對農村信用社地位與作用的思考

摘要：農村信用社作為赤峰市松山區的主要金融服務機構之一，擔負著向農民、農業、農村經濟提供金融服務的重任。在促進現代化農業建設、支持農民增產增收的主渠道中起著不可替代的作用。當前，如何加強自身建設，發揮農村信用社的經濟杠桿作用，加快農村經濟發展，全面建設社會主義新農村，是農村信用社應該研究的重要課題。本文從農村金融角度對信用社的定位爭存在問題進行分析，進而提出農村信用社支持社會主義新農村建設的一些觀點。

關鍵詞：農信社 金融服務 新農村建設

農村信用社是農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，對農村經濟的發展做出了突出的貢獻，成為農民、農業和農村經濟發展不可或缺的重要支持力量，僅2006年，松山區信用社貸款12億多元，其中直接放到農戶達90％以上，有力地緩解了農村經濟發展與資金需求的矛盾。2006年全區僅設施農業使農民人均增收220元。這里包含了信用社的貢獻。

一、農村信用社的定位

隨著近幾年來黨和國家對三農工作的重視和一系列惠農政策的出臺實施，我國農村迎來有史以來最好的發展時期。2006年中央一號文件提出建設社會主義新農村的偉大構想，為解決三農問題，即解決農民生活貧窮、農業生產方式和農村經濟發展落后問題，指明了方向。由于三農問題的形成有其深厚的歷史背景和復雜成因，要想穩妥解決也絕非一朝一夕、一蹴而就的事情，除了政府優惠政策傾斜，資金投入是非常重要的。農村信用社是農村金融的主力軍，是聯系城鄉居民最好的金融紐帶。在新的歷史條件下，農村信用社必須依據自身的市場定位，積極支持社會主義新農村建設，不斷壯大農村信用社的實力。信用社為農村經濟發展提供金融支持，同樣信用社的發展壯大也得益于農村經濟的發展。由于松山區農村經濟長期發展落后、積累不足，資金問題也是解決三農問題的關鍵之一。因此，要想實現社會主義新農村建設目標、有效破解三農難題，離不開金融的強有力支持。

二、現階段農村信用社存在的問題

(一)農村信用合作社還沒有辦成真正的合作金融組織

真正的合作經濟，應該是消費者、農戶或市場經濟中實力較小的實體，為了抗衡經濟領域各環節的壟斷力量，結合成集團開展自我服務的經營形式。這種合作社，出資者與受惠者合一，門戶開放，進出自由，民主管理，設定股息上限，盈余按與社員發生的業務量攤還。在我國農村金融體系中，最重要的合作金融恰恰是最薄弱的。傳統體制時期的農村信用社只是以合作為名的集體化措施，其實質，不是為社員服務，而是為國家工業化原始積累提供農業剩余。在現今市場經濟體制新時期，我國的農村信用社更多表現出的是商業金融特性。自20世紀80年代要求“恢復合作金融性質”的信用社，十幾年后依然如故。這種要求的無效，正說明它從來就沒有過“合作”性質，更談不上“恢復”。建國初期，農村信用社按照自愿、互助互利原則成立，幾經歷史變遷。已經脫離農民群眾，具有濃厚的“官辦”色彩，農民與農信社之間尚沒有建立穩定的利益制約和共享機制。農村金融機構至今還沒有擺脫行政化管理模式，計劃經濟痕跡相當突出。

(二)制度建設滯后，人員素質不高由于歷史原因，農村金融的內部管理以自我為中心，制度建設遠遠落后于業務發展，人員素質不能適應農村經濟不斷變化的形式和內容。農村信用社職工隊伍的現狀無論是知識結構還是職稱結構都不能適應現代管理的需要。人員素質較低，是農村信用社持續發展的最大障礙，降低了農村信用社的經營績效，同時也制約了農村信用社金融服務效率的進一步提高，影響了農村信用社對農業經濟發展作用的發揮。

(三)信用社資金不足且經營成本高

農村信用社資金主要來自于鄉鎮居民的儲蓄。松山區屬于經濟欠發達的區，社會的資金量本就不多，各種非農建設吸走了部分資金，郵政儲蓄又吸收了很大一部分資金，而這部分資金根本回不到農業上來，這是制約農村信用社金融服務的主要矛盾之一。目前，資金的市場化流動和農村經濟發展的結構性需求之間的矛盾是農村金融改革的基本障礙，作為農村金融服務主體的農村信用社．其服務對象是廣大分散的農戶。由于風險因素等造成資金的營運管理成本高，在農村地區，貸款利率大部分上浮幅度達到或接近最高限。據調查，2006年一季度，赤峰市農村信用社貸款利率浮動區間在[1.5.2]的貸款額占全部貸款額的73.75％，浮動區間在[2.2.3]的貸款額占全部貸款13.90％；農村信用社貸款平均上浮幅度在90％以上；而城區國有商業銀行貸款利率平均浮動幅度在30％以內。農村地區貸款利率偏高，抑制了一部分低效益的貸款需求。農業生產本身屬于弱質產業，較高的貸款利率水平增加了借款人的經營成本。

(四)信用社和農民的雙重高風險

目前，農村經濟基礎相對較弱，既難找到符合條件的擔保人，又缺少中小企業擔保公司那樣的專門擔保機構，大額農戶貸款很難尋找到合規的擔保保證人。這種狀況，一方面制約了種田能手、種養業大戶和民辦(農民)的經濟實體做大做強；另一方面，也影響了對“三農”的信貸投入，削弱了信用社支持地方農村經濟發展的能力。本地區自然環境惡劣，對農村信用社的業務經營造成很大影響。農業面臨著自然和市場的雙重風險，而農民則是弱勢群體，其自身抗風險能力較差，尤其在赤峰地區，農業生產力還很落后，部分地區的農村經濟還在自給自足階段徘徊，大部分地區的糧食生產和種植業是靠天吃飯，抗風險能力不足，一旦遇到大的自然災害，資金投入將血本無歸。自然災害不僅給農牧民的生產生活帶來了困難，而且使農村信用社投放的農業貸款沉淀增多，增加了信用社的金融風險。

(五)資金供給和需求矛盾突出

現階段的農村經濟，需要加大對農業基礎設施建設和農業科技的投人，加大種植業和養殖業產業化、集約化經營的投入，加大對支柱項目、支柱產品、出口創匯產品的投人，加大對農副土特產品的深加工、提高附加值的支持。隨著農業產業化和農業產業結構調整步伐的加快，一個十分重要的問題逐漸暴露出來，即資金投入問題。盡管農村信用社每年都要拿出專項資金扶持，但還是遠遠不能滿足農業產業結構調整的需要。不但需求資金農戶的比重在擴大，單個農戶需求資金的額度也在擴大。貸款需要周期長，如畜禽養殖、大棚種植、荒山治理等，資金使用周期長，而貸款大多在1年以內。多年來，由農村信用社的自身經營特點和資金實力所限，始終奉行“額小、面寬、分散”的信貸原則，對于規模化經營的農牧業專業戶的支持，在額度上進行了嚴格限制，這從一定程度上制約了一些有發展前途的專業戶向深層次、高層次發展。

三、加強信用社金融職能，促進社會主義新農村建設的幾點見解

農村信用社不論過去、現在還是將來，都應該是農村金融的支柱，因此需要加快農村信用社的改革，提高其競爭力，把農村信用社辦成主要為“三農”服務的金融機構。使農村信用社成為有效支持當地農業發展的“助推器”，促進農村金融與農村經濟的和諧發展，促使“三農”問題得到較快解決。

(一)積極組織資金，為建設社會主義新農村提供強大資金后盾

一方面，以優質、高效的服務來引進存款。另一方面，充分運用政策優勢，努力協調當地政府關系，動員政府部門將涉農資金賬戶吸收到農村信用社，幫助組織存款、清收舊貸等，為農村信用社壯大資金實力，增強防范風險能力。當前農村金融業資金投入短缺、農戶和鄉鎮企業貸款難、服務缺失成為制約農村經濟發展的突出問題。在松山地區尤為突出，工業基礎薄弱，自然災害頻繁發生，常給農牧業生產帶來毀滅性打擊，加大了資金籌集的難度。因此，沒有外力介入，僅立足于現有農村金融機構的改革模式無助于農村金融現狀的好轉。必須集中部分財政資金，用于農村信用社的農業貸款貼息，解決農業地區的農信社支農資金不足的問題。

(二)創新服務理念，提高服務質量

把農村信用社發展成為真正的合作金融機構，針對農民的金融需求，實行貸款、理財、咨詢等綜合信貸產品服務，積極探索“農戶+農村經濟組織”的聯保貸款新模式，創新農村金融業務。如增加信息咨詢服務，收集、分析、篩選有價值的市場信息，開拓農村市場，促進農業的信息含量，最大限度地支持農業產業化，不僅要幫助農戶和集體經濟組織尋找致富門路、提供資金，還要提供經營管理方面的指導和建議。在條件成熟時設立農村經濟發展保險基金，通過專業理財手段幫助農民盡量規避經營風險。擴大票據使用和流通范圍，增強農村信用社的結算功能。推廣銀行卡特色服務項目，為農民提供更加周到的服務。不斷推進結算工作的創新與發展，開發適合農村實際、農民喜歡的金融結算服務品種，真正方便農民的非現金支付。進一步加大電子化建設的力度，暢通結算、資金匯劃等渠道，盡量滿足“三農”資金往來中的方便、快捷、安全等多種需求，讓更多的農民和城市居民一樣享受到各類金融服務。

(三)選準信貸投向，為建設社會主義新農村提供信貸支持

新農村建設涉及農民生產、生活以及農村基礎設施建設等諸多方面，農村信用社應本著從當地經濟發展實際出發的原則，根據新農村建設的資金需求特點，積極拓展信貸服務領域，培育新的貸款增長點，不斷擴大信貸投放領域，推動新農村建設。具體而言，就是進一步支持優勢農產品產業帶建設，支持發展訂單農業和帶動力較強的大型農產品加工企業，使千家萬戶的小生產與千變萬化的大市場有機聯結起來。

(四)完善內控制度，提高員工素質

首先，加強制度建設，從制度上堵塞金融安全漏洞，規避金融風險；其次，農村信用社要以人為本，不斷提高自身服務水平和工作效率，規范自身行為，采取自學、在崗培訓、脫產集中培訓等多種形式進行職工培訓，不斷提高員工素質，使之適應新時代的要求。