非正規金融與農村信用社改革

[摘要] 當前，非正規金融在我國農村異?；钴S，本文指出非正規金融興盛是與其內生優勢分不開的，提出農村信用社要使自身更具活力，就應該借鑒非正規金融的可取之處，加快金融改革與創新的步伐。

[關鍵詞] 非正規金融 優勢 農村信用社 改革

一、非正規金融的興盛

目前，我國農村金融呈現正規金融與非正規金融并存的二元結構特征：一方面存在發達而富有控制力的上層結構—農行、農發行、農信社等正規金融；另一方面存在分散程度高的下層結構—自由借貸、合會、錢莊等非正規金融。

溫鐵軍(2001)對東中西部15個省份的調查發現，民間借貸的發生率高達95%;IFAD(2001)的研究報告也指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為來自正規金融市場的4倍。張勝林等(2002)對50家個體工商戶、50家私營企業、200家農戶的調查發現，非正規借貸率分別為82%、94%和24%。農業部農村經濟研究中心課題組2003年對安徽6個縣18個村的217個農戶的問卷調查表明，在樣本農戶524筆借款中，沒有一筆借款來自商業銀行；來自農村信用社的借款有84筆，僅占16%；而民間借貸占79%。農業部農研中心農村定點觀察站的數據顯示，2004年全國農戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的借貸則占71%。四川社會科學院郭曉鳴(2005)對省內4個縣17個村243個農戶的問卷調查表明，通過農村信用社和私人借貸方式借款的比例分別為33.5%和66.5%。李子奈(2006)通過對3000戶農村家庭的抽樣調查數據分析指出，農戶從正式渠道獲得的借款總額占所有借款總額的27.2%，非正式融資渠道占到所有借款總額的71.8%?？梢姡钦幗鹑谠谖覈r村已相當活躍。有學者甚至認為，農村金融的主力軍已不是農村信用社，而是非正規金融。

二、非正規金融的優勢

1.內生性與基層性。農村非正規金融內生于農村經濟，是人們因順形勢，自發創造出適合自己需求的金融制度和工具。內生性決定了非正規金融具有更強的適應能力。另外，非正規金融的主體都來自于基層，主體的基層性決定了其信息優勢，能夠在一定程度上解決正規金融機構所面臨的信息不對稱問題。

2.信息對稱。非正規金融的一個突出特征是鄉土社會內生的，借貸活動通常以親戚、朋友等親緣、鄉緣關系為依托，在一個或遠或近的人倫關系范圍中進行。貸款人不僅對借款人的經濟狀況、還款能力有清楚的了解，而且還深諳借款人的道德情況，因此，信息不對稱程度相對較低。

3.交易成本低。較低的交易成本被認為是非正規金融最為重要的一個競爭優勢。由于農村非正規金融所具有的鄉土性，使其對借款者的信用和收益狀況了如指掌，對借款者的生產活動和金融關系的信息也很了解，因此，它的信息優勢使其貸前的信息收集以及貸后的監督管理成本較低。

4.廣泛的抵押品。在農村非正式金融當中，貸款人對農戶的財產具有較高的認同感和接受能力，一些正規放貸者無法接受的非貨幣性抵押品仍然可以接受，如土地使用權抵押、房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、活畜抵押等，這就促使金融交易能夠更順利的進行。

5.變通與創新意識強。農業生產是一種季節性生產，非正規金融小巧靈活，常能根據實際情況就貸款的歸還期限、利率、歸還方式等進行創新和變通，如借款者到期實在還不上時可通過協商適當調整。

6.借貸手續簡便。非正規金融借貸雙方多為同一社區親朋、熟人，彼此相互了解與信任，屬于一種關系型信用。借貸行為發生時，只要貸款人立據后即可取得資金，手續簡便快捷，使借款人能迅速、方便地籌到所需資金，其快捷性剛好滿足農村經濟主體資金需求的“小、急、頻”特征。

三、推進農村信用社改革：來自非正規金融的啟示

1.明確服務“三農”的市場定位。農信社的優勢在農村，其最有效邊界就是村落的邊界，突破了村落的地緣和血緣邊界，信息不對稱就會產生，借貸風險也會大幅增加。因此，農信社應認清自身的優勢和不足，牢牢把握“立足農村、支持農業、服務農民”的市場定位。

2.遵從“自下而上”的改革原則。在選擇信用社改革模式上，應給予基層農信社員工和農戶更多的發言權，鼓勵適合本地實際的農信社改革模式的創新，把改革決策權真正下放給農信社所有者與經營者。

3.積極促進農村信用社與非正規金融的垂直聯接。垂直聯接是指非正規金融從農村信用社取得貸款，然后將其貸給農戶。由于信用社具有資金規模優勢，非正規金融具有信息優勢，兩者在很大程度上是一種互補關系。信用社將資金轉貸給非正規金融，利用其信息優勢進行放貸，這樣既減少了因信息不對稱自身放貸的風險，又增加了業務量，獲得更多的盈利空間。所以，信用社可根據不同形式的非正規金融所具有的不同功能、效果，通過轉貸款、信息共享等方式加強與非正規金融的合作，完善和強化農村金融體系的整體功能，共同創造金融機構和“三農”的“共贏”局面。

4.建立貼近農民的金融網絡。信用社要立足村社，建立基層信用站和信貸員制度，使信用社的營業網點遍布鎮、街道，村村有信用服務站，這樣既可克服信息不對稱問題，又極大地方便了廣大客戶就近辦理各種業務。非正規金融在農村的興盛也證明了這一點。

5.積極拓展抵押品范圍，創造靈活便捷的服務機制。信用社應借鑒非正規金融經驗，擴大抵押品范圍，如開展土地使用權抵押貸款業務，增加貸款的抵押品范圍。此外，信用社要改善金融服務，簡化貸款手續，加快貨款流程速度，為農民提供靈活便捷的金融服務。