關(guān)于我國個人征信體系建設(shè)的思考

[摘要] 本文從我國個人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀入手，深入分析了我國在個人征信體系建設(shè)過程中存在的問題，并對如何加快個人征信體系建設(shè)提出了相應(yīng)的對策和建議。

[關(guān)鍵詞] 個人征信 個人信用信息 體系 建設(shè)

個人征信是指由征信機(jī)構(gòu)對法人或自然人的銀行信用和其他社會信息，進(jìn)行采集、加工、儲存，形成信用數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估，并向特定用戶提供征信產(chǎn)品或服務(wù)的活動。建立個人征信體系是化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，也是提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率的必要條件，能夠促進(jìn)消費(fèi)信貸和消費(fèi)健康增長，并有助于提高全社會的誠信意識。個人征信體系建設(shè)是我國社會信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容之一，近幾年來倍受社會各界關(guān)注。黨中央、國務(wù)院高度重視個人征信體系建設(shè)，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。”

一、我國個人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個人征信體系最早于1999年8月在上海開始進(jìn)行試點(diǎn)建設(shè)。2004年中國人民銀行開始組織建設(shè)全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并于2006年1月1日在全國正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2006年8月底，該數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)超過5億，其中有借款記錄的人數(shù)超過5200萬，信貸賬戶總數(shù)超過7680萬個；正式向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)包括17家全國性商業(yè)銀行、116家城市商業(yè)銀行、67家城市信用社和82家農(nóng)村信用聯(lián)社。

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集和保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，一些城市已經(jīng)或正在嘗試將稅務(wù)、海關(guān)等部門紀(jì)錄的個人信息接入該數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫在個人信貸風(fēng)險防范中日益發(fā)揮著重要作用，目前商業(yè)銀行和農(nóng)信社全國各分支機(jī)構(gòu)已開啟5.2萬個查詢用戶終端，已為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)開通查詢用戶近7.2萬個，累計(jì)查詢信用報告3523萬筆，日均查詢量基本穩(wěn)定在15萬筆左右。據(jù)一些商業(yè)銀行反映，通過查詢個人信用信息而拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10%左右。

二、現(xiàn)階段我國個人征信體系存在的問題

1.缺乏相關(guān)法律法規(guī)做保障

在我國加快個人征信體系建設(shè)的同時，與之相關(guān)的立法工作則相對滯后。到目前為止，除《保密法》、《商業(yè)銀行法》等法律涉及到個人征信，我國還沒有一部關(guān)于個人信用征信制度的全國性的法律，有關(guān)個人信用方面的專門法規(guī)僅有地方性的《上海市個人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》和《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。中國人民銀行近幾年制定的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，也主要是針對個人征信中的金融信息，有些還是暫時性的法規(guī)，不具有廣泛性，也缺乏針對性。

2.信息數(shù)據(jù)覆蓋面小

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要是涉及個人在金融機(jī)構(gòu)中的信用信息，而在我國與個人信用有關(guān)的信息還分散在工商、稅務(wù)、社會保障、人事、通訊、交通、司法等行業(yè)部門。由于缺乏技術(shù)支持和制度保障，缺乏牽頭機(jī)構(gòu)或是權(quán)威部門的協(xié)調(diào)，一直以來無法實(shí)現(xiàn)信息的傳遞與共享。就目前情況來看，實(shí)現(xiàn)這些公共部門的信用信息的整合仍然是一項(xiàng)長期而艱巨的工作。

3.個人信用信息的需求不足

個人信用信息需求不足主要表現(xiàn)在：從范圍看，對個人信用信息的應(yīng)用還主要局限在銀行的個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，實(shí)際上個人信用在就業(yè)、留學(xué)、工商注冊、醫(yī)療、個人貿(mào)易等領(lǐng)域都有巨大的發(fā)揮作用的空間。從機(jī)制上看，國內(nèi)社會信用市場體系尚未建立，缺乏信用服務(wù)機(jī)構(gòu)提供資信評級、信用調(diào)查、擔(dān)保等形式的信用信息產(chǎn)品與服務(wù)。同時缺乏有關(guān)信用信息使用權(quán)限的法規(guī)，因而無法規(guī)范使用個人信用信息，從而造成信息的需求不足。應(yīng)用范圍的狹窄及信用市場運(yùn)作機(jī)制的缺失都很大程度上制約了個人征信體系的發(fā)展。

4.個人信息使用尺度不明晰

人民銀行要求商業(yè)銀行須經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理時，可查詢個人信用信息。然而在實(shí)際操作過程中，商業(yè)銀行往往只是單純查詢個人的信用信息并據(jù)此作出審核，而缺乏分析過程。由于個人信用信息只是一種記錄，可能會出現(xiàn)已有的信用信息不能完全反映當(dāng)事人的現(xiàn)實(shí)資信水平，造成商業(yè)銀行判斷失誤。

5.個人失信懲罰機(jī)制缺失

根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機(jī)的投機(jī)行為。在我國，由于缺乏對失信行為和失信者的懲罰機(jī)制，而個人征信系統(tǒng)又沒有達(dá)到覆蓋和應(yīng)用到全社會的程度，失信者往往能夠鉆法律的空子。這樣在社會信用體系中表現(xiàn)出“格雷欣法規(guī)”——失信者不但得不到應(yīng)有的懲罰，相反還能從中得利；而守信者卻因守信而遭受損失，在市場經(jīng)濟(jì)中受到排擠，從而出現(xiàn)失信者驅(qū)逐守信者的現(xiàn)象。

三、完善我國個人征信體系的建議

1.建立和完善個人征信相關(guān)法律法規(guī)體系

個人征信體系建設(shè)一定要立法先行。人民銀行應(yīng)針對已制定的有關(guān)個人信用信息管理法規(guī)條例的執(zhí)行情況，結(jié)合個人征信系統(tǒng)運(yùn)行遇到的實(shí)際問題，對這些法規(guī)進(jìn)行修改和完善；同時應(yīng)盡快協(xié)助國務(wù)院出臺關(guān)于個人征信管理的基本法，為個人征信體系建設(shè)提供法律保障。該法律應(yīng)主要圍繞提供與收集信息雙方的權(quán)利和義務(wù)、信用信息的流通與交換、信息的使用權(quán)限、保護(hù)個人隱私以及有效的懲戒機(jī)制來制定。政府還應(yīng)盡快完善各種配套制度建設(shè)，如完善個人金融存款實(shí)名制、完善個人收入申報制度、建立個人破產(chǎn)制度、信用擔(dān)保與保險制度等。

2.明晰個人征信管理機(jī)構(gòu)

國務(wù)院的“三定方案”已經(jīng)確定由中國人民銀行成立征信管理局行使信用管理職能，同時還應(yīng)進(jìn)一步頒發(fā)條例，就征信管理局的管理職責(zé)權(quán)限作出規(guī)定，從法律上確立人民銀行 “統(tǒng)一信用管理”的核心地位，以便征信管理局盡快制定政策和推動立法，發(fā)揮其職能作用。個人征信管理還需要政府其他相關(guān)部門的積極參與配合，應(yīng)建立人民銀行牽頭的征信監(jiān)管主體協(xié)調(diào)機(jī)制。從長遠(yuǎn)看，應(yīng)將“中國人民銀行信用管理局”向“國家信用管理局”過渡，最終實(shí)現(xiàn)跨部委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。

3.擴(kuò)大個人信用信息應(yīng)用范圍

政府各部門如工商、稅務(wù)、司法等應(yīng)帶頭積極應(yīng)用個人信用信息，使用信用評級、資信報告等信用產(chǎn)品；還可以通過政府立法、行業(yè)組織制定行規(guī)來引導(dǎo)全社會對個人信用產(chǎn)品與服務(wù)的需求。政府還應(yīng)盡快培育信用市場體系，促進(jìn)各種信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，通過提供多樣性的信用產(chǎn)品和服務(wù)形成“需求推動”，促進(jìn)個人征信體系和信用市場體系“螺旋式”的雙重發(fā)展。

4.建立失信懲罰和守信獎勵機(jī)制

信用獎懲機(jī)制是社會信用體系的保障，也是個人征信體系發(fā)展的基礎(chǔ)，能夠促進(jìn)人們形成良好的守信意識，在全社會創(chuàng)建誠信的社會氛圍。對于失信行為應(yīng)根據(jù)情節(jié)、危害與損失程度給予不同層次的懲罰，如政府綜合管理部門做出的行政性懲罰、金融等社會服務(wù)機(jī)構(gòu)做出的市場性懲罰、輿論等形成的道德性懲罰、媒體做出的社會性懲罰以及司法部門做出的司法性懲罰；在給予懲罰的同時還要建立被懲罰人申訴機(jī)制，以示公平。對守信者則要給予獎勵，可采用實(shí)物獎勵、政策傾斜、社會公示等形式，使其獲得實(shí)惠，幫助其樹立良好形象，以形成對失信者的鮮明對比。

5.加快人民銀行與其他部門信息的共享進(jìn)程

應(yīng)當(dāng)建立以中國人民銀行牽頭的征信監(jiān)管主體協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)擁有信用信息記錄的各行業(yè)部門的有機(jī)協(xié)調(diào)配合，防止各部門壟斷信用信息資源，在避免重復(fù)征集信息對征信客體增加負(fù)擔(dān)的同時，實(shí)現(xiàn)人民銀行信貸征信與其他征信監(jiān)管主體的信息資源共享，為推動聯(lián)合征信創(chuàng)造條件。還應(yīng)加快個人征信的標(biāo)準(zhǔn)化制定工作，重點(diǎn)是要制定信息標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)、信息分類及數(shù)據(jù)編碼標(biāo)識標(biāo)準(zhǔn)和安全、保密標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范或統(tǒng)一信用信息的形式。在技術(shù)上應(yīng)盡快解決各征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口方案，各相關(guān)征信系統(tǒng)應(yīng)預(yù)留與人民銀行個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐ǖ溃涌飕F(xiàn)有技術(shù)升級與軟件開發(fā)工作，為最終實(shí)現(xiàn)多部門信息共享提供技術(shù)支持。

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注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請以PDF格式閱讀原文”