中小企業(yè)發(fā)展與金融支持

近年來，隨著中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的崛起，浙江省諸暨市先后形成了大唐襪業(yè)、店口五金、山下湖珍珠、楓橋襯衫等15大塊狀經(jīng)濟(jì)。在這些塊狀經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的集鎮(zhèn)，因產(chǎn)業(yè)聚集而形成的中小企業(yè)群體已成為推動(dòng)諸暨區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。在這種情況下，如何緩解中小企業(yè)的融資難問題、為其提供更好的金融服務(wù)，已成為金融界乃至政府決策層和社會(huì)各界的一個(gè)重要課題。在此，筆者結(jié)合諸暨市塊狀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就如何加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持談幾點(diǎn)粗淺的看法。

一、塊狀經(jīng)濟(jì)及中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

塊狀經(jīng)濟(jì)是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)形成的具有明顯地方特色，投資主體明確、產(chǎn)品趨同、地域相對(duì)集中、專業(yè)化生產(chǎn)與分工協(xié)作相結(jié)合的企業(yè)群體，并由其帶動(dòng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織形式，也有人把塊狀經(jīng)濟(jì)稱為“企業(yè)群落”。從塊狀經(jīng)濟(jì)的定義我們可以看出，中小企業(yè)是塊狀經(jīng)濟(jì)的主體，了解掌握塊狀經(jīng)濟(jì)的基本特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)如何加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度有著積極的指導(dǎo)意義。

1.基本情況

目前，諸暨市已形成億元以上區(qū)域塊狀15個(gè)，具有較高知名度和規(guī)模優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)主要有 ：大唐襪業(yè)、店口五金、山下湖珍珠、楓橋襯衫、陶朱貢緞、直埠鞋業(yè)等等，構(gòu)成了比較完整的區(qū)域塊狀經(jīng)濟(jì)群體。全市共有集群型中小企業(yè)和個(gè)體工商戶近5萬家（戶），遍及21個(gè)鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）、近80%的行政村，從業(yè)人員42余萬人，并帶動(dòng)了10萬多人從事商貿(mào)、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全市工業(yè)總產(chǎn)值的近90%、工業(yè)生產(chǎn)總值的近50%、農(nóng)民人均純收入的72%、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的60%、財(cái)政收入的62%來源于塊狀產(chǎn)業(yè)。

2.主要特點(diǎn)

塊狀經(jīng)濟(jì)在它的起步、發(fā)展過程中有著鮮明的特點(diǎn)：

(1)起源的自發(fā)性和民間投資的主體性。在諸暨塊狀經(jīng)濟(jì)的萌芽、起步、發(fā)展過程中，雖然地方政府從中起到了一定的作用，但主要還是依靠民間力量，通過自由競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，也就是說是靠市場(chǎng)這只無形的手來起作用。特別是近幾年來，通過兼并、改制、中外合資等形式，塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)的企業(yè)已逐步被私營、股份合作等民營經(jīng)濟(jì)所取代。很多原來從事其他行業(yè)并有一定原始資本積累的個(gè)私業(yè)主，也自主調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，紛紛加入到區(qū)域塊狀經(jīng)濟(jì)行列中來，進(jìn)一步發(fā)展壯大了區(qū)域塊狀經(jīng)濟(jì)。

(2)企業(yè)的關(guān)聯(lián)性和產(chǎn)業(yè)的集聚性。因?yàn)閴K狀經(jīng)濟(jì)是具有相同屬性或具有互補(bǔ)性的產(chǎn)業(yè)聚集，因而企業(yè)之間有機(jī)關(guān)聯(lián)、相互配套，同屬一個(gè)價(jià)值鏈和技術(shù)傳遞鏈，形成一個(gè)穩(wěn)定的金字塔狀企業(yè)群落結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，塊狀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性不僅僅表現(xiàn)在企業(yè)間的關(guān)聯(lián)性，還表現(xiàn)在為生產(chǎn)企業(yè)而存在的服務(wù)、中介、政府、金融等的關(guān)聯(lián)性，尤其是金融與企業(yè)的關(guān)聯(lián)性較為明顯，金融可以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，同樣也可以阻滯企業(yè)的發(fā)展，因此銀企關(guān)聯(lián)較為密切。

(3)塊狀產(chǎn)業(yè)與專門市場(chǎng)的互動(dòng)性。專業(yè)市場(chǎng)與特色產(chǎn)業(yè)互為依托、聯(lián)動(dòng)發(fā)展是諸暨塊狀經(jīng)濟(jì)的一個(gè)顯著特點(diǎn)。目前在諸暨塊狀經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的集鎮(zhèn)，相繼形成了一定規(guī)模的專業(yè)市場(chǎng)。如大唐輕紡襪業(yè)城，是全國最大的襪業(yè)市場(chǎng)；山下湖珍珠市場(chǎng)，被國務(wù)院發(fā)展研究中心認(rèn)定為“全國最大的珍珠、珍珠飾品專業(yè)市場(chǎng)”。專業(yè)市場(chǎng)一旦形成，為企業(yè)拓展銷售市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)，打開了企業(yè)產(chǎn)品銷路。2005年，我市的襪業(yè)、五金、珍珠三大專業(yè)市場(chǎng)，分別實(shí)現(xiàn)成交額84.47億元、52.00億元、22.36億元 ，有效帶動(dòng)了當(dāng)?shù)丶寒a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展和塊狀經(jīng)濟(jì)的升級(jí)。

(4)龍頭企業(yè)和中介組織的推動(dòng)性。經(jīng)過多年的投入積累、兼并聯(lián)合、改制改組、中外合資等，一批企業(yè)逐步成為特色區(qū)域塊狀產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)頭羊。如店口鎮(zhèn)的海亮集團(tuán)、萬安集團(tuán)和盾安集團(tuán)等企業(yè)，他們?cè)谧陨戆l(fā)展的同時(shí)，輻射出了中小企業(yè)所必需的市場(chǎng)信息、產(chǎn)品技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，使得同類產(chǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展，企業(yè)群落快速崛起，形成了區(qū)域性的產(chǎn)業(yè)塊狀。此外，在塊狀經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域，行業(yè)協(xié)會(huì)紛紛建立，如山下湖的浙江省珍珠行業(yè)協(xié)會(huì)、楓橋的襯衫協(xié)會(huì)等等。這些行業(yè)協(xié)會(huì)在協(xié)調(diào)集群企業(yè)之間關(guān)系、引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)團(tuán)結(jié)協(xié)作、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面起到了積極作用。

3.發(fā)展?fàn)顩r

(1)中小企業(yè)和塊狀經(jīng)濟(jì)已成為地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。據(jù)調(diào)查，2005年諸暨市非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值達(dá)297億元，占全市工業(yè)總產(chǎn)值的37%，與1990年占比不到10%相比，整整提高了27個(gè)百分點(diǎn)。而在這部分非公有制經(jīng)濟(jì)中，以中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)為主的塊狀經(jīng)濟(jì)占了大頭。如果再加上其它公有制經(jīng)濟(jì)成分，全市15大塊狀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值已占全市工業(yè)總產(chǎn)值的70%左右。同時(shí)，快速發(fā)展的塊狀經(jīng)濟(jì)在一定程度上緩解了就業(yè)壓力，催生并推動(dòng)了第三產(chǎn)發(fā)業(yè)的蓬勃興起。可以毫不夸張地說，中小企業(yè)和塊狀經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

(2)中小企業(yè)和塊狀經(jīng)濟(jì)正從量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)的提高。首先，從數(shù)量上看，諸暨的塊狀產(chǎn)業(yè)日趨增多，中小企業(yè)數(shù)量逐步增加。據(jù)諸暨經(jīng)貿(mào)局統(tǒng)計(jì)，到2005年底全市形成一定氣候的塊狀經(jīng)濟(jì)共有15大塊，其中有2個(gè)是省批特色工業(yè)園區(qū)。在這15個(gè)塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū)域，共有各類企業(yè)84476家，從業(yè)人員47.85萬人，注冊(cè)資本金71.68億元 ，與1990年相比，企業(yè)戶數(shù)、從業(yè)人員、注冊(cè)資金分別增長8.3倍、6.9倍和43.5倍。今后隨著戴“紅帽子”的假集體企業(yè)逐步還其本來面目，以及國有企業(yè)的轉(zhuǎn)制，可以預(yù)見全市的塊狀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將有進(jìn)一步的變化。其次，從企業(yè)規(guī)模看，塊狀經(jīng)濟(jì)將向規(guī)模化、集團(tuán)化方向發(fā)展。目前諸暨市15個(gè)塊狀經(jīng)濟(jì)中，年銷售超億元的工業(yè)規(guī)模企業(yè)36家，有省級(jí)以上高新企業(yè)9家，而且還有進(jìn)一步增加的勢(shì)頭。從發(fā)展趨勢(shì)看，私營企業(yè)和民營企業(yè)上規(guī)模、上檔次、上水平是大勢(shì)所趨。其三，從產(chǎn)品檔次看，科技含量逐步提高。企業(yè)從原來的小打小鬧、模仿照抄，發(fā)展到現(xiàn)在的自營生產(chǎn)、出口創(chuàng)匯，部分企業(yè)開始生產(chǎn)有較高科技含量的產(chǎn)品，向高新技術(shù)生產(chǎn)行業(yè)邁進(jìn)。如山下湖的珍珠產(chǎn)業(yè)，由原來單純的珍珠養(yǎng)殖走向珍珠的深加工，產(chǎn)品的科技含量和附加值逐步提高。

(3)中小企業(yè)和塊狀經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求進(jìn)一步加大。塊狀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一方面為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提供了大量資金來源，另一方面中小企業(yè)也需要從金融機(jī)構(gòu)融資來組織生產(chǎn)經(jīng)營，而且這個(gè)需求正在逐步增大。從調(diào)查得知，當(dāng)前銀行信貸仍是中小企業(yè)的主要負(fù)債形式，銀行信貸占中小企業(yè)總負(fù)債的90%以上。如到2006年8月底，諸暨店口、楓橋、山下湖、大唐四地的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地塊狀經(jīng)濟(jì)的信貸投入高達(dá)15.9億元 ，以農(nóng)村合作銀行為主的中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成支持塊狀經(jīng)濟(jì)發(fā)展升級(jí)的主力軍。但與快速發(fā)展的塊狀經(jīng)濟(jì)相比，金融機(jī)構(gòu)的信貸投入和其它金融服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需要。特別是在近幾年的宏觀調(diào)控政策下，國家采取了一系列緊縮銀根的措施，這些措施雖主要針對(duì)房地產(chǎn)等過熱行業(yè)，但客觀上波及到眾多行業(yè)，大多數(shù)企業(yè)遇到融資難的問題，中小企業(yè)所受影響更大。

二、金融支持中小企業(yè)存在的問題

1.從企業(yè)自身來看

(1)中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度普遍不健全。由于部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告制度落后，信息不透明，缺乏審計(jì)部門確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表，未能全面真實(shí)地反映經(jīng)營業(yè)績，增加了銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審查難度，銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。

(2)企業(yè)缺乏可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模偏小、資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率一般較高，可提供抵押的財(cái)產(chǎn)又不多，企業(yè)難以滿足銀行的貸款準(zhǔn)入條件，因而擔(dān)保難、貸款難問題依然存在。

(3)中小企業(yè)法制觀念、信用意識(shí)淡薄。一些企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)較低，管理水平不高，特別是大多數(shù)中小企業(yè)是家族式的管理模式，當(dāng)經(jīng)營出現(xiàn)困難時(shí)，不是在調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)經(jīng)營管理、開辟市場(chǎng)上下功夫，而是想方設(shè)法拖欠貸款利息、逃廢銀行貸款，嚴(yán)重破壞了銀企合作關(guān)系。

上面這三個(gè)問題，在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，挫傷了銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性，加劇了中小企業(yè)貸款難度。

2.從銀行方面來看

(1)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款尚未引起足夠重視。金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定了銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的成本比為大企業(yè)提供服務(wù)的成本要高得多。特別是規(guī)模較大的國有商業(yè)銀行，當(dāng)其足以為大型企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，就不愿為中小企業(yè)提供更多的服務(wù)。部分銀行管理人員特別是基層管貸人員由于思想認(rèn)識(shí)不到位，市場(chǎng)定位發(fā)生偏差，在業(yè)務(wù)拓展過程中熱衷于做大客戶，“壘大戶、旁大款，輕小戶、棄小戶”的現(xiàn)象十分突出，對(duì)中小企業(yè)尚未引起足夠重視。

(2)銀行信貸管理機(jī)制有待于進(jìn)一步改進(jìn)。為了加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行積極進(jìn)行信貸管理體制調(diào)整，這對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)雖然起到了一定作用，但也帶來了一系列問題。如信貸權(quán)限上收，弱化了基層網(wǎng)點(diǎn)支持中小企業(yè)的權(quán)限；信貸約束機(jī)制過于僵化，基層發(fā)放中小企業(yè)貸款受到限制；信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，限制了信貸人員的放貸積極性；銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置及授信授權(quán)辦法條件限制過嚴(yán)，也不利于基層行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入力度。

(3)金融產(chǎn)品開發(fā)力度有待于進(jìn)一步加大。目前銀行業(yè)的金融產(chǎn)品盡管較多，但專門為中小企業(yè)量身定制、適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品較少。特別是作為支持中小企業(yè)主力軍的農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行），由于受各種主客觀因素的影響，相對(duì)來說信貸品種較為單一，服務(wù)功能不夠完善，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)廣大中小企業(yè)多元化的金融需求。此外，銀行已出臺(tái)的相關(guān)中小企業(yè)信貸政策尚需進(jìn)一步完善。如從去年開始，各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》精神，在建立完善推進(jìn)中小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”上作出了不少探索，但由于經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)制度和辦法可能還不成熟，需要在實(shí)踐不斷探索、完善。

(4)金融服務(wù)不適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需要。突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸支持面較窄，貸款滿足率較低。從對(duì)塊狀濟(jì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查反映的情況看，中小企業(yè)的貸款滿足率僅為60％左右，眾多企業(yè)的有效資金需求得不到滿足，貸款難問題依然十分突出。二是信貸投向偏重于流動(dòng)資金，技術(shù)改造資金占比較低。從貸款用途來看，用于購買原材料或組織貨源的占了近90％，用于設(shè)備更新、技術(shù)改造的僅占10％。目前，農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）發(fā)放的貸款主要用途限于短期流動(dòng)性周轉(zhuǎn)資金，國有商業(yè)銀行對(duì)于基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)的項(xiàng)目貸款原則上不予審批，特別是對(duì)于中小個(gè)體私營企業(yè)根本不開放基建和技改貸款。三是貸款期限結(jié)構(gòu)和企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。許多中小企業(yè)普遍反映銀行貸款期限過短，與企業(yè)實(shí)際的生產(chǎn)周期不相匹配，企業(yè)想從銀行獲得長期資金基本上沒有可能。四是金融總體服務(wù)水平不高。從企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)反饋的情況看，認(rèn)為手續(xù)簡便、服務(wù)到位的只占極少數(shù)，絕大部分企業(yè)認(rèn)為貸款審批時(shí)間過長的、手續(xù)繁瑣、利率過高。

3.從外部環(huán)境來看

盡管從中央到地方各級(jí)對(duì)小企業(yè)都非常重視，銀監(jiān)部門也先后出臺(tái)了推進(jìn)小企業(yè)貸款的一系列政策意見，但支持小企業(yè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，單純靠金融部門的信貸支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要政府、工商、稅務(wù)、銀行、企業(yè)的共同努力。但從目前來看，這個(gè)共同配合、協(xié)同作戰(zhàn)的氛圍尚未最終形成。特別是針對(duì)中小企業(yè)金融支持的社會(huì)輔助體系還不是很完善，社會(huì)中介服務(wù)不適應(yīng)銀企雙方的需要。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，2003年時(shí)諸暨市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)5家，但目前已有1家擔(dān)保機(jī)構(gòu)因各種原因解散，現(xiàn)全市僅存4家擔(dān)保機(jī)構(gòu)還在勉強(qiáng)運(yùn)作。二是評(píng)估部門分散，手續(xù)繁瑣，收費(fèi)昂貴。企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及多個(gè)管理部門，而且各個(gè)部門都要收費(fèi)，如果再加上正常的貸款利息，所需費(fèi)用幾乎與民間借貸利率相近，普通中小企業(yè)、私營企業(yè)難以承受。三是資產(chǎn)評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范。對(duì)抵押物的評(píng)估往往不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，與貸款金額不匹配。

三、推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策措施

支持中小企業(yè)發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要方方面面的支持和配合，單靠銀行的努力是不夠的，需要企業(yè)、銀行、政府和全社會(huì)的共同努力。

1.努力提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)對(duì)信貸資金的吸引力

作為企業(yè)自身：一是要樹立全新的現(xiàn)代經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。二是要建立健全各項(xiàng)內(nèi)部管理制度，特別是財(cái)務(wù)制度，提高管理水平，促進(jìn)中小企業(yè)管理現(xiàn)代化。特別是針對(duì)財(cái)務(wù)制度不健全這個(gè)問題，要有實(shí)質(zhì)性的措施，筆者認(rèn)為可以嘗試建立中小企業(yè)中介財(cái)務(wù)代理機(jī)構(gòu)來解決這個(gè)問題。三是要重視市場(chǎng)調(diào)查，發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品科技含量，增強(qiáng)中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而建立起良好的企業(yè)形象。

2.深化金融體制改革，健全中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系

要進(jìn)一步深化金融體制改革，盡快建立中小民營銀行與中小企業(yè)對(duì)接，以解決大銀行與中小企業(yè)貸款規(guī)模不對(duì)稱和信息不對(duì)稱問題。但建立民營中小銀行并非一朝一夕的事情，就目前的現(xiàn)狀看，通過加快農(nóng)村信用社改革，相應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，不失為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。政府要制定具體的政策措施，積極支持農(nóng)村信用社加快改革發(fā)展步伐，增強(qiáng)資金實(shí)力；要幫助信用社做好增資擴(kuò)股工作，大力清收、盤活不良資產(chǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和綜合實(shí)力，使其在支持中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。但由于受服務(wù)功能和服務(wù)手段等因素的制約，僅靠農(nóng)村信用社一家還難以擔(dān)當(dāng)支持中小企業(yè)發(fā)展的重任。筆者認(rèn)為還應(yīng)選擇農(nóng)業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行（因?yàn)槠渲饕獦I(yè)務(wù)仍在縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)）來支持中小企業(yè)發(fā)展，建立以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行為主的中小企業(yè)金融服務(wù)組織體系。

3.監(jiān)管部門要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)督，督促金融機(jī)構(gòu)加大力度支持中小企業(yè)

人民銀行和銀監(jiān)部門，要積極發(fā)揮宏觀調(diào)控、金融監(jiān)管職能，努力引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。首先，要積極發(fā)揮貨幣政策的傳導(dǎo)作用，通過再貸款、再貼現(xiàn)和發(fā)行金融債券等方式，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社圍繞支持中小企業(yè)加快金融創(chuàng)新步伐，切實(shí)轉(zhuǎn)變信貸、資金管理機(jī)制，積極支持基層中小企業(yè)發(fā)展。其二，要為商業(yè)銀行提供更加寬松的政策，如允許商業(yè)銀行以較大比例提取中小企業(yè)呆賬準(zhǔn)備金、對(duì)中小企業(yè)的貸款利息實(shí)行優(yōu)惠的營業(yè)稅和所得稅等措施，激勵(lì)和促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，改變由農(nóng)村信用社一木獨(dú)撐的局面。其三，要擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)范圍，并逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)、擴(kuò)大基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸投量。特別是銀監(jiān)部門要加大對(duì)農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，督促其擺正市場(chǎng)定位，把中小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)戶作為扶持重點(diǎn)，糾正中小金融機(jī)構(gòu)“抓大棄小”的不良傾向。

4.改進(jìn)信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款營銷

今天的小企業(yè)可能是明天的大企業(yè)，今天發(fā)展舉步唯艱，明天可能一舉輝煌。所以金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，要充分認(rèn)識(shí)到向產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)增加貸款投放，是貫徹穩(wěn)健貨幣政策、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，也是提高自身盈利水平的需要。金融機(jī)構(gòu)在建立風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步完善信貸激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款營銷，積極開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。當(dāng)然在貸款營銷過程中，銀行對(duì)中小企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)支持”的原則，以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，主動(dòng)去尋找客戶、挑選客戶、培育客戶，將那些產(chǎn)品有市場(chǎng)、科技含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒔?jīng)營效益好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為信貸首選對(duì)象。尤其是農(nóng)村信用社，要重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋基地”型訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技示范園、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地。要根據(jù)地區(qū)差別，結(jié)合中小企業(yè)的實(shí)際，進(jìn)一步完善貸款授權(quán)授信制度，適時(shí)適度下放貸款權(quán)限。要合理調(diào)整信用等級(jí)評(píng)比標(biāo)準(zhǔn)，降低中小企業(yè)的貸款門檻。同時(shí)在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款過程中，要進(jìn)一步簡化貸款審批程序，提高服務(wù)水平，對(duì)符合貸款條件的企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，要推行限時(shí)服務(wù)。

5.改進(jìn)服務(wù)方式，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)

信貸支持只是金融支持的一個(gè)方面，金融部門在為中小企業(yè)提供傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過簽發(fā)銀行承兌匯票、辦理貼現(xiàn)等票據(jù)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，緩解中小企業(yè)流動(dòng)資金不足的困難。在簽發(fā)銀行承兌匯票時(shí)，可適當(dāng)降低保證金的比例，并制定出較低的貼現(xiàn)利率，既為中小企業(yè)提供資金服務(wù)，又注重減輕企業(yè)利息負(fù)擔(dān)。同時(shí)金融部位門既要給“票子”，更要出“點(diǎn)子”，在給企業(yè)注入資金的同時(shí)不忘給企業(yè)出謀劃策，積極提供融資和經(jīng)營管理等方面的信息咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營行為。

6.建立健全貸款擔(dān)保體系，解決企業(yè)貸擔(dān)保難問題

鑒于目前中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模仍然較低的現(xiàn)狀，適當(dāng)降低資產(chǎn)抵押率，制定統(tǒng)一的和中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)的資產(chǎn)抵押標(biāo)準(zhǔn)，是解決中小企業(yè)抵押難的重要途徑。為了解決企業(yè)擔(dān)保難問題，其它商業(yè)銀行可借鑒農(nóng)村信用社“聯(lián)戶聯(lián)保貸款管理方法”，積極推行企業(yè)互保制度。同時(shí)要積極協(xié)調(diào)、引導(dǎo)、促進(jìn)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立。金融機(jī)構(gòu)要在當(dāng)?shù)攸h委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，積極協(xié)調(diào)督促有關(guān)部門盡快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取有效措施，動(dòng)用企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險(xiǎn)、多渠道籌資建立貸款擔(dān)保基金等形式，解決企業(yè)的貸款繁、擔(dān)保難問題，同時(shí)把銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度。

7.加強(qiáng)政府支持職能，建立綜合性服務(wù)體系

加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，政府的作用相當(dāng)重要。作為地方政府要會(huì)同有關(guān)部門進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)的生存與發(fā)展環(huán)境，為金融信貸資金的投入創(chuàng)造必要條件。一是要優(yōu)化行政服務(wù)環(huán)境。政府相關(guān)職能部門的服務(wù)方式要徹底由管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，簡化辦事程序，規(guī)范收費(fèi)行為。二是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。要加大對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的整頓和治理力度，及時(shí)查處各種有損經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的違紀(jì)違法行為，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造安全、公平的市場(chǎng)環(huán)境。三是要優(yōu)化稅費(fèi)環(huán)境。稅務(wù)部門要認(rèn)真落實(shí)中小企業(yè)的相關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠政策，要站在長遠(yuǎn)利益和培植稅源的角度去真心關(guān)愛中小企業(yè)；工商等相關(guān)部門在辦理相關(guān)登記手續(xù)時(shí)不得收取國家規(guī)定費(fèi)用以外的任何費(fèi)用，水、電部門不得擅自提高產(chǎn)品價(jià)格，人為地給企業(yè)增加負(fù)擔(dān)。四是要優(yōu)化信用社環(huán)境。要在打擊企業(yè)惡意逃廢債行為的基礎(chǔ)上，積極開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用企業(yè)的活動(dòng)，推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)。

總之，要促使中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，需要政府、企業(yè)、金融的共同努力，以農(nóng)村合作金融為主的金融部門更應(yīng)該切實(shí)負(fù)起職責(zé)，充分利用金融杠桿作用，加大金融支持力度，進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請(qǐng)以PDF格式閱讀原文”