中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的防災(zāi)弱點(diǎn)在哪里？

保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要行業(yè)，自然肩負(fù)著分散風(fēng)險(xiǎn)，降低地震造成的經(jīng)濟(jì)損失和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要責(zé)任。但在我國(guó)，目前大部分保險(xiǎn)公司的家產(chǎn)財(cái)險(xiǎn)卻不為地震埋單……

5月12日四川汶川地震撥動(dòng)了全國(guó)人民心底最脆弱的神經(jīng)，喚起了濃濃溫情，也震醒了很多人的人身和財(cái)產(chǎn)保障的意識(shí)。

地震是地球上主要的自然災(zāi)害之一，也是中國(guó)常見(jiàn)的自然災(zāi)害之一。在全球歷史上發(fā)生的20個(gè)有重大破壞性地震中，發(fā)生在中國(guó)的地震竟多達(dá)11個(gè)。地震所帶來(lái)的損傷慘重，以1976年中國(guó)唐山地震為例，該地震造成24.2萬(wàn)人死亡、16.4萬(wàn)人重傷，倒塌民房530萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)54億元。但在我國(guó)，目前大部分保險(xiǎn)公司的家產(chǎn)財(cái)險(xiǎn)卻不為地震埋單。

保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要行業(yè)，自然肩負(fù)著分散風(fēng)險(xiǎn)，降低地震造成的經(jīng)濟(jì)損失和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要責(zé)任。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的防災(zāi)弱點(diǎn)在哪？如何有效的發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高對(duì)地震進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力和水平？這些問(wèn)題，是否應(yīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要任務(wù)之一？

為此，本刊記者專訪了中國(guó)人民大學(xué)金融保系主任張洪濤。

《中國(guó)科技財(cái)富》：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的防災(zāi)弱點(diǎn)在哪里？

張洪濤：從全球來(lái)看，保險(xiǎn)賠償占巨災(zāi)損失的比例接近40%，而在我國(guó)，這一比例僅為5%。商業(yè)保險(xiǎn)還沒(méi)有成為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹匾侄?，重大自然?zāi)害中保險(xiǎn)賠付率低，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過(guò)保險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。

巨災(zāi)保險(xiǎn)及其配套制度的缺位，是影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮災(zāi)害補(bǔ)償職能的主要原因。巨災(zāi)保險(xiǎn)是運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)由于突發(fā)性的、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡給予保障。我國(guó)保險(xiǎn)公司在最初的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是予以承保的，但由于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，各保險(xiǎn)公司受償付能力的限制，在20世紀(jì)90年代后期分別對(duì)地震等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取了停?；蛴邢拗瞥斜５恼撸砸?guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，作為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)重要途徑的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化在我國(guó)也未實(shí)現(xiàn)。與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)證券產(chǎn)品在技術(shù)、主體及發(fā)展環(huán)境等方面尚需完善。

《中國(guó)科技財(cái)富》：中國(guó)保險(xiǎn)覆蓋率多少？在覆蓋率不全的情況下，保險(xiǎn)業(yè)怎樣減輕大災(zāi)帶給社會(huì)的負(fù)擔(dān)？

張洪濤：保險(xiǎn)覆蓋面不寬是目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要問(wèn)題之一，現(xiàn)有的很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域投保率不高，人民群眾迫切需要的一些產(chǎn)品和服務(wù)還不能提供。從保險(xiǎn)深度來(lái)看，2007年我國(guó)保險(xiǎn)深度為2.85%，與同期世界平均水平8%相比存在較大差距；從保險(xiǎn)密度來(lái)看，2007年我國(guó)保險(xiǎn)密度為533元，遠(yuǎn)低于同期世界平均水平，仍然屬于發(fā)展水平較低的國(guó)家（地區(qū)）行列。

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣于用政府財(cái)政方式救災(zāi)，缺乏市場(chǎng)化救災(zāi)機(jī)制，特別是保險(xiǎn)在巨災(zāi)損失補(bǔ)償方面的功能不彰。由于投保面不大，災(zāi)害過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)能夠賠償?shù)慕痤~占的比重較小。這使得保險(xiǎn)業(yè)的功能和作用難以充分發(fā)揮，也無(wú)法適應(yīng)全面建設(shè)小康社會(huì)的要求。在覆蓋率不全的情況下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從基礎(chǔ)性工作著手，為受災(zāi)地區(qū)提供專業(yè)化的損失補(bǔ)償措施，及時(shí)賠付，發(fā)揮保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行的作用。面對(duì)大災(zāi)，保險(xiǎn)業(yè)積極與公安、交通、氣象等部門(mén)配合，及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，積極開(kāi)展防災(zāi)抗災(zāi)工作，加強(qiáng)災(zāi)后理賠服務(wù)，幫助災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序。

《中國(guó)科技財(cái)富》： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如何抗擊大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)？

張洪濤：首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保障覆蓋面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平、提高災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力和農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)方面發(fā)揮了重要作用。除種、養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)外，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)還開(kāi)展了多個(gè)涉及農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、人身安全的險(xiǎn)種，如福建、浙江開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)，覆蓋率分別達(dá)到100%和96%。2006年以來(lái)，兩省對(duì)因?yàn)?zāi)害受損的農(nóng)房賠款達(dá)9000萬(wàn)元，有力推動(dòng)了災(zāi)后重建工作。

在此基礎(chǔ)上，順應(yīng)“國(guó)十條”的要求，建立市場(chǎng)化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在巨災(zāi)損失日益嚴(yán)重的情況下，轉(zhuǎn)變巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償理念，建立和完善我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制。要運(yùn)用不斷創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)手段把市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償手段引入到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，形成風(fēng)險(xiǎn)共同分擔(dān)計(jì)劃。

《中國(guó)科技財(cái)富》： 這次數(shù)以萬(wàn)計(jì)的少年兒童在災(zāi)難中消失了，你對(duì)這個(gè)問(wèn)題怎么看？應(yīng)該怎么做才能提高全民保險(xiǎn)意識(shí)，特別是青少年意外險(xiǎn)。

張洪濤：此次地震災(zāi)害的發(fā)生再次暴露出保險(xiǎn)在災(zāi)害補(bǔ)償過(guò)程中的缺位。社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，還不擅長(zhǎng)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制去防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。因此，在全社會(huì)普及保險(xiǎn)文化顯得尤為重要。堅(jiān)持以政府為主導(dǎo)，以學(xué)校為依托，通過(guò)社會(huì)媒體宣傳保險(xiǎn)中所蘊(yùn)涵的“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)思想。使人們真正認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)、支持保險(xiǎn)。

針對(duì)災(zāi)害對(duì)兒童造成的嚴(yán)重后果，全社會(huì)要加強(qiáng)對(duì)青少年的保護(hù)，除繼續(xù)擴(kuò)大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍外，還要加強(qiáng)學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)的投保工作，擴(kuò)大學(xué)平險(xiǎn)的覆蓋面。此外，抓緊落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)學(xué)校保險(xiǎn)教育有關(guān)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)、高中和大學(xué)課程，讓人們普遍了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值、作用以及如何使用。

在市場(chǎng)化前提下，煤炭供求矛盾決定了煤價(jià)的上漲，必須抑制煤炭需求的過(guò)度膨脹，使煤炭供需達(dá)到基本平衡，才能從根本上緩解電煤緊缺的問(wèn)題。