新型農(nóng)村銀行如何防范風(fēng)險(xiǎn)

新型農(nóng)村銀行如何既積極地發(fā)展農(nóng)村金融，又有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，不重蹈當(dāng)年農(nóng)村合作基金會(huì)（儲(chǔ)金會(huì)）的覆轍？

為解決廣大農(nóng)村投融資“饑渴”，去年底以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，并在四川、湖北等６省（區(qū)）開展新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。消息傳來(lái)，各地反響熱烈。

筆者曾在縣市工作多年，對(duì)農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重貧乏有著深切感受，并一直主張遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在規(guī)則，建立多層次、多元化的投融資管理體制。但是，縱觀目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育發(fā)展的客觀現(xiàn)狀，如果此項(xiàng)新政缺乏縝密的制度安排而又操作不當(dāng)?shù)脑挘瑴?zhǔn)入門檻的降低、業(yè)務(wù)范圍的放開，在繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí)，也有可能導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序的混亂，加劇國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)。

筆者有一個(gè)不大樂(lè)觀的估計(jì)：在中西部這些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于貸款規(guī)模小、管理成本高、運(yùn)營(yíng)效益低，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的裁撤收縮仍在進(jìn)行之中。出于“經(jīng)濟(jì)人”的理性，當(dāng)前尚很難有多少國(guó)內(nèi)外較大的金融企業(yè)，愿意到縣、鄉(xiāng)、村基層去興辦銀行業(yè)。

在可以預(yù)見的一段時(shí)期，興辦村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織的主體，還是那些非政府性質(zhì)的“社會(huì)力量”。其中，相當(dāng)一部份是過(guò)去長(zhǎng)期處于“地下”狀態(tài)，而現(xiàn)在通過(guò)新政策“合法化”了的民間金融組織。如何既積極地發(fā)展農(nóng)村金融，又有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，不重蹈當(dāng)年農(nóng)村合作基金會(huì)（儲(chǔ)金會(huì)）的覆轍？

為了應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，并保證其安全運(yùn)作與健康發(fā)展，除了政府嚴(yán)格把關(guān)和監(jiān)管之外，最核心和最根本的辦法，是依靠企業(yè)內(nèi)部科學(xué)的治理機(jī)制所產(chǎn)生的良性互動(dòng)。否則，就是你吹你的號(hào)，我唱我的調(diào)，無(wú)法形成和諧之音。國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的文件比較粗，只強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控。實(shí)際上，真正可以控制高級(jí)管理層行為權(quán)力的堅(jiān)強(qiáng)力量，是充分發(fā)揮廣大社員或股東“當(dāng)家做主”的積極性與創(chuàng)造性。

新政策規(guī)定：?jiǎn)我蛔匀蝗顺止杀壤我黄渌倾y行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。這就是說(shuō)，要想獲得政府的行政審批，并在運(yùn)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)控股的“老一套”，至少在農(nóng)村金融企業(yè)中行不通。

按照此要求，可以考慮，吸收一大批包括農(nóng)民在內(nèi)的“自然人”，成為社區(qū)性信用合作社的社員或村鎮(zhèn)銀行的股東，在范圍上，應(yīng)強(qiáng)調(diào)以本地人為主的概念。本地城鄉(xiāng)居民因地緣、血緣、鄉(xiāng)情、親情等關(guān)系相互熟識(shí)，信息鏈條短，極易結(jié)成利益共同體。成為社員或股東以后，如果主要金融業(yè)務(wù)活動(dòng)在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行，并按照民主決策的制度安排從事監(jiān)督，他們對(duì)怎樣保障自己辛苦一輩子積攢起來(lái)的“血汗錢”不致于血本無(wú)歸，必然對(duì)管理層的行為權(quán)力產(chǎn)生出極其強(qiáng)大的責(zé)任壓迫感。

村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在今后的營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，最大隱患是其經(jīng)營(yíng)具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，而自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力又特別弱的問(wèn)題。所以，盡管新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的民營(yíng)企業(yè)，我們也要對(duì)其運(yùn)營(yíng)保持更為謹(jǐn)慎的原則。如資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)、貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)、流動(dòng)性比率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率的標(biāo)準(zhǔn)等等，都應(yīng)該高于和嚴(yán)于其他類型的銀行。特別是在什么狀態(tài)中、什么范圍內(nèi)、什么額度下開展外向型“挖儲(chǔ)”活動(dòng)，必須有明確而剛性的制度約束，使其運(yùn)營(yíng)既符合農(nóng)村的實(shí)際情況，又更安全可靠，盡量減少因運(yùn)營(yíng)不善給社會(huì)帶來(lái)的沖擊。

看起來(lái)似乎不大公平，但實(shí)際上也是一種保護(hù)措施。對(duì)那些管理規(guī)范，誠(chéng)實(shí)守信，運(yùn)行良好村鎮(zhèn)銀行，政府可以通過(guò)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)?shù)娜谫Y支持政策，來(lái)彌補(bǔ)信貸資金的不足，使之良性發(fā)展上具有可持續(xù)性。

（作者系中共湖北省委政研室副主任））