國外社會(huì)信用體系發(fā)展模式比較及啟示

摘要：文章在介紹世界主要國家社會(huì)信用體系發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，通過對(duì)不同發(fā)展模式的產(chǎn)生背景和優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較分析，總結(jié)提出了對(duì)建立健全江蘇社會(huì)信用體系的有益啟示。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用 發(fā)展模式 啟示

一、 國外社會(huì)信用體系建設(shè)的主要模式

縱觀世界主要發(fā)達(dá)國家的社會(huì)信用體系發(fā)展歷程，社會(huì)信用體系發(fā)展概括起來主要有以下三種模式。

1. 政府驅(qū)動(dòng)型模式。政府驅(qū)動(dòng)型模式又稱公共模式，這種模式特征是由政府出資組建公共征信機(jī)構(gòu)，并對(duì)其實(shí)行直接經(jīng)營管理。采用該模式的特點(diǎn)是大部分國家借助于中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”。“中央信貸登記系統(tǒng)”是由政府出資建立的、非盈利性的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。政府以法律或決議的形式強(qiáng)制政府部門和銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)定期將擁有的信用信息數(shù)據(jù)提供給公共信用登記系統(tǒng)。在這種模式下，因政府的介入，征信方式具有強(qiáng)制性，公共征信系統(tǒng)幾乎能覆蓋所有企業(yè)。公共征信系統(tǒng)的信用信息主要供銀行內(nèi)部使用，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策服務(wù)。政府驅(qū)動(dòng)型模式以法國、德國、意大利等歐洲大陸國家為主要代表，其中，法國只設(shè)有政府主導(dǎo)的公共征信機(jī)構(gòu)而未設(shè)民營征信機(jī)構(gòu)。

2. 市場驅(qū)動(dòng)型模式。市場驅(qū)動(dòng)型模式又稱民營模式，這種模式的最主要特征是完全通過市場化運(yùn)作，征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的來收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在這種模式下，征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于政府之外，以盈利為目的的私營商業(yè)組織，信用信息數(shù)據(jù)庫完全由私有公司組織經(jīng)營，征信服務(wù)完全商業(yè)化；政府不直接參與征信活動(dòng)，其作用主要有兩個(gè)方面： 制定信用管理法律和監(jiān)督信用管理法律的執(zhí)行。市場驅(qū)動(dòng)型模式以美國、加拿大、英國為主要代表，基本上沒有政府主導(dǎo)的公共征信機(jī)構(gòu)。

3. 行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式。行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式又稱會(huì)員制模式， 其最主要特征是通過行業(yè)協(xié)會(huì)建立征信機(jī)構(gòu)，并從事征信業(yè)務(wù)，實(shí)行會(huì)員制。在這種模式下，通過行業(yè)協(xié)會(huì)組建信用信息機(jī)構(gòu)， 負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信，協(xié)會(huì)章程要求會(huì)員有義務(wù)向協(xié)會(huì)信用信息機(jī)構(gòu)提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息。協(xié)會(huì)信用信息機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，通過個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái)，向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)，而非協(xié)會(huì)會(huì)員則無法獲得信用信息系統(tǒng)的信用信息。行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式以日本為典型代表，如日本銀行協(xié)會(huì)建立了非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)（日本個(gè)人信用信息中心），負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信，會(huì)員銀行可以共享信息。

二、 國外社會(huì)信用體系主要發(fā)展模式的比較分析

不同的社會(huì)信用體系發(fā)展模式是在不同的歷史條件下所產(chǎn)生的，均擁有各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，并在一定程度上相互補(bǔ)充。

1. 不同社會(huì)信用體系發(fā)展模式產(chǎn)生的背景分析。政府驅(qū)動(dòng)型模式的發(fā)展背景主要是金融作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要領(lǐng)域，為了防范金融領(lǐng)域的違約風(fēng)險(xiǎn)。鑒于金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，以及相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場的規(guī)范還沒有全面邁入法制化的軌道，因而傾向于采用政府驅(qū)動(dòng)型模式，建立公共信用征信機(jī)構(gòu)。如法國利用公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫，結(jié)合其它資料（如資產(chǎn)負(fù)債表和司法事件等）來評(píng)定公司信用級(jí)別，為制定貨幣政策提供關(guān)鍵參數(shù)。

市場驅(qū)動(dòng)型模式的發(fā)展背景主要是伴隨國內(nèi)信用交易市場和贏利性征信機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，而政府將征信業(yè)列為獨(dú)立發(fā)展的市場服務(wù)業(yè)。以美國為例，二戰(zhàn)后隨著美國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展， 美國市場的信用交易額也迅猛增加，各種信用工具被廣泛使用。美國政府將快速發(fā)展的征信業(yè)列為獨(dú)立發(fā)展的市場服務(wù)業(yè)，并出臺(tái)一系列信用管理法律進(jìn)行規(guī)范其發(fā)展， 從而形成了市場驅(qū)動(dòng)型社會(huì)信用體系模式。

行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式的主要背景是行業(yè)協(xié)會(huì)在本國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有較大的影響力，借助行業(yè)協(xié)會(huì)的力量來建立社會(huì)信用體系。如日本的行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大的影響力，尤其是個(gè)人征信領(lǐng)域。在日本幾乎沒有商業(yè)化運(yùn)作的個(gè)人征信企業(yè)，使日本成為行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式的典型代表。以日本個(gè)人信用體系為例，日本的銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等三大行業(yè)協(xié)會(huì)，會(huì)員包括銀行、 信用卡公司等金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)公司、零售店等商業(yè)機(jī)構(gòu)，其提供的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息的需求。

2. 不同社會(huì)信用體系發(fā)展模式的優(yōu)劣勢(shì)比較。政府驅(qū)動(dòng)型模式的優(yōu)勢(shì)在于：在信用信息數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下， 可以由政府出面來協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)方面，強(qiáng)制性地向社會(huì)各部門征集信用信息數(shù)據(jù)，從而在較短的時(shí)間內(nèi)可集中力量迅速建立起信用信息數(shù)據(jù)庫，具有很大的社會(huì)效益。劣勢(shì)在于：由于政府不是市場經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，投資和運(yùn)維費(fèi)用較大，需要政府一定的財(cái)力支持，而商業(yè)利益較小。

市場驅(qū)動(dòng)型模式的優(yōu)勢(shì)在于：由于征信企業(yè)可以依法自由地經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府不直接參與經(jīng)營，因而征信企業(yè)可以根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，促進(jìn)了信用服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信用服務(wù)質(zhì)量的提高。劣勢(shì)在于：一是如果在本地征信制度發(fā)展不成熟時(shí)，外國或外地大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)本地的征信市場，使得本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)難以發(fā)展；二是因起步階段總體投資規(guī)模較小、協(xié)調(diào)力量薄弱，信用數(shù)據(jù)庫難以歸集到必要的信用信息數(shù)據(jù)；三是起步階段缺乏完善的信用法規(guī)體系，因?yàn)槭袌鲵?qū)動(dòng)型是不斷通過試錯(cuò)來完善信用法規(guī)體系，從而使得社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程緩慢。

行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式的優(yōu)勢(shì)在于：由于是通過行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立，行業(yè)內(nèi)會(huì)員比較容易協(xié)調(diào)，有利于穩(wěn)定各方合作關(guān)系；通過明確會(huì)員的權(quán)利義務(wù)，可提高信用信息數(shù)據(jù)庫質(zhì)量。劣勢(shì)在于：一是行業(yè)協(xié)會(huì)在各個(gè)國家或地區(qū)的影響力并沒有出現(xiàn)像日本的情形，各行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展也存在不平衡性，導(dǎo)致信用信息不全面和不完整，難以滿足征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的需求；二是信用信息共享范圍較小，僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息需求服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益均較低。

三、 對(duì)建立健全我省社會(huì)信用體系的啟示

1. 堅(jiān)持政府主導(dǎo)建設(shè)、政府先行使用的思路。市場驅(qū)動(dòng)型模式的實(shí)踐表明，在短期內(nèi)要又好又快建設(shè)和完善社會(huì)信用體系，完全依賴市場的推動(dòng)是難以實(shí)現(xiàn)的，因而堅(jiān)持政府主導(dǎo)建設(shè)是首當(dāng)其中。社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的方方面面。與信用相關(guān)的絕大多數(shù)信息分散在不同的政府部門，而政府部門之間的信息缺少流動(dòng)、 公開和共享的機(jī)制，這就必然需要政府的深度介入，強(qiáng)力推動(dòng)，充分發(fā)揮政府在信用信息歸集、協(xié)調(diào)等方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，集中力量用最少的投入和最短的時(shí)間建立起全省統(tǒng)一的信用系統(tǒng)平臺(tái)。具體做法可由省信用辦牽頭組織， 政府部門共同參與建設(shè)，公共信用信息機(jī)構(gòu)做好企業(yè)信用信息的征集和整合，建設(shè)公共信用信息數(shù)據(jù)庫，滿足政府部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管對(duì)信用信息的需求，并為社會(huì)查詢搭建平臺(tái)。此外，為加快江蘇社會(huì)信用體系建設(shè)步伐，建議將社會(huì)信用體系建設(shè)納入政府的績效考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性。

2. 盡快健全信用相關(guān)法律法規(guī)體系。國外社會(huì)信用體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，健全的信用法律體系是推動(dòng)社會(huì)信用體系發(fā)展的根本保障。在國家有關(guān)信用法律法規(guī)缺位情況下，為切實(shí)、穩(wěn)定地推進(jìn)江蘇信用體系建設(shè)，必須加強(qiáng)地方信用立法，建立健全信用法規(guī)體系。2007年頒布實(shí)施了《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》和《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》，但仍不能滿足江蘇社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。為全面落實(shí)和貫徹這兩個(gè)《辦法》，還需加快制定具體實(shí)施細(xì)則或?qū)嵤┮庖娨苑煞ㄒ?guī)的形式規(guī)范信用信息的采集、加工、整理、披露以及信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、使用等。還要加快信用服務(wù)行業(yè)立法，以加強(qiáng)市場監(jiān)管、規(guī)范市場化運(yùn)作。

3. 促進(jìn)信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性、支撐性工作。在國家社會(huì)信用體系相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)缺失的情況下，為統(tǒng)一和加快江蘇社會(huì)信用體系建設(shè)，江蘇要積極組織并參與社會(huì)信用體系相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作，為信用信息歸集和聯(lián)動(dòng)監(jiān)管服務(wù)提供必要的經(jīng)費(fèi)和技術(shù)支持。尤其要盡快出臺(tái)“信用信息的采集、加工和使用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范”等，實(shí)行全省統(tǒng)一、上下一致的公共信用信息數(shù)據(jù)庫，為今后省市互聯(lián)互通做好準(zhǔn)備，提高全省信用信息的采集和流通效率。要加快研究出臺(tái)信用中介組織評(píng)價(jià)服務(wù)規(guī)范、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本等，規(guī)范信用服務(wù)行為，促進(jìn)信用服務(wù)的規(guī)范化。

4. 積極培育發(fā)展信用服務(wù)業(yè)市場。鑒于我省社會(huì)信用體系建設(shè)處于初級(jí)階段，政府有必要采取相應(yīng)的措施，加快推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。首先政府要制定促進(jìn)信用產(chǎn)品應(yīng)用的相關(guān)政策，倡導(dǎo)對(duì)信用產(chǎn)品的使用，促進(jìn)信用產(chǎn)品需求，如規(guī)定政府采購、招投標(biāo)等必須使用信用產(chǎn)品， 為信用服務(wù)業(yè)市場提供應(yīng)用平臺(tái)，帶動(dòng)全社會(huì)來使用信用產(chǎn)品。其次，制定扶持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策， 包括稅費(fèi)減免等優(yōu)惠政策和提供資金支持。信用服務(wù)行業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型的競爭行業(yè)，需要大量資本的支持，考慮到社會(huì)資本進(jìn)入信用服務(wù)領(lǐng)域時(shí)機(jī)不成熟，這必然需要政府對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的培育和扶持。

5. 推動(dòng)“信用長三角”建設(shè)。鑒于國際社會(huì)信用體系建設(shè)已覆蓋全國層面的實(shí)踐， 而我國還缺乏國家層面的布局， 因此江蘇應(yīng)積極推動(dòng)“信用長三角”建設(shè)，構(gòu)建區(qū)域性信用合作平臺(tái)。江蘇已與上海、浙江形成了區(qū)域性信用體系建設(shè)合作機(jī)制，應(yīng)在此基礎(chǔ)上形成區(qū)域合作的分階段推進(jìn)方案。一方面加強(qiáng)協(xié)商溝通，營造區(qū)域內(nèi)趨同的信用制度環(huán)境，消除政策法規(guī)上和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范上的障礙，為“長三角”社會(huì)信用體系一體化進(jìn)程提供制度保障和技術(shù)支撐。另一方面要探索建立區(qū)域性信用信息共享機(jī)制和政府聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，搭建“長三角”區(qū)域信用信息交換平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“長三角”區(qū)域信用信息的互聯(lián)互通，建立“長三角”區(qū)域一體化的信用聯(lián)動(dòng)監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn)：

1. 榮藝華.國外發(fā)達(dá)國家社會(huì)信用體系建設(shè)的啟示及借鑒.西安金融，2003，（8）.

2. 巫燕玲.國外社會(huì)信用體系的建設(shè).大經(jīng)貿(mào)，2002，（5）.

3. 虞群娥，周曉陽.我國企業(yè)征信體系模式選擇及建議.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2008，（1）.

作者簡介：李家勛，江蘇省公共信用信息中心副主任，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；李功奎，博士，就職于江蘇省公共信用信息中心；高曉梅，就職于江蘇省公共信用信息中心。

收稿日期：2008-05-07。