我國農村金融服務存在的問題及對策

農村金融是農村經濟發展的重要支柱。農村金融的穩定直接影響農村產業結構的調整和農民的增收，關系到農村經濟發展，關系到國家對“三農”政策的落實。探討農村金融服務，加快推進農村金融改革和創新，對社會主義新農村建設具有重要意義。

一、我國農村金融服務存在的問題

據農業部統計資料：2004年中國農業增加值占GDP的比重近15%，但農業在整個金融機構占用的貸款余額不足6%。中國農民和農村企業從正規渠道獲得的信貸支持不足30%。整個農村經濟資金長期短缺，抑制了農業和農村的擴大再生產。

（一）銀行業金融機構撤并，農村金融服務體系不健全

近年來，銀行業金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業機構取得減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發展和農業體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。2005年末，全國銀行業機構網點約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農村銀行網點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務人數，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產品方面，表現為農村金融機構只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務。

（二）農村信用社負荷沉重，風險防范機制弱化

農村經濟發展需要穩定的金融支持，而農村信用社抵御風險的能力極為欠缺，其風險表現在：一是農村信用社負荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國農村信用社不良貸款率偏高，有的地區不良資金率甚至達到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進行補給，其資本充足率嚴重不足甚至為負數。二是農村信用社缺少風險預警體系和風險防范機制，難以抵御當前的農村金融風險和市場風險。尤其是在浮動利率制度下，由于沒有建立科學的風險定價機制，缺乏貸前對貸款人償還本息能力的充分評估和貸款利率的合理定價。信用社貸款利率浮動存在著很大的資產風險。三是農村信用社面臨宏觀調控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負荷經營現象加劇。

（三）農村資金外流嚴重，大量流向城市和非農產業

據資料顯示，全國每年從農村流出的資金達六千億元之巨。農村剩余資金的持續流出，一定程度上惡化了農村經濟可持續發展的基礎。以2005年為例，為農村服務的主要金融機構共從農村轉移了1.87萬億元人民幣。其中，農村合作金融機構（農信社、農村合作銀行及農村商業銀行）、農業發展銀行及郵政儲蓄，從農村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農村合作金融機構的全部存款，郵政儲蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲蓄從農村吸收的存款余額達到8839億元，這些資金全部轉存中國人民銀行，直接流出了農村。再加上一些地區財政支農資金的被擠占挪用現象，名義上的支農資金實際不能到位，使得大量的資金從農村流向城市建設、非農產業等其他領域，造成農村金融資金的大量外流，導致農村經濟發展的嚴重滯后。

（四）非正規金融發展迅速，民間借貸風險難測

由于正規金融供給有限和農村資金的嚴重缺乏，導致農村非正規金融——民間借貸發展迅速。根據農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點農戶數據，2003年觀察點農戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內累計借入款金額的36.09%。從局部的數據來看，部分地區的農村民間金融已有相當規模。由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴重擾亂金融秩序和危害社會穩定。

二、制約我國農村金融服務因素的分析

（一）理念落后是制約農村金融服務的根本因素

農村金融機構多數把服務簡單理解為辦理存貸款業務，沒有形成銀行、農戶、小企業共生共贏的局面，創新理念、體制和業務成為提高金融服務的“短板”；服務的落腳點局限在搶占市場份額的粗放型擴張，忽視了服務水平的提高和支持農村經濟發展。

（二）農村金融創新不夠是制約農村金融服務的關鍵因素

面對農村金融需求的日益增長，農村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務功能不全，未能拓展代理保險、代收代付、理財咨詢等中間業務，未能幫助農民改進理財觀念和消費觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務。資金結算不暢，連接城鄉的農村信用社還未在全國實現資金存取的通存通兌，而網絡健全的國有銀行紛紛從農村撤消大量機構向城市轉移。

（三）體制束縛是制約農村金融服務的內部因素

目前，受經營體制和發展規劃的影響，農村金融機構面臨業務規模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場化運作，而一些農村地區不完全具備市場化運作的條件，需要一定的政策支持。支持區域經濟發展的政策性要求與農村銀行機構經營商業化的矛盾，直接影響了農村銀行業機構提升金融服務的主動性。

（四）政策欠缺是影響農村金融服務的環境因素

農村金融是一項系統工程，涉及各級政府、財政、稅收等許多職能部門，需要統一規劃研究、出臺系統的支農政策，以形成推動提升農村金融服務的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農村經濟發展與防范金融風險之間存在矛盾，增大了縣域農村金融服務的協調難度，嚴重影響了農村金融生態環境的平衡和優化。

三、完善我國農村金融服務的對策

針對農村金融服務存在的問題和農村金融服務的需求，在發揮農村政策性金融作用的基礎上，形成多種形式的金融機構并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續發展的多層次農村金融體系，促進農業經濟的發展，為建設社會主義新農村和構建和諧社會營造良好的金融環境。

（一）積極推進農村金融創新，完善農村金融服務體系

創新是農村金融機構發展的動力，是提升農村金融服務水平和競爭力的關鍵。農村金融機構要更新金融發展理念，牢固樹立創新意識，注重優化金融結構，提高金融效率和質量。積極推進機制創新，適應金融業務綜合化、金融交易電子化、金融產品多樣化和金融服務個性化的發展趨勢，提高農村金融機構競爭力。要積極構建符合審慎信貸投放新模式，改進授權授信機制，完善貸款利率定價機制，提高貸款差別定價能力。鼓勵和支持建立金融產品交叉銷售機制，開展金融產品交叉銷售。改進“三農”政策性金融項目運作機制，實行公開透明的招標制度，做到引導投向、鎖定風險、正向激勵、持續發展。要創新符合農村特點的擔保機制，大力推廣和發展農村各類“聯?！蹦Ｊ?，積極嘗試開展最高額抵押質押循環貸款，因地制宜探索農村宅基地、經濟林權、土地使用權等抵押方法，探索建立農村小額貸款與小額保險的聯動機制，降低信貸交易成本，抑制交易風險。

（二）深化農村信用社改革，提供多樣化的金融服務

農信社要以“立足社區，服務三農”的市場定位在改革中求發展。加快農信社改革，增強農村信用社自身營運能力和資金實力，通過貨幣政策的窗口指導，引導農信社牢固樹立為現代大農業服務的思想，拓寬金融服務范圍和層次，在繼續推廣農戶小額信用貸款的基礎上，想方設法滿足農業產業化基地建設和農產品加工、流通等方面的資金需求，積極向農戶和農村企業提供多樣化的金融服務。一是積極探索大額農貸的管理發放辦法，大力扶植農村種養加大戶，發展農莊經濟，加大對特色農業、高效農業、農產品精加工的投入力度，把資源優勢、區域優勢轉化為經濟優勢；二是探索農用生產資料貸款和農民工打工創業貸款，發放大型農業機械貸款、農民經紀人流動資金貸款、私營企業貸款等，幫助農民脫貧致富；三是組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，共同培植當地大型的農業產業集群，在支持農業產業化進程、拉長產業鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業產業化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，構建大規模的產業帶，使農民從傳統農業向高效農業、訂單農業轉化，促進農業產業結構升級換代。

（三）建立農村資金回流機制，增加農村金融有效供給

積極建立資金均衡機制，減少農村資金外流。一是建立金融機構考評制度，督促金融機構履行農村服務的責任和義務，通過對商業銀行涉農貸款利息收入稅收減免的方式把商業銀行引入農村領域，以法律形式規定商業銀行將每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。以建立起農業投入穩定增長的可靠資金來源機制。二是建立郵政儲蓄資金回流機制，發揮郵政儲蓄銀行的支農作用。建立起郵儲資金回流機制，必須注重以下三點：第一，郵政儲蓄銀行應盡快設立專門的農村金融服務部門，盡快開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，盡快向“三農”提供直接資金支持。第二，郵政儲蓄銀行要與農發行、農信社等農村金融機構全面開展業務合作，提高支農服務水平。第三，保留農村郵儲網點，通過完善功能，充實業務，進一步提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，避免國有銀行撤并基層網點導致的農村資金外流現象的再度發生。三是規定農村金融機構對農村貸款的比例。為了減少農村資金流失，可結合金融市場準人制度的改革，把其他金融機構推入或引入農業或農村領域，調整商業銀行的分布結構：凡在縣城及以下設立網點的金融機構，對農業的貸款必須達到其吸收存款額的一定比例，以減少農村資金外流。

（四）規范非正規金融制度，引導農村民間金融市場的健康發展

規范農村非正規金融制度的發展，采取政府輔助、政策引導的模式，解決其問題。至于民間金融機構的存在和發展問題，關鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規則和市場約束機制，并給予經濟主體充分的選擇權利和發展空間，極大地提高整個農村金融產業運行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規。應當以立法方式賦予民間金融相應的法律地位，對農村民間借貸活動依法進行監管，在有效保護農村合法的借貸活動的同時，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動。第二，合理整合農村民間金融。從現實出發，在逐步利率市場化基礎上對農村民間金融進行合理整合，為農村民間金融提供合法載體，應是可以考慮的基本選擇。一是允許創建農村民間銀行，將農村游離資金納入其中進行規范化管理。二是依托農村合作金融組織吸收農村內部閑置資金，促使農村民間借貸向規范化方向發展。

（五）完善農村金融體系的各項政策，優化農村金融生態環境

政府的各項政策，要積極服務農村金融體系運行的可持續性。第一，對農村金融機構實行稅收支持。可對農村金融機構實行3%的營業稅，部分金融機構，如小額信貸公司和農業保險公司，可考慮免征營業稅，對于其他金融機構發放的涉農貸款利息收入，也可在營業稅和所得稅方面給予一定的優惠。第二，建立農村小額貸款擔?；?，擔?；鸬馁Y金來源于財政扶貧資金，可與金融機構合作，開展比例擔保。第三，充分發揮政策性金融在支持三農方面的積極作用。改變由專門的金融機構提供農村政策性金融業務的做法，即取消農發行作為專門的涉農政策性金融機構的地位，將對機構的補貼轉為對財政部確定的涉農業務的補貼，由各類金融機構，包括商業性機構與政策性機構，共同或競爭開展涉農政策性業務。

金融生態環境是一個地區信用環境、投資環境的重要標志，政府各部門要深刻認識加強金融生態環境建設的重要性，不斷優化投資環境、社會信用環境、司法環境和政策環境。加大行政執法力度，依法保護金融債權，為金融機構發放貸款創造良好的政策環境。

（作者單位：淮北職業技術學院）