誰有權監督個人信用

4月22日、23日，中央及地方一些媒體先后刊播消息，稱“手機欠費，今后要小心了，因為欠費記錄可能作為不良信用信息，進入到銀行的個人信用檔案，甚至將影響到無法進行房屋或其他消費貸款。”原來，央行日前已和信息產業部達成協議，同意電信用戶繳費信息接入個人征信系統，并已責成各地人民銀行和電信企業推進這項工作。

不但如此，在2006年，央行就加強了與環保等部門的協調工作，爭取將企業遵紀守法信息納入征信系統。除環保總局外，央行正在與最高人民法院、國家質檢總局、證監會、國家稅務總局、海關總署等部門加緊協商，爭取盡快將法院判決和強制執行案件信息，以及行政許可、行政執法、獎勵評優、欠稅等信息納入企業和個人征信系統。同時，采集企業和個人繳納電信費用等非金融負債信息的工作也已經在吉林、深圳等省市開展試點工作。目前，吉林省六家電信企業的用戶繳費信息都已實現和個人征信系統的對接，用戶如果無故欠費超過2個月，相關信息就將被記入個人信用檔案，而這個記錄將影響到是否對該客戶發放貸款。

一石激起千層浪，對電話繳費記錄進入個人信用檔案贊成者有之，更多的則是質疑，有人甚至擔心建立在此種基礎之上的個人信用檔案是否公正、公平。

個人信用，“第二張身份證”

所謂信用檔案，就是全面、客觀記錄個人的信用活動，反映個人信用狀況的文件，除了姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息，還包含銀行貸款，信用卡等信息。如今，只要個人進行過貸款、擔保、開設過個人賬戶等，就會被錄入到個人征信系統中。

個人信用小心留下“污點”

日前，重慶市民甄女士向農行申請了一筆26萬元的貸款，可她怎么也沒有想到，自己在其他銀行曾經逾期14個月的房貸記錄被農行逮了個正著，其貸款要求自然被拒絕，甄女士為此十分苦惱，“早知如此，我一定會按時繳房貸。”

2004年10月15日，央行在重慶等7個城市開通了個人征信系統。以重慶為例，只要在人行重慶分行營管部征信管理處，輸入被查詢人姓名和身份證號碼，就可以看到一份長達3頁的個人信用報告樣本。在這個樣本里，被查詢人的職業、收入、家庭情況、借還款記錄、信用卡使用情況、有無擔保等信息都一覽無遺。

在國外，個人信用檔案早已成為人們的“第二張身份證”，個人一旦留下“污點”記錄，將會在貸款、保險、就業、升學等方面“寸步難行”

“個人信用報告是‘用事實說話’，各家商業銀行根據這些原始素材進行‘來料加工’，最終得出對個人信用狀況的評價。”人行重慶分行有關人士介紹說，“在銀行審批個人貸款和辦理信用卡時，查詢個人征信系統已經成為其防范風險的首選。”而信用評價不同，市民在銀行享受的待遇也不同，對于信用記錄良好的市民，可能享受較低的下浮貸款利率；反之，不僅申請貸款比較困難，還會面臨較高的上浮貸款利率。

有關資料顯示，重慶市內銀行使用該系統的查詢量，已從開通時的每月數百次突破到3萬次，去年累計查詢量達17萬多次，拒絕個人貸款375筆、信用卡申請421筆，個人征信系統共攔下風險貸款近9000萬元。

從2005年6月起，“個人征信系統”已在云南省試運行，周查詢次數也從開始的數百次急劇攀升。省內各銀行在受理個人貸款申請前，均通過“個人征信系統”查詢申請人的信用記錄，

來自山東的消息說，目前，個人信用信息基礎數據庫已覆蓋山東省所有銀行類金融機構，系統收錄了山東省內個人結算賬戶信息1.03億條，個人貸款、擔保等信貸業務1600多億元，信用卡信息100多萬條以及個人居住、職業，收入、教育狀況、家庭情況等信息1億多條。

一業內人士指出、由于銀行通過個人信用信息系統可更迅速、準確、全面地判斷個人信用狀況，因此信用良好的客戶可享受更加高效快捷的金融服務。假如客戶向商業銀行的支行申請貸款45萬元，由于支行審批權限只有5萬元，在沒有個人信用信息基礎數據庫前貸款申請必須經過層層審查、反復核實、現場調查，至少需要3至4天才可能完成審批，但通過查詢個人信用信息基礎數據庫，信貸人員能很快了解申請人的信用狀況，經過輔助調查后當天上報上級行審批，上級行經過調查核實后第二天就可完成審批。

據了解，央行征信系統2006年1月正式運行僅一年時間，其征信系統數據庫已覆蓋全國，并為5.33億自然人和1116萬多戶企業建立了信用檔案。

黃雙全的擔憂

濟南市的何先生也遭遇了甄女士同樣的事情，近日他到家銀行申請房貸，信貸審核人員在“個人征信系統”查詢時發現，何先生在另一家銀行辦理的信用卡透支5000余元，已逾期50多天未還款。何先生表示將立刻把信用卡的錢還上，但這家銀行最終還是拒絕了何先生的房貸申請。

央行征信管理局有關負責人因此提醒，千萬別拿信用不當“錢”。這位負責人指出，不講信用后果十分嚴重：對于惡意透支、金融詐騙、違規使用他人身份證等客戶，銀行會拒絕其辦卡及貸款申請，信用卡客戶如果連續多次超過規定期限還款、惡意拖欠長時間不還款，銀行可能會考慮拒絕或降低其信用額度；對于已辦理了住房按揭手續的客戶，連續多次未按時交付按揭，再次申請貸款和辦理信用卡將受到限制。

對于如何才能保證個人的良好信用，這位負責人強調，一是明確約定的還款時間，按期在這個期限內還款。二是根據自己的還款能力，合理刷卡消費、透支。三是及時更新自己的個人信息。

對于一些人擔心個人隱私泄露，央行人士表示，目前，除本人外，只有商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務和進行貸后管理時才能直接查看個人信用報告；即使商業銀行查看信用報告，也需要先得到本人的書面授權。他還指出，如果認為自己的信用報告出錯，可以通過三種渠道反映，要求核查處理：一是由本人或者委托他人向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。

不過，民法專家、上海社會科學院博士生導師黃雙全對這幾種渠道并不認可，他認為，這種做法的后果是，送交個人信用不良信息的單位既當“運動員”又當“裁判員”，一旦信息錯誤，將直接導致糾紛的發生。黃雙全認為，不良誠信記錄糾紛的增加凸現了個人信用不良信息無人審核和相關立法缺陷的尷尬。因為送交信息的單位都是企業，企業提供的信息并不具有權威性。而目前尚無法律規范個人信用信息的征集。黃雙全因此建議，政府部門應及時建立權威的不良誠信記錄的審核機構，而相關部門在提供個人不良信用信息之前，應當聽取當事人的申辯和陳述。

企業信用：博弈消費者信用

黃雙全的擔憂不無道理，而人們對個人信用與電話繳費掛鉤的激烈反應正是這種擔憂最直接的體現。

85％反對繳費入個人信用

中國青年報社會調查中心近日與某網新聞中心聯合開展的一項有1.78萬余人參與的調查顯示，85％的人反對電話繳費記錄進八個人信用檔案。

調查中，72.2％的人認為，電信企業收費難以保證公平，自身信用就值得懷疑。這也是人們反對的最大理由。兩個月前，國家發改委公布的去年全國查處價格違法案件情況顯示，“通信運營商提供套餐、短信、手機上網等服務存在一定價格欺詐行為”，通信價格違法案件在增長率上居所有行業之首。電信企業的各種不合理收費，如初裝費、漫游費，還有讓人防不勝防的信息費，都讓人們對它們的信用大打折扣。有人甚至評論說，電信差不多是最不講誠信、身上欺詐污點最多、消費者投訴最多的行業之一。

除了懷疑電信企業自身的信用外，人們反對的理由還包括：57.5％的人認為，有很多欠費都不是惡意欠費，通信企業還無法對其加以甄別。

人們對電話繳費記錄進入個人信用檔案的懷疑和反對，甚至影響到了人們對個人征信系統的態度。調查中，一位參與者說，“我本來是贊同建立個人信用系統的。但是如果像現在這樣，只針對個人信用卻不考慮企業信用，這樣的系統我反對。”這樣的意見在調查中很有代表性，調查結果顯示，甚至有46.7％的人不贊同建立個人信用系統。

銀行涉嫌“越俎代庖”

兩年前，記者的一個同行在鄭州駐站，參與了當地移動的促銷活動。后來，優惠方案遭禁，移動公司承諾免交月租費，后又反悔。這位同行一氣之下沒再繳費，后奉調回京。上個月，他收到移動的追繳單，月租費和滯納金共1200多元。“明明對方違約在先，且過了這么久才追繳，像故意拖長滯納期。”同行一臉無奈。

其實，電信企業和用戶發生費用紛爭，這應該是一個經濟糾紛，和任何企業與客戶發生的糾紛并無質的區別。我們不排除有些用戶有惡意拖欠費用的行為，但大部分糾紛是產品質量和服務質量出現了問題，導致用戶不愿意按期付費。這樣的糾紛，企業和客戶一般都通過仲裁機關仲裁或法院判決來解決。而現在銀行和電信的這個協議，把電信的權利推向了“絕對主動”的地位，客服雙方一旦發生糾紛，不需要經過仲裁或法律程序，客戶就要“無條件”地受到“信用污點”的制裁。如此一來，今后無論電信出臺什么政策，要收什么費用，用戶就必須如數及時地繳納，否則就只能遭遇銀行和電信部門的合力“懲罰”了。

此外，銀行用這種方法涉足在企業和用戶的經濟糾紛中，難免有些“越俎代庖”的意味。即使在國外，大多數銀行要出具信用證明也僅僅限制在自己的業務之內，而我們的銀行和信息產業部的這個協議，就使自己不由自主地充當了消費仲裁甚至法院的角色，這不僅傷害了廣大消費者，也傷害了法律的威嚴。銀行可以考核自己客戶的誠信度，有什么資格對電信行業的客戶進行誠信度考核?而從現在許多事實特別是服務規范來看，我們的銀行本身就因不少做法令人對其誠信度產生懷疑，這樣的企業，也有資格充當社會人信用的“法官”?這種行為，又怎么可能利于社會誠信度的提高?

央視《經濟信息聯播》也認為，由于電信企業計時計價不準而引起的電話費糾紛經常發生，假如不問青紅皂白把所有的拒絕交費都記八個人信用記錄，那就等于是把所有拒絕和拖延交電話費的過錯全都算在了用戶的頭上。銀行急于建立個人信用記錄的心情大家都能理解，但是應當有一個辦法將這原始信息進行甄別篩選，把那些能夠說明問題的有效信息、納入到誠信檔案中，這才是解決問題的關鍵。

央行：不會“一票否決”

對于公眾的質疑，央行有關負責人表示，個人征信系統的作用是給商業銀行發放貸款和信用卡時提供參考。每家商業銀行都有一整套科學合理的信用考評辦法，不會簡單地根據個人征信系統的某一條負面信息就對客戶“一票否決”。而且一般也會甄別得出惡意和非惡意的拖欠記錄。

不過，一些專家對手機欠費納入央行征信系統持肯定態度。北京郵電大學教授、電信專家闞凱力就是其中之一。

據統計，在2001年中國因盜用通信設施和用戶惡意欠費的損失超過200億元人民幣，戶均60元以上。這個數字仍以每年20％的速度增長。知情人透露，200億這個數字是最保守的計算。因為2001年是中國電信業動蕩的一年，分拆合并不斷進行，再加上各個運營公司刻意隱瞞用戶欠費數字，專家認為這個數字有可能更多。造成這部分巨額損失的大部分都是惡意欠費的用戶，但目前除了數額特別巨大的案件公檢法會介入調查以外，運營商仍未有任何積極的措施能夠給予防范。

基于此，闞凱力認為，手機欠費納入征信系統基本合理，因為各國都有類似的規定或者慣例。但是，具體實施要保護消費者的切實利益。目前移動運營商可以向征信系統提供的手機欠費信息，有一部分是惡意欠費的用戶，有一部分則是由于各種客觀條件而導致的欠費用戶。征信系統所需要的是惡意欠費的用戶信息，而非“無意”欠費用戶的信息。這就涉及一個用戶篩選的問題。而且，由于盜用他人身份證而產生的手機欠費每年就有幾百萬，因此，希望一些平臺是開放可查詢的。

新聞晨報評論主筆許莽指出，建立完善的個人信用體系而言，我們要趕上發達國家確實還需要比較長的時間，而且還必須以盡快啟動、加快推進為前提。從這個意義上講，只要宗旨明確，一些舉措就應當得到社會的支持。因此，對于電信繳費接入個人信用記錄的問題，我們似乎不妨將其視為社會誠信機制建設的某個切入點，從積極的層面考慮得更多些。

聲音：加快信用立法

完善和健全社會信用體系是我國社會經濟發展的需要，也是社會進步的體現。只是、個人信用體系涉及對公民自由和權利的限制，雖極其必要又必須慎重。美國的個人信用法律體系之所以健全有效，跟《公平信用信息披露法》為核心的、一系列規范個人信用的相關法律體系不無關系。而央行和信息產業部是通過部門之間的協議，來為公民個人建立個人征信記錄的。本應作為制度博弈主體的公民，似乎完全被排除在制度設計之外。

確保信用信息數據準確性

美國是當今信用消費最發達的國家之一，與其相適應的是有著相對完善的信用管理體系，在20世紀60-80年代的20多年問，出臺了《公平信用報告法》等十多個有關信用管理的法律，這些法律形成了一個完整的信用管理立法框架體系，這些法律交織構成了美國信用管理體系有效運轉的法律環境。也可以說，沒有這套信用法律體系，也就沒有美國發達的信用消費。可見推動個人信用消費，信用立法之重要。

華中科技大學法學院商法學教授藍壽榮曾對美國信用法律制度做過研究，了解到在美國收集、記錄、整理各種個人信用信息數據的多為一些信用中介服務機構。每個人的消費信用貸款的所有信息數據，從貸款的發放者那里無償地傳送到當地的信用中介服務機構，轉而匯集到全國的三大信用中介服務機構的電腦數據庫中。這三家公司搜集了1.7億多美國人的個人信用數據，提供可供消費者、信貸公司、雇主、房東及其他相關商業參考的信用報告及評估，其信息傳遞效率相當高，一次信用查詢的在線答復時間不超過幾秒鐘。

為了確保信用中介服務機構錄入“公正適當或正確”的信用信息數據，《公平信用信息披露法》規定信用中介服務機構對個人信用信息數據情況進行登錄時必須對當事人進行嚴格的確認，同時賦予信息數據當事人對其信用信息數據有查閱的請示權，對錯誤情報的訂正請求權、提出異議的權利等。對于個人信用信息數據中有不利該當事人的內容時，信用中介服務機構應把形成這一信用信息數據的信息來源機構的名稱、住所告知給該個人；當事人中有對其個人的信用信息數據的完整性或正確性提出異議的，信用中介服務機構負有再調查的義務，信用中介服務機構在完成有關個人信用信息報告時，須采取一系列嚴密程序確保信息的正確性。

當信息的當事人權利受到侵犯或信用中介服務機構不履行其義務時，《公平信用信息披露法》規定了民事訴訟、行政機關監督、刑罰的適用等法律手段，其中，由當事人提起民事訴訟是確保信用中介服務機構遵守法律規定義務的重要手段。因過失而違反該法的機關，負有支付消費者遭受的實際損害金額的賠償、律師費及訴訟費的責任；因故意違反該法的組織或個人，除了要進行以上各項的支付外，還要增加懲罰性的損害賠償。如果信用中介服務機構及其他機構出于故意或惡意的目的提供了錯誤的信用信息數據或拒絕當事人的知情請求，構成對個人名譽或隱私權的侵害，則要支付1萬美元的損害賠償，這種賠償屬于精神損害的賠償。

信用立法迫在眉睫

我國的個人信用體系建設還仍然停留在試點階段。從國內第一家個人信用聯合征信運作企業——上海資信有限公司的運作情況來看，目前試點進程緩慢，效果與預期相差較大。究其原因，試點工作遇到的法律問題難以解決，即如何將各個銀行的個人信貸(信用)信息以及在公安、法院、社會公用事業單位等部門的其他個人信用信息合法地納入資信公司建立的個人信用信息數據庫系統，同時又能妥善解決最敏感的問題——有效保護個人隱私。

國務院發展研究中心市場研究所所長任興洲因此認為，我國應加快信用立法工作。借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，盡早為信用中介機構的發展奠定制度框架；抓緊研究、出臺與信用行業直接相關的基本法，如可先出臺《信用報告法》，對信用行業的管理定下基本的制度框架。目前我國征信數據的開放與使用存在諸多問題，主要表現在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關的法律約束。他建議這幾個方面的立法都應盡快提上議程。

其次是促進信用中介機構的建立與規范發展。目前我國的信用中介機構都是采取公司制的市場運營方式，但由于還處于發展的初級階段，市場需求不足，業務量相對較少，特別是政府對信用信息的利用程度低。由于競爭激烈，從制度上保障信用中介機構能夠客觀、公正、獨立地運營也是亟待解決的問題。根據我國行業發展現狀和別國的經驗，對于企業征信咨詢類機構可以通過競爭的方式，使其業務逐步向有規模、有影響的征信公司集中；對于資信評級機構和個人信用信息征詢機構，可以通過比較明確的進入退出機制的辦法加以規范。

同時政府還要對信用行業進行相應的管理和監督。從國際經驗看，政府對信用行業的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關。法律法規越完善，政府的直接管理職能就相對弱化，信用行業的發展也比較規范；法律法規不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業的發展狀況更容易受政府行為的影響。我國信用行業的發展只有十幾年的歷史，由于相關的法律法規缺乏，所以在加快立法進程的同時，還需要政府對該行業進行相應的管理和監督。

此外，河南省委宣傳部副編審齊剛認為，道德對維護社會信用也有著不可或缺的輔助作用。在經濟運行不斷受到失信行為侵害的今天，高揚誠信之旗，加強以誠信為本的道德理念和基本行為準則教育，在全社會形成誠信為本、操守為重的良好風尚，更具積極意義。現階段應加大誠實守信方面的宣傳力度，形成正確的輿論導向，把誠實守信和良好的信用觀念培養成社會成員都向往和追求的社會美德，形成誠實守信光榮，失信可恥的社會風氣。

編輯：曹 參