齊齊哈爾市經濟金融協調互動促進社會主義新農村建設問題研究

[摘 要]齊齊哈爾市是一個擁有560人口，其中農業人口占五分之三的農業大市。農業發展水平在全國平均水平以下，農業產業化水平較低，農民收入遠低于全國平均水平，屬于農業欠發達地區，與社會主義新農村的距離相差甚遠，金融支農狀況令人擔憂。在這樣的地區建設社會主義新農村，必須結合本地實際，經濟金融協調互動，特別是金融業在新農村建設中要有所作為。全力構建適合新農村建設的新型農村金融體系，充分發揮各方面經濟金融支農的力量，采取措施，努力使農村資金實現回流，同時，多方努力，著力建立農村社會保障體系，科學實施引導，打造金融支持新農村建設的新載體。

[關鍵詞]新農村建設；經濟金融；邊緣化；整合資源

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1009-2234(2008)01-0144-03

胡錦濤在十七大報告中說，解決好農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會的大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。社會主義新農村建設是一項系統工程，經濟金融協調互動是決定完成這項任務與否的不可或缺的重要環節。如何發揮經濟金融在支持新農村建設中的作用是一項新的課題。在建設社會主義新農村的戰略部署中，農村的現實情況如何，與社會主義新農村的距離多大，尚需要哪些方面的支持，經濟金融如何協調，人民銀行、金融機構應如何發揮作用，政府該如何作為，這一系列的問題是我們在社會主義新農村建設中必然要面對的最為現實的問題。

一、當前齊齊哈爾市農村狀況調查

齊齊哈爾市位于黑龍江省西部，轄7區9縣(市)，面積4.2萬平方公里，人口560萬，其中農業人口350多萬，占總人口的63%。齊齊哈爾市的農業發展水平在全國平均水平以下，屬于農業欠發達地區。

(一)當前農村經濟發展狀況

1.農村經濟相對落后，農民生活水平較低

(1)農村經濟綜合實力低，發展水平落后。2006年，齊齊哈爾市農村經濟(包括農林牧漁業)總產值220億元，這樣一個擁有350多萬農業人口的地區，與全國一些發達地區的農村相比，相差實在很大，農業產業化程度也較低。

(2)村級集體經濟薄弱，發展后勁不足。鄉鎮企業和村辦企業大部分停產倒閉或改制，留下沉重的負責；集體經濟無項目，“空殼村”現象較為嚴重。按人均集體積累來看，全市資不抵債村占26%，人均集體積累500元以下的占32%。由于村級集體經濟力量薄弱，降低了村級組織的凝聚力和戰斗力。

(3)農民收入水平偏低，消費能力差，生活貧困。2006年，全市農民人均純收入僅為2，596元，而同期全國農民人均純收入為3，587元，只占全國平均水平的72%，為當地城鎮居民人均可支配收入8，000元的32.5%，若將城鎮居民社會保險等其他收入計算在內，農民人均收入還不及城鎮的四分之一，而且城鄉收入的差距還在逐年擴大，村容村貌差，農民居住環境不盡人意。另外，農民消費能力較低，據抽樣調查，2006年全市農民人均生活消費支出為2，417元，表明農民收入主要用于一般水平生活消費，這在一定程度上制約了發展再生產的投入和生產規模的進一步擴大。

2.農村基礎設施薄弱，社會事業落后

(1)基礎設施薄弱。從農田基礎設施看，現有的農田水利工程大多老化失修，設施不配套，難于發揮作用。農業生產綜合機械化程度與發達地區相比，也有較大差距。

(2)社會事業落后。農村義務教育薄弱環節較多，農村學校硬、軟件設施十分落后。農村衛生狀況不容樂觀，飲水安全形勢十分嚴峻，農村衛生機構、農村文化基礎設施落后，文化事業資金投入不足。農業科技事業發展滯后，與農業發展速度和農業經濟規模極不相稱。

3.勞動力文化水平低，農民整體素質不高

據統計，全市農民高中及高中以上文化的僅占15%。勞動力文化素質低下，導致農民等、靠、要思想嚴重，影響了農民對新科技、新知識的領悟和接受能力及對市場信息的捕捉能力，是直接影響農村發展和農民致富的重要因素之一。

4.農村保障體系不健全，農民抵御風險能力差

農村醫療、衛生、教育、養老等社會保險覆蓋范圍還十分有限，存在社會保障體系層次低、范圍小、覆蓋面小、制度不健全、管理基礎薄弱、社會化程度低，保障功能差，而且缺少對農業自然災害的保險保障，使農民抵御疾病、自然災害的能力相對較低。

總體情況看，目前糧食增產、農民增收的長效機制沒有完全建立；制約農業和農村發展的深層次矛盾尚未消除；農村改革和發展仍然處于艱難的攻堅階段，當前農村的經濟社會發展還處于一個低水平發展階段，距離社會主義新農村的宏偉目標還有相當大的距離，新農村建設確實是一項長期而復雜的工程。

(二)當前金融支農狀況

1.農業貸款需求層次性明顯，但農業貸款品種有限。經過多年發展，農民經濟狀況不斷改善，家庭生活消費和農資、小型農機具資金基本不需要貸款。但農戶在農業產業化、農業結構調整中，對農貸需求的層次性卻日益明顯。據對100戶農戶隨機調查，農戶貸款需求在1—3萬元和0.5—1萬元的較多，分別占50%和25%，主要用于建房、經商、上學、治病、養殖、運輸等；需求在0.5萬元以下的有5%左右，主要是貧困戶用于購買農資、建房、上學、治病等；需求在3萬元以上的約占20%，主要是處于起步階段的規模種養殖、運輸、加工、經商、建筑戶用于擴大生產經營規模。目前，農貸品種主要有農戶存單質押、小額信用貸款、農戶聯保貸款、抵押擔保貸款。農戶聯保貸款因為大多數農戶不愿為人擔保而很少辦理，抵押擔保貸款僅局限于在城鎮有房屋產權的極少數農戶，質押貸款也限于極少數農戶。

2.農業產業化生產經營周期延長，但貸款期限較短。在農業產業化、農業結構調整中，農戶不斷擴大規模，增加種類，提高質量，生產經營周期因此延長，但農貸期限卻與之不相匹配。如某縣某村發展魚類、蔬菜規模種養植(殖)業及“公司+農戶”經營模式，農業產業化生產經營周期長，而貸款期限仍是一年，農戶還貸壓力很大。某種植養殖業大戶反映，規模種養植(殖)業難以在一年期內還本付息，主要原因是：受病蟲害、旱災水災影響大；建水窖，修道路，建圈舍，基礎投入多。據測算，以上因素影響還貸的權重分別要占25%——35%。即使在正常情況下，一般的農業產業項目綜合利潤率不過30%，因此，在一年期內還清幾萬元、十幾萬元貸款本息基本上不可能；而未如期還本付息，農戶將在信用等級、利息等方面受到處罰，展期、還后再貸雖然可以避免處罰，但手續較多、時間較長。

3.小額農貸相對容易，但大額農貸難。推行農戶小額信用貸款后，在一定程度上解決了農民貸款難問題，但不能解決農戶大額農貸需求?，F行法律規定，農村耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有權不得設定抵押，農戶不能以房屋作為抵押擔保取得大額貸款。如某村農民自辦養豬場，以自己在本村居民點價值20多萬元的6間門市作抵押，申請10萬元流動資金貸款，結果因無產權證而沒得到信用社批準。有的農戶為獲得大額貸款采取“化整為零”的辦法，找其他農戶“頂貸”，或者改“聯?！睘椤盎ケ！比〉觅J款，但給貸款帶來較大風險。

4.農村金融體系不健全，支農合力不高。當前，我國政策性、商業性金融機構與農村合作金融機構并存，但政策性金融和商業性金融的結合不夠緊密，且各自存在利弊，支農合力不強。農業發展銀行多年來單純的糧食銀行角色，使其在支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整等方面能夠發揮的作用值得擔憂，并存在與其他政策性金融機構職能交叉的矛盾；農業銀行在集約化經營戰略的驅動下，商業性職能日益突出，資金管理權限完全上收，欠發達地區及縣域農業銀行分支機構已基本退出了對農村的金融支持；農村信用社則因為不具備準財政性，資金的安全性同樣值得考慮，且其主要以小額農戶貸款、農村個體工商戶貸款和農戶聯保貸款為主，其有限的資金實力無法滿足農業產業化特別是龍頭企業的需要；農村金融機構的功能定位需要進一步明確和調整，政策性、商業性金融力量需要進一步整合。

5.農村信用體系薄弱，金融生態環境不佳。農村信用體系建設還處于一個初期階段，整體信用程度還不高，農村金融生態環境較差。尤其是一些鄉鎮集體貸款，陳欠較多，大多已經形成呆賬。依法收貸工作執行不到位的現象也較為普遍。這些不良現象使金融生態環境建設的自我調節機能受到嚴重破壞，并在很大程度上限制了農村金融支持力度的加強。

6.農村資金外流問題突出，反哺農村作用發揮不夠?？h域商業銀行只存不貸或多存少貸，把從農村吸收的存款大部分上存，變成了商業銀行上級機構的吸儲器，加上郵政儲蓄吸儲能力較強，造成農村資金嚴重外流，農業處于失血狀態，出現了農村儲蓄資金流向城市的抽血現象，農村金融邊緣化特征日益突出。據統計，近幾年齊齊哈爾市縣域國有商業銀行吸收的儲蓄存款始終占全縣儲蓄總量的近一半，但由于信貸權限上收，僅有極少量用于縣域的信貸支持；郵政儲蓄存款在縣域儲蓄存款中的比例也高達20%以上，這些資金全部流失，都沒有用于農村建設，全市農村外流資金比例高達80%以上。

二、經濟金融協調互動，促進社會主義新農村建設

加快新農村建設，必須振興農村金融，改變農村金融邊緣化的現狀，優化農村金融生態環境。針對農村經濟發展及金融支農中存在的諸多問題，金融業要立足當前現狀，立足行業特點，整合資源，加大力度，為社會主義新農村建設提供有效支持。

1.加大力度，全力構建適合新農村建設的新型農村金融體系

建設新農村，要努力構建商業性與政策性相結合的競爭性、多層次、新型農村金融體系。

(1)從產業鏈條來看，建設新農村，需要建立商業性與政策性相結合的農村金融體系。農村經濟包括農產品種植、農產品流通與營銷、農產品加工、農產品運輸等環節；從農民勞動形態看，有耕種于土地的作業和鄉鎮企業中的作業；從農村經濟全部產品形態中的金融需求看，有的具有政策性金融特點，有的則具有商業性金融性質，因此，要適應新農村建設的需要，就要努力構建商業性與政策性相結合農村金融體系。而隨著經濟金融環境的變化，農村經濟中的政策金融正在由從前的政府主導模式逐步向金融機構自主經營、國家僅起指導作用和有限度補貼的方向發展，強調農村金融機構的自主經營和穩健性。

(2)從農戶和企業層次和農村經濟運行規?？?，建設新農村，需要構建具有競爭、多層次、新型的農村金融體系。按照聯合國糧農組織的恩格爾系統標準，農村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農村經濟運行規模形態，有從事農產品加工的規模以上的龍頭骨干企業、鄉鎮企業、個體工商戶和種植農戶等。收入和經濟規模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構提供不同的金融產品，構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農村金融市場體系勢在必行。具體可采取以下措施：一是在一定范圍內允許并規范民間借貸行為，拓寬農村融資渠道。二是積極推動小額信貸機構、農村典當業的發展。三是進一步深化農村信用社改革，建立競爭性商業金融機構。四是推動農村銀行卡公司的發展。五是在大力發展農民互保組織機構的基礎上，逐步建立普惠、補充、商業三級農業保險機制。

(3)整合各方面力量，形成支農合力。實踐已經證明，政策性、商業銀行與農村合作金融機構已經開始在積極尋求盈利空間，通過優勢互補來探索可行的合作模式，再加上即將加入的郵政儲蓄銀行，應該整合政策性、商業性和合作性等多方面資源，并在合作中不斷探索、“磨合”，減少因業務“交叉重復”和“支農盲區”所付出的成本，發揮出支農的最大合力。

2.整全資源，充分發揮各方面經濟金融支農的力量

(1)建設新農村，中央銀行要做金融支持和引導者。人民銀行應該從貨幣政策和金融服務等職能作用出發，在社會主義新農村建設的金融支持中積極發揮引導、組織和協調的作用。要根據社會主義新農村建設的要求，制定和出臺“十一五”時期轄區金融業支持新農村建設的具體政策和措施，對建設新農村戰略進行深入分析和預測，確定金融支持方向和重點。綜合運用利率杠桿、信貸政策、金融市場、支付結算和推進服務體系改革等措施，加強窗口指導，引導金融機構積極創新農村金融制度，開發農村金融產品，增加農村信貸有效投入，培育和發展競爭性農村金融市場，多方面改革和完善對農村的金融服務，發展農村小額貸款組織；建立信用信息基礎數據庫，收錄并累積農戶個人信貸信息，提高信貸效率，為農戶信貸業務提供信用支持；充分發揮民間金融在新農村建設中重要作用；完善農村金融服務體系，吸收農村信用社加入大額支付系統，將農信社納入同城票據交換系統，推行農信社支付結算代理制，開辦“農民工銀行卡”，努力為“三農”提供安全、便捷、高效的支付結算服務。

(2)建設新農村，農業發展銀行要發揮政策性金融作用。農業發展銀行要將自身職能定位明確為“建設新農村的銀行”，逐步辦成貫徹國家宏觀調控政策、農村產業政策和區域發展政策，重點支持農業基礎設施建設、生態環境建設和農村社會事業建設，農業綜合開發和產業化經營的農業政策性銀行，積極支持新農村建設。一是要積極轉換農發行官商經營機制，引入市場化管理方式和手段，尤其要引入嚴格的授信授權機制、信貸責任機制、項目庫儲備機制、成本效益機制、風險補償機制，增強支農服務功能。二是要擴大農發行業務經營范圍，發放產業化貸款、城鄉基礎設施貸款、縣域城市化中的項目貸款、承辦縣域地區的市場債券代理、兌付、向縣域金融機構批發資金。三是擴大農發行在融資方面渠道，在國家信用支持下，發行金融債券、大額可轉讓存單、大額協議存款，接受縣域郵儲機構的協議存款，接受縣域服務對象的存款，擴大其資金實力，提高支農力度。四是要建立農發行政策性業務風險補償機制和法律支持體系。按照中央、省級分擔原則，對農發行在經營中形成的風險損失進行及時的補償；加強農業政策性銀行法律支持體系建設，盡快出臺《中國農業發展銀行條例》或制定《農業政策性銀行法》，從法律上明確農發行的法律地位、功能作用、經營目標、業務范圍、管理方式、籌資機制、補償機制等內容，明確界定農發行與政策、財政、中央銀行、銀行業監管機構等外部主體的關系。

(3)建設新農村，農村信用社要發揮主力軍作用。農村信用社要抓住改革試點的契機，樹立支農新理念，按照為“三農”服務的經營方向，積極改進服務方式，完善服務功能，把農信社辦成“農民的銀行、農村社區的銀行和零售銀行”，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平。一是要確立信貸新投向，實現從支持傳統農業向支持現代農業轉變，從支持傳統農民向支持現代農民轉變，從支持傳統農村向支持新農村轉變；以農業產業化、農村城鎮化和農民現代化“三化”為載體，大力推進社會主義新農村建設。二是要放大小額農貸支農效應，盡可能滿足信用農戶的信用需求。三是要拓寬支農范圍，支持農業產業化發展壯大，推動現代農業建設；支持農村城鎮化提速升級，支持農民進鎮進城務工經商，引導外出打工農民回鄉創業，參與家鄉建設，促進富余勞動力向非農產業和城鎮有序轉移，帶動鄉鎮企業和小城鎮發展。四是要深入創建農村信用工程，改善農村金融生態環境，培育文明鄉風民風。五是要積極創新和開發金融產品，不斷滿足新農村建設和信貸需求。延伸貸款對象，對小額農貸的對象延伸到傳統種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶；延伸貸款額度，適當提高貸款額度，以更好地滿足貸款對象的資金需求；延伸貸款期限，改變過去“春放、秋收、冬不貸”的傳統放貸模式，根據農戶貸款用途、生產周期、還款來源等因素合理確定期限，允許跨年度使用。嘗試創新組合性信貸產品。開辦支農金融超市。

(4)建設新農村，商業銀行要發揮商業性金融作用。一是商業性金融制度創新需要在商業性金融機構完善內部授信授權規則、信貸審批管理規則、成本核算、業務營銷、人力資源管理制度，進一步細化和完善。二是商業性金融機構網點布局應更加科學合理，把金融觸角延伸到小城鎮和大村落，支持新農村建設；創新金融產品和服務手段，不斷滿足“新農村”、“新農民”日益豐富的金融需求。三是商業性金融機構要下放信貸決策權限，適度延長貸款期限，增加生產經營性和消費性貸款比例，并在規則避風險的前提下，優化貸款手續，縮短貸款流程，降低貸款門檻和貸款價格，創新擔保形式，加大有效信貸投入，切實解決農民“貸款難”問題，支持現代農業的發展、農村基礎設施建設和農村公共事業，努力尋求新的利潤增長點。

3.多方努力，著力建立農村社會保障體系

由于農業承受自然災害風險的脆弱性，建設社會主義新農村，就必須盡快建立政策性的農業保險機構，作為商業保險機構的補充。

建立政策性的保險機構，注冊資本可由政府出資，開辦覆蓋面廣泛的農村基本保險業務，同時開辦不同費率的專項保險業務作為補充。在國家層次建立農業再保險機構，或者以國家災害基礎形式為各省市的農業保險機構提供特別災害的再融資。同時鼓勵商業保險公司按照商業原則在農村地區開辦商業保險業務，盡可能覆蓋災害風險，提高農村地區養老、醫療保險水平。作為以上制度安排的補充，應允許生產者建立互助的保險機制，自發地分擔災害風險，財政給予免稅負的優惠措施。

〔責任編輯：王興運〕