孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的啟示

摘要：發(fā)展我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸，我們要做到扶貧與可持續(xù)發(fā)展雙贏，改革農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)存貸款利率市場(chǎng)化，建立為小額信貸服務(wù)的協(xié)調(diào)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社； 格萊珉銀行； 小額信貸

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào)：1004-0544（2008）12-0124-03

孟加拉是人口較多的貧困國(guó)家，這個(gè)貧困國(guó)家造就了一位窮人的銀行家——尤努斯。1983年他創(chuàng)建了格萊珉銀行（格萊珉——孟加拉語(yǔ)，意為“鄉(xiāng)村的”），“世界上第一家專門(mén)借錢(qián)給窮人的銀行”。[1]截至2006年6月底，鄉(xiāng)村銀行有2185家分行，為69，140個(gè)村的639萬(wàn)借款人服務(wù)，其中58%的借款人及其家庭成功地脫離了貧困線。這家銀行的還款率高達(dá)98.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其他商業(yè)銀行。除1991年和1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年份外，一直保持盈利，其中2005年的盈利達(dá)1521萬(wàn)美元。

2006年10月13日，尤努斯以他的消除貧困所做出的卓越成就，獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)，孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的影響遍布全球，今天有250多個(gè)機(jī)構(gòu)在將近100個(gè)國(guó)家里按照格萊珉的模式運(yùn)作著，小額信貸已經(jīng)幫助了世界上1億個(gè)需要幫助的家庭。[2]

一、 格萊珉銀行成功的機(jī)制

尤努斯在他撰寫(xiě)的自傳《窮人的銀行家》中回答了有關(guān)格萊珉銀行和其他常規(guī)銀行的區(qū)別，他說(shuō)：“這里存在的巨大差別體現(xiàn)在理念上亦或是哲學(xué)上”。

1. 反傳統(tǒng)、反常規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念

尤努斯說(shuō)：“只要把其他銀行的規(guī)則反過(guò)來(lái)寫(xiě)，你就知道我們的規(guī)則了”。一般銀行是以利潤(rùn)最大化為其經(jīng)營(yíng)目的，在其運(yùn)行規(guī)則中，必然是“嫌貧愛(ài)富”。而格萊珉反其道而行之。確定了窮人為其服務(wù)對(duì)象。他顛覆了窮人沒(méi)有信用、給窮人貸款不能盈利等既有的條款和傳統(tǒng)。他認(rèn)為窮人并不缺乏消除貧困、改變生活的途徑和能力，而是因?yàn)槿狈Τ跏假Y金以及由此可以自救的經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)。尤努斯堅(jiān)信“信用”是最基本的人權(quán)，不管一個(gè)人是窮是富，他都有權(quán)利被人相信。把信貸權(quán)的獲得提升到人權(quán)的高度，倡導(dǎo)所有人都能成為金融服務(wù)的受益人。

2. 信貸完全建立在信用的基礎(chǔ)上

尤努斯確立了“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”的貸款原則，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保和抵押等限制門(mén)檻。他利用鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)，以5人村民小組為基礎(chǔ)，通過(guò)營(yíng)造相互制約和幫助的組織，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，互相監(jiān)督的機(jī)制，既保證了窮人的信用，又保證了銀行的可持續(xù)發(fā)展。

在發(fā)放貸款的同時(shí)，格萊珉銀行的每個(gè)成員在還貸時(shí)要求同時(shí)存入一筆小額存款，并享有一定的存款利息。

3. 靈活的市場(chǎng)化利率

格萊珉銀行在創(chuàng)建時(shí)期，接受了國(guó)家、國(guó)內(nèi)外政府和非政府組織的資本援助，這對(duì)它的啟動(dòng)起到了很大的作用。但是它如果完全依賴這些援助，是不可能維系到今天。它靠的是什么呢？是市場(chǎng)化的運(yùn)行。其中很關(guān)鍵的是實(shí)施靈活的市場(chǎng)化利率。

格萊珉銀行貸款的對(duì)象是貧困農(nóng)民，他們?cè)趺茨艹惺茌^高的市場(chǎng)利率呢？這是因?yàn)樨毨мr(nóng)民別無(wú)其他的選擇。他們申請(qǐng)商業(yè)銀行抵押擔(dān)保貸款被拒之門(mén)外；面對(duì)民間高利貸的盤(pán)剝又望而卻步，生產(chǎn)與生活的重壓必須要有啟動(dòng)資金，即使要付出較高的利息，他們也只有這條生路，否則就沒(méi)有出路。如尤努斯說(shuō)的“我們要提供給他們最基本的資金，就好比給他們一些種子，他們能讓這些種子發(fā)芽，進(jìn)而去掙更多的錢(qián)。但如果沒(méi)有這筆資金，他們將陷入永遠(yuǎn)的貧困。”[3]

農(nóng)民急切需要資金發(fā)展生產(chǎn)，以求生存和發(fā)展，格萊珉銀行制定的貸款利率一般是可以接受的，其貸款利率有四種：創(chuàng)收目的貸款利率為20%、住房貸款是8%、學(xué)生助學(xué)貸款5%，艱難成員（乞丐）免息，利率按余額遞減計(jì)算。格萊珉銀行在還貸管理上周到和精細(xì)，他們上門(mén)服務(wù)，貸款發(fā)放是小額度，整貸零還，借款人每星期償還部分貸款，使還款成為易事。格萊珉銀行的存款利率也具有吸引力，最低為8.5%，最高為12%，[4]這樣，能保證其貸款的資金來(lái)源。實(shí)行這種靈活的市場(chǎng)化利率，使銀行不僅能覆蓋成本，還有盈利，保證了它的可持續(xù)發(fā)展。

二、 我國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸實(shí)踐的反思

消除貧困，實(shí)現(xiàn)小康，建立和諧社會(huì)是我國(guó)黨和政府的戰(zhàn)略目標(biāo)。這是開(kāi)展小額信貸、消除貧困極好的大環(huán)境。從20世紀(jì)90年代初開(kāi)始，我國(guó)在部分貧困地區(qū)先后開(kāi)展小規(guī)模小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決中國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些問(wèn)題。根據(jù)資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu)，可以將我國(guó)小額信貸分為以下幾類：

一是依靠國(guó)際和國(guó)內(nèi)公益組織授助的非政府形式的小額信貸；

二是政府包括具有政府職能的社團(tuán)組織如全國(guó)婦聯(lián)、總工會(huì)、中國(guó)扶貧基金會(huì)等組織運(yùn)作的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源；

三是農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)村信用社有著最廣泛的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)民聯(lián)系最為緊密，它是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額信貸的主力軍。從2000年推動(dòng)至今已有8年的歷史，回顧走過(guò)的歷程有許多值得總結(jié)的地方，對(duì)比孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，有值得我們借鑒和反思的方面。

1. 扶貧與可持續(xù)發(fā)展能雙贏

格萊珉銀行25年發(fā)展歷史證明了扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的。這里關(guān)鍵是格萊珉銀行從上到下堅(jiān)持了為窮人服務(wù)的理念，這種理念貫徹到經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。再加上市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制；銀行具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，嚴(yán)格的法人治理結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)化的靈活利率，有效的激勵(lì)機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。簡(jiǎn)而言之，為窮人服務(wù)的理念+市場(chǎng)化運(yùn)作，達(dá)到了扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

在我國(guó)農(nóng)村信用合作社的小額信貸能否實(shí)現(xiàn)雙重目標(biāo)？這是我國(guó)農(nóng)村信用社面對(duì)的挑戰(zhàn)。有人認(rèn)為小額信貸的扶貧和可持續(xù)發(fā)展就像蹺蹺板一樣，當(dāng)扶貧的一頭翹起來(lái)時(shí)可持續(xù)發(fā)展的另一頭就落下去，反之亦然。

我們認(rèn)為小額信貸扶貧，必須充分利用市場(chǎng)機(jī)制，但是也不能完全依靠市場(chǎng)機(jī)制。扶貧自身不可能由價(jià)值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)，消除貧困是政府的執(zhí)政理念和施政目標(biāo)。黨和政府把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。三農(nóng)問(wèn)題首先要解決農(nóng)民的脫貧，在此基礎(chǔ)上謀求農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此我國(guó)的扶貧所處的大環(huán)境比尤努斯優(yōu)越得多，支持扶貧是黨和政府的職責(zé)，是執(zhí)政為民的體現(xiàn)。從2000年開(kāi)始，中央銀行開(kāi)始推廣農(nóng)村信用社小額信貸的試點(diǎn)。中央銀行給信用社一定額度的再貸款，同時(shí)政府在減免稅收、優(yōu)化信用環(huán)境、項(xiàng)目推介引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娼o予適當(dāng)扶持，貫徹了國(guó)家扶貧的意圖。農(nóng)戶貸款以信用作為獲得貸款條件，突破了農(nóng)民貸款需要抵押的制度性障礙，緩解了貧困農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。但是這些信貸資金應(yīng)當(dāng)按市場(chǎng)化的機(jī)制，有效配置。信用社按市場(chǎng)原則依據(jù)還款意愿和能力選擇貸款對(duì)象并進(jìn)行貸款管理。總之，小額信貸要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，政府適當(dāng)進(jìn)行政策扶持。充分利用市場(chǎng)機(jī)制，而非完全依靠市場(chǎng)機(jī)制，是可以達(dá)到扶貧和可持續(xù)發(fā)展雙贏。

2 農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)的改革

格萊珉銀行從1983年成立至今已走過(guò)25年歷程，它從小到大，由弱到強(qiáng)，久盛不衰，其影響已波及世界范圍。究其原因，與它的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范化相關(guān)聯(lián)。它的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是明晰的，即建立以借款人為主體的股份制，并以此為基礎(chǔ)建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建貼近農(nóng)民的銀行管理體制和運(yùn)行機(jī)制，廣大貧困農(nóng)民群眾把它當(dāng)成自己的“窮人銀行”，它深深地扎根在群眾之中，人民賦予它強(qiáng)大的生命力。

縱觀我國(guó)農(nóng)村信用合作社在歷經(jīng)50年的體制演變中，農(nóng)村信用合作社已名不符實(shí)。信用合作社就其合作經(jīng)濟(jì)的本意而言，其產(chǎn)權(quán)制度的特點(diǎn)是：合作社的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)為社員個(gè)人所有與社員聯(lián)合所有相結(jié)合，即合作社具有雙重產(chǎn)權(quán)關(guān)系——社員對(duì)股金的個(gè)人產(chǎn)權(quán)和社員對(duì)合作積累的聯(lián)合產(chǎn)權(quán)。它體現(xiàn)了公私兩利，社員個(gè)人利益和集體利益的結(jié)合，公私有機(jī)的結(jié)合。

其治理結(jié)構(gòu)是社員大會(huì)，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。社員大會(huì)實(shí)行一人一票制，實(shí)現(xiàn)了社員參與民主管理。理事會(huì)是信用社的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，理事由社員大會(huì)選舉產(chǎn)生，理事長(zhǎng)為法定代表人。信用社主要為入股社員服務(wù)的金融組織，在農(nóng)村信用社內(nèi)建立了一套相互制衡的機(jī)制。

十一屆三中全會(huì)以后，中國(guó)農(nóng)村的體制改革率先啟動(dòng)，農(nóng)村信用社改革也隨之跟上，提出把合作社辦成真正的合作金融組織，恢復(fù)其合作的性質(zhì)，即恢復(fù)“組織上的群眾性，管理上的民主性，經(jīng)營(yíng)上的靈活性。”但是經(jīng)過(guò)一輪又一輪的改革，信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和法人治理結(jié)構(gòu)并未完全理順。

2003年以來(lái)，農(nóng)村信用合作社在全國(guó)八省市進(jìn)行多種產(chǎn)權(quán)形式改革試點(diǎn)即省聯(lián)社管理下的縣級(jí)法人模式、股份制模式、農(nóng)村合作銀行模式。現(xiàn)在比較多的地區(qū)是選擇省聯(lián)社管理下的縣級(jí)法人模式。改革的內(nèi)容更多局限在行政隸屬關(guān)系的調(diào)整，法人治理結(jié)構(gòu)還未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

我國(guó)農(nóng)村信用合作制建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)還有很長(zhǎng)的路要走，我們?nèi)绾稳ビ^察產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，治理結(jié)構(gòu)是否合理呢？應(yīng)當(dāng)把握一些基本觀察點(diǎn)。

首先，金融需求決定金融供給的組織形式。農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民，小額信貸覆蓋的是貧困農(nóng)民。他們的融資需求分散化、規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。這種金融需求決定了它的供給主體只能是小規(guī)模、多樣化、便捷化的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足其需要。同時(shí)在我國(guó)東部和西部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較強(qiáng)的地域性和層次性，農(nóng)民的金融需求也有較強(qiáng)的地域性和層次性，應(yīng)當(dāng)從金融需求的實(shí)際出發(fā)，決定金融供給主體組織形式，切忌一刀切。只有適合需求才能生存發(fā)展。

其次，產(chǎn)權(quán)是否清晰，關(guān)鍵看金融機(jī)構(gòu)的利益主體關(guān)系是否清晰。產(chǎn)權(quán)是界定利益主體關(guān)系的前提，也是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和政府管理部門(mén)關(guān)系的制度基礎(chǔ)。不論選擇何種產(chǎn)權(quán)模式，都必須有清晰的利益主體。

第三，產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)必須相符合。農(nóng)村信用合作社如果是采取合作制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，其治理結(jié)構(gòu)是社員代表大會(huì)和一人一票的決策機(jī)制；如果是采用股份制則要求建立完善的三會(huì)（股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)）結(jié)構(gòu)。要避免名義上的產(chǎn)權(quán)制度與實(shí)際上的治理結(jié)構(gòu)不符。

既然農(nóng)村信用合作社是市場(chǎng)化的改革方向，那么就要重塑具有可持續(xù)發(fā)展能力和運(yùn)行效率的農(nóng)村金融主體。這種金融主體應(yīng)當(dāng)是產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善的市場(chǎng)主體。農(nóng)村信用合作社的改革要按這個(gè)目標(biāo)堅(jiān)持不懈的繼續(xù)進(jìn)行下去。

3. 利率市場(chǎng)化是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵

格萊珉銀行可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要原因，它的存、貸款利率是市場(chǎng)化的靈活利率，利率可以覆蓋成本，并略有盈利，銀行就能生存發(fā)展。

我國(guó)農(nóng)村信用社的利率，限制還是比較嚴(yán)格，盡管人民銀行允許農(nóng)村信用社的貸款利率較其他商業(yè)銀行有更靈活的浮動(dòng)范圍，但是信用社的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是正規(guī)金融，而是民間金融，民間金融享有的是資金供求決定的市場(chǎng)化利率。面對(duì)目前日益強(qiáng)大的民間金融，農(nóng)村信用社處于競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位。

農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，要積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革，降低小額貸款的運(yùn)營(yíng)成本。農(nóng)戶小額信貸由于額度小，貸款對(duì)象分散，相對(duì)管理成本較大，再加上農(nóng)戶小額信用貸款屬于典型的零售業(yè)務(wù)，小額貸款的發(fā)放面涉及千家萬(wàn)戶，操作成本高于商業(yè)銀行一般貸款操作成本，其存貸利差只有高于商業(yè)銀行的存貸利差才能彌補(bǔ)操作成本。國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)表明：小額貸款利率應(yīng)超出資金成本8%—15%左右，按目前我國(guó)農(nóng)信社的資金成本3.5%左右的水平計(jì)算，小額貸款利率應(yīng)在11.5—13.5%之間，而目前我國(guó)農(nóng)戶小額貸款利率一般在6.9%左右，大大低于國(guó)際上通行的小額貸款的利率區(qū)間。我國(guó)農(nóng)信社要走向良性循環(huán)，關(guān)鍵是利率問(wèn)題，只有放開(kāi)利率，農(nóng)信社的發(fā)展才可以持續(xù)。

4. 建立為小額信貸服務(wù)的協(xié)調(diào)機(jī)制

小額信貸扶貧和可持續(xù)發(fā)展，不能依靠信用合作社孤軍作戰(zhàn)，我國(guó)有強(qiáng)大的基層政府和農(nóng)村自治組織，這是中國(guó)農(nóng)村最重要的組織資源，農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分利用這一行政資源，開(kāi)展小額信貸工作。

首先，扶貧項(xiàng)目的確立和推廣，要依靠鄉(xiāng)村政府進(jìn)行評(píng)估和推廣。這就需要政府與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門(mén)、信息部門(mén)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村信用社之間進(jìn)行溝通、協(xié)調(diào)。這些扶貧項(xiàng)目，不僅涉及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)效益，還關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，這些都需要政府做好規(guī)劃，組織實(shí)施。信用合作社與政府部門(mén)要形成合力，使農(nóng)民既脫貧，又開(kāi)辟新農(nóng)村發(fā)展的致富之路。

其次，鄉(xiāng)村基層組織參與建立“信用戶”和“信用村”的建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村基層干部參與到對(duì)農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、償債付息能力等方面的調(diào)查以及評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，催收貸款等過(guò)程中來(lái)。農(nóng)村基層組織將發(fā)展經(jīng)濟(jì)作為第一要?jiǎng)?wù)，因此利用小額信貸推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，是各級(jí)政府的職責(zé)。他們分擔(dān)了農(nóng)信社對(duì)小額信貸管理的壓力，降低了管理成本。農(nóng)村基層組織和信用社，通過(guò)評(píng)定“信用戶”和“信用村”的活動(dòng)、有效促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)。千百年來(lái)習(xí)慣于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的個(gè)體農(nóng)民，逐步適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，這為小額信貸的開(kāi)展和農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。

第三，政府引導(dǎo)，但不干預(yù)。農(nóng)村信用合作社的改革及其小額信貸的推廣，需要各級(jí)政府有力的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)，為其發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境以及作為公共利益的代表者和金融市場(chǎng)的監(jiān)督者而發(fā)揮作用。然而政府不能成為市場(chǎng)主體的參與者。但是在省聯(lián)社和縣聯(lián)社中依然出現(xiàn)了“官辦信用社”的動(dòng)向，如指派政府官員充當(dāng)信用社高管人員；在省聯(lián)社內(nèi)增設(shè)多種機(jī)構(gòu)；行政職能越分越細(xì)，大幅上收基層機(jī)構(gòu)人事權(quán)、貸款權(quán)、財(cái)務(wù)權(quán)；把大額資金調(diào)到一些有政府背景的大企業(yè)和大工程等等。這種行政干預(yù)，是完全違背信用社改革的初衷。

農(nóng)村信用合作社，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30年發(fā)展，不斷地得到完善，在從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)邁向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的艱難轉(zhuǎn)型過(guò)程中，新的問(wèn)題和困難會(huì)不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)當(dāng)不斷地總結(jié)和學(xué)習(xí)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)創(chuàng)利用金融手段扶貧的新局面。

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責(zé)任編輯 劉鳳剛