保險(xiǎn)防災(zāi)芻議

一、常見災(zāi)害的特征及其破壞力

1.洪（旱）災(zāi)害。我國地處歐亞大陸東側(cè)，跨高、中、低三個(gè)緯度區(qū)，季風(fēng)特點(diǎn)十分顯著，夏秋季受太平洋和印渡洋的濕潤氣流影響，降水較多，冬春季受亞歐大陸中心和蒙古高原干冷氣團(tuán)的控制，降水較少，形成較大的季節(jié)性降水差異；東部和南部瀕鄰海洋，氣侯濕潤降水多，西北內(nèi)陸受高原和山脈阻擋，季風(fēng)難以深入，氣候干燥降水少，導(dǎo)致區(qū)域性降水差異。降水的時(shí)空差異導(dǎo)致洪災(zāi)和旱災(zāi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從公元206年至1949年的2155年間，發(fā)生大旱災(zāi)1092次，大水災(zāi)1056次，幾乎每年有一次大的水旱災(zāi)害。1950年—1986年（缺1967-1969）的33年間，洪澇受災(zāi)面積超過1億畝的就有19年，旱災(zāi)面積超過3億畝的有20年，洪水和旱災(zāi)次數(shù)呈上升趨勢。

2.風(fēng)災(zāi)。大風(fēng)一般指風(fēng)速超過6級（12米/秒）以上的風(fēng)，常見于冷峰后的偏北風(fēng)，高壓后部的偏南風(fēng)及臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)等。沿海地區(qū)龍卷風(fēng)的發(fā)生多與臺(tái)風(fēng)有關(guān)，常常出現(xiàn)在臺(tái)風(fēng)的前沿，其破壞力甚大。1956年9月24日發(fā)生在上海市浦東至楊清區(qū)定海橋軍工路一帶的龍卷風(fēng)，風(fēng)速更是高達(dá)200米/秒。一只重達(dá)10噸的空儲(chǔ)罐被騰空托起15米高，拋出120米遠(yuǎn)，其破壞力由此可見一斑。

3.雹雪（冰凍）災(zāi)害。冰雹是指從雷雨中降落的半透明冰球或冰塊，多發(fā)生于春末夏初；冰凍包括雨淞和霧淞，是空氣中的過冷水氣粘附在固體上的一種凍結(jié)物，冰凍多發(fā)生于當(dāng)年的12月至次年的2月。冰凍的年際變化較大，從保險(xiǎn)實(shí)踐看，1986年4月12日，筆者所在的漣源遭遇冰雹和大風(fēng)襲擊，死10人，傷933人，毀壞房屋205317間，直接經(jīng)濟(jì)損失7000多萬元。

4.地震。地球上每年約發(fā)生地震1500萬次，其中對人類造成破壞的800次左右，7級以上的地震達(dá)10次左右，從1901年—1980年，全世界共發(fā)生有傷亡的地震623次，死亡120萬人。1901年——1980年間，我國共發(fā)生死亡1000人以上的地震31次，死亡人數(shù)61萬。其中唐山大地震如有400枚廣島原子彈在距地面16公里處的地殼中爆炸，百萬人口的城市傾刻間夷為平地；死亡242769人，重傷164851人；在唐山城鄉(xiāng)總計(jì)682267間、10932272平方米的民用建筑，竟有656136間、10501056平方米在地震中倒塌和受到嚴(yán)重破壞。

5.森林火災(zāi)。1987年大興安嶺火災(zāi)，自5月6日發(fā)生火災(zāi)至6月2日徹底撲滅，歷時(shí)25天。大火燒毀儲(chǔ)木場存材85.5萬立方米，各種設(shè)備2488臺(tái)，各種房屋61.4平方米，糧食650萬斤，撲火費(fèi)用2500萬元，救災(zāi)費(fèi)用1650萬元，人保公司賠款11832萬元，死亡193人，傷226人，受災(zāi)群眾56092人。

二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)化歷程及保險(xiǎn)防災(zāi)回放

1.養(yǎng)兒防老和積谷防饑內(nèi)涵探析。積谷防饑古已有之，它既是一種防災(zāi)辦法，又具有現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的萌芽性質(zhì)。中國是一個(gè)多災(zāi)之邦，民眾為生計(jì)著想，在生活中悟出了“積谷防饑，以豐補(bǔ)歉”的道理，并實(shí)踐之。遺憾的是由于種種原因，中國未能進(jìn)入商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)，進(jìn)而誕生與之相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，為維系養(yǎng)老和勞動(dòng)力的延續(xù)，萌生了“養(yǎng)兒防老”思想，且延綿不絕，導(dǎo)致人口急增。恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國保險(xiǎn)費(fèi)收入年均增長30%以上，卻被呈幾何基數(shù)增長的人口攤薄了。隨著銀色浪潮的逼近，我國的養(yǎng)老壓力不斷加大，社會(huì)問題日趨嚴(yán)竣。

2.恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)防災(zāi)防損。改革開放后，GDP的快速增長和社會(huì)財(cái)富總量的急驟增加，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了日趨擴(kuò)大的保源，企業(yè)管理體制和財(cái)政管理體制的改革迫切需要保險(xiǎn)為之保駕護(hù)航。1980年國內(nèi)保險(xiǎn)得以恢復(fù)，并取得了長足發(fā)展，保費(fèi)收入由4.6億元增加到2003年的3880億元，增長843倍。中國人保在拓展業(yè)務(wù)時(shí)不忘履行社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)擔(dān)起了防災(zāi)防損職責(zé)。組成各種形式的防災(zāi)協(xié)作體，加大保險(xiǎn)防災(zāi)力度。以筆者所在的婁底人保看，主要履行如下防災(zāi)防損職能：一是防火。配合消防部門到轄區(qū)內(nèi)各企業(yè)開展防火檢查，發(fā)現(xiàn)問題，整改隱患；撥專項(xiàng)防災(zāi)費(fèi)用，彌補(bǔ)消防部門經(jīng)費(fèi)之不足。與造紙企業(yè)組成防災(zāi)共同體，齊抓共管，發(fā)現(xiàn)隱患，促其整改，整改未達(dá)標(biāo)而發(fā)生火災(zāi)者，人保公司酌情核減保險(xiǎn)賠款；進(jìn)而增強(qiáng)了防災(zāi)責(zé)任感，放大了防災(zāi)效能。全市造紙行業(yè)發(fā)生火災(zāi)件數(shù)由1988年的17件降低到1989年的3件，保險(xiǎn)賠付率相應(yīng)由554%降低到20%，1990年沒有發(fā)生一件火災(zāi)。二是防洪。主要是統(tǒng)一編制以資江沿河企業(yè)財(cái)產(chǎn)座落地標(biāo)高為主要內(nèi)容的水文圖，標(biāo)明達(dá)到一定水位必須轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)及轉(zhuǎn)移路線，在1996年大水中，組織轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)2900多萬元。

3.保險(xiǎn)業(yè)多元競爭負(fù)面作用的放大與保險(xiǎn)防損工作被擠。在中國加入WTO的談判過程中，國內(nèi)保險(xiǎn)市場成了犧牲品，保險(xiǎn)市場先于銀行業(yè)市場三年對外開放，國內(nèi)保險(xiǎn)主體迅速增多，保險(xiǎn)業(yè)超前發(fā)展，供過于求：一是國內(nèi)考評保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值導(dǎo)向片面地突出保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度，盡管保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在世界的排名（第42位和第72位）明顯領(lǐng)先于人均GDP的世界排位（第110位），但與世界水平仍存在差距，逼迫國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)全力趕超，無力顧及保險(xiǎn)防災(zāi)；二是各保險(xiǎn)市場主體以價(jià)格戰(zhàn)展開同業(yè)競爭，保險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低，損害了保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的大數(shù)法則，保險(xiǎn)經(jīng)營已陷入全行業(yè)虧損，保險(xiǎn)主體事實(shí)上無法籌措防災(zāi)經(jīng)費(fèi)，保險(xiǎn)防災(zāi)成了無源之水，無本之木；三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與營銷成本的增幅已大大超過保費(fèi)收入的增幅；四是保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值導(dǎo)向嚴(yán)重扭曲：保險(xiǎn)客戶不再以經(jīng)濟(jì)實(shí)力、公司品牌、服務(wù)質(zhì)量和防災(zāi)防損等綜合指標(biāo)選擇承保公司，而是以人際關(guān)系和保險(xiǎn)傭金比例之高低為導(dǎo)向選擇承保公司；保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)員工無法堅(jiān)持也不再注重公司的全面發(fā)展，而是屈從于層層加碼、逐年加碼的保費(fèi)任務(wù)壓力和費(fèi)用的捉肘見襟，自覺不自覺地削弱甚至是放棄了防災(zāi)工作。

三、重塑防災(zāi)體系

1.改革單一的“大難臨頭、別無選擇”的搶險(xiǎn)機(jī)制，構(gòu)建“以防為先、科學(xué)管理”的防災(zāi)體系。中國是一個(gè)多災(zāi)國家，幾乎每年都有災(zāi)害發(fā)生，抗災(zāi)便成了考驗(yàn)統(tǒng)治者的重要標(biāo)尺。但目前中國人民依然沒有走出“大難臨頭，別無選擇”的搶險(xiǎn)怪圈。表現(xiàn)為“四不”，即不惜代價(jià)：要人給人，要錢給錢，要物給物，一切為搶險(xiǎn)開綠燈；不計(jì)成本：用麻袋裝砂子、裝泥土堵水，進(jìn)而用編織袋裝黃豆、裝糧食堵水，再發(fā)展到用汽車、用一切可用的物品（無論造價(jià)多貴，價(jià)格多高）擋水；不顧后果：水土流失導(dǎo)致泥砂淤積河道，抬高河床，這既是洪水泛濫的主因，也是治理洪水的重點(diǎn)、難點(diǎn)。由于缺乏科學(xué)預(yù)算和設(shè)計(jì)，大量砂土在搶險(xiǎn)中投入河流，被洪水卷入河床，客觀上加大了洪水的破壞力；結(jié)果是災(zāi)害發(fā)生頻率加快，搶險(xiǎn)成效不佳。洪水搶險(xiǎn)如此，今年的抗冰搶險(xiǎn)也是如此，其他災(zāi)害的搶險(xiǎn)也是大同小異。為此，我們的國家和我們的各級政府要吃一塹、長一智，構(gòu)建“以防為主、以防為先”的防災(zāi)體系，變突擊性搶險(xiǎn)為經(jīng)常性防災(zāi)，將突擊搶險(xiǎn)的費(fèi)用列入財(cái)政預(yù)算。科學(xué)地制定防災(zāi)整體規(guī)劃，切實(shí)加強(qiáng)防災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)是加固河堤，清理河床，疏通河道，加強(qiáng)督查，杜絕九江河堤上豆腐渣工程的悲劇重演。

2.建立實(shí)現(xiàn)全社會(huì)防災(zāi)信息共享機(jī)制，夯實(shí)防災(zāi)損基礎(chǔ)。重點(diǎn)是加強(qiáng)防災(zāi)統(tǒng)計(jì)，建立防災(zāi)檔案，和一系列統(tǒng)計(jì)和監(jiān)控指標(biāo)：一是建立、健全災(zāi)害前期統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，反映災(zāi)因因素形成災(zāi)害前的的漸變過程，將災(zāi)因變化控制在度的范圍內(nèi)而不轉(zhuǎn)化為災(zāi)。二是建立災(zāi)因統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，研究災(zāi)因成災(zāi)時(shí)的數(shù)量表現(xiàn)、災(zāi)因與災(zāi)害的相關(guān)關(guān)系、災(zāi)因?qū)?zāi)害的影響程度。三是建立災(zāi)情統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，研究災(zāi)害種類、規(guī)模、頻率、表現(xiàn)形態(tài)、涉災(zāi)范圍、受災(zāi)程度等。四是建立災(zāi)害損失統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，把握直接損失和間接損失對宏觀及微觀經(jīng)濟(jì)的影響。五是建立災(zāi)害損失的補(bǔ)償指標(biāo)，研究各種社會(huì)補(bǔ)償機(jī)制（特別是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）的內(nèi)部占比及其在抗災(zāi)救災(zāi)中的作用，為完善全社會(huì)救災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制提供參考依據(jù)。六是建立防災(zāi)投資及效益統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，研究防災(zāi)投資對防止災(zāi)害發(fā)生所發(fā)揮的積極作用，肯定和弘揚(yáng)各級政府防災(zāi)減損工作，引導(dǎo)社會(huì)各界投資防災(zāi)救災(zāi)事業(yè)。

3.優(yōu)化大災(zāi)理賠程序，統(tǒng)一保險(xiǎn)理算標(biāo)準(zhǔn)。一是要自下而上總結(jié)實(shí)際工作，積累和抽象出定損經(jīng)驗(yàn)，并經(jīng)過科學(xué)論證后，完善理賠流程，規(guī)范基層查勘定損工作。二是保險(xiǎn)行業(yè)要協(xié)同作戰(zhàn)，放大行業(yè)優(yōu)勢。按江河流域建立防洪協(xié)作體，及時(shí)通報(bào)洪峰經(jīng)過情況，有針對性地組織受損財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移；交流抗洪經(jīng)驗(yàn)和水災(zāi)理賠的具體做法，互通有無，共同提高；建立縱橫交織的定損理賠網(wǎng)絡(luò)體系，交流特定行業(yè)查勘、定損和理賠經(jīng)驗(yàn)，擠干理賠水份，提高經(jīng)營效益。三是研究不同保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇不同災(zāi)害襲擊后，受災(zāi)時(shí)間與財(cái)產(chǎn)受損程度的相關(guān)關(guān)系，形成研究成果，規(guī)范定損工作。

4.重塑保險(xiǎn)防災(zāi)體制，提高保險(xiǎn)防災(zāi)效能。重點(diǎn)是堅(jiān)持“參與”、“協(xié)同”和“組織”六字方針，把保險(xiǎn)防災(zāi)工作貫穿到業(yè)務(wù)工作全過程，落實(shí)到提升經(jīng)營效益之中。“參與”就是參與社會(huì)防災(zāi)，依據(jù)《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能，還具有社會(huì)管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。“協(xié)同”就是協(xié)同保險(xiǎn)客戶防災(zāi)，發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，自覺當(dāng)好保戶安全生產(chǎn)和防災(zāi)工作的顧問，引導(dǎo)他們將防災(zāi)工作滲透到企業(yè)經(jīng)營全過程，指導(dǎo)他們做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（如人力風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等）、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（如參加保險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和風(fēng)險(xiǎn)控制等一系列工作，把災(zāi)害損失降到最低程度。“組織”就是組織保險(xiǎn)防災(zāi)：一是傳遞風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防災(zāi)理念，憑借95518平臺(tái)向司機(jī)朋友傳遞安全行車信息；以保險(xiǎn)合同為紐帶，向保戶傳遞專門防災(zāi)信息，如傳遞暴風(fēng)暴雨信息。二是完善防災(zāi)責(zé)任制，堅(jiān)持“誰承保、誰防災(zāi)”和“誰主管、誰負(fù)責(zé)”的原則，將防災(zāi)工作量化到公司、到部門、到人，并實(shí)行跟蹤考核，考核結(jié)果與職工薪酬掛鉤。三是組織保險(xiǎn)防災(zāi)檢查。四是做好江河流域防洪協(xié)作區(qū)工作，傳遞洪峰經(jīng)過各地的準(zhǔn)確時(shí)間，及時(shí)組織民眾轉(zhuǎn)移和搶險(xiǎn)救災(zāi)。五是組織各類防災(zāi)協(xié)作體，相互交流和共同商討搶險(xiǎn)救災(zāi)、查勘定損和理算、理賠方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，形成層次更高、適應(yīng)性更強(qiáng)的防災(zāi)措施，指導(dǎo)保險(xiǎn)防災(zāi)工作。六是組織保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)搶救轉(zhuǎn)移工作，洪災(zāi)發(fā)生后按照防洪預(yù)案，組織保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

5.堅(jiān)持兩個(gè)“兩手抓”，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)與創(chuàng)利的良性循環(huán)。要一手抓發(fā)展，一手抓規(guī)范：既要抓發(fā)展速度，更要抓業(yè)務(wù)質(zhì)量，防止保險(xiǎn)主體過度膨脹產(chǎn)生的競爭失序和經(jīng)營失范現(xiàn)象；既要注重在微觀方面抓險(xiǎn)種規(guī)范，更要注重在宏觀上抓核算規(guī)范，硬化保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)核算的約束力度，堅(jiān)決淘汰那些經(jīng)營虧損卻還在降費(fèi)搶業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)主體，實(shí)現(xiàn)規(guī)范經(jīng)營與做大做強(qiáng)的良性循環(huán)。既要抓費(fèi)用的開源節(jié)流工作，更要注重把有限的費(fèi)用用到刀刃上，通過增撥防災(zāi)費(fèi)用、控制保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失率等手段，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，進(jìn)而騰出更多的費(fèi)用用于全社會(huì)防災(zāi)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)與創(chuàng)利的良性循環(huán)。

參考資料：

[1]保險(xiǎn)與防災(zāi)防損.廣東人民出版社，1993年版.

[2]湖南省自然災(zāi)害系統(tǒng)與保險(xiǎn)減災(zāi)對策.海洋出版社，1993年版.

[3]地震災(zāi)害對策：地震對策國際學(xué)術(shù)討論會(huì)論文選集.學(xué)術(shù)書刊出版社，1989年版.

[4]災(zāi)害與災(zāi)害經(jīng)濟(jì).中國城市經(jīng)濟(jì)出版社，1988年版.

[5]保險(xiǎn)學(xué)概論資料匯編.中央廣播電視大學(xué)出版社，1985年版.

[6]唐山大地震.命運(yùn)（下）.湖北人民出版社，2000年版.

[7]中共中央關(guān)于在農(nóng)村建立人民公社問題的決議.建國以來重要文獻(xiàn)選編(第11卷).中央文獻(xiàn)出版社，1995年版.

[8]直言—李銳六十年的憂與思.今日中國出版社，1998年版.

（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)湖南省分公司）