農(nóng)村金融體系改革中金融存量與增量的變化探討

摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入，而農(nóng)村金融組織體系在其中發(fā)揮著重要作用。但現(xiàn)實(shí)中存在著農(nóng)戶及中小企業(yè)“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“放貸難”并存的困境。實(shí)踐證明，改革現(xiàn)有農(nóng)村金融體制，創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，在穩(wěn)定存量的基礎(chǔ)上促進(jìn)增量發(fā)展，是解決上述問題的有效途徑。本文以山東省農(nóng)村金融體系“增量”發(fā)展的實(shí)際狀況為例，對穩(wěn)定農(nóng)村金融體系存量，創(chuàng)新增量發(fā)展，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)等問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；存量；增量；實(shí)證

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號：1003-9031(2008)07-0066-04

截至2006年底，全國平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足3個(gè)，有3302個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；60.6%的農(nóng)戶有融資需求，但僅有34.7%的農(nóng)戶能夠獲得信用社貸款。與此同時(shí)，民間借貸、地下錢莊、民間“標(biāo)會(huì)”等非正規(guī)金融活動(dòng)在農(nóng)村非常普遍，農(nóng)戶通過非正規(guī)途徑取得借款的比重高達(dá)56.8%，越是貧困地區(qū)，此比重越高。這些非正規(guī)金融活動(dòng)處于政府監(jiān)管盲區(qū)，不受國家金融制度約束，在一定程度上緩解農(nóng)戶融資難問題的同時(shí)也帶來了一系列社會(huì)問題。農(nóng)戶“貸款難”與金融組織“放貸難”并存的困境成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的瓶頸。基于此，在改革農(nóng)村金融現(xiàn)有存量的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新增量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的有效支持是亟待解決的重要課題。[1]

一、目前全國農(nóng)村金融存量改革步伐穩(wěn)健

近年來，在國發(fā)[2003]15號文件，特別是2004-2008年五個(gè)“中央一號文件”的指導(dǎo)下，我國農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了歷史性成果。

(一)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革工作的階段性成果顯著

1.農(nóng)信社試點(diǎn)改革中國家政策性扶持效果顯現(xiàn)。央行專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行與兌付，稅收減免、保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)息、利率浮動(dòng)權(quán)放開等扶持政策逐步落實(shí)到位，地方政府也以不同方式在協(xié)助清理債務(wù)等方面給予了大力支持。

2.農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及組織形式改革基本成型。實(shí)踐證明，股份合作制是具有我國特色的農(nóng)村信用社過渡性產(chǎn)權(quán)制度的實(shí)現(xiàn)形式，進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立股份制產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營是市場經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村信用社發(fā)展的必然趨勢。

3.農(nóng)信社整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，支農(nóng)力度不斷加大，支農(nóng)服務(wù)日益改善。截至2007年6月末，全國農(nóng)信社系統(tǒng)所有者權(quán)益已達(dá)2310億元，與2002年末相比由負(fù)變正，增加了2572億元；農(nóng)信社資本充足率達(dá)到12.24%，比2002年末提高20.69%；各項(xiàng)貸款余額26236億元，比2002年末增長88%，其中，農(nóng)業(yè)貸款余額12105億元，比2002年末增長117%；農(nóng)業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款的比重由2002年末的40%提高到46%。

(二)政策性銀行改革破題，進(jìn)一步加大“三農(nóng)”支持力度

圍繞“十一五”規(guī)劃，成立12年之久的政策性銀行——國家開發(fā)銀行開始悄然涉足過去未曾關(guān)注過的農(nóng)村金融市場，繼續(xù)支持能、運(yùn)、材、農(nóng)、林、水的建設(shè)和中小企業(yè)、“三農(nóng)”等社會(huì)領(lǐng)域的發(fā)展，重點(diǎn)開展以“大額承諾、滾動(dòng)計(jì)劃、資金平臺(tái)、融資推動(dòng)”為核心的開發(fā)性金融合作模式，一定程度上滿足縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的融資需求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已被允許在農(nóng)村從事開發(fā)性金融業(yè)務(wù)，獲準(zhǔn)發(fā)放中長期綜合性貸款，按現(xiàn)代銀行標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)內(nèi)部管理；實(shí)施政策性業(yè)務(wù)和開發(fā)性業(yè)務(wù)分賬戶運(yùn)作，后者將由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，其職能調(diào)整放在構(gòu)建多層次農(nóng)村金融市場議題中予以討論。

(三)農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)

新華社北京2006年8月3日電，中國農(nóng)業(yè)銀行已制定“十一五”期間支持新農(nóng)村建設(shè)信貸投放規(guī)劃，累計(jì)將投放4670億元支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。按照2007年初溫家寶總理在全國金融會(huì)議上的講話要求：“穩(wěn)步有序地推進(jìn)農(nóng)行的股份制改革，強(qiáng)化為三農(nóng)服務(wù)的市場定位和責(zé)任，實(shí)行整體改制，充分利用其在縣域內(nèi)的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為‘三農(nóng)’發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行再次將發(fā)展目光轉(zhuǎn)向自己的傳統(tǒng)市場——縣域農(nóng)村金融市場，經(jīng)營戰(zhàn)略從城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，做大做強(qiáng)縣域金融，實(shí)施城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營，積極打造縣域金融精品，充分發(fā)揮其縣域商業(yè)金融主渠道的作用。

(四)郵政儲(chǔ)蓄及其融資功能逐步趨于完善

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)掛牌經(jīng)營。當(dāng)前工作的重點(diǎn)是如何充分利用其系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，開展金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村，積極參與多元化農(nóng)村金融市場競爭。

二、農(nóng)村金融體系增量發(fā)展初具規(guī)模，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮重要作用

為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，2005年中央“1號文件”提出，要“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”；2006年底，銀監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；2007年中央“1號文件”進(jìn)一步提出，要“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”。2008年中央一號文件中明確提出：“加快推進(jìn)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作……加快落實(shí)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)氐恼摺！庇纱丝梢?，國家已將促進(jìn)農(nóng)村金融體系增量發(fā)展作為新時(shí)期支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措提上議事日程。本文以山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村資金互助組織的發(fā)展情況為例，對創(chuàng)新農(nóng)村金融體系增量，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)作如下實(shí)證分析。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)狀況良好，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的具體情況及其成效。目前，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主。2006年，按照“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)民自愿”的原則，山東省開展了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。具體做法如下：由商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦試點(diǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)政給予農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼，其中小麥、玉米險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼比例為50%，奶牛、蔬菜大棚險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼比例為40%。保費(fèi)補(bǔ)貼資金由省、市、縣三級財(cái)政按3：3：4的比例分擔(dān)?？紤]到試點(diǎn)初期各方對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，災(zāi)害賠償實(shí)行全省統(tǒng)籌、最高賠付總額“三倍封頂”的辦法，即最高賠付總額以當(dāng)年全省保費(fèi)收入的三倍為最高限。承保公司只負(fù)擔(dān)一倍以內(nèi)的賠付，其余由各級財(cái)政承擔(dān)。同時(shí)，為防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，省、市、縣三級分別設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過財(cái)政撥款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的盈余滾動(dòng)積累籌措資金。財(cái)政撥款部分由各級財(cái)政納入同級預(yù)算，每年按各級預(yù)計(jì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的20%-50%安排。保費(fèi)盈余部分在沖減承保公司相應(yīng)管理費(fèi)用后，全部轉(zhuǎn)入設(shè)在財(cái)政部門的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶?；谏綎|省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的考慮，試點(diǎn)業(yè)務(wù)指定由人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司承辦，保險(xiǎn)條款由其負(fù)責(zé)牽頭制定。

2007年，山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保費(fèi)補(bǔ)貼、財(cái)政支持等方面作出了相應(yīng)的調(diào)整和完善：一是種植業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼均為50%。二是省、市、縣各級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼分擔(dān)比例，按照區(qū)別對待、分類指導(dǎo)的原則，確定30個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣為2：3：5，30個(gè)欠發(fā)達(dá)縣為5：3：2，其他縣為3：3：4。三是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付政策調(diào)整為“全省統(tǒng)籌、全額賠付”，即3倍以內(nèi)賠付額全部由承保公司承擔(dān)，3倍以外超賠部分由各級政府籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行補(bǔ)償；承保公司可通過購買再保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；保費(fèi)盈余留在承保公司，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，逐年積累，以豐補(bǔ)歉。四是省財(cái)政按承保公司當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例，給予其經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。五是試點(diǎn)業(yè)務(wù)由人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)山東省分公司承辦。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)7906.75萬元，其中農(nóng)民交費(fèi)2691.55萬元，共有1095.1萬畝小麥、31.3萬畝玉米、19.17萬畝棉花、6萬畝蜜桃、1.43萬畝蘋果、108.65萬頭能繁母豬、0.26萬頭奶牛加入了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(二)互助資金組織的發(fā)展對解決農(nóng)村融資難問題發(fā)揮了有效作用

1.農(nóng)村互助資金組織的具體作法及其成效。山東省對建立農(nóng)村互助資金組織的制度框架作出了明確規(guī)定：財(cái)政安排每個(gè)試點(diǎn)縣75萬元引導(dǎo)性資金，吸納部分村民自愿入股資金和以扶貧為宗旨無附加條件的社會(huì)捐贈(zèng)款，支持試點(diǎn)縣以村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立主要由貧困農(nóng)戶參加的“互助資金”合作組織。按照“民有、民管、民用、民受益、有償使用、滾動(dòng)發(fā)展”的原則，為合作組織成員從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，提供短期、小額、有償借款。為優(yōu)先保證貧困農(nóng)戶利益，要求貧困農(nóng)戶須占合作組織全體成員的2/3以上，同時(shí)對絕對貧困戶和低收入農(nóng)戶可給予贈(zèng)股或配股，贈(zèng)(配)股資金從財(cái)政扶貧資金中予以安排。

為維持互助資金組織的長期持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，合作組織向借款農(nóng)戶收取一定的借款使用費(fèi)。借款使用費(fèi)率原則上參照當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)同期貸款利率確定，具體標(biāo)準(zhǔn)和支出比例由合作組織根據(jù)實(shí)際情況自行確定。借款使用費(fèi)主要用于合作組織日常經(jīng)費(fèi)開支、工作人員誤工補(bǔ)貼、擴(kuò)大互助資金規(guī)模等。

為確保互助資金使用管理的規(guī)范化和安全性，合作組織注重加強(qiáng)內(nèi)部管理，制訂了章程、借款流程、資金操作規(guī)程等一系列規(guī)章制度，嚴(yán)格按照“農(nóng)戶申請、多戶聯(lián)保、管理機(jī)構(gòu)審批、公示、簽訂合同、放款”的程序進(jìn)行借款，并將“互助資金”存入農(nóng)村信用社，通過財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金“一卡通”發(fā)放借款資金，管理人員不直接經(jīng)手現(xiàn)金，等等。

實(shí)踐證明，山東省農(nóng)村互助資金組織發(fā)展的成效顯著。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，10個(gè)試點(diǎn)縣共建立“互助資金”合作組織43個(gè)，受益面覆蓋51個(gè)貧困村，共有1.08萬農(nóng)戶自愿加入了“互助資金”合作組織，占試點(diǎn)村農(nóng)戶總數(shù)的70.36%。其中，獲得贈(zèng)股的絕對貧困戶851個(gè)，占試點(diǎn)村絕對貧困戶總數(shù)的92%；獲得配股的低收入戶7776個(gè)，占試點(diǎn)村低收入戶總數(shù)的86%；共籌集“互助資金”1195.66萬元，其中財(cái)政扶貧資金750萬元，農(nóng)戶自愿入股資金437.99萬元，捐贈(zèng)7.67萬元?；ブY金組織的發(fā)展，在解決貧困農(nóng)戶貸款難問題、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素整合以及培養(yǎng)農(nóng)民的誠信和互助意識(shí)等方面發(fā)揮了積極而有效的作用。

三、農(nóng)村金融體系增量發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中存在的主要問題

由于山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于起步階段，在制度設(shè)計(jì)、組織運(yùn)行等方面還存在諸多亟待解決的矛盾和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.行政色彩比較濃厚。由于多數(shù)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解，承保公司直接面向農(nóng)民開展業(yè)務(wù)，成本較高，工作效率較低，效果也不是很理想，必須借助政府的強(qiáng)力推動(dòng)和參與。某些試點(diǎn)縣對于政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的定位把握不準(zhǔn)，為完成試點(diǎn)任務(wù)，往往通過行政命令將任務(wù)層層分解到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，要求必須全部按期完成，有的甚至將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食直補(bǔ)等惠民政策直接掛鉤，侵害了農(nóng)民利益。

2.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度尚待完善。建立穩(wěn)定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，有效分散、轉(zhuǎn)移、化解和賠償突如其來的大面積區(qū)域性自然災(zāi)害損失，是檢驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)成熟與否的關(guān)鍵指標(biāo)。但從目前山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)如何建立、籌集、啟動(dòng)、管理還沒有形成較為成熟的機(jī)制和辦法。一旦發(fā)生巨災(zāi)，按照當(dāng)前的制度框架，各級政府與承保公司承擔(dān)的賠付壓力會(huì)急劇增大。

3.保險(xiǎn)責(zé)任的界定與農(nóng)民實(shí)際需求尚存在差距。政府通過推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能夠幫助承保公司擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，防范和控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本，但承保公司的有些保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣。

4.個(gè)別險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定比較困難。在實(shí)際理賠過程中，農(nóng)民普遍反映保險(xiǎn)條款中部分內(nèi)容要求比較嚴(yán)格，但對某些保險(xiǎn)責(zé)任的表述卻比較模糊，在理解上容易產(chǎn)生歧義。

(二)互助資金組織發(fā)展中存在的問題

一是基于“互助資金”是以有償借款的方式支持貧困村農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營性項(xiàng)目，因此在其操作運(yùn)行中必然存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是由于互助資金組織屬于新生事物，有關(guān)部門在認(rèn)識(shí)上還不完全統(tǒng)一，在界定“互助資金”合作組織的性質(zhì)上還存在爭議，個(gè)別地方對其采取“不反對、不登記、不管理、不牽頭、不主導(dǎo)，不走到第一線”的態(tài)度，導(dǎo)致互助資金合作組織的法律地位一直“懸而未決”。三是互助資金組織的行政干預(yù)色彩較為濃重。特別是在試點(diǎn)工作啟動(dòng)階段，政府指導(dǎo)幫助試點(diǎn)村成立合作組織、制訂規(guī)章制度，對互助資金合作組織的業(yè)務(wù)開展等干預(yù)亦較多，導(dǎo)致其產(chǎn)生了一定程度的依賴性，導(dǎo)致其“民有、民用、民管”的基本特征不得顯現(xiàn)。

四、創(chuàng)新我國農(nóng)村金融體系以加快新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

綜上，由山東省的實(shí)證分析可見，目前我國農(nóng)村金融體系的增量發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，且整體運(yùn)行績效良好；盡管實(shí)踐中尚存在一些問題與不足，但亦是新生事物前進(jìn)中不可逾越的階段。與此同時(shí)，就全國范圍而言，各種新型的農(nóng)村金融組織也逐漸蓬勃發(fā)展起來：郵政儲(chǔ)蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展蓄勢待發(fā)；民間借貸市場準(zhǔn)入，NGO小額信貸組織破繭而出；村鎮(zhèn)銀行開業(yè)首日吸儲(chǔ)35萬，打破了“在農(nóng)村開銀行不賺錢”的誤區(qū)……逐步呈現(xiàn)出商業(yè)性、政策性、合作性金融、鄉(xiāng)村銀行以及其他金融組織并存的多種所有制的農(nóng)村金融組織新格局。[2]基于此，在穩(wěn)定農(nóng)村金融市場現(xiàn)有存量的基礎(chǔ)上，積極探索和促進(jìn)增量發(fā)展，對于進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，增強(qiáng)其資金供給與服務(wù)功能，對促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)具有重要的理論及現(xiàn)實(shí)意義。

實(shí)踐中應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求特點(diǎn)：一是農(nóng)村金融需求主體呈現(xiàn)多元性；二是融資需求方式趨于多樣性和分散性；三是融資服務(wù)需求欲望貼近性和鄉(xiāng)親情；四是融資用途的生產(chǎn)與生活性并存；五是單項(xiàng)融資額度小、服務(wù)群體大、交易成本相對偏高；六是農(nóng)業(yè)融資項(xiàng)目的政策性與商業(yè)性交織難辨；七是融資條件滿足度低，抵押、擔(dān)保資質(zhì)單薄等。[3]并探索以構(gòu)建與之相適應(yīng)的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。具體包括以下幾方面。

(一)穩(wěn)步推進(jìn)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織各項(xiàng)“存量”改革，采取有效措施充分調(diào)動(dòng)其支農(nóng)服務(wù)積極性

一是農(nóng)業(yè)銀行要正確處理當(dāng)前全系統(tǒng)范圍內(nèi)整體股改與支持新農(nóng)村建設(shè)之間的關(guān)系，發(fā)揮國有商業(yè)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的市場主體服務(wù)職能。二是農(nóng)發(fā)行應(yīng)適當(dāng)拓寬支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)范圍，針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)等信貸項(xiàng)目，加大支持“三農(nóng)”的力度，努力探索新農(nóng)村建設(shè)中政策性金融的長效發(fā)展之路。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，要在鞏固現(xiàn)有改革成果，穩(wěn)定產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式，維護(hù)和保持縣級聯(lián)社獨(dú)立法人地位的基礎(chǔ)上，搶抓機(jī)遇，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，苦練“內(nèi)功”。[4]

(二)放寬“增量”發(fā)展，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織，激活農(nóng)村金融市場

基于現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給服務(wù)不足、競爭不充分等問題，2007年10月，中國銀監(jiān)會(huì)“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策”試點(diǎn)工作由原來的6個(gè)省(區(qū))擴(kuò)大至全國31個(gè)省(市、區(qū))，幾乎覆蓋全國。為此，在進(jìn)一步穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村金融“存量”的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步加快制度創(chuàng)新，降低門檻、支持民營資本“增量”發(fā)展，培育農(nóng)民自己的金融組織。[5]一是積極鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人等私有資本、外資參股，發(fā)起成立小型融資機(jī)構(gòu)；各級政府及相關(guān)主管部門，盡快研究制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)財(cái)稅、貨幣及工商注冊登記等政策，為其開展業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場競爭等提供相關(guān)法規(guī)和制度保障。二是建立健全農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。信用擔(dān)保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一國金融體系的重要組成部分，現(xiàn)階段對我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展尤顯重要。應(yīng)積極鼓勵(lì)多種所有制形式的保險(xiǎn)、信貸擔(dān)保公司、協(xié)會(huì)、基金等的構(gòu)建，積極拓展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的業(yè)務(wù)種類，并將它們納入農(nóng)村金融的整體框架加以督促、監(jiān)管。[6]

(三)為農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)營造良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是加強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)政策的引導(dǎo)與立法，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)行為，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融秩序穩(wěn)定；二是加快農(nóng)村信用體系、信用工程建設(shè)，大力開展“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)，對信譽(yù)佳者實(shí)行優(yōu)惠信貸扶持，反之予以制裁，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[5]高偉.健全我國農(nóng)村金融體系的建議[J].金融理論與實(shí)踐，2007，(1).

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