對北京財產保險市場發展狀況的分析與評價

摘要：北京作為我國的首都，其經濟一直保持著健康快速的發展。而財產保險的發展也為經濟發展做出了貢獻。本文在對北京經濟和財產保險良好發展現狀做出評價的基礎上，分析出了財產保險市場存在的七個問題，最后提出了相應的政策建議。

關鍵詞：財產保險 車險 責任保險 農業保險

一、北京經濟發展和財產保險現狀分析

近年來，北京經濟發展狀況一直處于全國領先地位。如表1所示，2004 2006這三年的GDP與人均GDP增長良好。其平均水平與全國省市自治區同期相比，前者排名第二，后者排名第五。良好的經濟發展狀況為保險業的發展打下了堅實的基礎。

對比表1與表2的相關數據可知，2004－2096年，北京財產保險處于蓬勃發展時期。其保費收入增長率(2004、2006年)大大高于同期GDP、人均可支配收入和總保費收入增長率，在經濟中所起的作用越來越大。 從保險深度來看，2004－2006年，北京保險業對GDP的貢獻率平均在6.42％(2004年為6.63％，2005年為7.30％，2006年為5.33％)，其中財產保險的貢獻率平均在1.20％左右(見表2)。這兩個數值都高于全國同期水平。

表2 北京2004－2006年財產保險市場數據統計

說明：2005年北京某壽險公司接到一單價值近兩百億的躉交壽險保單，影響了數據的參考。

良好的財產保險市場發展離不開以下幾點因素：

第一，居民收入的穩定增長，促進了對財產保險的需求。2004－2006年，北京人均可支配收入保持相當穩定的增長勢頭，3年來增長率均為13％左右(見表1)。這提高了北京市民的消費水平，為居民購買保險提供了堅實的經濟基礎。

第二，法制法規的不斷健全，監管制度逐漸完善。近年來，各級監管單位都著力于規范財產保險相關法律，其中最典型的就是機動車輛第三者責任強制保險的出臺。此外中央關于“做大做強保險業”的號召，促進了監管制度的不斷完善。這些都為北京財產保險市場的健康發展提供了優越的外部環境。

第三，市民保險意識和法律意識日趨成熟。隨著經濟的快速發展、人民生活水平的不斷提高和法律、法規的逐步完善，人們保護自身和財產安全的意識都在增強，對財產保險的需求也就隨之增加了。

第四，2008年奧運會即將在北京舉行，大量場館、體育設施以及配套設備的工程建設都需要財產保險為其提供高質量的保障。這就給北京財產保險市場的發展提供了一次巨大的機遇。

二、北京財產保險市場存在的問題

第一，市民和企業保險意識不強。目前市民和企業對于保險，尤其是對于財產保險知之甚少。一方面，據相關調查，接近45％的市民不太了解保險，而且年齡越大越不了解，而這部分群體恰好具有強大的購買保險的潛在能力，這就阻礙了對財產保險，如家庭財產保險的購買需求。同時，市民偏向儲蓄以備后患的心理也限制了保險產品的購買欲望。另一方面，財產保險公司重視程度欠缺，宣傳不夠。這種狀況反過來加劇了市民和企業對保險的不了解，從而進一步阻礙了市場的發展。

第二，保險資金運用風險防范能力不高。目前，保險業的資產管理、資金運用與其他金融行業相比，發展基礎還很薄弱，整體能力差距比較明顯，專業化、高素質的投資人才隊伍還很不穩定，一旦資本市場長期跌落，保險公司的償付能力就會出現問題。因此，努力加強保險資金運用風險防范能力就顯得非常重要。

第三，保險營稍體制存在弊端。我國現行保險營銷制度亟需改革。目前每年創造5000億保費的我國近150萬保險營銷大軍既沒有基本的社會保障，也沒有維護基本權益的工會團體，地位上還沒有農民工高，成了游離于保險業主流群體之外的邊緣人群。由此而造成的騙保、騙賠等現象最終會阻礙財產保險的發展。

第四，險種結構不合理。首先，財產保險產品發展不均衡。一方面，車險占比重過高，達到70％以上，但盈利能力不足；另一方面，具有較大需求的責任險和農業險發展落后。這使得財產保險市場整體盈利能力不足。其次，非車險費率低，風險大。再次，險種陳舊、不合理，財險公司不能及時根據市場需求調整、設計險種，新險種開發緩慢。

第五，車險市場發展存在問題。車險作為財產保險業務中規模最大的險種，其存在的問題不容小視。一是市場主體不斷增加，爆發惡性競爭。據有關資料顯示，2005年，北京車均保費約為2899元，而僅過了4個月的時間，其保費就降至2774元；二是中介管理不規范，回傭比例不合理。有業內人士表示，目前北京80％的車險業務由代理機構獲取，而一些代理商公然要求回傭30％，有的甚至更高；三是道德風險過高，騙賠現象時有發生。2003－2006年4年間，北京保險騙賠所造成的損失約為28億元，這種現象在車險市場上尤其突出。

第六，責任保險發展存在問題。北京的責任險發展相當緩慢，2006年，北京責任保險保費收入僅占財產保險保費收入的3％，低于全國同期水平3.75個百分點，更低于發達國家平均水平17個百分點。其原因主要有：

從市民和企業的角度看。一是我國的一些法律、法規不夠完善，人們法律意識和維權意識不夠強；二是企業對公眾造成的損失，大都由國家賠償，導致經營者普遍忽視對責任保險的投入；三是財產保險公司對責任保險熱情不高，投入不多。

從政府的角度看。政策環境有待改善，強制責任險有待加強。在國外，很多責任保險都是法定保險，即國家或行業主管部門強制企業和個人購買。而在我國，除了機動車責任險屬強制責任險外，其余險種都是自愿購買。

第七，農業保險發展與上海存在差距。2004、2005年，上海農業保險保費收入達到1.03億元和1.3億元，這兩個數值遠高于尚沒有成立專業性農業保險公司的北京。上海農業保險發展之所以快，主要是因為上海政府的大力推動和上海農民人均可支配收入比北京高。同時，上海農業保險公司推出的新的經營模式也發揮了重要作用。因此，北京應多向上海借鑒經驗，從而真正提高北京的農業保險意識，發揮農業保險的職能。

三、北京財產保險市場發展的對策與建議

第一，加強保險防范風險能力。首先，財產保險公司要辯證看待2006年投資收益高起的現象，其背后所隱藏的危機也不容忽視。不能盲目重“投資收益”而輕“承保質量”，尤其是對保費收入具有短期性的財產保險公司來說，更應注重協調承保業務與投資業務“兩個車輪”問的平衡，防止出現償付能力風險。其次，保監會應加大保險行業投資領域的監管力度，加強保險機構投資人才隊伍的建設；同時，制定科學有效的規則和制度，提高該隊伍的普遍水平。

第二，改革現有保險營銷體制?！笆晃濉逼陂g，中國及北京政府必須重視目前保險營銷員的生存和發展狀態，改革現有營銷制度，增加保險營銷員對公司的忠誠度，提高保險營銷員的市場形象，提升保險行業群體的整體素質。

第三，加強險種制新，調整險種結構，任進各項業務平衡發展。總的來說，建議財產保險公司在產品創新和宣傳上下足工夫，挖掘潛力險種，調整現有的不合理的險種結構。

在車險方面，首先，監管部門除了制定約束惡性競爭的相關制度外，還應加強對保險公司償付能力的監管，這樣才能真正發揮保險的經濟補償功效，使保險業做大做強，為創建和諧社會起到推動作用。其次，監管部門應加強對代理機構傭金的監控，使之成為保險業發展的推動器，而非攔路虎。通過對各機構的管理，真正規范市場資源配置，才能實現車險的持續、健康、協調發展。最后，政府應加強社會主義道德文明建設，加大與執法機關的合作力度，大力打擊不法分子。通過對道德風險的研究與管理，維護保險公司的經濟利益，使車險能夠最大化的發揮經濟補償功能，從而在最大程度上減輕政府的財政壓力，達到社會管理的效用。

在責任保險方面，一是要發揮保險監管部門的積極作用。一方面要加強監管，確保保險公司依法合規經營，防范經營風險；另一方面要積極提供政策支持，加強同有關部門的溝通和交流，創造寬松的責任險發展環境，同時積極開展各類責任保險試點。比如對商場、歌廳、網吧等公共場所，除了將配備消防設施和消防通道作為準許其營業的審查標準，能否也將投保公眾責任險列入準許營業的審查標準之中呢?以此來真正發揮責任險的風險分散、經濟補償和社會管理的職能，使政府不再成為重大災害事故的第一買單者。二是財產保險公司應調整思路，重視責任保險的發展。比如像2008年奧運會，來自全世界的游客都將來到北京，各個體育場館、飯店、商場不僅要在服務方面下功夫，更要保證游客的安全，這就擴大了公眾責任險的潛在需求，保險公司應抓住機遇，做好宣傳和營銷工作，促進責任保險市場的發展。

在農業保險方面，北京應多向上海學習。一是北京政府應對農民讓利讓稅，將農業保險補貼列人公共財政體系；盡快成立北京專業性的股份制農業保險公司(北京目前尚沒有農險公司)，負責經營農業保險，尤其是種植業、養殖業保險，加大農業保險的宣傳力度，使得農業保險能夠真正發揮它的經濟補償和社會安定作用，促進和諧社會的進程。二是增加農民人均可支配收入，從而擴大農險需求。三是財產保險公司應注重農業保險的治理。保險公司應在農業保險方面把握好政府政策與商業之道問的平衡與分配，處理好公司品牌形象與公司效益間的關系。