股民老張的保險困惑

兩年前，老張以4.78元的買入價買進了6萬股輪胎橡膠(600623)。經(jīng)過分紅、送股，今年5月下旬股價接近15元，他的賬面利潤達到了400％。

而更讓人羨慕的是，5月29日下午收市前老張把自己手中的股票賣出了4/5。就在第二天，財政部宣布上調(diào)印花稅，由原來的千分之一上調(diào)到千分之三，結(jié)果導(dǎo)致股市大跌。其中許多股票連續(xù)大跌5個交易日，瞬間損失30％左右。

正當大多數(shù)股民后悔沒有及時賣出股票的時候，老張拿出利潤的一部分來到了4S店選擇了一輛他非常喜歡的雅閣轎車而換掉了他已經(jīng)開了7年的富康。

在銷售顧問的幫助下很快就辦好了選車、交款等手續(xù)。但在最后一個環(huán)節(jié)，老張有點迷惑了，車輛保險。因為在買車前他曾經(jīng)問過幾家保險公司，業(yè)務(wù)員分別給出了不同的保險價格。而在4S店，駐店保險公司給出的價格比他此前詢問的價格竟差了上千元。

帶著老張的困惑和他提供的各保險公司給出的價格單，記者采訪了保險公司的專業(yè)人士顧先生。顧先生的解答是：面對眾多的保險公司的險種，很多新買車的人都會不知所措，既要保證萬無一失，又想少花錢多辦事，這種心態(tài)是正常的。

他進一步解釋說，其實投保無外乎兩個問題，一是選擇什么樣的公司，二是選擇什么險種。

針對記者提出的價格差異，顧先生分析說：4S店投保的優(yōu)點是理賠、修車、救援等方便，缺點是價格略貴(一般續(xù)險只打8.5折)。目前大多數(shù)4S店都推出了包括上保險(全險)、驗車上牌等在內(nèi)的一條龍服務(wù)。客戶只需在4S店交錢，就可以最快一天內(nèi)完成交稅、上保險、驗車、上牌照等所有購車環(huán)節(jié)。

顧先生特別強調(diào)，在4S店上保險，除了辦理時方便快捷，車主在理賠的時候也會省去很多麻煩。在車輛發(fā)生事故報警后，就可以直接撥打4S店電話，由他們幫您處理理賠事項。

“正因為如此，在4S店里上保險的價格也相對較高。一般都比保險公司代理人給出的價格高10％～15％左右。而保險業(yè)務(wù)員與駐4S店的保險公司的特點正相反，他們報給車主的保險費率會比較低(賬面上費用不一定低，但折扣很大)。一般來講他們的賠付額度不如大公司，定點維修廠的水平也不如大公司，而且有時候服務(wù)質(zhì)量不夠可靠。”顧先生如是說。

說到如何選擇保險品種，顧先生給記者拿出了一份保險公司的保險單，上面列出了多達20多種的保險條款。“作為車主，選擇適合自己的險種才是最重要的。”顧先生指著保險單上的險種對記者說：“汽車的保險按照重要性分為強制險(交強險)、基本險和附加險，基本險包括：車輛損失險和第三者責任險。附加險主要包括：全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等等。”其中有幾點注意事項和竅門：

(1)交強險是強制必須保的，否則被保車輛無法通過年檢。

(2)車輛損失險是附加險的基礎(chǔ)，只有保了車損險才能保其他附加險。

(3)附加險中，車主可以根據(jù)自己的情況選擇，不要貪多。

(4)不計免賠險建議一定要保，否則，一旦出險，保險公司最多只賠付總損失的80％。

就在記者采訪顧先生過后不久，股民小王又給記者打來了電話，訴說了他買保險的經(jīng)歷。

●同險不同價三渠道買車險價不同

小王想給新買的雅閣買套合適的保險，暫定購買交強險、10萬元第三者責任險、車損險、盜搶險、玻璃險、不計免賠險。向買車的4s店咨詢，對方稱新車保險不能打折，所有的保費算下來要近9000元，小王一聽，覺得有些貴，再加上自己一貫認為車險可以打折，便想到別的商家問問情況。

來到一家連鎖修車企業(yè)，小王直接詢問保險價格，對方給出的保險總價為5700余元，比4s店的要便宜近40％。看到如此巨大的價格差異，小王頗為吃驚，忙問這個保險能否在4S店修理，答曰，沒有問題。

抱著懷疑的心態(tài)，小王又找到一位車險代理人詢價，代理人的報價更讓小王吃驚，經(jīng)計算后，總價為5500多元，但是代理人稱只需支付5200元即可，300多元可以免單。小王心想，怎么同樣的保險，保費竟然相差40％，這究竟是怎么回事?

小王趕緊詢問汽車專家老錢，老錢便告訴了小王車險銷售的流程。在車險上，各家保險公司的保險條款基本相同，保額也大同小異，除了定損網(wǎng)點有多少之分外，爭奪客戶的主要手段就是保險打折，而由于保險產(chǎn)品的特殊性，客戶越多，利潤越高，風險越小，所以很多小保險公司不惜壓低保費爭取更多的客戶，保險代理人也為了爭取更多的客戶而自己讓出保險代理利潤，這就是為什么通過保險代理人購買保險時支付金額可以小于發(fā)票金額的原因。

老錢建議小王，在4s店購買保險有4s店的優(yōu)勢，例如可以得到更完善的服務(wù)，定損修理一條龍等，對于自己的愛車也有好處。而通過代理人購買保險，雖然有可能節(jié)約一些錢，但是一旦出險，定損單位很可能會想盡辦法阻撓你去4S店修理，而讓你去他指定的修理廠修理，這樣的話，雖然節(jié)約了保費支出，但是自己的權(quán)益很可能會得不到保障。

在連鎖修車企業(yè)買保險也有一定的優(yōu)勢，由于在連鎖店買保險，修車時也在連鎖店修，而名氣比較大的連鎖企業(yè)修理水平并不差于4S店，另外連鎖店大多位于市中心區(qū)域，不向4S店動不動就跑到4環(huán)外。所以在連鎖店買保險對于經(jīng)常在市區(qū)活動的人來說已是一個不錯的選擇，保費也遠遠低于4S店水平，性價比最高。

(摘自《北京商報》2007.6.15)