金融助推返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“破繭化蝶”

嘉禾縣自2000年被確定為全國21個鼓勵扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)試點縣之一以來，該縣金融部門積極跟進，因勢利導服務地方政府實施“引鳳還巢”工程，積極支持“回流型”經(jīng)濟發(fā)展，形成了特色鮮明的“嘉禾返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)象”。目前該縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員已達1.4萬人，占外出務工經(jīng)商人員總數(shù)的15.6%。共有各類“回流型”企業(yè)7230家，占該縣民營企業(yè)總數(shù)的67.9%，其中投資500萬元以上的43家。2007年該縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)累計完成投資9.64億元，占全縣固定資產(chǎn)投資的74%。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)辦的嘉津油、雷氏鑄造、雄建機床、眾合鑄造、湘江工具等35家企業(yè)已成為全縣農(nóng)產(chǎn)品深加工、鑄鍛造行業(yè)的龍頭企業(yè)，具有較強的市場競爭力。

該縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的迅猛發(fā)展，一方面得益于地方政府優(yōu)惠政策和優(yōu)良的投資環(huán)境，另一方面要歸功于金融部門信貸理念、信貸方式、信貸管理模式創(chuàng)新，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供強有力的金融支持。2007年，該縣金融部門為以返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)為主體的民營經(jīng)濟累計發(fā)放貸款5.38億元，新增貸款1.24億元，占該縣新增貸款的70.5%。

——改善金融生態(tài)，優(yōu)化信貸環(huán)境。自2002年12月嘉禾縣啟動金融信用安全縣創(chuàng)建活動以來，該縣人民銀行充分發(fā)揮參謀、協(xié)調(diào)和推動作用，積極與縣委、縣政府建立溝通協(xié)調(diào)機制，為銀企雙方搭建交流合作平臺，努力當好貨幣政策的代言人和改善金融生態(tài)環(huán)境的組織者、參與者、推動者，形成了“人行助推、政府主導、社會聯(lián)動、合力共建”的工作格局。幾年來，通過加強誠信宣傳導向、建立社會信用激勵懲戒機制、推進“農(nóng)村信用工程”的建設(shè)、建立干部金融信用考核機制、維護金融債權(quán)等一系列措施，打造了“誠信嘉禾”品牌。2004年、2007年該縣分別榮獲省級“金融創(chuàng)安先進縣”和市級“金融創(chuàng)安先進單位”。金融生態(tài)環(huán)境的改善，實現(xiàn)了以信用促信貸、以信貸促發(fā)展的良性循環(huán)，為銀行加大對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的信貸支持奠定了基礎(chǔ)。同時，該縣人民銀行促推縣政府印發(fā)了《嘉禾縣金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟建設(shè)獎勵辦法》，2006年、2007年累計兌現(xiàn)獎勵26萬元，進一步調(diào)動銀行的放貸積極性，有效地支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展壯大。

——創(chuàng)新信貸理念，提升服務水平。近幾年來，該縣金融部門逐漸改變了片面所追求“存款興行”的的經(jīng)營理念，克服了“惜貸、恐貸”心理，增強了“銀行不放貸，就相當于工廠不生產(chǎn)、商店不開門”的信貸營銷意識，擺正了銀行與企業(yè)平等互利的關(guān)系，樹立了“以客戶為中心”的發(fā)展觀念。銀行信貸人員不再被動等客戶上門，而是積極深入企業(yè)了解企業(yè)經(jīng)營狀況和資金需求特點，主動加強與客戶的溝通與交流，拉近銀行與客戶的距離。如該縣建行2007年先后3次主動邀請袁家、塘村等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)主、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能人合計100余人座談，宣傳銀行信貸政策、信貸產(chǎn)品、放貸條件與程序，聽取企業(yè)主的信貸需求意見，切實為企業(yè)融資排憂解難。

——創(chuàng)新信貸模式，提高信貸效率。近年來，針對該縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅刨J資金需求旺盛，該縣金融機構(gòu)積極創(chuàng)新信貸品種與信貸方式，對符合國家產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策，經(jīng)營前景好、產(chǎn)品暢銷、信譽觀念強的返鄉(xiāng)企業(yè)及創(chuàng)業(yè)能人實行“個貸公用”、綜合授信、大額農(nóng)貸和貼現(xiàn)等多種靈活貸款方式，扶持和壯大了大批返鄉(xiāng)企業(yè)。一是“個貸公用”，變通信貸融資途徑。根據(jù)各金融機構(gòu)的信貸管理制度，以企業(yè)名義申請貸款，銀行要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、技監(jiān)局企業(yè)代碼證、法人身份證明、開戶證明驗資報告、稅務登記證（國稅、地稅）、貸款卡、近三年及即期報表、企業(yè)納稅證明、環(huán)評報告等資料；提供經(jīng)中介機構(gòu)評估且符合銀行要求的抵、質(zhì)押擔保，部份金融機構(gòu)還有一定的金額起點要求。這相對于對廣大返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者及返鄉(xiāng)企業(yè)來說，很難符合現(xiàn)有銀行貸款條件。為此，該縣建行和農(nóng)村信用社都推行了“個貸公用”貸款模式，即以企業(yè)法人代表、股東的名義申請抵押、質(zhì)押或信用貸款，貸款資金供企業(yè)使用。這種貸款模式降低了信貸準入門檻，簡化了貸款審批手續(xù)，但信貸風險并沒有增加，還在一定程度上避免了以企業(yè)名義貸款轉(zhuǎn)移、逃廢銀行債務。據(jù)統(tǒng)計，2007年該縣建行、農(nóng)村信用社對雷氏鑄造、湘江工具、鑫誠工貿(mào)、珠泉商貿(mào)城、嘉家福超市等一大批返鄉(xiāng)規(guī)模工業(yè)企業(yè)及商貿(mào)物流企業(yè)，累計發(fā)放“個貸公用”貸款410多筆，金額3.46億元，貸款筆數(shù)與金額按期收回率分別達99.3%、99.6%。二是綜合授信，提高貸款發(fā)放效率。近幾年，該縣建行推行了助業(yè)授信貸款，農(nóng)村信用社推行了臨時性周轉(zhuǎn)信用貸款等信貸品種，較好地解決了返鄉(xiāng)企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難。如建行的助業(yè)授信貸款，根據(jù)借款人的資信及經(jīng)濟狀況，授予企業(yè)或個人一定期限內(nèi)的貸款額度，包括抵押額度、質(zhì)押額度和信用額度。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，不必每次都辦理繁瑣的貸款審批手續(xù)，而且減少了利息支出。2007年，該行先后對26名返鄉(xiāng)企業(yè)法人累計授信金額3500多萬元，授信額度累計使用4850萬元。又如該縣農(nóng)村信用聯(lián)社推行的臨時周轉(zhuǎn)信用貸款，基層信用社主任擁有審批自主權(quán)，實行信用社主任負責制，包發(fā)放、包管理、包本息按期收回，按月向聯(lián)社報備，將授信質(zhì)量和效益與個人績效考核薪酬掛鉤，給予基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社一把手靈活的“機動權(quán)”。2007年農(nóng)村信用社以該貸款方式對62名“回流”企業(yè)主及返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款287筆，金額17850萬元。三是大額農(nóng)貸，適應農(nóng)戶信貸需求。為適應農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進規(guī)模化經(jīng)營，該縣農(nóng)村信用社在科學評估論證的基礎(chǔ)上，大力推行大額農(nóng)貸，適應了規(guī)模化經(jīng)營農(nóng)戶信貸需求。如該社對返鄉(xiāng)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)水果種植大戶李天仁、行廊苗木花卉種植大戶王太平、坦坪松艷生態(tài)農(nóng)莊、塘村周漢平綜合養(yǎng)殖場等分別發(fā)放貸款60萬元、83萬元、27萬元和35萬元。四是票據(jù)貼現(xiàn)，解決資金周轉(zhuǎn)困難。針對該縣鍛鑄造企業(yè)產(chǎn)品銷售和貨款回籠特點，該縣金融機構(gòu)運用貼現(xiàn)，為企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)難題。2007年，該縣農(nóng)業(yè)銀行為雄建機床、中雄鑄造、金鷹錳業(yè)、永鑫工貿(mào)等返鄉(xiāng)龍頭企業(yè)辦理貼現(xiàn)32筆，累計1364萬元。

在該縣金融機構(gòu)的大力支持下，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱情高漲，“回流”企業(yè)發(fā)展迅猛，促進了縣域經(jīng)濟快速發(fā)展。

——為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入了新活力。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者通過股份合作、獨資經(jīng)營等方式創(chuàng)辦企業(yè)，促使資金、先進技術(shù)等生產(chǎn)要素向該縣聚合。2007年，“回流型”企業(yè)實現(xiàn)生產(chǎn)總值10.3億元，實現(xiàn)財政收入3900萬元，占全縣地方收入的31.7%。如該縣農(nóng)村信用社支持的鑫誠工貿(mào)有限公司，2007年完成工業(yè)增加值3320萬元，繳納稅金852.87萬元。同時，大量返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在縣城和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)安家落戶，帶旺了城鎮(zhèn)人氣，帶動了城鎮(zhèn)消費，壯大了城鎮(zhèn)人口規(guī)模。近幾年，縣城人口由不足2萬人急劇增加到5萬多人，其中所增加人口中有1.6萬人是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。全縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，70%是由返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者墊資、捐助興建。

——為群眾就業(yè)增收開辟了新途徑。大量“回流型”企業(yè)的不斷涌入，為本地群眾創(chuàng)造了許多新的就業(yè)崗位，幫助當?shù)厝罕娋徒鼜臉I(yè)，有效促進了群眾增收。目前，“回流型”企業(yè)創(chuàng)造就業(yè)崗位3.4萬個，不僅解決了部份縣內(nèi)剩余勞動力就業(yè)問題，還吸納縣外勞動力5000余名，在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的直接帶動下，全縣農(nóng)民人均增收2000元，目前全縣農(nóng)民人均純收入達4313元，高出全市平均水平443元。

——為產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級創(chuàng)造了新機遇。部份返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者將打工時掌握的各種資源、技術(shù)和市場信息帶回家鄉(xiāng)，并通過示范和推廣，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，加速了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提檔升級步伐。目前返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民建立了養(yǎng)殖、苗木花卉、優(yōu)質(zhì)水果、大棚蔬菜、烤煙等多個生產(chǎn)基地，涌現(xiàn)出了坦坪鄉(xiāng)松艷生態(tài)農(nóng)莊、行廊鎮(zhèn)王太平的優(yōu)質(zhì)花卉苗木場、塘村鎮(zhèn)周漢平綜合養(yǎng)殖場等返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)種養(yǎng)大戶26戶，培育了三味食品有限公司、嘉津食用油加工廠等一批返鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。“回流型”企業(yè)帶來了先進生產(chǎn)設(shè)備和先進工藝，加速了該縣企業(yè)技改擴能步伐，生產(chǎn)經(jīng)營模式逐漸由低級粗放型向集約效益型轉(zhuǎn)變。2007年銀行信貸支持“回流型”企業(yè)累計引進和推廣新技術(shù)、新工藝121項，創(chuàng)建名優(yōu)產(chǎn)品30種，其中5項獲國家專利。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)辦的雷氏鑄造、雄建機床、金鷹錳業(yè)、湘江工具等35家企業(yè)已成為該縣行業(yè)龍頭企業(yè)，具有較強的市場競爭力。如雄建機床有限公司在該縣農(nóng)行和建行的支持下，投入近2000萬元，建設(shè)了3條以樹脂砂造型技術(shù)為主要生產(chǎn)工藝的生產(chǎn)線，有效提高了產(chǎn)品附加值，部份產(chǎn)品的利潤是普通鑄件的8倍以上，2007年該企業(yè)實現(xiàn)銷售收入7868萬元，繳納稅金278.72萬元，分別增長27.1%、79.39%。

——為營造創(chuàng)業(yè)氛圍提供了新載體。部份返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在城市打工逐步增加收入的同時，也受到了城市文明的熏陶，開闊了眼界，增長了見識，轉(zhuǎn)變了觀念。因而他們返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)后，不僅帶來了資金、技術(shù)和市場信息，還帶回了城市文明和現(xiàn)代消費觀念、思維和生活方式。同時在他們的耳濡目染下，激活了更多在嘉人員的創(chuàng)業(yè)欲望，“能人創(chuàng)實業(yè)、干部創(chuàng)事業(yè)、百姓創(chuàng)家業(yè)”已成為引領(lǐng)潮流的時代風范，嘉禾大地干事創(chuàng)業(yè)的氛圍日漸濃厚。如坦坪鄉(xiāng)，堅持以返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)為手段大力開展招商引資和項目建設(shè)，目前該鄉(xiāng)秀溪工業(yè)小區(qū)已有5家企業(yè)入駐，年產(chǎn)值達2.4億元，安排本地就業(yè)450人，初嘗發(fā)展甜頭的秀溪群眾對于返鄉(xiāng)入園企業(yè)，在思想上實現(xiàn)了由“寸土不讓，舉拳頭反對”到“敞開大門，舉雙手歡迎”的巨大轉(zhuǎn)變。

——為金融快速發(fā)展培植了新源泉。金融服務經(jīng)濟，經(jīng)濟決定金融。返鄉(xiāng)企業(yè)大發(fā)展，繁榮了經(jīng)濟，帶動了就業(yè)，增加了收入，拓寬了存款來源，優(yōu)化了信貸載體，促進了該縣金融業(yè)又好又快發(fā)展。2007年該縣金融機構(gòu)各項存款增加5.56億，增長22.37%；貸款增加1.76億元，增長28.05%；不良貸款率下降5.09個百分點；金融機構(gòu)同比多盈利407萬元。

（作者單位：中國人民銀行嘉禾縣支行）