中小企業金融服務如何創新

整理／本刊編輯部

行業網站給中小企業提供這種信息、提供這種金融服務可能更多要借助于網站的服務和網站的實體交易，包括網上支付的模式

陳進(外經貿大學金融科技中心主任)：下面這個環節，探討的主題是中小企業金融服務如何創新。各位都是在行業方面有非常豐富的專家，我們現在請一個人用五到六分鐘講一下自己的觀點，然后進行互動，最后再跟觀眾有一個交流。首先有請財貿所所長荊林波，你是怎么看中小企業如何做服務的?

荊林波(中國社會科學院財貿所所長助理)：我想金融服務的創新在中國仍然是一個沒有了解，沒有劃上句號的一個話題。因為中國目前的實體經濟的發展非常迅速，我們在過去的30年的GDP保持了9.6％的增長。但是如果把中國的經濟放在一個一千年的場所里看的話，我們的實體經濟的發展和其他的像過去韓國的漢江奇跡，日本的櫻花奇跡相比，我們仍然還有空間。第二點，目前的海嘯，金融海嘯的出現，的確是由于美國的實體經濟出了問題。但是在這個話題背后的另一面，在中國存在著對中小企業金融服務的欠缺，也就是經常歷史上所說的另一個詞叫金融抑制。上世紀的七十年代，美國兩個著名經濟學家對金融的深化提出了很多新的觀點。今天看來，這些觀點在中國現實仍然油需求。第三，我想說今天我們在座的有銀行、有行業網站的，還有第三方支付的，我想我們這個平臺的搭建就是給大家要找一個結合點，這個點現在將未來指導中國的實踐和發展。

陳進：謝謝荊教授。下面請壽鄒副總裁做一個介紹，他是金融分析師，所以對金融了解很透，又是做網站的。我想請你談一談如何使中小企業與金融機構協調的發展和共同的互贏。

壽鄒(網盛生意寶副總裁)：現在有一個非常可喜的現象就是中小企業在B2B電子商務服務方面，對網上支付的這種手段它是在慢慢的增強。實際上我覺得中小企業，從我們行業網站本身來說，給中小企業提供這種信息、提供這種金融服務可能更多要借助于網站的服務和網站的實體交易，包括網上支付的模式。只有網上支付模式這種手段，未來被行業內的企業所接受了，它在網上真正發生了支付的記錄，我們在行業網站本身，對這些信息的判斷才能給銀行、融資機構提供更有效的信息。這種信息才能為未來的中小企業金融服務提供更好的幫助。

可能這種金融創新是一個非常持久的永久性過程，整個在發展過程中也是說實體經濟有這方面需求，從各個市場的參與方來對它體歸一些支持，其實總體來說，我個人認為整個趨勢肯定是往這個方向發展的，因為畢竟網上交易也好，網上的金融服務也好，它是可以降低企業的成本，有效降低信息傳遞的速度，有效的提高信息傳遞的效益，有效為企業提供更好的金融服務。這個趨勢無非在推動方面，肯定要采取億社會各界的共同努力，包括各個企業自己的一種認識的提高，慢慢的這種信息會變得越來越有效，這種信息傳遞的方式就越來越快捷。從這個角度來看，我們肯定是一個三贏的局面。最后企業、行業網站、銀行都贏，關鍵就是在各方的努力。

陳進：現在從反面來看，陸主任你看現在的中小企業和銀行的合作，金融創新這部分，從你銀行的角度來看，企業應該怎么樣做得更好，今后才有可能合作更好呢?

陸奇捷(光大銀行中小企業管理中心副主任)：實際上關于中小企業金融服務的創新方面的內容是比較多的。

假如對信貸產品，拋開它的五光十色的外向來看它的內涵，信貸產品不管怎么樣表現，最終它的內核是隱藏在信貸產品之后的，銀行對這樣的合作的風險回報的要求，是這樣的東西最終體現在你的產品管理的相關的規程和辦法里面，這個才是真正的內核。大家可能具體日常工作中會碰到。同樣的產品，可能你向這家銀行申請沒有通過，但是向另一家銀行申請獲得通過了。

產品還是同樣的產品，但是反映出的你的管理人員，審批的人員，對于你這個產品，對于銀行跟企業合作的要求都不同。這個才是真正風險，或者真正中小企業金融產品創新的一個內核的創新。

我們認為要做到這一點，很關鍵就是剛才在發言里面所講到的，中小企業本身的金融體系的建設，你對中小企業業務的風險你是怎么看的，所謂的風險觀。你的效益回報是如何產生的。假如說你對它的效益回報的機制不能有一個正確的認識，簡單的把提高中小企業貸款利率作為你的效益回報的話，對中小企業還是有很多負面影響的。大家知道中小企業的競爭力，如果說它產品里面的財務成本上去以后，實際上對它產品的市場競爭力是起到了傷害的作用，最終影響到中小企業可持續發展的。

陳進：高總是搞支付的，現在從反面思考，你現在認為銀行應該如何來創新?如何來克服這個障礙，更多幫助我們企業的發展?

高佳卿(首信易支付總經理)：第一方面來講，我們現在國內的銀行政策推動還是很重要。這種政策的推動促使銀行跟中小企業結合方面會有一點進步，但不是最關鍵的。我覺得沒有很好的機制推動，但從政府來推動作用非常有限。第二，對中小企業這塊的金融服務，隨著外資銀行的進入，以及其他金融機構和非金融機構聯合進行的服務，事實上會促使和推動銀行這方面做得更好。第三，我們不要簡單想銀行資金很多，它可以放出來。實際上像陸總這樣的英雄非常少，實際上在銀行里面，公司業務部里面沒有多少人真的愿意去開發這些中小企業客戶，它要付出更多的成本，卻拿不回來更高的收益，而且要擔負更多的責任。

所以從這方面我們換位思考的話，我在銀行也不太愿意去做。所以銀行這方面來講一定是在競爭環境下。除非其他的競爭對手已經影響到它的客戶，它的銀行的業務，中間業務受到損害的時候，它會出來找一些主流的。比如我們今天主題里面B2B的經營服務平臺，它可能會嘗試出來，在風險可控的情況下，選擇一些進行合作。我覺得金融創新的范圍很廣，不僅僅是說簡單的資金的融通短期進行使用。

精彩提問：我們在浙江省一個縣里面有一個椅業網。一個縣里面根據地的門戶網站如何跟銀行合作呢?

陸奇捷：首先可以肯定，你在這個區域里面你有一個門戶網站，我們可能沒有很全面的去了解，大家知道，上海有很多的手工藝品都是你們那邊提供。剛才我介紹光大銀行在開展模式化中小企業的服務當中，我們有一塊很重要的目標就是集聚型的中小企業，包括產業集群，專業化的市場和專業化的人群。

我們所關注的產業集群，除了產業集群已經形成了歷史的積累，然后當地政府對它有一些政策性的支持，或者納入了政策引導、政策支持的產業政策范圍里面。同時，在產業集群支撐的發展當中，不管是對產業本身的經營管理的基本規律的把握，同時與這個產業相關的上下游的扶持體系的形成，這其實都構成了一個幫助銀行更好的來把控風險的條件。

另外，我們在湖州地區也開展過一些類似的活動，在區域里面有代表性的產業集群。選擇這樣的一些產業集群，對它以往的發展態勢來進行一個評估。然后在確定了這一點的基礎上，在產業集群里面，相對來說發展比較好的或者處于這個產業集群中端或者高端的用戶來開展集約化的首信的合作。

我們在開展這類的首信過程當中，我們也注意到與當地的網站、行業協會以及其他的組織開展更加密切的交流，尤其對非財務信息的管理有很好的幫助。我們在這方面已經做了一些探索。我們對你們那塊進行考察之后，認為它符合我剛剛所講的基本特點，在這方面開展合作應該還是非常大的空間和前景。

高佳卿：比如你是一個做桌椅的工廠，還是整個的產業鏈，它的資金使用程度和銷售增長怎么樣，周邊環境是不是支持，海外渠道和國內渠道是不是通暢等等，包括你模式是不是合理的，這個東西都是基礎的條件。因為不具備這種情況的話，跟銀行合作是很難的。

壽鄒：現在像你們這么小的主業里面的竹家具，你要跟銀行談，獲得資金的支持，是非常難的。比如你給銀行提供資訊，你在網上討論的這些東西可能更多的是一些非財務的信息，可能在你的網站上有，在其他的網站上也很多。你都不知道對客戶的了解，在本地了解多一點，還是在其他的本地企業你可以了解更少。你怎么通過網絡給它提供這樣的支持呢?其實是非常難的。我個人覺得很多的網站僅僅是在積累自己，把這個金融產品作為長期的戰略來思考，然后圍繞這個目標設計其他產品的時候，把金融產品的服務打包進去，當然也可以跟銀行逐步建立一些信息的互通。目前來說，哪個銀行愿意給你這個客戶提供很強大的金融支持?我個人覺得還是比較難。