費(fèi)埃哲：我的未來不是夢

進(jìn)入中國僅僅一年時間，這家美國公司就贏得了中國銀行們的信任

費(fèi)埃哲信息技術(shù)（北京）有限公司副總裁陳建在接受《商務(wù)周刊》采訪時首先便做了一個對比：中國的零售銀行業(yè)務(wù)從2003年開始發(fā)展，到2007年達(dá)到井噴狀態(tài)，以信用卡為例，在美國，一家銀行發(fā)行500萬到1000萬張信用卡已經(jīng)是個天文數(shù)字了，而對中國的銀行而言，這個數(shù)字不過是冰山一角。

“中國的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，無論是信用卡還是房貸、車貸，從規(guī)模、速度、潛力上都在不斷擴(kuò)大。”他說，“我們認(rèn)為是時候進(jìn)入中國市場了。”

作為一家有50多年歷史的決策支持公司，美國費(fèi)埃哲（Fair Isaac）信息技術(shù)有限公司最早的業(yè)務(wù)就是服務(wù)于零售銀行。2007年6月，一直專注歐美市場的費(fèi)埃哲正式進(jìn)入中國，在北京成立了分公司后不久又在上海開設(shè)了分部。

費(fèi)埃哲的產(chǎn)品包括咨詢、軟件、信用評分的模型，貫穿零售銀行整個生命周期的各個階段，是全球唯一一家“全能”公司，零售銀行的發(fā)展，從審批到客戶管理再到?jīng)Q策等的智能化，無論是信用評分、行為評分，還是反欺詐、催收系統(tǒng)等等的第一代技術(shù)都是費(fèi)埃哲開發(fā)，目前已成為業(yè)界的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。

“我們的專長就是幫助銀行降低風(fēng)險、提高效率、提高贏利。”陳建介紹說，短短的一年時間里，費(fèi)埃哲在中國的業(yè)務(wù)快速發(fā)展，先后為中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、中信銀行等中國前十大銀行中的7家提供了技術(shù)、咨詢和分析服務(wù)。

按照國際咨詢公司畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理高達(dá)飛(Afzal M.Tarar)的判斷，中國零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為幾類服務(wù)公司提供了機(jī)會。“國內(nèi)銀行很早以前就已經(jīng)開始探索自身的零售業(yè)務(wù)發(fā)展之路。首先是從戰(zhàn)略伙伴那里吸取經(jīng)驗(yàn)，在理論轉(zhuǎn)化成實(shí)際的過程中摸索屬于自己的道路。”在合作過程中，國內(nèi)銀行可以選擇端對端的管理咨詢公司當(dāng)作合作伙伴，比如畢博，要求這類服務(wù)公司提供貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展始終的一套流程優(yōu)化的完整體系；也可以找專業(yè)模型合作公司，還有與軟件開發(fā)商、外部數(shù)據(jù)提供商之間的合作。

但他也指出，機(jī)會并不會從天而降，無論在國際上有如何高的知名度，有多少先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，對于中國市場來說，你都是個“陌生人”。

如何讓客戶意識到自己對技術(shù)的需求并認(rèn)可費(fèi)埃哲的方案呢？費(fèi)埃哲全球CEO Mark Greene對《商務(wù)周刊》說，突破口是那些和外國金融機(jī)構(gòu)有過合作經(jīng)驗(yàn)的銀行。針對這些目標(biāo)客戶，費(fèi)埃哲與中國金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同舉辦了一系列培訓(xùn)班和講座，了解客戶需求，對中國客戶進(jìn)行量身裁衣的服務(wù)。

建設(shè)銀行是國內(nèi)同行中最早嗅到零售信貸發(fā)展趨勢的銀行之一，自1988年開始個人住房按揭業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作，2003年后開始發(fā)行雙幣種貸記卡，目前形成了住房按揭貸款為主、各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品齊全的零售信貸產(chǎn)品體系。在今年4月揭曉的《亞洲銀行家》“零售金融服務(wù)卓越獎”系列評選中，建行獲得“零售風(fēng)險管理卓越獎”。該獎項(xiàng)進(jìn)一步證明了建行在零售風(fēng)險管理方面的領(lǐng)先地位。今年，建行開始與費(fèi)埃哲就風(fēng)險管理中的零售巴塞爾內(nèi)部評級體系進(jìn)行合作。

建行風(fēng)險管理部的高級經(jīng)理梁世棟博士對《商務(wù)周刊》說，在與國外銀行的不斷接觸中，建行的風(fēng)險控制部門已經(jīng)對數(shù)據(jù)評分模型有所了解，并開始自己摸索適合建行使用的模型，是目前少數(shù)幾家建立起評分模型的國內(nèi)銀行之一。

“當(dāng)今風(fēng)險管理領(lǐng)域的共識是，廣泛應(yīng)用科學(xué)計量風(fēng)險管理工具，并輔以適當(dāng)?shù)膶＜遗袛唷＝ㄐ性陲L(fēng)險管控上經(jīng)歷了由‘定性和經(jīng)驗(yàn)判斷為主的風(fēng)險管理模式’向‘定性、定量分析并重的風(fēng)險管理模式’的轉(zhuǎn)變，集中精力在風(fēng)險管理計量技術(shù)研究開發(fā)和應(yīng)用方面。2005年，建行同美國銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴。2007年，在雙方的合作下，建行在國內(nèi)同業(yè)中率先完成了個人住房貸款申請?jiān)u分卡、信用卡申請?jiān)u分卡、信用卡行為評分卡的研發(fā)和上線試運(yùn)行。”梁世棟認(rèn)為，評分卡的開發(fā)是建行零售風(fēng)險計量工具開發(fā)和應(yīng)用的起點(diǎn)和支撐點(diǎn)。

為了推進(jìn)更加全面科學(xué)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，建行正在推進(jìn)單一獨(dú)立的風(fēng)險管理形式向組合風(fēng)險管理模式過渡，梁世棟說，其中與費(fèi)埃哲的合作項(xiàng)目將幫助建行推進(jìn)零售資產(chǎn)分析和對應(yīng)的評分模型開發(fā)。

與費(fèi)埃哲的合作也使建行的評分模型逐漸向巴塞爾協(xié)議Ⅱ的要求靠攏。巴塞爾協(xié)議Ⅱ?qū)⒂?008年到2011年之間在全球范圍內(nèi)被逐步采用，主要作用是加強(qiáng)銀行系統(tǒng)在遭遇突發(fā)事件時抵御風(fēng)險的能力。中國銀監(jiān)會之前曾經(jīng)表示，在整個銀行系統(tǒng)做好準(zhǔn)備之前繼續(xù)執(zhí)行巴塞爾協(xié)議，中國銀監(jiān)會主席劉明康日前給出明確的時間表：2010年中資銀行將試水巴塞爾協(xié)議Ⅱ。

“對于中國的銀行來說，要在保持高速增長的同時，提高信貸審批效率，就要解決自身的問題，提供更好的服務(wù)，并且讓自己的業(yè)務(wù)模式滿足巴塞爾協(xié)議的要求。”Mark Greene高興地指出，對于這些需求，費(fèi)埃哲愿意作為合作伙伴為中國銀行業(yè)提供幫助。

到目前為止，費(fèi)埃哲的合作伙伴都是國內(nèi)大型銀行。“但這并不代表我們放棄了中國的各類中小型銀行。中小銀行的特點(diǎn)是服務(wù)于某個區(qū)域，規(guī)模小，它們需要的是相對成熟、反映市場共性風(fēng)險管理的現(xiàn)成成果，是個‘短平快’的需求。對于它們的服務(wù)要專門制定，這也將是費(fèi)埃哲公司今后發(fā)展的方向。”陳建說。

對費(fèi)埃哲來說，在中國加速本土化非常重要。再先進(jìn)的技術(shù)和模型也會遭遇水土不服，國外專家熟悉的是行業(yè)的國際慣例，擁有的是歐美市場的經(jīng)驗(yàn)，而他們的本地客戶對這些先進(jìn)的理念和技術(shù)手段認(rèn)知程度不深。

“建行之所以選擇費(fèi)埃哲，是因?yàn)樗麄冊诹闶坌刨J業(yè)務(wù)風(fēng)險管控方面很權(quán)威、很專業(yè)，帶來了新的理念和方法，他們的專家很敬業(yè)，具有合作精神，這對我們來說很重要，”梁世棟說，“盡管如此，但我們更希望他們能培養(yǎng)出更多的本土專家，好對中國的文化、業(yè)務(wù)、資料數(shù)據(jù)等有所了解，這樣方便更好的溝通。”

“采用新技術(shù)所產(chǎn)生的費(fèi)用是在零售信貸業(yè)務(wù)生命周期管理中的投入，是成本的增加，但仔細(xì)考慮，投入的背后也是一種收益的創(chuàng)造。此時此刻公司支付的成本，是為了更好的獲得。”陳建也表示。

高達(dá)飛對此表示認(rèn)同。“目前中國零售銀行業(yè)務(wù)正處在市場成熟化階段，各類服務(wù)公司在摸索過程中會出現(xiàn)資源浪費(fèi)的情況，與市場磨合需要時間。”他說，國內(nèi)銀行目前對風(fēng)險管理的重視，很大一部分原因是因?yàn)楸O(jiān)管部門的要求，“而一家領(lǐng)先的銀行，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險部門是合作伙伴關(guān)系，風(fēng)險管理先進(jìn)，才能給業(yè)務(wù)部門帶來最大的利潤空間”。

“我們更希望與銀行的合作他們是出于自發(fā)的，而不是因?yàn)檎叩囊蟆！备哌_(dá)飛說。

本土化人才的稀缺也是費(fèi)埃哲面臨的大難題。費(fèi)埃哲的辦法是“多管齊下”，公司諸多專家中有不少是從在美的中國留學(xué)生中招聘，公司以這些海歸專家為基礎(chǔ)，在國內(nèi)市場一邊尋找有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)的人才，一邊加強(qiáng)自我培養(yǎng)。

年底之內(nèi)，費(fèi)埃哲將實(shí)現(xiàn)另外兩個信貸審批決策管理項(xiàng)目的上線，并推出全面本地化的BLAZE應(yīng)用軟件。陳建自信地表示，研發(fā)是費(fèi)埃哲的生命力，公司每年在研發(fā)上的投資達(dá)到2億多美金。他說：“希望這些投入和我們在全球市場積累的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛑鸩浇鉀Q在中國本土化過程中遇到的困難。”