從強制保險探討交通事故救助模式

[摘要]強制保險是國家對特定對象以法令形式規定其必須參加的保險，機動車交通事故責任強制保險作為強制險的一種，是社會公益性很強的險種，對于保障公民合法權益、維護社會穩定具有重要意義。本文結合國外交強險的立法經驗和實踐，對我國實行該制度的理論和實踐進行了探討，對制度的功能定位和存在的問題進行了研究，以期為其進一步完善提供參考。

[關鍵詞]強制保險；交通；保障

[中圖分類號] F840.63［文獻標識碼］ Ａ

[文章編號] １６７３－０４６１（２００8）０4－００28－０3

一、引 言

隨著我國經濟的快速發展，機動車數量迅速增加，道路交通安全成為全社會關注的突出問題之一。據統計，由于交通事故造成的死亡人數約占我國各類重特大安全事故死亡總數的75%，因此如何對交通事故的受害人，尤其是第三方受害人進行有效救助，建立切實有效的風險防范機制和保障體系，是政府和社會關心的熱點問題。

2004年5月1日起實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，在我國建立機動車交通事故責任強制保險制度。2006年3月，國務院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》（下稱“條例”），并于2006年7月1日起正式實施。機動車強制保險是指投保機動車發生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失的，由保險公司在責任限額內予以先行賠償的強制性責任保險。作為我國第一個通過立法予以強制實施的機動車保險險種，其保障對象涉及每一個道路通行者，這對于以保護道路通行者的人身安全，促進道路交通安全具有非常重要的意義。

機動車交通事故責任強制保險是社會公益性很強的險種，是一個政策性的準公共產品，對于保障公民合法權益、維護社會穩定具有重要意義?；谏鲜霰尘?，本文對交通事故責任強制險的制度和實施中的問題進行了探討，以期為充分發揮其社會保障作用提供有益的參考。

二、機動車交通事故責任強制保險的定位與功能

機動車交通事故責任強制保險制度的建立，能夠使道路交通事故受害人獲得及時有效的經濟保障和醫療救治，這對于減輕交通事故肇事方的經濟負擔，充分發揮保險的社會保障功能具有非常重要的現實意義。

（一）突出安全保障的強制功能

機動車交通事故責任強制保險的強制性體現在強制投保、強制承保和強制賠償三個方面，即通過對投保人和被投保人的行為約束，以最大限度保障第三方的利益[1]。

強制投保是為了保障道路交通的潛在受害者，使其受到傷害后不至因經濟原因而延誤治療。該原則要求機動車所有人、管理人必須投保機動車交通事故責任強制保險，使其履行自身潛在的風險損害賠償義務。

強制承保是為保障違章率和事故率較高的投保人，不至于因自身原因而處于無?？赏兜木车?。投保人在投保時可任意選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

強制賠償是為了充分保障受傷害的第三者及時得到經濟救助的權利，避免保險公司的推委和稽延。發生機動車事故造成第三者損失時，保險公司必須在保險責任限額范圍內對第三者承擔無過錯的賠償責任，使受傷害的第三者能及時、快捷地獲得賠償。

（二）力避保險各方的逆向選擇

機動車第三者責任險之所以在大多數國家采取強制性，其目的主要包括兩個：一個是使駕駛人能夠將其可能承擔賠償責任的風險轉嫁給保險公司，另一個是使受害人能及時充分獲得的補償[2]。在實施過程中，由于駕駛人和受害人存在道德風險，即可能通過自身的故意行為而導致保險公司的利益受損害，因此如何避免投保人和受益人的逆向選擇，保證合同各方權利義務的平衡是制度完善的關鍵。

對于駕駛人而言，如果他是無照駕駛、酒后駕駛，或者是機動車被盜搶期間駕駛，那么保險公司對受害人支付的賠償費用只是一種墊付行為，保險公司對駕駛人具有追償的權利，駕駛人對保險公司承擔返還義務。

對于受害人而言，他能夠得到的賠償只限于其實際遭受的損失，并且最高不超過賠償限額。因為不能獲得高于其實際損失的額外收益，這樣就能有效避免一些行人在機動車面前橫沖直撞，甚至通過故意制造交通事故來獲取不當收益[3]。

（三）強調事故救濟的公益職能

國家實行機動車交通事故責任強制保險的目的是及時填補交通事故中第三者的損失，是政府為保證公共秩序而采取的準行政行為。我國保險法規定，關系社會公眾利益的險種、依法實行強制保險的險種的條款費率，應當報保險監督管理機構審批，審批時遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則[4]。基于這一原因，其費率、保額等應當合理，總體要求是保本微利，而不像商業第三者險是以盈利為主要目的。

機動車交通事故責任強制保險實行統一的保險條款和基礎保險費率，保監會按照總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。不盈不虧原則，是指保險公司在制定保險費率時只考慮成本因素，不設定預期利潤率，即費率構成中不含利潤因子。

三、實施過程中存在的問題

（一）無責賠償導致費率相對較高

目前我國機動車交通事故責任強制保險的賠償限額為6萬元，費率為1050元；保險額為5萬元的商業三者險，費率為700元左右。與國外相比，我國的費率相對還是比較高的。我國費率之所以相對較高，其根本的原因在于采取了“無責賠償”原則?！盁o責賠償”原則是指在駕駛員沒有過錯的情況下，保險公司也要承擔賠償責任，其目的是為了保障道路通行中弱勢群體的利益[5]。

針對人身傷害的賠償，目前很多國家實行的是過錯責任賠償制。如印度、巴西、墨西哥等都采用過錯責任賠償制，采用“以責論處”原則對交通事故受害人進行補償。對交通事故采取“無責賠償”并不是普遍現象，如美國50個州中僅有13個采取“無責賠償”原則，澳大利亞6個州中僅有2個采取“無責賠償”原則。建立無過錯賠償制度確實能充分保障道路通行中的弱勢群體，但其實施必須以經濟高度發展為前提，在我國目前經濟發展水平下，該原則使車主承擔的責任過大，導致其購買機動車強制保險所繳的保費較高。

（二）保險分項弱化對生命的保障功能

在全國范圍內實行統一的責任限額基礎上，《條例》將責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額等四大項。前三項責任限額是被保險人有過錯的情況下，對受害人死亡傷殘、醫療費用以及財產損失等不同類型的賠付項目分別設置的最高賠償金額，其金額分別為50000元、8000元和2000元；第四項責任限額則是對于被保險機動車在交通事故中無過錯的情況下，對受害人設置的賠償限額，其數額為有責賠償金額的20%。實行分項限額有利于降低賠付的不確定性，這一方面體現了對交通事故受害人的保護，另一方面也兼顧投保人以及社會公眾的利益。

從商業保險的賠償范圍來看，商業第三者責任險既保人身傷亡，也保財產損失[6]。但《條例》出臺的目的是強調以人為本，強調對生命健康權的尊重，是政策性的準公共產品。因此在賠償內容中加入財產損失賠償，是從根本上混淆了機動車交通事故責任強制保險和商業第三者責任險的定位和功能。在強制保險的賠償限額內，財產應該忽略不計，因為財產可以事后復原，但生命確難以復原，因此應將有限的資金用于搶救生命。也就是說，強制險應以保障生命為主要其惟一功能，而財產損害賠償應屬于商業第三者險的主要功能，否則會造成強制險對商業險

功能的替代。

四、對策和建議

（一）建立透明的信息公開制度

由于機動車交通事故責任強制保險是一種政策性準公共產品，其價格的高低與消費者切身利益息息相關。因此在費率制定和調整過程中，如何保障廣大投保人的知情權，是維護該制度公正性的關鍵所在。

在機動車交通事故責任強制保險費率厘定過程中，相關部門根據我國實際情況測算出了多種責任限額項下的費率水平。雖然其測算過程的專業性較強，但并不妨礙將其計算過程向社會公布，從而有效保證消費者的知情權，打消消費者的疑慮，使其在了解各項信息的情況下充分履行自身的投保義務[7]。

由于該險種遵循不虧不盈原則，因此如何對保險費率進行有效的動態調整是保證其公益性的重要途徑。在實施過程中，相關部門應每年對保險公司經營情況進行核查，聘請會計師事務所該項業務進行專項審計，并向社會公布。在此基礎上，應結合我國經濟發展的水平，或在費率不變的情況下調整賠償限額，或在賠償限額不變的情況下調整保險費率。

（二）完善費率浮動的獎懲機制

將駕駛人上年度的交通責任事故與當年的保費獎懲掛鉤是各國普遍實行的一種風險管理制度和手段，這種獎懲有助于減少事故的發生和降低索賠的次數，可以理解為是發生事故的被保險人代替未發生事故的被保險人支付部分的保費。完善費率浮動機制，應從政策的合理制定和政策的有效執行兩方面出發[8]。

從政策制定來看，我國于2007年7月1日開始，實行其費率與道路交通事故相聯系浮動，其浮動費率在±30%之間。在德國，根據車主情況分為30個等級，實際費率為基準年費的30%到245％不等，實際繳納的年費從不足100歐元到超過2000歐元[9]。在美國，汽車強制保險費率浮動范圍非常寬，最高保費標準可以達到基準保費標準的2.54倍。在英國和日本，對連續5年記錄良好的駕駛人費率優惠一般可達到50％，對惡性交通違法行為可上浮費率80%－150％不等。相比而言，我國規定的-30%-30%的浮動檔次設置相對比較簡單，建議在未來政策調整過程中，費率及浮動幅度的確定應以數據統計、調查分析和數學模型為依據，增大對惡性事故的懲罰力度，對下浮的獎勵力度也應加大，使其浮動真正體現獎優罰劣的原則。

（三）加快建立救助基金

在規定強制保險賠付限額的同時，很多國家和地區也建立了救助基金，作為對保險制度的補充。救助基金是機動車強制責任險制度的重要配套措施，一般都是以政府為主體發起設立。如美國、日本等國家都建立了完善的“汽車保障基金制度”，當肇事車輛未投保強制險、肇事逃逸以及保險公司無法及時賠付（如在當地未設立分支機構）時，可先由救助基金對受害者進行補償，保證受害者能及時得到醫療救助[10]。

《條例》第24—26條也對救助基金的設立、使用和管理進行了規定，對在道路交通事故中導致人身傷亡的特定情形的喪葬費用、部分或全部搶救費用先行墊付，基金主要來源于包括按一定比例提取的保費、未投保交強險的罰款、對交通事故責任人的追償以及基金的孳息。由于救助基金涉及到財政、衛生、交通等部門，需要從資金來源、資金使用和事故事實認定方面建立科學有效的聯動機制，因此財政、衛生、交通部門在建立救助基金的過程中，應考慮通過擴大資金的供給渠道，建立規范統一的救助醫療標準，制定規范的事故損害認定標準，使政府切實成為社會救助的責任主體。

五、總 結

維護道路交通秩序，保障交通事故的受害人能夠得到及時的救助，是政府公共管理的重要職能。機動車交通事故責任強制保險作為政策性的準公共產品，具有強制性、公益性和公平性的特征，其有效實施能夠使交通事故的第三方得到及時有效的救助。我國在實行該制度過程中，存在保險費率相對較高，保險分項不盡合理的問題。針對現實中存在的問題，相關部門應通過建立完善的信息披露機制、獎懲制度，通過加快救助基金的建立，使該項制度能夠充分發揮其社會保障和救助的功能。

[參考文獻]

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On Traffic Accident Salvation Mode from the View of Compulsory Insurance

Wang Lizhi

(School of Economics and Management， Beijing University of Chemical Technology， Beijing100029，China)

Abstract: Compulsory insurance is a kind of insurance regulated by law for specific group of people. As one kind of compulsory insurances， vehicle accident responsibility insurance with high social commonweal is of great significance in ensuring citizens' legitimate rights and social stability. Compared with the legislation and practice of foreign countries' compulsory insurances， this paper probes into the theory and practice of China's vehicle accident responsibility insurance and analyzes its functional role and existing problems with the expectation of perfecting it.

Key words: Compulsory insurance；traffic；guarantee

（責任編輯：張丹郁）