論農村信用社對西部地區(qū)新農村建設的金融支持

摘要：在新農村建設中，資本的投入成為經濟發(fā)展的重要原動力，而農村信用社在資金供給方面已成為農村金融市場的主要支持者。然而。信用社在運行中暴露出的抵押物和金融產品創(chuàng)新等操作性問題值得深思。本文針對農村信用社目前在農村扮演的角色和以上關注的焦點問題給予了探討評價和建設性意見。 關鍵詞：農村信用社 新農村建設 金融支持

根據(jù)發(fā)展經濟學理論，Robert Solow提出的新古典增長模型中明確闡釋了影響經濟增長的三個因素——資本投入、勞動要素投入、投人要素使用的總體效率。在中國西部農村地區(qū)，面對勞動力過剩和短期技術難以大幅度提高的現(xiàn)實，增加資本投入是經濟發(fā)展的必由之路。資金的有效供給便是資本投入的有力保證。農村信用社作為農村地區(qū)特有的金融機構，在融資服務方面逐漸成為了建設新農村、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)的金融中堅力量。

一、農村信用社在“三農”中的主力軍作用

通過實證研究對比各個金融機構在合江的業(yè)務分布及農信社的影響力：

圖1表明農信社和郵政儲蓄存款余額增長較快，農業(yè)銀行相對緩慢，而農業(yè)發(fā)展銀行沒有儲戶存款。

圖2表明農信社貸款數(shù)量占絕對優(yōu)勢，保持較高的增長速度；農業(yè)發(fā)展銀行基本保持在3億左右；農業(yè)銀行先增后降，且遠遠低于前兩者。

表1、表2顯示：農信社為企業(yè)、農戶貸款的最主要來源；民間無息貸款次之；民間有息借貸甚至高利貸數(shù)量甚微。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，進一步分析現(xiàn)狀產生的原因，如下所述：

1、農業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，推行節(jié)約化的經營方針，收縮農村地區(qū)的網點和收回縣級網點的放貸權等行為導致其失去了部分存款和中小客戶。并且由于合江經濟相對欠發(fā)達、經濟層次不高，回報率高的工業(yè)、農業(yè)項目使商業(yè)化運營的農行資金無可投入。2007年2月的股份制改革中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結構更加突出了其商業(yè)化的性質，短期內其資源會遠離投資回報不高的以小農經濟為主的西部農村地區(qū)。

2、農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務產品單一和金融色彩淡薄決定了其在農村金融中難以成為主力。且糧、棉、油收購貸款為主的服務是在流通領域發(fā)揮作用，缺少生產領域的資金投放，使其業(yè)務范圍難以滿足日益增長的農村融資需求。

3、郵政儲蓄廣泛的網點分布由于對外出打工者收入回寄的便利性，吸收到了這些客戶的大量存款。2007年將開展更多業(yè)務的郵政銀行，將會與農信社在貸款業(yè)務上展開新的競爭。但由于未來的郵政銀行缺乏成熟的貸款風險管理機制，及具有基層工作經驗的人員，短期內對農信社的沖擊不大。

4、筆者還注意到相當部分的農戶資金由民間借貸提供。親朋間無息和低息的借貸又多于當?shù)氐拿耖g高利借貸，市場經濟知識的缺乏讓農民不愿承擔過高的利息而選擇了前者，這種借貸并沒有讓資金在流動的過程中增值；當?shù)剞r村經濟的不發(fā)達造成了民間高利金融資金的缺乏，民間高利貸者由于缺乏相關知識和沒有形成組織規(guī)模使得調查地區(qū)借貸數(shù)量小，對農村經濟影響小。

5、農村信用社具有合作性和商業(yè)性。在農村市場上，較其他金融機構信息對稱度高，積累的經驗和客戶選擇慣性等因素使其在存貸款方面表現(xiàn)出了獨特的優(yōu)勢。企業(yè)貸款方面，農信社在服務過程中態(tài)度良好、手續(xù)簡便彌補了貸款利率高于同級商業(yè)銀行的不足。農戶方面，農村信用社建立的綠色貸款證制度簡化了手續(xù)，吸引更多農民貸款。

筆者認為，農村信用社目前在縣域經濟中對“三農”發(fā)展起到了主力軍的作用。其在積極支持當?shù)乜h域企業(yè)資金需求的同時，通過發(fā)放農戶小額信用貸款，成為農戶資金來源最重要的一部分。在中國銀監(jiān)合作部課題組2006年的問卷調查中，農信社以絕對的優(yōu)勢成為了“最受農民歡迎的金融機構”。

二、農信社操作性問題分析的建議

客觀事實表明，農村信用社作為西部地區(qū)農村金融服務的主力軍，在滿足農村資金需求上發(fā)揮了至關重要的作用。然而信用社受限于體制、規(guī)模等歷史原因，其在貸款的抵押物、種類、期限、管理、金融產品創(chuàng)新、支農方式等方面仍然存在著問題，其對西部農村的金融支持作用仍具有相當大的發(fā)揮空間。下面，筆者將從四個方面提出問題及建議：

(一)完善抵押擔保制度，遠離“典當行”的尷尬角色

農村金融獨特的功能對促進社會主義新農村建設與和諧發(fā)展起著重要的支撐作用。然而，在本次的調研中，筆者發(fā)現(xiàn)農村地區(qū)尤其是農村私營企業(yè)貸款困難、貸款金額滿足程度偏低。問卷調查顯示，農信社放貸時對抵押物的要求是造成這種貸款困境最為主要的原因(62.5％的企業(yè)選擇抵押物不符合標準作為其貸款發(fā)生困難的原因)。

貸款風險分類將借款人還款來源分為第一還款來源和第二還款來源。如今信用社在發(fā)放貸款的時候，往往注重第二還款來源。

先來分析農戶貸款的情況。實證發(fā)現(xiàn)，以合江縣為代表的四川地區(qū)仍存在農戶抵押貸款(主要是房產)。筆者認為這種農戶房產貸款實為一種“假抵押”：其一，農戶住房不同與城市商品房，市值低，并且在抵押物的評估上也存在實施問題，其價值難以判斷；其二，若農戶違約，即未在合同期限內歸還貸款，農信社能把農戶從他們唯一的居所中趕出嗎?其三，農信社唯有通過法律途徑來挽回經濟損失。然而，目前我國有關法律條文的缺乏使判定結果和執(zhí)法效果難以確定。

農信社對企業(yè)的抵押物要求同樣存在弊端。目前一般只對企業(yè)提供不動產抵押貸款，少數(shù)情況下可提供機器設備等動產的貸款。正如許多企業(yè)家所言，“一個成功運行的企業(yè)不可能不負債”，抵押物的“嚴格”限定無疑加大了早日獲得急需資金的難度。筆者在訪談中了解到，一些被基層農信社確認有發(fā)展前景的農村企業(yè)，就是由于抵押擔保的硬性限制，而“望貸興嘆”。

筆者認為，農信社應該通過分析借款人的第一還款來源來判斷借款人的還款能力，按是否動用第二還款來源作為劃分不良貸款的“分水嶺”。首先在農戶中推廣進一步信用貸款，對評定為信用戶的農戶，在同等條件下貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)從簡。其次，在合理放松對企業(yè)放貸時的抵押限制的同時，要結合“第一還款來源”的評審理念。這樣，才可以真正做到貸款的風險防范。

(二)合理確定貸款期限，貼近農村實際需求

目前農信社的貸款設定中存在著期限錯配問題。問卷調查顯示：84.5％的農戶目前的貸款期限在一年(含一年)以內，僅有52.9％的農戶認為貸款期限合理或比較合理。

一年的期限，僅能滿足傳統(tǒng)種植農業(yè)，筆者在調查中了解到，合江地區(qū)具有的特色農業(yè)，如荔枝、青果等果樹種植業(yè)，生產周期都在一年以上，一年以內的還款期顯然不能夠滿足其需求。同時，隨著社會經濟的發(fā)展和產業(yè)的調整，農民也不僅局限于經營傳統(tǒng)農業(yè)。而是發(fā)展多元化的經濟。目前統(tǒng)一化的貸款期限設定與農村的需求之間存在著不匹配的現(xiàn)象。

為了更好地滿足農村實際需求，筆者建議：農信社應尋找一個符合實際需要的靈活的期限制度，改變過去統(tǒng)一化的模式。只有密切聯(lián)系資金回籠，準確預計還款來源，順應農村經濟發(fā)展的客觀規(guī)律，才能實現(xiàn)信貸資金運行和農村經濟運行的有機統(tǒng)一，確保信貸資金的合理流動和分配均衡。因此，農信社應根據(jù)農戶貸款用途、生產周期、還款來源等因素合理確定貸款期限，力求在此方面進一步貼近生產經營的實際。

(三)加強金融產品創(chuàng)新，滿足多樣化需求

筆者在調研中發(fā)現(xiàn)，農信社的業(yè)務范圍單一，業(yè)務集中在貸存款業(yè)務，不能滿足社會需求(見下表)。

社會主義新農村建設的金融需求是豐富多樣的，信用社必須因地制宜，加快業(yè)務品種拓展的腳步。

首先是資產業(yè)務創(chuàng)新。現(xiàn)階段農村信用社資產業(yè)務主要是貸款，方式過于單一，有較大空間創(chuàng)新。如可開辦拓展創(chuàng)業(yè)類貸款。增強農民自主創(chuàng)業(yè)的能力；發(fā)展打工需求類貸款，鼓勵打工經濟；創(chuàng)新消費貸款，支持農民改善生活條件。企業(yè)方面可發(fā)展貸款租賃業(yè)務、設各抵押貸款、倉單質押貸款等，滿足中小企業(yè)和民營企業(yè)需求。積極探索創(chuàng)新“公司+農戶+基地”互保貸款方式，支持縣域大中型客戶發(fā)展。

其次是負債業(yè)務創(chuàng)新。目前農村信用社的負債業(yè)務主要是存款，除五個常規(guī)儲種外，信用社還應研究和推出與農村經濟發(fā)展和農民生產生活改善相適應的存款種類。應根據(jù)不同的投資需求，研發(fā)個性化的金融產品。季節(jié)性的農業(yè)存款、大宗商品消費儲蓄、購房儲蓄等都是信用社未來應該大力發(fā)展的業(yè)務。

最后是中間業(yè)務創(chuàng)新。根據(jù)目前西部農村經濟發(fā)展水平，信用社一是要大力開辦票據(jù)貼現(xiàn)；二是利用自身優(yōu)勢，發(fā)展和開拓委托業(yè)務，開辦企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務，幫助企業(yè)及農戶科學合理管理現(xiàn)金，增加短期投資收益；三是開辦代收水電、電話費，代理保險等代收代付業(yè)務，增加手續(xù)費收入；四是積極發(fā)展擔保業(yè)務和貸款承諾業(yè)務，幫助農民增加貸款。

對農村信用社存在的體制問題分析能使其從源頭進行有效的改革，建立起適合不同地區(qū)的產權結構，可以為信用社長期良好發(fā)展提供有力保障。農村信用社是服務性組織，要結合地區(qū)經濟發(fā)展的具體情況對原有服務中不合理的部分進行修改及創(chuàng)新。這樣才能在發(fā)展自身的同時更好地為當?shù)亟洕l(fā)展服務。實現(xiàn)新農村建設的目標。