提升我國股份制商業銀行競爭力戰略研究

本文從銀行競爭力理論入手，通過我國股份制銀行與其他銀行的比較，找出我國股份制商業銀行在競爭中存在的問題，從而提出了提升我國股份制商業銀行的競爭力戰略對策。

關鍵詞：股份制商業銀行；競爭力；競爭戰略

商業銀行作為吸收存款、發放貸款、以獲取利潤為目的的一類特殊企業，區別于一般企業的特殊性，其競爭力表現出特殊性。目前關于對商業銀行競爭力的概括有以下幾種：

·商業銀行在兼顧其社會責任和公眾服務義務的同時，應具有拓展市場、開創未來的能力。

·銀行綜合能力的體現，是在市場經濟環境中相對于其競爭對手所表現出來的生存能力和持續發展能力的總和。

·銀行或銀行家在各種環境中成功地進行設計、營銷各項業務經營的能力，其金融產品比競爭對手更具有市場吸引力。銀行競爭力大小反映在銀行創新、盈利和責任等方面的有效程度上。

銀行競爭力的比較分析

銀行競爭力比較

流動性分析。流動性原則是商業銀行經營的最基本的原則之一，存貸比率是反映銀行流動性的重要指標，存貸比=貸款/存款×100%，它可以反映銀行的風險防范意識，在保證銀行盈利的情況下，該指標越低，說明銀行的流動性越好，安全性越高，但同時這一指標也不能太低，因為過度流動性的機會成本極大。

我國2003到2007年中期各行的存貸款比率如表1所示。

從表1可以看出，股份制商業銀行的存貸比普遍低于國有銀行，說明其流動性要優于國有銀行，最近兩年其存貸款比率有所提高，達到了70%左右。相對于外資銀行存貸款率均高于75%的經驗數據水平，說明股份制銀行其資金運營能力與外資銀行相比還有一定差距，存在大量不生息資產。

盈利能力分析。為了使不同規模銀行之間具有可比性，主要考慮的是相對指標而不是絕對數，因此主要選取了兩個指標來說明銀行的盈利能力：一是資產利潤率，反映銀行資產的獲利能力；二是人均利潤額，反映了人均創利能力。

·資產利潤率(ROA)=凈利潤/資產總額×100%，該指標是銀行運用全部資產獲取利潤能力的集中體現，與銀行的獲利能力成正比。本文分階段選取了2005、2006和2007年中期三年間的數據，計算得來4家國有銀行和8家股份制銀行的資產利潤率，見表2所示。

銀行業作為金融企業有其特殊性，資產利潤率都比較低，一般在2%以下。但是從表中我們可以計算得到，05至06年間，四家國有銀行的平均資產利潤率分別僅為0.0561%，0.0385%，0.127%和0.17%，四家銀行平均水平僅為0.094，與一般銀行業的標準差距甚遠。各家股份制商業銀行中，三年平均資產利潤率最高的是上海浦東發展銀行，其值為0.577，最低的是深圳發展銀行，其值為0.21，三年間股份制銀行資產利潤率的平均值為0.488%，是國有銀行的4.42倍。而同年花旗銀行的資產收益率為1.62%，匯豐銀行為1.12%，通過比較可以看出，我國股份制銀行的資產獲利能力遠高于國有銀行，但是同國際銀行業相比，仍然存在一定的差距。

·人均利潤也是衡量銀行業盈利水平的重要指標之一，其值為“凈利潤/從業人數”，通過2005、2006和2007年中期三年間的相關數據，本文計算得到各家銀行人均利潤，見表3所示。

股份制商業銀行的人均利潤額遠遠高于國有銀行。2005-2007三年間，股份制銀行的人均利潤平均值分別是國有銀行的2.48倍、2.42倍和24倍。人均利潤額是衡量銀行獲利能力的重要指標，上述數據表明股份制銀行人員相對較少，負擔較輕，獲利能力好于國有銀行。但是股份制銀行與國際銀行業相比，仍然存在一定距離。外國銀行人均利潤額值仍然遠遠高于我國股份制商業銀行。

安全性分析

資本充足率也是國際銀行業監管的重要指標，是衡量銀行能否承受壞帳風險以及銀行經營管理是否穩健的一個重要尺度。我國各銀行資本充足率見表4。

根據表4可以看出，股份制商業銀行基本都可以達到《巴塞爾協議》的要求，雖然同國際銀行業仍存在不小的差距，但是已經達標，具備良好的安全性和發展能力。這同部分國有商業銀行資本充足率不達標形成鮮明的對比。

潛在指標分析

組織結構。大多數股份制銀行提出的經營理念之一是“全員面向市場”，但在實際操作中卻有一定的偏差。一是部門設置層級不清晰，二是全行沒有信息資源共享平臺和分工協作的機制，三是業務操作流程繁瑣，無法滿足客戶需要。

經營管理體制。我國的股份制商業銀行處在嚴格的分業經營體制下，而多數外資銀行實行的是混業經營體制，《在華外資金融機構管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業務，許多外資銀行在華經營時，可以發揮境外混業經營的優勢。

市場營銷。股份制銀行的市場營銷起步較晚，又缺乏系統的營銷理論指導，目前尚處于摸索階段，還存在許多問題，如在營銷的思想觀念上存在片面性，營銷組織與管理的不協同性，營銷手段單一等。

提升股份制商業銀行競爭力戰略

構建更加合理的組織結構。股份制商業銀行可以通過減少管理層次，增加管理幅度，裁減冗員來建立一種緊縮的橫向組織，使銀行變得靈活、敏捷、富有彈性。提高信息傳遞的速度，實現知識共享，構造并行工程、界面管理、項目管理等模式，為信息的交流和知識的傳播提供良好的平臺。

大力發展資本市場。銀行可以通過在資本市場上發行股票和金融債券等有價證券，優化資本結構，改變原有資產結構的單一性，提高資產質量。通過資產證券化來增加銀行資產的流動性。

進一步細分市場，明確市場定位

股份制銀行應根據銀行業務的市場定位，綜合審視經營優勢和不足，分別從行業、客戶、產品等方面確定各自的拓展策略。在行業策略方面，重點拓展支柱行業、朝陽行業。在面向個人的零售業務方面，重點開發事業有成的中高收入階層和具有發展潛力的年青富裕階層客戶。在產品策略方面，總體開發思路為在對公業務方面，以資產業務、票據業務、國際業務為主導。

（作者單位：西北工業大學科技處）