何謂真正地反抗貧窮

有些事情就是有點巧合。

去年9月，一直致力于小額貸款扶貧事業的尤努斯教授榮獲了諾貝爾和平獎。隨后，尤努斯來到中國，并受到了貴賓般的禮遇。巧的是，2006年6月，在幾經波折之后，尤努斯的自傳《窮人的銀行家》剛剛出版，此書隨即在中國大賣。這樣的書籍，在中國很流行，實在是一件很罕見的事情。那么在這樣的背景下，推出一些后續書籍也就是情理之中了。

《窮人的誠信》是《窮人的銀行家》的姊妹篇，是尤努斯的兩位學生合力所寫，主要是詳細介紹了格萊珉二代的創制過程，尤努斯的自傳則主要介紹了格萊珉一代的創制過程。應該說，兩本書在思想認識上是一種互補和繼承的關系。《窮人的銀行家》主要是向世人展現窮人守信的一面；《窮人的誠信》則主要是向世人展現“反抗貧窮”的本質，即：反抗貧窮同時也就是給窮人增加自由和權利、消除各種不平等的過程。這一過程不只涉及到窮人收入的提高，而且也關涉到婦女地位的提高、孩童受教育機會的提供、養老的保障等等。

而這些正是格萊珉二代致力最多的地方，它的諸多儲蓄項目都是這種認識的踐行。正是儲蓄拯救了格萊珉二代，并成了其最鮮明的特征。與格萊珉一代只注重貸款的“金融左撇子”作風相比，格萊珉二代開始積極向會員（即向銀行貸款的窮人）及非會員吸收儲蓄。這一轉變的動機之一當然是為了提高銀行本身的抗風險能力，但我們決不能因此否認其反抗貧窮的宿愿。

事實上，格萊珉二代的所有儲蓄產品都明顯以窮人為主要服務對象，其中最典型的就是專門針對窮人的GPS（Grameen Pension Scheme）。在這一項目中，會員被要求強制性的開啟GPS賬戶，每月至少要存入50塔卡（1美元=67塔卡），10年期和5年期的利息分別高達12%和10%。這種誘人的利息和強制開戶的手段，完全都是出于對窮人養老的擔憂，因為很多窮人對怎么養老都抱著聽天由命的態度，而且在現實生活中經常會面臨一筆錢需要用于多處的境地，這時就很容易將錢先用于眼前的消費，而不考慮將來的消費需求。想要窮人理性對待自己的養老問題，唯一的途徑就是通過強制開戶來讓其預先做出自我承諾。正是因為GPS的主旨是保障窮人的養老，所以在短短5年里就取得了巨大的成功：從會員吸收的GPS存款，由2000年的2.43億塔卡，迅速增至2005年的89.58億塔卡。

非但如此，格萊珉二代還推出了其他一系列儲蓄產品，如：定期存款、七年翻番計劃等。這些計劃使會員告別了以非牲畜等更具風險的實物進行儲蓄的時代，轉而以貨幣形式進行儲蓄。截至2005年，這兩項儲蓄已經總共吸收了會員10941億塔卡的存款。正是通過諸如此類的儲蓄產品，窮人們得以擺脫和現代金融絕緣的境地，享受到現代金融的實惠，進而得以解決子女高等教育和婚嫁等“棘手”的事情。

因此，如果對比一下兩代格萊珉，我們可以發現兩者很有意思的繼承關系：格萊珉1.0發現窮人有貸款的權利，并堅信窮人自有生財之道；格萊珉2.0則發現窮人還有儲蓄的權利，并堅信窮人也自有理財之道。而兩代都有一個共同之處，即為窮人爭取被遺忘的權利，發揮窮人的能動性。在這里，格萊珉向世人昭示了反抗貧窮的基本原則，即：最需要的是向窮人們灌輸自信的思想，而不是給他們提供討飯的碗。

諸如此類的舉措還有很多，目的無非都是擴展窮人的自由和權利，而提高收入則不過是其常用的手段之一。格萊珉的反抗貧窮，剛好印證了中國古人對于“貧窮”的認識，缺錢叫“貧”；“志不得伸”才叫“窮”。因此，反抗貧窮相應也需要包括兩層含義：一是解決經濟問題，使手頭的錢多起來，這就是“富”；另一個問題是解決政治問題，使自己能夠實現各種正當的欲求、意志，這就是“達”。

如果要對格萊珉的反抗貧窮做一現代性的闡述，那剛好可以用阿馬蒂亞·森理論的話來概括：發揮窮人的主體性，通過增加其在經濟條件（如貸款權和儲蓄權）、社會機會（如：教育權）、防護性保障（養老保險）等方面的工具性自由，來最終增加窮人的實質性自由——獲取其所珍視的生活的可行能力。

讀到這里，也許你就能明白，為什么尤努斯作為一個立志用現代金融手段減貧的經濟學家，在中國會有如此大的影響。雖然孟加拉的人均收入現在與中國還有一段差距，但在兩國都還存在大量的貧困人口，他們是現代金融服務的盲區，如何應用現代金融去扶貧扶志，這將是一個全新的、富于挑戰性的命題。也許，這就是穆罕默德·尤努斯和格萊珉的意義吧！

《窮人的銀行家》，【孟】穆罕默德·尤努斯著，吳士宏譯

這本書是格萊珉銀行創始人穆罕默德·尤努斯的自傳，詳細敘述了其創建專門為窮人服務的格萊珉銀行的初衷、經過、推廣和轉變。通過實踐，作者向世界表明：窮人也是守信的，能按期償還銀行的貸款。正是基于這一信念，尤努斯在赤貧的沙漠上挖出了清泉，開創了無擔保小額貸款模式—這不僅幫助大量孟加拉窮人脫了貧，而且還席卷了100多個國家，成為對抗世界性貧窮的有力武器。

《以自由看待發展》，【印】阿馬蒂亞·森著，任賾、于真譯

這是1998年諾貝爾經濟學獎獲得者阿馬蒂亞·森的經典之作，由其在世界銀行的五次講演稿改編而成，行文深入淺出。在這本書里，作者極力強調個人的主體地位，主張把發展看成是自由增長的過程，即：自由是發展的首要目的，同時也是促進發展不可缺少的重要手段。基于這一新的研究框架，作者將自由分為實質性自由和工具性自由，并集中考察了經濟機會、政治自由、社會條件、透明性保證和防護性保障等關鍵性工具性自由所發揮的作用及其相互關系。

《亞洲的戲劇：南亞國家貧困問題研究》，【瑞典】岡納·繆爾達爾著，方福前譯

本書是瑞典經濟學家岡納·繆爾達爾潛心研究多年的結晶。書中對南亞國家的貧困和發展從制度體制安排、人們對教育和生活的態度等諸多方面進行深刻地剖析。其中，對南亞國家農村城市化問題、生育計劃問題、教育問題的分析，對同屬發展中國家的中國來說應該是具有一定的借鑒意義的。附帶一句，岡納·繆爾達爾是瑞典斯德哥爾摩大學教授，1974年因其在“貨幣理論和經濟周期理論方面的成就”，榮獲諾貝爾經濟學獎。