農(nóng)戶金融需求與供給非對(duì)稱性的調(diào)查與思考

摘 要：我國農(nóng)村最顯著的特征和最基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是以農(nóng)戶為單位的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制。與此同時(shí)，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)的差異又客觀存在，主要表現(xiàn)在收入水平、文化程度、收入來源、就業(yè)狀況及資源擁有狀況等諸方面。這些差異的存在又導(dǎo)致農(nóng)戶在金融需求上也存在差異，但農(nóng)村金融提供的卻是無差異金融服務(wù)，這種非對(duì)稱性供求關(guān)系已對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。為此，筆者在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出完善農(nóng)村金融服務(wù)，消除差異性結(jié)果的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；金融需求；差異性；修正

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)09-0071-04

一、引言

我國農(nóng)村最顯著的特征和最基本的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是以農(nóng)戶為單位的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制。因此，在制定農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)金融政策時(shí)，就必須要從這個(gè)最基本的現(xiàn)實(shí)出發(fā)。與此同時(shí)，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)的差異又客觀存在，主要表現(xiàn)在收入水平、文化程度、收入來源、就業(yè)狀況及資源擁有狀況等諸方面。[1]由于這些差異的存在，使得農(nóng)戶在金融需求上也必然存在其差異。分析和研究這種差異，特別是以農(nóng)戶為基本要素來分析和研究對(duì)金融需求的差異，不僅可以從社會(huì)學(xué)層面來考察金融對(duì)社會(huì)的適應(yīng)性，從而跳出就金融論金融的本位主義的思考模式，而且可以從技術(shù)層面來考察我國改革開放30年來農(nóng)村金融制度的合理性和公平性，從而對(duì)完善和修正我國農(nóng)村金融制度具有重大的理論意義和實(shí)際意義。為了分析和研究農(nóng)戶結(jié)構(gòu)差異對(duì)金融服務(wù)需求的差異影響，和由此對(duì)金融政策、金融制度產(chǎn)生的影響，筆者對(duì)處于東西結(jié)合部的湖南省永州市240戶農(nóng)戶樣本進(jìn)行了問卷調(diào)查，并在深入定性、定量分析的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)政策建議。

二、對(duì)農(nóng)戶結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)考察

我國農(nóng)村農(nóng)戶結(jié)構(gòu)是隨其政治、經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程不斷發(fā)生變化。在純計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)戶并非農(nóng)村社會(huì)最基本的經(jīng)濟(jì)單位，因而，其結(jié)構(gòu)狀況的經(jīng)濟(jì)意義并不大。20世紀(jì)70年代末期以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，農(nóng)戶作為農(nóng)村社會(huì)最基本的經(jīng)濟(jì)單位，其結(jié)構(gòu)狀況對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響愈來愈大。調(diào)查中，筆者根據(jù)樣本和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展水平，主要從四個(gè)方面來考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。一是從收入水平角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。按照調(diào)查農(nóng)戶人均純收入水平情況，大致分為最高收入組、高收入組、中等收入組和低收入組(具體分組情況見表一)。二是從資源占有角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。這里的資源僅指農(nóng)戶擁有的土地和山林資源，雖然土地和山林資源是按農(nóng)戶一定時(shí)點(diǎn)人口數(shù)平均占有的，但隨著土地政策的松動(dòng)，以租賃為主要方式的土地、山林流轉(zhuǎn)情形大量發(fā)生，從而導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)營的土地和山林資源發(fā)生變化。三是從勞動(dòng)力狀況角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。這一要素農(nóng)戶結(jié)構(gòu)大體可從兩個(gè)方面劃分：一是按文化結(jié)構(gòu)劃分；二是按技術(shù)技能。因?yàn)?，文化結(jié)構(gòu)和勞動(dòng)技能和技術(shù)技能已經(jīng)成為影響農(nóng)戶收入的關(guān)鍵性因素。四是從收入來源角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶的收入來源已出現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，主要包括五個(gè)方面：即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入、經(jīng)商收入、規(guī)模種養(yǎng)殖收入、勞務(wù)收入和其它收入。[2]

三、農(nóng)戶金融需求結(jié)構(gòu)性偏差的表現(xiàn)

1.農(nóng)戶收入水平差異擴(kuò)大，且在貸款活動(dòng)中出現(xiàn)分化趨勢(shì)。調(diào)查的240戶農(nóng)戶按人均純收入分為四個(gè)組，其中人均純收入2000元(含)的47戶，占比19.6%；人均純收入2000元-3000(含)元的64戶，占比26.7%；人均純收入3000-4000(含)元的73戶，占比30.4%；人均純收入4000元以上的56戶，占比23.3%。最高收入組農(nóng)戶的占比明顯超過低收入組，且差距越來越明顯，如調(diào)查的祁陽縣一農(nóng)戶人均純收入達(dá)到8萬元，而新田縣一農(nóng)戶人均純收入為0。與此同時(shí)，對(duì)應(yīng)的分組貸款戶數(shù)與貸款金額呈現(xiàn)分化趨勢(shì)，即收入水平高的農(nóng)戶借貸規(guī)模越大，如最高收入組貸款金額達(dá)到59.48萬元，占比達(dá)到50.3%，戶均貸款金額16075元，分別比低收入組高出54.53萬元、46.1個(gè)百分點(diǎn)和10948元(見表1)。

2.區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異放大，且與農(nóng)戶借款規(guī)模正相關(guān)。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但受自然資源和公共政策資源差異性的導(dǎo)向，如不同區(qū)域間的人均土地、山林占有量，糧食種植補(bǔ)貼政策中的面積差異量，退耕還林政策的壘大戶等，導(dǎo)致農(nóng)村一些地區(qū)自然資源向大戶集中，惠農(nóng)政策產(chǎn)生的利益被少數(shù)人攫取，進(jìn)而導(dǎo)致區(qū)域之間發(fā)展不平衡的現(xiàn)象也越來越明顯，且農(nóng)戶的借款規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈正相關(guān)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)農(nóng)戶借款的規(guī)模越大，貸款滿足率也相對(duì)較高。如調(diào)查的4個(gè)種養(yǎng)殖專業(yè)村60戶居民2007年人均純收入4400元，高出4個(gè)貧困村2600元。4個(gè)專業(yè)村共申請(qǐng)貸款92萬元，實(shí)際獲得貸款62.6萬元，戶均貸款額1.04萬元，分別比4個(gè)貧困村高出39.4萬元、31.8萬元、0.442萬元和9.5個(gè)百分點(diǎn)(見表2)。

3.農(nóng)戶經(jīng)營和運(yùn)行目的差異，導(dǎo)致的借貸為主要形式的金融需求來源渠道出現(xiàn)差異。農(nóng)戶自有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的差異，直接影響了農(nóng)戶的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)而影響了借貸性金融需求的差異，有的是為渡生計(jì)的生活性借貸，有的是為再生產(chǎn)或擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性借款，但二者的來源渠道差異明顯。從調(diào)查情況看，向親友借款和向信用社借款比重相當(dāng)。調(diào)查的240戶農(nóng)戶中46.7%的曾向親友借款，僅比從信用社借款高出4.2個(gè)百分點(diǎn)，但借款金額較少，一般在5000元以下，且基本上屬無息借款。從借款用途看，調(diào)查農(nóng)戶生活性借款與生產(chǎn)性借款都有，但受有無付息和金額大小因素影響，對(duì)借款渠道的依賴不同。如：從農(nóng)村信用社借款中，購買農(nóng)資、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)性借款占比78%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比僅22%；從親友借款中，購買農(nóng)資、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)性借款占比40.2%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比達(dá)59.8%(見表3)。

4.農(nóng)戶收入來源結(jié)構(gòu)差異明顯，并導(dǎo)致不同層次的金融需求。調(diào)查的240戶農(nóng)戶2007年純收入合計(jì)297.6萬元，其中務(wù)工收入和規(guī)模種養(yǎng)殖收入分別占比44.56%和33.1%，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占比僅12.74%(見表4)。這種收入來源結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生不同層次的金融需求，一是以勞務(wù)收入為主的農(nóng)戶對(duì)貸款需求量較少，占比僅19.06%，但對(duì)結(jié)算、銀行卡知識(shí)、存款利率、人壽保險(xiǎn)需求較旺盛；二是規(guī)模種養(yǎng)殖收入為主的農(nóng)戶對(duì)貸款需求量大，占比達(dá)到46.01%，同時(shí)還伴隨著大量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求；三是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶也有一定的貸款需求，但金額不大，占比僅17.02%，他們則對(duì)反假幣知識(shí)具有較強(qiáng)的需求。

5.勞動(dòng)力素質(zhì)高低成為農(nóng)戶增收致富的關(guān)鍵因素，并產(chǎn)生后期差異性金融需求。問卷調(diào)查顯示，65%的農(nóng)戶認(rèn)為技術(shù)和手藝是增收致富的重要因素，80%的農(nóng)戶認(rèn)為文化素質(zhì)是決定外出務(wù)工收入高低的關(guān)鍵因素。實(shí)際調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些掌握了技術(shù)和手藝的農(nóng)戶及文化程度較高的務(wù)工者在完成原始積累后，具備了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的能力，進(jìn)而產(chǎn)生了一定的金融需求；而從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和務(wù)工收入低的農(nóng)戶金融需求量少。如寧遠(yuǎn)縣近幾年來共300多名務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)貸款需求近10000萬元，其中蓮花大酒店和蓮花水泥廠就屬一務(wù)工人員回鄉(xiāng)建立，金融機(jī)構(gòu)共投入貸款8790萬元。

6.農(nóng)戶自然資源占有量的差異，拉大貸款金額和期限的差異需求。由于各地農(nóng)戶自然資源(僅指稻田、旱地和山林)擁有量的差異客觀存在，調(diào)查農(nóng)戶大部分選擇占有量較大的自然資源進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，并產(chǎn)生不同的貸款金額和貸款期限差別。一是稻田資源比較豐富的組三農(nóng)戶多種植水稻、油菜和蔬菜等農(nóng)作物，對(duì)貸款需求量為2.1萬元，僅占三組貸款額的26.92%，期限都集中在一年以內(nèi)；二是旱地資源比較豐富的組二農(nóng)戶多選擇水果種植和烤煙生產(chǎn)，對(duì)貸款需求量達(dá)到4.3萬元，占三組貸款額的55.13%，期限要求多在1-5年；三是山林面積比較豐富的組三農(nóng)戶多選擇林木生產(chǎn)，雖投資金額少，但生產(chǎn)周期長，因此貸款需求量在1.4萬元，占三組貸款額的17.95%，但貸款期限多要求在5年以上(見表5)。

注：每組樣本農(nóng)戶為10戶，稻田、旱地、山林面積為人均數(shù)，貸款需求為合計(jì)。根據(jù)調(diào)查的30戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)整理。

四、農(nóng)戶金融需求結(jié)構(gòu)性偏差與金融無差異服務(wù)的結(jié)果

通過對(duì)問卷的分析和研究，發(fā)現(xiàn)了不同的農(nóng)戶結(jié)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)的需求存在著顯著的差異。這種差異不僅表現(xiàn)在對(duì)同類服務(wù)數(shù)量上，同時(shí)也表現(xiàn)在對(duì)服務(wù)結(jié)構(gòu)種類上。目前我國農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)戶提供的基本上是無差異服務(wù)，如國有股份制銀行以集約化經(jīng)營的現(xiàn)代化企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上管理流通環(huán)節(jié)的糧食資金，郵政儲(chǔ)蓄銀行則才開始小額貸款的試點(diǎn)，雖然農(nóng)信社是支持三農(nóng)發(fā)展的主力軍，但受企業(yè)制度不完善等原因制約，也存在著服務(wù)對(duì)象和功能不明確的問題。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)的無差別則主要表現(xiàn)在其對(duì)利潤追求的唯一性上。[3]調(diào)查顯示，這種無差異服務(wù)與農(nóng)戶結(jié)構(gòu)及基金融需求差異明顯存在的非對(duì)稱狀態(tài)對(duì)農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，特別是農(nóng)村金融資源配置已經(jīng)并將連續(xù)產(chǎn)生一些非良性結(jié)果。

1.導(dǎo)致金融資源在農(nóng)村配置的高度集中，并因此放大農(nóng)戶財(cái)富的“馬太效應(yīng)”。這種高度集中是指少數(shù)農(nóng)戶占有絕對(duì)數(shù)量的金融資源，如在以收入水平為要素的這一組調(diào)查中，占該組農(nóng)戶數(shù)人口53.7%高收入和中等收入組農(nóng)戶占用的貸款總量是調(diào)查農(nóng)戶貸款總額的84.5%。雖然金融資源向高效益主體流動(dòng)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效原則，但卻違背了公平原則，必將導(dǎo)致農(nóng)戶財(cái)富產(chǎn)生更為嚴(yán)重的“馬太效應(yīng)”，從而影響農(nóng)村農(nóng)戶這一最基本社會(huì)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定。

2.導(dǎo)致以糧食生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的逐步萎縮。在按收入來源要素的這一組農(nóng)戶結(jié)構(gòu)中，貸款主要集中在以規(guī)模種養(yǎng)殖收入和勞務(wù)收入兩組農(nóng)戶手中，合計(jì)占比達(dá)到65.07%，而從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶組僅占有17.02%的貸款資源。在當(dāng)前糧食生產(chǎn)比較效益低下的市場(chǎng)環(huán)境下，生產(chǎn)資金難以得到落實(shí)，一定程度上造成了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的逐步萎縮。如新田縣農(nóng)辦統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年3月底該縣耕地實(shí)際耕作面積約為33.15萬畝，比上年同期減少2000畝，長年拋荒面積占比2.5%，如加上季節(jié)性拋荒面積1400畝，耕地拋荒面積占比高達(dá)4%以上。

3.農(nóng)村金融無差異服務(wù)使得農(nóng)村金融資源在配置過程中公平與效率難以兼顧。從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)戶對(duì)金融資源的需求的目的不外乎兩個(gè)，一個(gè)是以盈利為目的的生產(chǎn)性需求，一個(gè)是以解決生存困難為目的的生活性需求。在像農(nóng)業(yè)這樣的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，以效率為金融資源配置準(zhǔn)則就意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)永遠(yuǎn)處于劣勢(shì)，進(jìn)而導(dǎo)致宏觀上的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，并通過“短板效應(yīng)”制約國民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。

4.農(nóng)村金融無差異服務(wù)必然帶來金融政策的“一刀切”。首先，金融服務(wù)主體的無差異導(dǎo)致金融政策傳導(dǎo)渠道單一。在單一的傳導(dǎo)渠道中，政策的差異性往往被操作簡化抹平，從而容易發(fā)生技術(shù)性政策漏損。其次，金融服務(wù)方式的缺失，又造成了金融政策效應(yīng)的點(diǎn)面錯(cuò)配。為了控制信貸規(guī)模，中央銀行往往采取的是復(fù)合式政策手段，如利率手段、公開市場(chǎng)手段等，而對(duì)僅有貸款方式提供融資服務(wù)的農(nóng)村金融主體來說，就只有通過增減貸款數(shù)量的方法來落實(shí)對(duì)信貸規(guī)模的控制，從而容易形成“一刀切”的局面。這種“一刀切”又會(huì)使“弱戶”、“小戶”最直接受到?jīng)_擊，削弱其擁有金融資源的份額，進(jìn)一步擴(kuò)大貧富差距。

5.造成公共資源分配的不公和浪費(fèi)。一是少數(shù)農(nóng)戶利用金融資源集中的優(yōu)勢(shì)，鉆取公共資源分配中的漏洞，攫取惠農(nóng)政策補(bǔ)貼，這集中體現(xiàn)在退耕還林政策中。如永州市退耕還林涉及農(nóng)戶212296人，其中大戶2630人，占政策涉及農(nóng)戶總數(shù)的1.24%，而大戶承包的退耕還林面積達(dá)39.56萬畝，占全市退耕還林總面積的30.1%。二是在糧食種植補(bǔ)貼政策中，一些種糧大戶雖然能夠在金融支持下承包更多的稻田耕種，卻因?yàn)榧Z食種植補(bǔ)貼只發(fā)放給稻田所有人的原因，無法享受到國家公共資源的正效力。

五、改善農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策建議

1.金融服務(wù)要深入研究農(nóng)村社會(huì)變化問題。金融服務(wù)政策只有緊跟農(nóng)村社會(huì)變化、緊貼農(nóng)村社會(huì)需求，才有強(qiáng)勁的生命力。因此，農(nóng)村金融服務(wù)必須堅(jiān)持發(fā)展的觀點(diǎn)，不斷深入研究社會(huì)變化，并隨社會(huì)變化不斷加強(qiáng)調(diào)整、修正其服務(wù)方向與策略，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。[3]

2.金融政策要強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任意識(shí)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)選擇利潤最大化是實(shí)力競爭的需要，但作為對(duì)社會(huì)公共資源的利用，其服務(wù)必須以社會(huì)為載體，其服務(wù)政策必須以社會(huì)責(zé)任為約束，必須堅(jiān)持效率與公平為原則。

3.金融政策要堅(jiān)持多樣性原則。一是指制定金融政策制度的參考樣本提取要考慮多樣性，不以個(gè)別代替全面，以充分體現(xiàn)政策制度更加符合我國地域廣、區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。二是指金融政策制度的約束性，要充分考慮當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)主體構(gòu)成要素的差異性，及其對(duì)金融需求的差異性，保證社會(huì)所有成員、所有經(jīng)濟(jì)主體都能享受金融資源。三是金融政策應(yīng)具體細(xì)化，不應(yīng)制訂“一刀切”的金融信貸政策，而應(yīng)兼顧農(nóng)戶的差異性，可將“農(nóng)戶小額信貸”演化為政策性貸款，由農(nóng)發(fā)行或農(nóng)村信用社為承辦方，執(zhí)行優(yōu)惠利率，國家財(cái)政補(bǔ)貼承貸機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放和回收成本；為解決農(nóng)戶生活困難的信貸需求應(yīng)該退出農(nóng)村金融資源配置范疇，而由社會(huì)保障系統(tǒng)來解決；政策性保險(xiǎn)也應(yīng)盡快覆蓋所有農(nóng)戶，而最基本的保障為農(nóng)戶住房保險(xiǎn)和主要農(nóng)作物保險(xiǎn)等。[5]

4.金融服務(wù)要充分利用公共管理政策的正效力，衍生出眾多的支農(nóng)信貸新產(chǎn)品。隨著國家對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一系列優(yōu)惠政策的出臺(tái)，國家公共管理政策的正效力的激勵(lì)作用完全可以被金融服務(wù)予以開發(fā)利用，如開設(shè)“移民補(bǔ)助質(zhì)押貸款”、“退耕還林補(bǔ)助質(zhì)押貸款”和“政策林權(quán)質(zhì)押貸款”等，解決農(nóng)戶大額貸款擔(dān)保抵押難題，有效支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

5.要進(jìn)一步深化金融生態(tài)建設(shè)的內(nèi)涵。金融生態(tài)建設(shè)必須要首先考慮金融服務(wù)與社會(huì)需求的一致性，盡量減少或規(guī)避差異性存在，使其趨于平衡、健康發(fā)展?fàn)顩r，真正達(dá)到生態(tài)要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣國政.對(duì)解決“三農(nóng)”問題政策環(huán)境的辯證思考[J].中國金融參考，2005，(11).

[2]蔣國政等.關(guān)于金融服務(wù)與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的調(diào)查[J].金融參考，2006，(5).

[3][4]蔣國政等.影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的問題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2003，(40D-3).

[5]蔣國政.農(nóng)民增收與金融服務(wù)[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2004，(4).