如何打理孩子的“小錢柜”

如今隨著生活水平的提高，孩子的零用錢、壓歲錢也“水漲船高”。尤其是一年一度的春節，孩子們的“小錢柜”也隨之飽滿，更是樂壞了他們。可是如何“處置”孩子的“小錢柜”，卻頗費家長思量。合理的理財計劃，不僅能更好地利用資金獲取財富，還能從小培養孩子的投資理財觀念。對于不同年齡段的孩子，建議采用不同的理財方式：

一、對于年齡尚小，沒有獨立理財能力的孩子。零花錢、壓歲錢在孩子眼里是一筆不小的財富。站在家長的角度，如何幫助孩子處理好這筆小小的財富，其實很有講究。若放任孩子使用，這個“小錢柜”將很快地、毫無意義地殆盡，還不利于培養孩子正確的理財意識。但如果采用合理的規劃，這筆錢不僅會花得很有意義，而且利于從小培養孩子正確的理財意識，為孩子今后的成長帶來意想不到的效果。對于此類的孩子，建議把錢分成三部分：學費、零用錢和建立一個基金定投的理財賬戶。其中學費和基金定投賬戶應占大部分，等到孩子成年以后，父母可以把這個基金定投賬戶交給孩子自行管理。這樣的理財方式既保證了孩子的學費，也滿足了孩子想要零花錢的愿望，最為重要的是為孩子的將來做了投資。一般來說，隨著人們生活水平的不斷提高，孩子的“小錢柜”數額也將會越來越大，當資金量飽和于以上用途時，可用于為孩子購買少兒分紅保險，或者加大基金定投量，日積月累，讓孩子在一定程度上用自己的“小錢柜”上大學。

二、對于年齡稍長，有一定理財能力的孩子。“小錢柜”倒不一定要交給父母，這些孩子，應該具備成人意識，必須教育引導他們多體諒父母的艱難，把錢用在有意義的地方。對于此類孩子，建議首先對上面提到過的基金定投賬戶，應該轉由孩子繼續自行管理；其次買一份以父母為受益人的意外保險，用來報答父母的養育之恩；再次可以讓孩子為自己進行投資，用自己的“小錢柜”培養自己的興趣愛好、為自己購買保險、或者由家長參考購買風險較小的基金；最后留下的錢由孩子自己購買生活用品，學習用品等等。這個階段的孩子，已經逐漸有自己的想法和主見，家長引導他們培養正確的理財意識尤為重要，合理地規劃好“小錢柜”將是他們不久后合理支配自己的薪水的基點。合理的安排收支，學會預算、理性消費，能讓孩子將來更快的積累到自己的“第一桶金”，也為孩子培養了責任感，并對金融市場有了初步的了解和認識。

作為家長應該密切關注金融市場所有有益于孩子投資的項目。如，目前的兒童保險主險按保障期限主要分為兩類：終身保險和教育金保險，兩款保險的側重點不同，父母必須根據經濟條件和需要幫助孩子進行選擇，并且要有意識指導兒童加深對保險的保障意識。基金方面，股票型基金風險相對較大，而債券型基金只要投資國債，收益率雖然不高，但相對穩健，家長應當正確引導孩子選擇合適的基金投資項目。對于如今壓歲錢“年年見漲”的現象，銀行、保險公司等金融機構也是下足了功夫。民生銀行推出的“小鬼當家”綜合理財套餐;建設銀行與各高校聯手推出了“名校卡”；有保險公司推出了一款集理財與保障功能于一體的兒童理財產品——綜合理財計劃，具有教育金保障和健康保障雙重功能；而另一款專門針對少兒的分紅型兩全保險，則具備儲蓄、保險保障和投資三重功能，配以初中教育金、高中教育金兩款附加險，為少兒未來的初中、高中和大學教育費用及成家立業，提供了一定的安排和準備。由于孩子受年齡和知識的限制，不能全面客觀的在諸多投資項目中做出選擇，所以家長必須更深入細致的關注這些打理孩子的“小錢柜”的渠道，幫助孩子樹立正確的理財意識。

理財無長幼。作為家長應當從孩子的點滴零花錢、壓歲錢入手，引導和鼓勵孩子正確的使用它。對于孩子眼里這筆不小的財富，如果不正確使用和管理，很容易使他們沾染上盲目消費和亂花錢等壞習慣，后果堪憂。而選用正確的理財方式，既能幫助孩子形成勤儉節約、積累財富的良好習慣，更有益于他們成人后的家庭理財。孩子的“小錢柜”投資是理財中的“麻雀”，數額雖小，卻包括了日常開支、保值增值等多種需求。孩子日常的理財，不像普通理財那樣追求短期利潤最大化和資金的靈活度，它更強調本金安全、長期穩定的收益，以及不用過多花費精力以免影響孩子的學習。無論將來孩子從事什么專業，理財都將是他們的基本技能，所以小小的“小錢柜”如果運用巧妙，將會成為影響孩子一生的一堂生動的“理財課”。

（作者單位：本刊編輯部）