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人因突發(fā)急性病癥時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人因慢性病癥或自然衰老而發(fā)生的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用。因此，在商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，長(zhǎng)期護(hù)理的保障責(zé)任以附約形式出現(xiàn)，可以更全面地滿足被保險(xiǎn)人的健康保障需求。

在我國(guó)，老齡化問(wèn)題正成為政府部門和老百姓關(guān)注的焦點(diǎn)，如何通過(guò)有效手段，一方面維護(hù)和促進(jìn)全民健康，同時(shí)又保證各渠道資金籌集及使用的公平性和有效性。這不僅是政府部門考慮的問(wèn)題，目前也越來(lái)越深刻地影響到保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療健康企業(yè)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)外有著近30年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，現(xiàn)在作為一個(gè)嶄新概念出現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)，必將對(duì)政府部門和商業(yè)公司在考慮老年人群養(yǎng)老模式、健康保障體系、商業(yè)運(yùn)作模式等一系列重大議題上提供有益的借鑒。

前景誘人，我國(guó)市場(chǎng)已有三只長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)悉，我國(guó)保監(jiān)會(huì)新近出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，健康險(xiǎn)產(chǎn)品被明確分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四大類。其中，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)首次被單列為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種類別。

作為一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品有著不同的產(chǎn)品特點(diǎn)，概括來(lái)講有以下四點(diǎn)：

■ 傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人突然死亡，尤其是早期突然死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司為其家人提供經(jīng)濟(jì)保障。這也可以作為一種變相儲(chǔ)蓄。

■ 傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人因急性病癥接受治療時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保障。

■ 典型的失能收入保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人因意外或疾病而產(chǎn)生暫時(shí)或永久失能時(shí)，保險(xiǎn)公司為其遭受的收入損失提供保障。通常，這一保障在被保險(xiǎn)人到達(dá)退休年齡時(shí)終止。

■ 典型的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則是在被保險(xiǎn)人因疾病、意外或年老而帶來(lái)的身體機(jī)能衰竭等狀況導(dǎo)致的慢性病癥而接受長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。

很明顯，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與失能收入保險(xiǎn)一樣，是一類有著顯著特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同于傳統(tǒng)的人壽和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)產(chǎn)品的歸類，不同國(guó)家有不同的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)將長(zhǎng)期護(hù)理和失能收入均歸屬于健康保險(xiǎn)的范疇。

有關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)的失能人群主要集中在65周歲以上的老年人，而老年人占失能總數(shù)的60％，目前的醫(yī)療保險(xiǎn)一般都未涵蓋長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用補(bǔ)償，潛在市場(chǎng)巨大的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也開(kāi)始引起保險(xiǎn)公司的興趣。

目前，我國(guó)市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)三只長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，它們分別是國(guó)泰人壽的“康寧長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”、人保健康的“全無(wú)憂”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以及國(guó)內(nèi)首批專業(yè)健康險(xiǎn)公司——瑞福德健康保險(xiǎn)公司上海分公司推出的瑞福德長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

國(guó)泰“康寧”主要定位于護(hù)理型需求，針對(duì)的是18～55周歲的中青年人士。通過(guò)購(gòu)買這種產(chǎn)品，投保者可以在經(jīng)濟(jì)能力寬裕、身體健康的時(shí)候?yàn)槔夏隃?zhǔn)備充分的保障，減輕子女未來(lái)的負(fù)擔(dān)。以一位30周歲的男性為例，選擇20年期繳費(fèi)，基本保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)3760元。不論年齡，一經(jīng)確定需要長(zhǎng)期護(hù)理，即可免交續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，并可領(lǐng)取12000元長(zhǎng)期護(hù)理復(fù)健保險(xiǎn)金，同時(shí)今后每半年可領(lǐng)取8000元直至不需要長(zhǎng)期看護(hù)時(shí)，如到88周歲仍存活，還可獲得一筆10萬(wàn)元滿期保險(xiǎn)金。若在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸身故或殘疾(1～8級(jí))，均可一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元。

人保健康“全無(wú)憂”則更側(cè)重于老年人的全面保障，即根據(jù)被保險(xiǎn)人不同年齡階段的實(shí)際保障需求，為客戶提供長(zhǎng)期護(hù)理、老年護(hù)理、癌癥、老年疾病、身故等全方位、多層次的綜合保障，其可接受年齡為18到59周歲的客戶投保。30周歲男性投保“全無(wú)憂”，基本保額10萬(wàn)元，20年期交，年繳保費(fèi)7800元。在60周歲以前，如果被保險(xiǎn)人不幸喪失了獨(dú)立生活自理能力(即符合不能自行進(jìn)食、洗澡、更衣、移動(dòng)、步行、如廁這6項(xiàng)中的3項(xiàng))，將可每年領(lǐng)取基本保額的8％，并豁免今后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。而當(dāng)被保險(xiǎn)人步入60歲后，為滿足領(lǐng)取長(zhǎng)期看護(hù)金的，可從當(dāng)年起每年按保額的s％領(lǐng)取老年護(hù)理保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)期間內(nèi)若被保險(xiǎn)人罹患癌癥或約定的五項(xiàng)老年疾病(急性心肌梗死、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一，可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。如果被保險(xiǎn)人不幸身故時(shí)，受益人可獲得最高兩倍保額的身故保險(xiǎn)金。總之，無(wú)論是身體健康還是需要護(hù)理，或是不幸身故，被保險(xiǎn)人及其家屬都可以最終足額領(lǐng)取兩倍于基本保額的保險(xiǎn)金。

從產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，人保健康最大的特色在于將健康保障和健康管理二者融為一體。在市場(chǎng)上通常的做法是給客戶提供一個(gè)事后的健康保障，這只是純粹的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即僅在客戶發(fā)生健康問(wèn)題后進(jìn)行賠付。但人保健康的健康管理既有費(fèi)用保障又有健康關(guān)懷。目前人保健康有關(guān)健康管理的服務(wù)主要有三種：健康維護(hù)計(jì)劃、慢性病診療監(jiān)控和改進(jìn)計(jì)劃、全程管理計(jì)劃，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)融入這些健康管理的手段。據(jù)了解，一旦在人保健康投保，人保健康要做的第一件事是搜集客戶健康信息，為客戶建立健康檔案，并根據(jù)投保者自己提供的健康信息和公司了解的相關(guān)情況，因人而異地進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的健康評(píng)估；或在必要情況下，依據(jù)投保人的不同情況給出針對(duì)性體檢項(xiàng)目。體檢完成后，再對(duì)體檢結(jié)果為客戶做一個(gè)全面的健康評(píng)估，并提供有助于改善其健康狀況的建議。如果客戶查出了疾病，人保健康就會(huì)為其設(shè)計(jì)一整套改善健康狀況的計(jì)劃，例如什么時(shí)候吃藥、什么時(shí)候做血液檢查等，也就是說(shuō)客戶在醫(yī)院以外的整個(gè)生活都被公司從健康管理的角度管理起來(lái)。而“全無(wú)憂”長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)正是通過(guò)這種全新的健康管理方式，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康一包到底。

瑞福德推出的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)自稱為國(guó)內(nèi)首個(gè)純粹意義上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。它只包括長(zhǎng)期護(hù)理保障和老年護(hù)理保障，沒(méi)有附加其他的保險(xiǎn)責(zé)任，并將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金和老年護(hù)理保險(xiǎn)金的給付年限提高到了30年(目前國(guó)內(nèi)最高)，其護(hù)理金給付比例也達(dá)到了保額的10％(目前國(guó)內(nèi)最高)。舉個(gè)例子，假設(shè)30歲的王先生購(gòu)買該保險(xiǎn)A款，保額10萬(wàn)元，領(lǐng)取老年護(hù)理金起始年齡選擇60歲，繳費(fèi)20年，年繳保費(fèi)6200元，10年累計(jì)繳費(fèi)12.4萬(wàn)元。假設(shè)其40歲時(shí)不幸被診斷符合約定的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)，并于觀察期(1s0天)后仍處于長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)，則此后每季度可領(lǐng)取長(zhǎng)期護(hù)理金2500元(每年10000元)，假設(shè)至55歲起身體狀況恢復(fù)正常，則中止領(lǐng)取，至此，王先生共領(lǐng)取長(zhǎng)期護(hù)理金15萬(wàn)元，假設(shè)其在60周歲以前身體一直良好沒(méi)領(lǐng)過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理金，則其60歲開(kāi)始，每季度可以領(lǐng)取老年護(hù)理金2500元，最高領(lǐng)取至90歲，累計(jì)領(lǐng)取30萬(wàn)元。

三只新產(chǎn)品的出現(xiàn)，從經(jīng)濟(jì)層面上看，直指我國(guó)700萬(wàn)老齡人口目標(biāo)市場(chǎng)，同時(shí)預(yù)示著中國(guó)市場(chǎng)上一直處于“冰封期”的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)開(kāi)始“解凍”；從社會(huì)層面上講，其意義則并非只是一個(gè)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品。正如中國(guó)人保健康運(yùn)營(yíng)總監(jiān)張劍敏所說(shuō)：“這一全新的險(xiǎn)種、將對(duì)政府和企業(yè)在考慮老年人群養(yǎng)老模式、健康保障體系、政府職能和商業(yè)運(yùn)作模式等一系列重大議題上提供有益的借鑒。”從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展上分析，業(yè)內(nèi)人士早有預(yù)期，中國(guó)老年護(hù)理險(xiǎn)在未來(lái)10年到15年內(nèi)，一定會(huì)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)主流。因?yàn)椋S著保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，以及精算技術(shù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的提高，老年險(xiǎn)市場(chǎng)將越來(lái)越成為保險(xiǎn)公司鎖定開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)市場(chǎng)。

市場(chǎng)龐大，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)有待挖潛提升

三只新產(chǎn)品的出現(xiàn)，僅僅在我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)上開(kāi)了一個(gè)頭，這個(gè)市場(chǎng)的潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有挖掘出來(lái)。事實(shí)上，在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，老年產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)，而護(hù)理產(chǎn)業(yè)在老年產(chǎn)業(yè)中的比例超過(guò)50％。我國(guó)人口老齡化和高齡化的特征及獨(dú)特的獨(dú)生子女家庭問(wèn)題預(yù)示著長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)業(yè)將是一個(gè)潛在的龐大市場(chǎng)。

但目前，涉足這個(gè)龐大市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司之所以屈指可數(shù)，并非這塊“蛋糕”不足以吸引人，而是較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度阻礙了該險(xiǎn)種的發(fā)展。雖然此前市場(chǎng)也有一些相應(yīng)的產(chǎn)品，如“太平盛世附加老年護(hù)理費(fèi)保險(xiǎn)”、“安安長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”、“中意附加老年重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等，但這些險(xiǎn)種基本上是以人身險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)的，并且運(yùn)作方式與養(yǎng)老性保險(xiǎn)大同小異，真正意義上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，應(yīng)該說(shuō)目前只有以上提到的三只。

開(kāi)發(fā)真正意義上的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，可謂風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。老年群體自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大、出險(xiǎn)幾率高。開(kāi)發(fā)老年險(xiǎn)種需要更豐富的經(jīng)驗(yàn)和更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這必然對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力提出更高的要求。而目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展歷史短，缺少大量數(shù)據(jù)的支持，加之保險(xiǎn)資金投資渠道還沒(méi)有充分放開(kāi)，在客觀上也造成老年保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，難以大面積打開(kāi)市場(chǎng)并形成熱點(diǎn)。凡此種種都造成了老年保險(xiǎn)市場(chǎng)供求脫節(jié)的局面，

人保健康所以敢為人先，按其公司高層人士說(shuō)法是依托子強(qiáng)大的股東實(shí)力、專業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段。據(jù)了解，人保健康的第二大股東德國(guó)健康保險(xiǎn)公司，是歐洲最大的專業(yè)保險(xiǎn)公司，他們的技術(shù)給了人保健康很大的支持。加上其推行的專業(yè)性、創(chuàng)新性、引領(lǐng)性的發(fā)展戰(zhàn)略，使人保健康能在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域棋高一著。顯然，人保健康此次率先進(jìn)入國(guó)內(nèi)幾乎一片空白的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于進(jìn)一步確立人保健康差異化的核心競(jìng)爭(zhēng)力、逐步提升專業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)影響力都具有重要的意義。 然而，這也僅僅是一個(gè)開(kāi)始。再先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)也還要和本土市場(chǎng)特征相結(jié)合，應(yīng)該看到，從整體而言，目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在以下一些方面還存在很大的改進(jìn)空間：

第一，產(chǎn)品設(shè)計(jì)有一定不合理性，主要體現(xiàn)在其高保費(fèi)全保障的性質(zhì)并非人人都能駕馭。

第二，鑒定標(biāo)準(zhǔn)不明晰，對(duì)于目前國(guó)內(nèi)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人在何種情況下才能享受到護(hù)理服務(wù)是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。一般而言，被保險(xiǎn)人在日常活動(dòng)“失能”的情況下才能接受護(hù)理服務(wù)，因此怎樣界定日常活動(dòng)“失能”是一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題。有業(yè)內(nèi)人士指出，如果被保險(xiǎn)人在某種醫(yī)療器械的幫助下能夠執(zhí)行該活動(dòng)功能，以及患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙者需要長(zhǎng)期護(hù)理，但卻能執(zhí)行某些日常活動(dòng)，這些情況是否界定為日常活動(dòng)失能，需要進(jìn)行明確，否則容易引發(fā)糾紛。

第三，給付方式單一。據(jù)悉，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在國(guó)外的一種流行賠償方式，并不是賠償金額，而是賠償服務(wù)。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司會(huì)安排其入住自己擁有的或簽約的護(hù)理醫(yī)院、護(hù)理機(jī)構(gòu)，以服務(wù)方式提供保障。目前，由于國(guó)內(nèi)專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)還不發(fā)達(dá)，主要以家庭護(hù)理為主，現(xiàn)有的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)只能采用賠償金額的方式。此外，業(yè)內(nèi)人士指出，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，根據(jù)所發(fā)生護(hù)理費(fèi)用的多少來(lái)給付保費(fèi)更合理。如果只采用定額給付的方式，就忽略了被保險(xiǎn)人的不同需要。

第四，保費(fèi)金額偏高，目前推出的幾款長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保費(fèi)都較高，要想獲得10萬(wàn)元保障金額，保費(fèi)總計(jì)都要數(shù)萬(wàn)元。那么對(duì)于目前有長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)需求的一些消費(fèi)者，特別是一些月收入逐漸走低的中老年人群來(lái)說(shuō)，高額保費(fèi)顯然無(wú)力承擔(dān)，對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保費(fèi)金額偏高也和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保障的內(nèi)容過(guò)多有關(guān)，從保險(xiǎn)的原理可以看出，每種疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定，因此保障的內(nèi)容越多，被保險(xiǎn)人互擔(dān)的成本越高，保費(fèi)也就越高，以人保健康全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)為例，同一位投保人、同樣保障金額、同樣繳費(fèi)期限，其保費(fèi)要比保障內(nèi)容略少的國(guó)泰康寧長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)高一倍還多。

第五，保費(fèi)設(shè)計(jì)有偏差。目前長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的護(hù)理需求、護(hù)理費(fèi)用都是按現(xiàn)在的狀況來(lái)設(shè)計(jì)的，但隨著醫(yī)療水平的提高、疾病率的變化、人工護(hù)理成本的提高，未來(lái)的情況如何是不能確定的。但如果考慮到未來(lái)人工成本的提高，目前投保人需要支付的保費(fèi)也會(huì)提高，增加了支付困難，因此，有專家認(rèn)為，應(yīng)該將保費(fèi)做成變額業(yè)務(wù)。根據(jù)物價(jià)水平、通貨膨脹、工資變動(dòng)情況來(lái)每年調(diào)整保費(fèi)，以滿足被保險(xiǎn)人的保障需求，使其現(xiàn)在不至于保費(fèi)繳納壓力過(guò)大，未來(lái)也不至于保障不足。

針對(duì)以上問(wèn)題，在改進(jìn)的同時(shí)也是提升的過(guò)程，依據(jù)國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本土實(shí)際國(guó)情，我國(guó)的保險(xiǎn)公司可采用以下更為“人性化”、“專業(yè)化”的發(fā)展策略。

■ 第一，增加費(fèi)用補(bǔ)償。國(guó)泰和人保健康險(xiǎn)目前均只提供定額給付的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，即不論投保人得了什么病、花了多少錢，每年統(tǒng)一給付一定數(shù)額的理賠。而保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，也有“費(fèi)用補(bǔ)償型”的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，即投保人看護(hù)或者看病花了多少錢，拿著發(fā)票向保險(xiǎn)公司報(bào)銷。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，“費(fèi)用補(bǔ)償型”更加以人為本，但對(duì)保險(xiǎn)公司的精算、償付能力也提出了更高的要求。

■ 第二，開(kāi)發(fā)護(hù)理服務(wù)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)以后還會(huì)增加“護(hù)理服務(wù)”的內(nèi)容。通俗點(diǎn)說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人真的發(fā)生了生活不能自理的情況，保險(xiǎn)公司并不是給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而是將其安置在條款里約定好的某一級(jí)別的“護(hù)理院”(包括具有醫(yī)療護(hù)理能力的老年公寓)里，為其提供某一級(jí)別的護(hù)理服務(wù)，比如24小時(shí)不間斷看護(hù)等等。這是一種主流發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)也要求保險(xiǎn)公司更為密切地與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，探索全新的業(yè)務(wù)模式。

■ 第三，多種保險(xiǎn)配套。當(dāng)前的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)仍然以單一險(xiǎn)種為主，可能兼顧著重大疾病、定期壽險(xiǎn)的職責(zé)。其實(shí)，很多想買這個(gè)險(xiǎn)種的市民，都希望給自己的退休生活一個(gè)統(tǒng)籌的安排，就像一只“養(yǎng)老降落傘”一樣。隨著這一險(xiǎn)種日趨成熟，保險(xiǎn)公司可能也會(huì)將其與養(yǎng)老年金、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等打包一起出售。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)套餐的搭配相對(duì)會(huì)比較合理，保費(fèi)上也會(huì)優(yōu)惠一些，很值得市民期待，因此，保險(xiǎn)公司可考慮多種產(chǎn)品組合策略，為投保客戶設(shè)計(jì)更為“個(gè)性化”的綜合解決方案。

最后，大力開(kāi)發(fā)我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)，還應(yīng)特別注重對(duì)目標(biāo)客戶群的鎖定、培育和推廣傳播，

雖然長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，但是畢竟它的費(fèi)率還是較高。為此，家庭保障預(yù)算有限，或是家中經(jīng)濟(jì)特別無(wú)憂的人群，不見(jiàn)得一定要購(gòu)買該類產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，當(dāng)前，我國(guó)中等收入人群比較適合在年輕時(shí)選購(gòu)該類產(chǎn)品，為年老以后作保障。以下四類人群尤其適合，是保險(xiǎn)公司需要重點(diǎn)關(guān)注和營(yíng)銷的對(duì)象。

■ 不婚育者、獨(dú)生子女家庭。不婚、不育人群年老多病時(shí)既沒(méi)有子女扶養(yǎng)，基本社保也無(wú)法滿足長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用支出，所以必須未雨綢繆，為自己填上一張長(zhǎng)期護(hù)理保單。晚育、獨(dú)生子女家庭為了減輕未來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有必要購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

■ 重視健康規(guī)劃者。這類人群十分重視自己的退休規(guī)劃，他們對(duì)未來(lái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)考慮比較周詳。為了使自己在需要長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)子女不至于承受巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，他們往往會(huì)為自己提早籌措長(zhǎng)期看護(hù)的保障。

■ 贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)重的年輕人。目前二三十歲的年輕人，雖然還未涉及到撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)長(zhǎng)輩的問(wèn)題，但考慮到將來(lái)不但要養(yǎng)育子女，還要孝順父母甚至是祖父母，在有能力的前提下，可以為長(zhǎng)輩購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理類的保障，減輕自己未來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

■ 寓意外風(fēng)險(xiǎn)放。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)除了滿足人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求外，還兼具多種保障功能。因此專家指出，不要把長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)單純地看成是老年保險(xiǎn)，它也是生活中的一種日常保障。當(dāng)前意外事故發(fā)生串節(jié)節(jié)升高，甚至也有青少年因意外事故造成癱瘓或植物人的現(xiàn)象發(fā)生，而長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)可為18周歲以上的人群提供保障，所以這類高意外風(fēng)險(xiǎn)人群也是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的投保客戶。