農戶信貸需求及其影響因素

農戶是農村的基本經濟單元，其信貸需求及其滿足狀況，對農村經濟發展將產生重要影響。

樣本農戶基本特征

青年農戶占比較低。從年齡段分布情況看，樣本農戶以30歲以上的中青年為主，30～60歲之間的農戶占比達到了90%以上，其中年齡在41～50歲之間的占比最大（28.8%）；30歲以下農戶占比較少，占8.1%，其主要原因在于，30歲以下的人群，有更多的外出務工或到當地企業就業的機會。

樣本農戶受教育程度普遍較低。有5.6%的樣本農戶不識字或識字很少，34.6%的樣本農戶僅接受了小學教育，44.9%的農戶接受了初中教育（6～9年），受過高中和中專教育（9～12年）的農戶占比13.8%，接受大專及以上教育的農戶僅為1.1%（一般為農村中小學退休教師）。

樣本農戶的家庭規模普遍較小。樣本農戶家庭規模介于1～11人之間，家庭平均規模為4人，以3～5人居多（在469個樣本中有357戶，占比76.3%），家庭中16歲以上勞動力平均有3人，家庭擁有2～4個勞動力的農戶居多（占比達到86.9%）（見表10）。

樣本農戶經濟活動

農戶經濟活動多樣化，初步擺脫了以傳統產業為主的生產活動領域。從家庭主要勞動力從業信息的分析中發現（見表11），在樣本農戶中，家庭主要從事非農產業活動的有103家。這表明在樣本地區，從事非傳統農業生產已經成為農戶就業的重要組成部分和其經濟收入的重要來源。

多數家庭收入及財產狀況處于中等水平。在與村中其他農戶家庭收入和財產狀況的比較中，樣本農戶對自己家庭財產狀況和收入的客觀估計，兩者具有一致性（見表12），認為自家處于中等水平的農戶占比超過了60%。

樣本農戶收支基本均衡，部分樣本戶有結余。從樣本農戶2006年全年現金收支信息（見表13）的分析中可以看到，總收入集中分布在1萬元以上區間（71.5%）；總支出同樣以大于1萬元區間最為集中（49.9%）。可以認為，從整體上來看，這些地區的農村居民中，大部分能夠實現收支基本均衡，并有部分農戶有一定的儲蓄能力（見表14），約四分之一強的農戶儲蓄余額超過2萬元，一半強的農戶儲蓄余額超過1萬元。同時，如果將樣本農戶的收入、支出和儲蓄結合起來觀察，可以看到大部分農戶的收入比較穩定，已經具有一定的儲蓄能力和抵御自然災害和風險的能力。

農戶金融需求分析

較多農戶有以向正規金融機構負債經營方式發展生產的意識，但內源融資也是重要的選擇。

從樣本農戶發展生產和經營活動的啟動資金來源意向的分析中發現，465個有效樣本中，選擇從銀行或信用社貸款的最多，達175戶；其次是選擇依賴自我積累（儲蓄），為162戶；而選擇從親朋或關系戶借款的農戶有89戶（見表15），這說明對于大多數農戶而言存在著信貸需求，并且以信用社為主的正規金融機構是農戶在啟動生產經營活動時的第一資金來源。

但是，不同縣域的樣本農戶，有不同的籌資選擇意愿。四川和吉林省的樣本農戶在有資金需求時，較多愿意選擇從農村信用社借款，其次占比較大的是選擇自我積累；而河南省的農戶選擇自我積累而內源融資的比重最大，其次選擇從親朋或關系戶借款，只有22.9%的被調查農戶選擇從銀行或信用社等正規金融機構融資。

調研小組認為，農戶發展生產的資金籌集方式選擇意愿，與當地正規金融機構特別是農村信用社農戶信貸深化層次密切相關。如果正規金融機構農戶信貸深化度較高，農戶正規金融機構信貸成本低、信貸可得性高，將有更多的農戶傾向于選擇向正規金融機構信貸融資。

農戶正規借貸需求較高，且已有較多的有信貸需求的農戶有獲得正規金融機構信貸的經歷。

對于農戶是否需要從銀行、農村信用社貸款的考察發現，78%以上的樣本農戶選擇了需要貸款，而只有約五分之一的農戶選擇不需要貸款。這與課題組2005年在貴州省銅仁地區的調研情況比較類似，該地區農戶的該項貸款需求情況調查結果顯示，有接近90%的農戶對正規金融機構信貸有需求。這一統計結果與前面借款渠道調查的結果相佐證。對選擇不需要貸款的農戶進一步的分析表明，其中大部分農戶（137戶）是因為生活沒有困難、自有資金已經可以滿足需要而不需貸款（見表16、表17）。總體來講，農戶對從正規金融機構渠道進行貸款或者借款的需求面比較大。吉林省的樣本農戶對正規金融機構的貸款需求面最高，80%以上的樣本農戶選擇了需要從農村信用社等金融機構貸款。

大部分有貸款需求的農戶有從銀行、農村信用社獲得貸款的經歷（見表18）。但是，各樣本縣域得到過正規金融機構貸款的樣本農戶占比不一致，吉林省85.2%的樣本農戶有從農村信用社等正規金融機構貸款的經歷；次之為四川省，占76.2%；河南省的樣本農戶有從農村信用社等正規金融機構貸款經歷者所占比重為44.8%。

在農村正規金融機構多樣性不足的今天，在樣本縣域，農戶能夠享受到的正規金融機構信貸服務，惟一來源是農村信用社，因此，從某種程度上講，農村信用社農戶小額信用貸款開展的程度和績效，是直接影響農戶正規金融機構信貸獲得性的主要因素。

農戶對農村信用社農戶小額信貸的理解程度，直接決定了農戶小額信用貸款機制能否有效運轉。

農村信用社農戶小額信用貸款業務推廣面比較廣，大多數農戶了解農戶小額信用貸款。調研樣本縣域，有70%的農戶知道當地農村信用社開展了農戶小額信用貸款業務，說明大多數農戶了解小額信用貸款，農村信用社小額信用貸款的宣傳是到位的。同時，調研樣本農戶中，39.3%的農戶是農村信用社的社員，在農村信用社持有股份（見表19）。

超過60%的農戶接受了農村信用社的信用評級，并被農村信用社授予小額信用貸款額度。從總體而言，農村信用社授予農戶的信用貸款額度是比較高的，平均值為11447.5元，大多數農戶的信用額度分步在1000～5000元之間（占比40.5%）和10000元以上（占比28.5%）（見表20）。

多數農戶對當地農村信用社提供服務的滿意程度比較高。農戶對當地農村信用社服務滿意程度的考察發現（見表21），對農村信用社提供服務很滿意和比較滿意的農戶占比達75.4%。另有約四分之一的農戶對信用社的評價比較一般。

農戶是有經濟理性的群體，其所需要的服務（特別是貸款需求）如果能夠得到滿足，那么對農村信用社的滿意程度就高。因為農村信用社是農村地區最貼近農戶的甚至是惟一的正規金融機構，如果農戶貸款需求沒有得到滿足，或者信貸活動中某些違規事件如人情貸款等產生，均可能影響農戶對農村信用社的評價。

農戶在2004～2006年獲得貸款或借款的情況。

正規金融機構是農戶融資的主渠道。在樣本農戶中，2004～2006年獲得過貸款或借款的農戶有289戶，總計獲得貸款和借款488筆，其中從農村信用社借款304筆，農村信用社借款來源傾向為62.3%；從親戚朋友處獲得貸款171筆；從其他渠道獲得貸款13筆（見表22）。由此也可以得出結論，農戶從正規金融渠道獲得借款是農戶融資的主渠道。這與課題組2005年在貴州調研的結論是一致的。在這些地區，正是農村信用社小額信用貸款的開展，改善了農戶貸款的可得性。

但是，不同縣域農戶農村信用社貸款的可得性是不一致的，吉林樣本農戶從農村信用社獲得的借款占其總借款筆數的比例最高，達到了89.0%，農戶大部分融資行為都是依靠正規金融機構來完成的。而在河南，73.6%的農戶借貸發生在親戚朋友之間，只有25.6%的貸款來源于農村信用社。

農戶貸款用途多樣化。從農戶借款用途角度分析（見表23），用于傳統農業的部分所占比例最大（購買農資+購買農具+購買畜禽）。調研區域為傳統農區，農業生產活動是農戶主要的經濟活動，資金支出渠道和收入來源主要在農業，也是可以理解的。其次為生活方面的用途，再其次為用于發展工商業方面的支出，然后是用于子女教育費用方面的支出。除了用于購買農資方面支出外，沒有任何一項的貸款用途具有顯著高的比例，各個用途比較分散，說明農戶的融資需求具有比較高的多樣性。

農戶未來資金需求量較大。較多農戶自有資金能滿足未來的資金需要。在對未來資金需求狀況做出判斷（對“是否有借款的打算”問題的回答）的有效樣本農戶中，27%的農戶表示近期有借款打算，73%的農戶表示無借款打算。農戶近期不需要借款，其原因主要在于自有資金已能滿足需要、近期沒有較大資金支出、家庭比較貧困擔心借款背負債務等。

農戶的借貸資金需求量比較大。有借款打算的樣本農戶期望一次借款額（見表24）說明，調研區域農戶的借貸資金需求量還是相對較大的。

農戶可接受的利率水平的范圍較廣，但承受高利率的意愿不強。在農戶回答可接受的最高年利率水平時，330個有效樣本農戶中，超過70%的樣本農戶選擇的利率低于10%，只有3.6%的農戶選擇可承受高于15%的利率（見表25）。同時，只有約三分之一的農戶表示只要能夠獲得貸款機會，愿意多付利息；另有三分之二的農戶表示并不愿意為獲得貸款機會而多付利息。

農村民間借貸與農戶之間的借貸行為較為普遍

農村民間借貸活動較為活躍。樣本農戶中，有45%的農戶對“本地除銀行、信用社、郵儲以外，是否有民間有息借貸活動”給出了肯定的回答。鑒于某些農戶會對高利貸情況有所隱瞞，所以據調研小組估計，民間借貸的實際情況高于該統計數字，說明民間借貸在樣本縣域較為活躍。一般來講，農村信用社渠道的正規金融供給會對民間借貸活動產生擠出效應，隨著農村信用社農戶信貸可得性的增強，民間借貸將減弱。

農戶間的資金互借行為比較普遍，但多為無息借貸。農戶個人之間、農戶與農村微小企業之間發生的借貸行為，一些是偶然發生的、非組織性的金融行為，并且這些行為較為普遍。465個對“您家2004～2006年是否借款給他人”做出回答的有效樣本農戶中，有40%的農戶做出了肯定回答。但是，在183個對“借款是否收利息”問題做出選擇的樣本農戶中僅有11個農戶的答案為“是”，占比6%，表明農戶之間的資金互借行為大多數是不收取利息的（見表26）。

農戶間的互借行為中形成的債權債務關系的保障程度較低，但農村信用文化較好，發生拖欠現象較少。農戶借款對象絕大多數是親戚、朋友和鄰居，表現出較強的情結關系。在185個2004～2006年期間借款給他人的樣本農戶中，約有四分之一的農戶在借出款項時用書面形式表達了債權債務關系，而其他四分之三的樣本農戶沒有用書面形式表達債權債務關系，僅有口頭借款協議。高達97.3%的農戶沒有設置債權保障措施，82.6%的借貸行為沒有確定還款期限。盡管這種資金互借行為缺乏法律保障，但是87.8%的有借出款項的農戶，在自己需要資金時能及時回收借出款項，發生資金拖欠情況的比例僅12.2%。這表明調研區域當地農村的信用環境比較好，農戶信用意識也較強（見表27）。

民間借貸利率大多在有關法規認可范圍內。在174個對“就您所知，向本地民間放貸者借款100元，每年的最高利息是多少元”問題回答的有效樣本中（見表28），利率水平低于10%者占35.6%，利率大于10%而低于40%者占比為62.1%，而年利率高于40%者僅占比2.3%。統計結果顯示，調研范圍內農戶民間借貸年利率平均值為17.4%。

農戶有一定的保險意識，但參與保險的主動性不強，且農村保險供給與保險需求脫節。

農戶保險需求較大，有一定的保險意識，且保險參與率較高。在受訪的所有樣本農戶中，約有96.6%的農戶認為需要保險，91.6%的農戶認為花錢投保值得，94%的農戶參加了保險，說明大多數農戶具有保險意識。但是，也有6%的農戶沒有參與過任何保險，其中55%是因為沒錢和保險費太高而沒有投保（見表29）。

農戶參與保險的非自愿性現象突出，且保險需求存在多樣性。在參加過保險的樣本農戶中，僅有3.9%是自愿投保的，89.3%的投保戶的保險行為表現出一定的非自愿性行為特征，包括在鄉村干部動員、行政命令、有關部門統一保險（見表30）情況下參保的，集中體現為在一定的政治壓力下的參保。該部分投保農戶中，投保的保險絕大部分為新型農村合作醫療。這種醫療保險和學生平安保險系由政府和學校統一推進的，實際上帶有一定的強制性。在農戶對“最需要的保險險種”的選擇中，對醫療保險的選擇占比最大，并且也有較多農戶對養老保險、人身意外傷害保險、人壽保險、財產保險、種植業、養殖業保險等存在需求。

保險供給和服務比較規范，農戶對保險服務比較滿意。在已經投保的農戶中，有32.6%的農戶出現過保險事故，出現保險事故的農戶中有93.6%認為保險理賠及時，并且，有94.3%的農戶認為，保險理賠是按照保險合同進行的合理賠付。也正因為如此，才有91.6%的農戶認為花錢投保險是值得的（見表31）。這與調研組2005年在貴州銅仁地區的調研結論有較大的差異。

農戶信貸需求影響因素計量分析

在研究中，課題組利用2005年對貴州省銅仁地區相同的分析方法分析了影響農戶信貸需求的因素。根據調查的數據，以農戶是否存在信貸需求和農戶是否能夠獲得貸款（是=1，否=0）作為被解釋變量，以農戶特征變量（戶主年齡、受教育程度、勞動力數量等）、農戶財產變量（金融資產、家庭財產狀況等）、農戶收入和就業變量（收入、收入來源特征、從事非農務工情況等）、農戶貸款能力特征變量（以往貸款情況等）、地區特征變量為解釋變量，選擇二項分布的Probit模型對影響樣本農戶信貸需求的因素進行了估計，得到與貴州銅仁地區研究的某些結論相似的結論。

曾經獲得過貸款的農戶和獲得貸款次數較多的農戶，其信貸需求意愿也較為強烈。對于長期處于金融抑制狀態的傳統地區農戶而言，已經失去了從正規金融渠道獲得信貸的信心，但是，一旦有過從正規金融部門獲得貸款的經驗后，特別是可以重復獲得貸款的情況下，將會極大地刺激其信貸需求的產生。由此，也可以證明農村信用社農戶小額信用貸款的機制的有效性。

戶主年齡越大越不愿意借貸。可能的解釋是隨著農戶戶主年齡的增加，農戶的生產形式越趨穩定，不會有大的變化，因此不會產生由于改變生產組織形式（例如從種植戶轉為養殖戶，或者從純農戶轉變為兼業農戶）而帶來的信貸需求。并且隨著戶主年齡的增加，農戶家庭的資產積累越多，在資金上越有可能達到自給自足，因此對信貸的需求越小。同時，年紀較大的農民受傳統觀念的影響較大，“無債一身輕”的想法根深蒂固，而年輕人的思想比較開放，又正處在生產活躍的階段，比較傾向于通過借貸來籌集資金。同時，戶主受教育程度越高，越具有現代信用意識，對信貸需求相對越大。

勞動力數量對農戶是否有信貸需求具有顯著的負向影響。即農戶家庭的勞動力數量越多，其家庭的收入來源就越多，創造財富的能力也越強，就更有能力通過其家庭內部的勞動來滿足資金需要，因此其信貸需求相對就較小。

一般而言，農戶的家庭財富和儲蓄對農戶的信貸需求會有顯著的影響。儲蓄越高的農戶，借貸的意愿越低；財產狀態處于下等水平的農戶有更強烈的信貸需求意愿。

農戶小額信用貸款的績效差異直接影響到農戶的信貸需求。由于不同地區的農村信用社開展小額信用貸款的績效差異較大，農戶信貸可得性差異較大，因此，縣別特征變量對于農戶能夠獲得貸款具有較強的影響。