農(nóng)村信用社對中小企業(yè)的金融支持

[摘要] 中小企業(yè)融資難既有中小企業(yè)自身的缺陷，也有金融機(jī)構(gòu)本身的問題，中小企業(yè)要不斷完善自己的綜合素質(zhì)，提高市場競爭力來取得金融機(jī)構(gòu)的信任。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社也應(yīng)認(rèn)清中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃纳平鹑诜?wù)，為優(yōu)勢企業(yè)提供更為全面的金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)快速發(fā)展的需要。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村信用社中小企業(yè)金融支持

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中一支重要而活躍的力量，在提供就業(yè)、活躍市場、促進(jìn)競爭、創(chuàng)造需求和保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長等方面有不可替代的作用，可以說中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的有力支柱，發(fā)展中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加重要。我國有75%以上的中小企業(yè)分布在縣及縣級以下的農(nóng)村，特別是那些同農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的企業(yè)，如食品、乳品、肉類、果菜加工，以及飼料、農(nóng)業(yè)中間消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)，大都建在農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的捷徑。中小企業(yè)迅速發(fā)展的同時面臨著融資難、規(guī)模小、管理欠規(guī)范、產(chǎn)品技術(shù)含量不高、市場競爭力弱等劣勢，其中又以融資難最為突出。作為新形勢下農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社， 不僅要支持“三農(nóng)”， 同時要對縣域中、小企業(yè)給予大力支持， 這是新形勢下農(nóng)信社服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要著力點(diǎn)。

一、農(nóng)村中小企業(yè)融資難的原因分析

1.農(nóng)村中小企業(yè)自身存在的缺陷

(1)中小企業(yè)發(fā)展中自身的缺陷。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)存在勞動者素質(zhì)不高，技術(shù)相對落后，產(chǎn)品質(zhì)量和科技含量低，市場競爭力弱等問題。而且農(nóng)村中小企業(yè)內(nèi)部管理水平低，管理家族化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相同化趨勢嚴(yán)重。此外，中小企業(yè)會計(jì)制度不健全、為了得到貸款或有利的經(jīng)營信息而隱瞞不利的信息導(dǎo)致的會計(jì)信息失真，這些使得銀行和農(nóng)信社無法掌握企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用狀況，從而難以開展信貸業(yè)務(wù)。

(2)農(nóng)村中小企業(yè)普遍資信等級低，信用觀念差。相當(dāng)部分達(dá)不到銀行和農(nóng)村信用社的信用等級要求，即使它們有意貸款，也難以找到符合貸款條件的企業(yè)。不少企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品單一，受市場影響大，抗風(fēng)險能力弱，有許多企業(yè)破產(chǎn)倒閉，這也影響了銀行和農(nóng)信社貸款給農(nóng)村中小企業(yè)的積極性。

(3)農(nóng)村中小企業(yè)他們的貸款數(shù)量小、頻率高，致使銀行和農(nóng)村信用社的貸款成本高。因此國有商業(yè)銀行不太愿意將貸款投向小企業(yè)。而且農(nóng)村中小企業(yè)貸款的抵押擔(dān)保難。這體現(xiàn)在農(nóng)村中小企業(yè)缺乏足夠的抵押資產(chǎn)。

2.信用擔(dān)保體制形成的障礙。一是征信市場發(fā)展嚴(yán)重滯后，中小企業(yè)辦理抵押擔(dān)保貸款難，政府尚未建立有關(guān)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制也導(dǎo)致信用擔(dān)保公司對中小企業(yè)的擔(dān)保持審慎的態(tài)度。二是中小企業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)作的中介費(fèi)用過高，中小企業(yè)通過擔(dān)保公司取得的資金成本，除支付金融機(jī)構(gòu)貸款利息外，還包括1.8%～3.8%的擔(dān)保費(fèi)，直接增加了中小企業(yè)的籌資成本。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)不從事中小企業(yè)的貸款擔(dān)保，或是通過擔(dān)保貸款騙取銀行資金。擔(dān)保風(fēng)險集中度偏高。四是對擔(dān)保認(rèn)識不統(tǒng)一。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的合作關(guān)系，始終沒有理順。同時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能共享社會公共信息系統(tǒng)，不利于有效識別和控制擔(dān)保風(fēng)險。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問題。近年來，國有銀行按照商業(yè)化運(yùn)作要求，實(shí)行退縣進(jìn)市、集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，大量撤并基層金融機(jī)構(gòu)低效網(wǎng)點(diǎn)，裁減人員，縮小規(guī)模，致使基層金融機(jī)構(gòu)萎縮，金融服務(wù)出現(xiàn)“斷層”和“空白”。二是信貸支持乏力，縣域金融對縣域經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持作用持續(xù)弱化。在基層農(nóng)村，國有商業(yè)銀行不愿做“小”，農(nóng)村信用社又很難作“大”，農(nóng)村中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的信貸需求，滿足率十分有限。這歸因于國有商業(yè)金融、政策金融經(jīng)營策略的調(diào)整，縣級國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，貸款重點(diǎn)投向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，基本變?yōu)椤按髢π钏保桓骷毅y行對農(nóng)村信貸投放的“閘門”越來越緊，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)，必須擔(dān)負(fù)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重?fù)?dān)，農(nóng)信社除了保證農(nóng)戶貸款之外，要加大對農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度。農(nóng)村中小企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)中有著極其重要的作用。

二、加大對中小企業(yè)金融支持的對策

現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社的貸款中還是農(nóng)戶貸款占主要部分。這也體現(xiàn)了農(nóng)村信用社的宗旨。但是農(nóng)村中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的要重要組成部分，其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用也不能小視。農(nóng)信社為了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，考慮加大對農(nóng)村中小企業(yè)的支持。而中小企業(yè)也應(yīng)提高自身素質(zhì)，增強(qiáng)市場搞風(fēng)險能力。加大對中小企業(yè)的金融支持可以從以下幾點(diǎn)著手：

1.中小企業(yè)的以展應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，以高新和先進(jìn)技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，加快實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，提高生產(chǎn)經(jīng)營水平和市場占有率從而提升適應(yīng)市場的綜合素質(zhì)和競爭力。同時，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化財(cái)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)把企業(yè)市場準(zhǔn)入關(guān)，中小企業(yè)要全面、規(guī)范、真實(shí)地建立財(cái)務(wù)報表，定期報送開戶銀行，為銀行提供真實(shí)的信息資料。

2.農(nóng)信社應(yīng)通過實(shí)施與財(cái)政、房產(chǎn)、土管、保險等部門的配合，健全縣域中、小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和體系， 壯大縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力， 擴(kuò)大擔(dān)保體系的覆蓋面； 加強(qiáng)與房產(chǎn)、土管部門的業(yè)務(wù)銜接， 盡可能減少企業(yè)資產(chǎn)抵押的繁瑣環(huán)節(jié)， 降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)； 通過與審計(jì)、稅務(wù)等部門的密切配合， 規(guī)范中、小企業(yè)財(cái)務(wù)行為， 提高中、小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性與透明度， 從而達(dá)到進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)信社信貸營銷外部環(huán)境的目的。

3.健全征信市場完善信用擔(dān)保機(jī)制，合理降低中小企業(yè)貸款門檻。針對個體商戶和小型企業(yè)“貸款需求較小、借貸行為頻繁”的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)并推廣商戶聯(lián)保貸款。凡有營業(yè)執(zhí)照的本地商戶和企業(yè)（法人非直系親屬關(guān)系），在信用社開立基本賬戶，自愿組成聯(lián)保小組，并互相承擔(dān)貸款風(fēng)險的均可參中聯(lián)保貸款，貸款金額不宜太大，一般為5元～10萬元，最高可達(dá)50萬元（10萬元以上的報聯(lián)社審批）。其優(yōu)點(diǎn)是：一是聯(lián)保戶普遍從事同種生產(chǎn)經(jīng)營活動，對彼此的自有資金、經(jīng)營規(guī)模、市場銷路、信用情況和實(shí)際貸款需求相對較為了解，貸款的保障系數(shù)相對較高。特別是由于客戶經(jīng)營活動的同一性，導(dǎo)致資金使用旺季和還款期存在一致性，有利于信用社統(tǒng)一管理。二是手續(xù)簡便，操作靈活。一般情況下，客戶持有營業(yè)執(zhí)照，并簽訂聯(lián)保合同書，可實(shí)現(xiàn)當(dāng)天申請，當(dāng)于發(fā)放，辦理信貸業(yè)務(wù)的效率相對較高。三是實(shí)行“一次核貸，多次使用”，信用社每年審貸一次，各經(jīng)營戶可在限額內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，避免了繁瑣的手續(xù)。

4.認(rèn)清農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃⒁獍l(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)民營經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢群體。要有嚴(yán)密、有效的監(jiān)督管理體制，才能有效避免信貸風(fēng)險，獲取投資收益。

5.改善金融服務(wù)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)信社要正確處理好改善金融服務(wù)與提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系。農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量取決于企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)的好壞和經(jīng)營效益的高低，農(nóng)信社要利用自身的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、信息、人才等優(yōu)勢，推行客戶經(jīng)理制，出除了向企業(yè)提供柜面業(yè)務(wù)外，還要向中小企業(yè)提供投資、資金、財(cái)務(wù)顧問及綜合管理等方面的服務(wù)，幫助中小企業(yè)改善經(jīng)營條件，加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高經(jīng)營效益。通過改善金融服務(wù)，建立新型銀企關(guān)系，保證有效投放，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

總之，隨著農(nóng)村中小企業(yè)和個體商戶經(jīng)營實(shí)力的壯大、業(yè)務(wù)范圍的拓寬，客戶對資金的需求量越來越大，對金融產(chǎn)品的要求越來越高，有支農(nóng)重任在肩的農(nóng)村信用社必須承擔(dān)這一任務(wù)。中小企業(yè)融資難既有中小企業(yè)自身的缺陷，也有金融機(jī)構(gòu)本身的問題，中小企業(yè)要不斷完善自己的綜合素質(zhì)，提高市場競爭力來取得金融機(jī)構(gòu)的信任。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社也應(yīng)認(rèn)清中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃纳平鹑诜?wù)，為優(yōu)勢企業(yè)提供更為全面的金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)快速發(fā)展的需要。

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