基于供給視角的農(nóng)村金融改革

摘 要：我國(guó)農(nóng)村存在的金融問(wèn)題主要表現(xiàn)在金融供給的不足，如農(nóng)村金融制度供給不足，農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足，農(nóng)村金融人才供給不足，農(nóng)村金融生態(tài)畸形等等問(wèn)題，本文從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面對(duì)金融供給不足存在的原因進(jìn)行了分析，指出了未來(lái)農(nóng)村金融改革的思路和需要把握的原則。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革；金融供給制度；農(nóng)村金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830-6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1000-176X(2007)11-0059-05

農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)供給不足，信貸供給總量不足，結(jié)構(gòu)不合理，監(jiān)管力度小等，而農(nóng)村金融改革的突破口是適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的需求特點(diǎn)，建立多層次、多元化、多種競(jìng)爭(zhēng)主體的金融供給制度。由供給引導(dǎo)需求，創(chuàng)造需求，符合建立社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略目標(biāo)。

一、從供給角度研究農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)

1-國(guó)外理論的借鑒

在農(nóng)村金融組織發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系方面，具有代表性的理論觀點(diǎn)是美國(guó)耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·T·帕特里克(Hugh T·Patrick)提出的兩種模式：一是“需求追隨”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求先于農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給；二是“供給領(lǐng)先”模式，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給先于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。他還認(rèn)為，這兩種模式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段相適應(yīng)，兩種模式之間存在一個(gè)最優(yōu)順序問(wèn)題。^[1]該理論對(duì)于研究我國(guó)農(nóng)村金融組織的制度供給具有理論指導(dǎo)意義。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立可以說(shuō)是供給引導(dǎo)型進(jìn)入模式。其次，農(nóng)村合作基金和農(nóng)村民間借貸基本上屬于需求追隨型進(jìn)入模式。農(nóng)村民間借貸同樣也屬于需求追隨型。最后，農(nóng)村信用合作社的成立屬于供給引導(dǎo)和需求追隨交織型進(jìn)入模式，并最終落腳于供給引導(dǎo)型金融。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)方式?jīng)Q定了合作性金融在農(nóng)村的重要地位。

從以上分析可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給引導(dǎo)型進(jìn)入的優(yōu)點(diǎn)是進(jìn)入阻力小，因而能夠迅速進(jìn)入，其風(fēng)險(xiǎn)也容易控制。特別是在經(jīng)濟(jì)落后的中西部農(nóng)村地區(qū)，仍然要以政府主導(dǎo)型金融為主，千萬(wàn)要避免出現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的“真空”，以避免農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融喪失信心。

2-我國(guó)供給型金融抑制的理論

我國(guó)關(guān)于金融抑制的理論也有三種論述：有的認(rèn)為是供給型金融抑制；有的認(rèn)為是需求型金融抑制；有的認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，需求型金融抑制是從屬現(xiàn)象。筆者認(rèn)同第三種論述。農(nóng)戶的融資需求不足，一方面是自然需求不足。主要原因是農(nóng)村商品化程度低，農(nóng)戶自給自足消費(fèi)高，貨幣化程度低，降低了農(nóng)戶對(duì)資金的交易性需求；另一方面是人為需求不足。這是產(chǎn)生需求性金融抑制的主要原因，它是政策壓抑的結(jié)果，其根源在于制度供給短缺，例如由于消費(fèi)信貸服務(wù)嚴(yán)重滯后，導(dǎo)致農(nóng)民將消費(fèi)信貸需求轉(zhuǎn)向了非正規(guī)金融部門(mén)，從而減少了對(duì)正規(guī)金融部門(mén)的資金需求。供給型金融抑制起著主導(dǎo)作用，其他形式的金融抑制處于從屬地位，這是因?yàn)椋菏紫龋凑战?jīng)濟(jì)發(fā)展一般規(guī)律，先滿足量的要求，然后才有質(zhì)的提高。因此，只有在緩解供給型金融抑制的基礎(chǔ)上，才會(huì)考慮需求的增加與需求的多樣性問(wèn)題；其次，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，金融“供給領(lǐng)先”(Supply—Leading)模式已為許多國(guó)家，特別為東亞國(guó)家的發(fā)展所證實(shí)；第三，供給型金融抑制有時(shí)也會(huì)以需求型等金融抑制的形式出現(xiàn)。對(duì)一些欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，表面上看是金融有效需求不足，其實(shí)質(zhì)是金融供給類(lèi)型不對(duì)，政策性金融乏力，合作金融不發(fā)達(dá)，本質(zhì)上是金融供給的總量不足。

二、農(nóng)村金融供給在新農(nóng)村建設(shè)中存在的缺陷

中國(guó)的農(nóng)村金融組織區(qū)域性布局失衡，在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域分布相對(duì)比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分，在中部糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，雖然已形成了農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根本不與個(gè)體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支結(jié)構(gòu)，被大量撤并。對(duì)于中西部落后地區(qū)大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)而言，可以享受的金融服務(wù)僅僅來(lái)自農(nóng)村信用社的壟斷性供給。在中西部農(nóng)村，金融供給主體區(qū)域布局失衡現(xiàn)象比較嚴(yán)重，金融商品供給嚴(yán)重不足，尤其是貧困地區(qū)，已經(jīng)陷入了農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互相制約的怪圈。

1-農(nóng)村金融制度供給不足

為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足，使農(nóng)村金融組織體系穩(wěn)定性缺乏“組織基礎(chǔ)”。

（1）金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。農(nóng)村金融市場(chǎng)除商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社及郵政儲(chǔ)蓄外，沒(méi)有股份制商業(yè)銀行等區(qū)域性中小金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融租賃公司、證券公司等直接融資機(jī)構(gòu)和相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)。

（2）機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位將逐步向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。

（3）管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難。“機(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營(yíng)集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場(chǎng)符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。

（4）信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。

（5）資金大量外流。商業(yè)銀行“儲(chǔ)蓄所”、“遠(yuǎn)程終端”作用單一職能的發(fā)揮，源源不斷地吸收農(nóng)村的“閑置”資金，然后，有組織的大量外流。

（6）支農(nóng)資源稀釋。從中國(guó)金融改革的特點(diǎn)來(lái)看，“重城市、輕農(nóng)村”趨勢(shì)明顯^[2]，不僅工、中、建等國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤并在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和部分縣支行，而且農(nóng)業(yè)銀行也撤銷(xiāo)了大批營(yíng)業(yè)所，導(dǎo)致相當(dāng)一部分地區(qū)、縣以下只有農(nóng)村信用社。就是農(nóng)村信用社本身，在與農(nóng)行脫鉤后這幾年中，也處于“搖擺不定”的改革之中，“合作制”改革并未到位，因此，所謂“合作金融、商業(yè)金融和政策性金融”并存的農(nóng)村金融組織體系并沒(méi)有真正健全。

2-農(nóng)村金融服務(wù)供給不足

（1）農(nóng)戶的資金融入需求增加。

我國(guó)農(nóng)戶既是農(nóng)村資金的主要供給者，又是農(nóng)村金融服務(wù)的主要需求者。但是農(nóng)戶的資金需求經(jīng)常處于被壓抑狀態(tài)。目前，一般以種植業(yè)為主的農(nóng)戶，其生產(chǎn)規(guī)模較小，融入資金需求量不是很高，但是一些從事工商業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，其融入資金的需求一般大于普通農(nóng)戶，但他們?nèi)狈τ行У慕栀J機(jī)制，缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押或擔(dān)保品，因而難以從銀行或信用社申請(qǐng)到貸款。對(duì)于相對(duì)比較貧困的中國(guó)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，資金短缺依然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平進(jìn)一步提高的重要因素。

（2）農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求分析。

農(nóng)村中小企業(yè)即鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，它是中國(guó)農(nóng)村工業(yè)化和城市過(guò)程中出現(xiàn)的一種特有的組織形式。鄉(xiāng)村中小企業(yè)的金融需求主要表現(xiàn)為資金融出（即存款）、結(jié)算和資金融入，以資金融入的需求為主。其金融特征主要表現(xiàn)為融資市場(chǎng)化程度高，負(fù)債率高和非規(guī)范的直接融資占負(fù)債的比例較高。目前中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本能滿足中小企業(yè)的存款服務(wù)和結(jié)算服務(wù)，但由于資金規(guī)模、貸款方式等因素的制約，對(duì)企業(yè)的貸款需求滿足程度較低，嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足企業(yè)的需求時(shí)，企業(yè)就轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融組織或民間金融市場(chǎng)融通資金，從而也刺激了非正規(guī)金融組織或民間金融的發(fā)展。然而由于向非正規(guī)金融組織融資，潛伏著高度的金融風(fēng)險(xiǎn)，并且這種融資方式也很難滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需要，因而在一定程度上存在著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資困難。

3-農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足

當(dāng)大中城市金融機(jī)構(gòu)一個(gè)個(gè)推出金融服務(wù)品種時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)卻依然故我，經(jīng)營(yíng)著單調(diào)的存、貸、匯業(yè)務(wù)。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)通的針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類(lèi)的中間業(yè)務(wù)外，代銷(xiāo)國(guó)債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大量資金投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)村種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理安排貸款期限。在貸款方式上，除對(duì)少數(shù)已評(píng)級(jí)農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押或質(zhì)押，且抵押的品種僅有機(jī)具、房屋等有限品種。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。

4-農(nóng)村金融人才供給不足

農(nóng)村金融從業(yè)人員來(lái)源缺乏開(kāi)放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺。現(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。

5-農(nóng)村金融生態(tài)畸形

金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向。農(nóng)村金融內(nèi)生畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形：一是經(jīng)營(yíng)收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。

社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面：一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)；兩證不全。二是抵押評(píng)估中介費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)保基金運(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒(méi)有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。

表現(xiàn)在農(nóng)民方面：一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡薄，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息年披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。可以說(shuō)，制度供給不足是農(nóng)村金融生態(tài)畸形的根本原因。

農(nóng)村金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金流通不暢，農(nóng)業(yè)無(wú)法快速發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)有邊緣化的跡象。

三、造成農(nóng)村金融供給不足的原因分析

1-農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分

農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)高度的壟斷特征。盡管我國(guó)農(nóng)村存在多種金融組織，但這些金融組織之間并沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)的格局。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有商業(yè)銀行，近年來(lái)隨著商業(yè)化改革步伐的加快，市場(chǎng)定位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織，難以受到國(guó)家法律和政策的制約和保護(hù)，游離于正常的金融市場(chǎng)之外。在這種情況下，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上惟一的正規(guī)金融組織。信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，這使得信用社之間缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)。信用社處于壟斷地位，缺少改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，再加上其歷史包袱沉重，實(shí)力薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足，且金融產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差。這就需要發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)支持的政治優(yōu)勢(shì)，放寬到農(nóng)村建設(shè)金融機(jī)構(gòu)的條件，用市場(chǎng)的和行政的力量鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的介入，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的給予利息貼補(bǔ)，彌補(bǔ)零售貸款的成本高的損失。

2-農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)作缺乏整體上的制度設(shè)計(jì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的分工與協(xié)作缺乏整體上的制度設(shè)計(jì)，表現(xiàn)在：

(1)商業(yè)金融與政策性金融之間缺乏分工，既存在職能重疊又存在職能缺位。一方面，作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，精力多集中于糧棉等大宗農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金的供給，無(wú)力從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事業(yè)；另一方面，作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社卻承擔(dān)著大量的政策性金融業(yè)務(wù)。政策性金融與商業(yè)性金融不分，不但降低了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的效率，而且還大幅度提高了政策性金融業(yè)務(wù)的操作成本。

(2)缺乏規(guī)范而有效的支持“三農(nóng)”的信貸制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位不清，支農(nóng)力度非常有限。商業(yè)化后的農(nóng)業(yè)銀行和信用社，盡管迫于政策壓力承擔(dān)一部分支農(nóng)貸款任務(wù)，但在利益機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，其支農(nóng)貸款比重仍逐年下降。

3-農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源的利用率較低

農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源的利用率較低，資金大量外流。四大國(guó)有銀行商業(yè)化改革后，紛紛向中心城市收縮，并將農(nóng)村的主要業(yè)務(wù)放在吸收存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得金融支持極為困難。從農(nóng)村信用社來(lái)看，農(nóng)戶從信用社獲得的貸款數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于信用社從農(nóng)戶吸儲(chǔ)的存款數(shù)，每年通過(guò)信用社凈流出的資金超過(guò)了500億元。

4-農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)不清晰，治理結(jié)構(gòu)不完善

農(nóng)村信用社作為合作金融組織的法人治理結(jié)構(gòu)一直沒(méi)有建立起來(lái)，民主管理制度徒有虛名，“內(nèi)部人控制”問(wèn)題十分嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家獨(dú)資銀行，法人治理結(jié)構(gòu)殘缺，缺乏自我發(fā)展、自我約束的內(nèi)在動(dòng)機(jī)。

四、農(nóng)村金融改革應(yīng)遵循的基本思路

適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求，深化農(nóng)村金融改革，必須深刻剖析農(nóng)村資金主體的多樣化需求與資金供給的組織、結(jié)構(gòu)、制度之間的矛盾。最有效、最合理地安排農(nóng)村金融制度，使之能夠最大限度地與需求主體的融資結(jié)構(gòu)相匹配，從而達(dá)到為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)全面金融服務(wù)的目標(biāo)。

1-農(nóng)村金融改革的基本思路

設(shè)計(jì)農(nóng)村金融改革應(yīng)遵循的基本思路包括：

（1）建立一個(gè)與新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融支持制度。

（2）建立一個(gè)開(kāi)放的有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)制度。

（3）建立一個(gè)財(cái)政支持明確、商業(yè)化操作強(qiáng)的農(nóng)村金融導(dǎo)向制度。

（4）建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)明晰，法人治理結(jié)構(gòu)完善的農(nóng)村股份合作金融制度。

2-農(nóng)村金融改革的整體目標(biāo)

農(nóng)村金融改革的整體目標(biāo)是：通過(guò)農(nóng)村金融的重新構(gòu)建，組建組織形式多樣、分工明確合理、資金供應(yīng)可靠、安全保障充分、持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（1）組織形式多樣。包括國(guó)有產(chǎn)權(quán)的農(nóng)村政策金融、股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行、股份合作制的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社、合作制的民營(yíng)合作社和小額信貸機(jī)構(gòu)。組成以股份制和股份合作制為主體，合作制為補(bǔ)充，政策金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系。

（2）分工明確合理。從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分工來(lái)說(shuō)，既有政策金融，又有商業(yè)金融和合作金融；政策金融以中長(zhǎng)期和批發(fā)業(yè)務(wù)為主；農(nóng)村商業(yè)銀行是發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的綜合性商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄銀行以農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)和中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為主；農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社以農(nóng)村農(nóng)民和中短期信貸業(yè)務(wù)為主要服務(wù)對(duì)象；民營(yíng)合作社以入股社員為主要服務(wù)對(duì)象。

（3）資金供應(yīng)可靠。從資金來(lái)源來(lái)說(shuō)，農(nóng)村政策金融的資本金由財(cái)政解決，通過(guò)發(fā)放農(nóng)村金融債券和和向人民銀行借款進(jìn)行政策性業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。其他農(nóng)村金融主要靠吸收存款進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。其中，中西部地區(qū)農(nóng)村金融小額農(nóng)戶貸款缺口可以向人民銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款解決。

（4）安全保障充分。解決農(nóng)村金融安全問(wèn)題包括三個(gè)層次：一是建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的安全。二是建立各種中介擔(dān)保公司，解決農(nóng)村信用擔(dān)保問(wèn)題。三是通過(guò)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散農(nóng)戶或生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（5）持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展問(wèn)題包括兩個(gè)層次：從微觀層次來(lái)說(shuō)，通過(guò)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度，使農(nóng)村金融真正成為市場(chǎng)主體，增強(qiáng)農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的內(nèi)在機(jī)制和動(dòng)力。從政策層面來(lái)說(shuō)，必須建立科學(xué)合理的農(nóng)村金融政策，為農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境，兩者缺一不可。

五、農(nóng)村金融改革需要把握的幾個(gè)原則

1-確保農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)突出特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整和優(yōu)化。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)，第二、三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展；就農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，畜牧業(yè)和漁業(yè)在農(nóng)業(yè)中的比重不斷提高；從所有制結(jié)構(gòu)看，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成份大幅度增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不僅對(duì)融資提出了新的要求，而且在其他金融業(yè)務(wù)上也有新的要求。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整卻沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的步伐，金融機(jī)構(gòu)單一，金融品種不多。以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，需要提供多樣化金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的多樣化需求。從融資方面看，農(nóng)村金融融資機(jī)構(gòu)的貸款投放不要局限于傳統(tǒng)小農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，貸款品種不要局限于短期流動(dòng)資金貸款，要有針對(duì)大農(nóng)業(yè)的固定資產(chǎn)和更新改造的中長(zhǎng)期貸款，貸款利率、貸款方式等方面要改革。

2-確保農(nóng)村金融服務(wù)體系與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有機(jī)結(jié)合

20世紀(jì)90年代以來(lái)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，不僅打破了行業(yè)界限、地區(qū)界限，而且把規(guī)模做大，從而需要有全方位的金融服務(wù)，從貸款融資、貨款結(jié)算到保險(xiǎn)、咨詢、代理服務(wù)等。但是農(nóng)村金融服務(wù)卻仍然是“專業(yè)化”的，即主要提供農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)，而不能提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的技改信貸、進(jìn)出口結(jié)算等金融服務(wù)，至于保險(xiǎn)、證券以及其他代理業(yè)務(wù)更不能完全提供，缺乏較為完整的金融服務(wù)體系。要求改變金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類(lèi)少，結(jié)算手段落后，缺乏服務(wù)觀念等問(wèn)題。在信貸服務(wù)中，填補(bǔ)消費(fèi)信貸、科技信貸和助學(xué)信貸的空白。

3-確保農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融需求的有機(jī)結(jié)合

資源稟賦、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平使我國(guó)不同區(qū)域農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在很大差異。農(nóng)村金融市場(chǎng)的地域性明顯。周立將我國(guó)農(nóng)村金融需求分為三類(lèi)：農(nóng)村發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民就業(yè)和收入已經(jīng)非農(nóng)化，金融需求主要表現(xiàn)為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等發(fā)展性需求；中等發(fā)達(dá)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要進(jìn)一步發(fā)展，金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求；欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民缺乏應(yīng)對(duì)大項(xiàng)支出和臨時(shí)性支出的能力，金融需求主要表現(xiàn)為消費(fèi)性生活需求。^[3]

我國(guó)農(nóng)村各地區(qū)的內(nèi)部金融需求也呈現(xiàn)層次性，企業(yè)和農(nóng)戶之間、規(guī)模不同的企業(yè)之間、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式不同的農(nóng)戶之間對(duì)金融產(chǎn)品的需求存在差異。比如，一般種植戶主要金融需求是小額信貸，而當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)的金融需求是用于企業(yè)專業(yè)化和規(guī)模化的大額信貸，二者不可互相替代。因此，同一農(nóng)村地區(qū)存在不同的金融市場(chǎng)。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)體系中，農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)是最低端、最重要的市場(chǎng)。農(nóng)戶是我國(guó)農(nóng)業(yè)最基本的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，特點(diǎn)是數(shù)量大且分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，個(gè)體信貸數(shù)額小，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的交易成本大，這個(gè)市場(chǎng)一向被金融機(jī)構(gòu)視為低端市場(chǎng)。所以，需要政策性金融與受優(yōu)惠政策的農(nóng)村合作銀行來(lái)支持這部分需求。如截止2006年2季度末，天津農(nóng)村合作銀行系統(tǒng)全部貸款余額為453-3億元。從貸款構(gòu)成看，農(nóng)戶貸款戶數(shù)25-5萬(wàn)戶，余額136-8億元，占全部貸款余額的30-18%；小企業(yè)貸款戶數(shù)23 383戶，余額273-2億元，占全部貸款余額的60-26%（其中：個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款戶數(shù)10 445戶，余額26-6億元；小型企業(yè)貸款戶數(shù)10 938戶，余額242-2億元）。截止2006年8月末，建立農(nóng)戶信用檔案6l萬(wàn)多戶，評(píng)定信用戶近5l萬(wàn)戶，約占全體農(nóng)戶數(shù)的47-5%。評(píng)定信用各鄉(xiāng)鎮(zhèn)71個(gè)，占全部各鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的48%，評(píng)定信用村2 474個(gè)，占全部行政數(shù)的64%。發(fā)放貸款證39-4萬(wàn)本，總授信額度199億元，已向24萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放信用貸款、擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款114億元，其它形式的貸款26億多元。2007年7月對(duì)天津合作銀行調(diào)查記錄

4-增強(qiáng)正規(guī)金融對(duì)非正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)力

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，建立在血緣、親緣、地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間非正式金融安排具有相當(dāng)程度的有效性和合理性，可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。我國(guó)農(nóng)村民間金融活動(dòng)非常活躍，據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組研究，全國(guó)15個(gè)省份農(nóng)戶通過(guò)非正規(guī)金融途徑取得的借貸規(guī)模指數(shù)為56-78，即農(nóng)戶只有不到一半的借貸是來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過(guò)了一半。^[4]應(yīng)該承認(rèn)非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推動(dòng)作用。但是，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了一些滿足農(nóng)民小額貸款需求的一些優(yōu)惠措施。建立縣（市）村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本300萬(wàn)元，建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作組織，注冊(cè)資本30萬(wàn)元，設(shè)立行政村信用合作組織，注冊(cè)資本10萬(wàn)元。這些優(yōu)惠措施可以降低在農(nóng)村辦理金融服務(wù)的門(mén)檻，對(duì)非正規(guī)金融有一定引導(dǎo)作用。只有增強(qiáng)正規(guī)金融的供給，才能減少非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村金融的滲透。

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(責(zé)任編輯：楊全山)